Spočítejte si...

Zavřít

Vyberte si z bankovních účtů bez poplatků

Symbol bezplatných účtů na českém trhu mKonto ve výčtu zůstává po nedávných změnách s výhradami. Konkurence zatím nereaguje, to se může již v prosinci změnit.

Od mých posledních článků o běžných a spořicích účtech uplynula již nějaké doba a čtenáři mě na e-mailu nebo v diskusi upozorňují, že informace v nich jsou již zastaralá. Připravil jsem tak malou rekapitulaci doplněnou o test možnosti ovládání účtu na PDA.

Opět se zaměřím na takové účty, které při dodržení nějakých omezení jsou zcela zdarma. Tedy vedení účtu, internetové bankovnictví (není-li možné zdarma zadávat příkazy na pobočce) a alespoň omezené množství převodů zdarma a dále způsob, jak alespoň jednou měsíčně vybrat z účtu peníze – může být platební kartou (v tom případě musí být vydání karty zdarma) a nebo v hotovosti na přepážce.

Test možností ovládání na PDA probíhal na T-Mobile MDA s operačním systémem Windows Mobile 2003, je to přístroj, který jsem před několika týdny vyměnil v internetové diskusi za láhev Jacka Danielse (ještě jednou poděkování uživateli „Caddy“ z fóra Mobilmanie). Vzhledem k tomu, že nejde o moderní výkřik techniky, který zvládá pouze GPRS, budu hodnotit jen „podařilo se“ a „nepodařilo se“ a na problémy s nutností opakovaných pokusů zadání jsem zvyklý a přičítám je přístroji.

Běžné účty

I když se seznam účtů zdarma od minulého článku nezměnil a z podmínek se měnily výrazně jen ty u mBank, není od věci udělat si aktuální rekapitulaci.

Poštovní spořitelna – žádný okleštěnec

Podle mého je nyní účtem zdarma s nejmenším množstvím omezení ERA osobní účet zadarmo.

Služby k účtu zdarma:

Vedení účtu – účet je úročen 0,05 % p. a. s měsíčním připisováním úroků.

Platební karta – jako poněkud omezující považuji maximální limit 50 000 Kč týdně, souhrnně pro výběry z bankomatů i platby v obchodě. Již několikrát jsem na něj narazil. K účtu je vydávána (neembossovaná) Visa Electron s čipem. Karta umožňuje internetové platby. PIN ke kartě dostanete přidělen, za poplatek je možné ho změnit. Karta podporuje cash back, který je zdarma (funguje pouze v rámci ČR).

Veškeré tuzemské převody – převody v rámci Poštovní spořitelny jsou „okamžité“. Ty uvozovky jsem tam dal proto, že okamžité jsou pouze v pracovní době (je-li převod zadán mimo pracovní dobu, peníze dorazí následující pracovní den kolem čtvrté hodiny ráno) a převod není tak úplně okamžitý. Dle mých zkušenosti peníze dorazí přibližně za půl hodiny.

Všechny výběry z bankomatů sítě ČSOB – do této sítě patří nejen bankomaty ČSOB a Poštovní spořitelny, ale také bankomaty Volksbank. Několik bankomatů ČSOB umožňuje i vkládání hotovosti a i tato služba je pro majitele tohoto účtu zdarma.

Resumé: Tento účet není žádným „okleštěncem“, klient může využívat celého portfolia služeb Poštovní spořitelny, a to za stejné ceny jako ostatní klienti. Výjimkou jsou výběry z cizích českých bankomatů, které jsou zpoplatněny poměrně vysokou částkou 39 Kč, a dále operace na přepážce, které jsou zpoplatněny částkou 50 Kč (vklad hotovosti, zadání příkazu) nebo 100 Kč (výběr hotovosti). Vkládat hotovost na přepážce můžete ale zdarma prostřednictvím Červeného konta, více informací v části o spořicích účtech.

Internetové bankovnictví: Pro přihlášení do IB potřebujete identifikační číslo (v mém případě 8 číslic), které vám je přiděleno a není možné ho změnit. Dále 5místný PIN, který vám je rovněž přidělen a změnit nelze. Internetové bankovnictví je společné pro všechny účty, které u Poštovní spořitelny máte (tedy včetně spořicího účtu Červené konto) i kreditní kartu a nově slouží také jako náhled do účtu k penzijnímu připojištění ČSOB.

IB PS je zcela shodné s IB ČSOB až na barevné provedení – v případě Poštovky je v červené barvě a u ČSOB ve světle modré. K potvrzení platby se používá kód doručený přes SMS; jde o 3 trojice alfanumerických znaků (např. 8jx-vwu-2jy) zadávané do 3 samostatných kolonek (při psaní na PC kurzor automaticky přeskakuje mezi kolonkami, není tak nutné zvedat ruce z klávesnice a překlikávat myší nebo pomocí tabulátoru). Tento způsob zobrazení oceňuji, lépe se v tom orientuje než v nepřerušované řadě číslic. Time-out u PS je 10 minut a po celou dobu vidíte v pravém horním rohu ubíhající čas. Určitým omezením mohou být limity na výši částky u příkazů podávaných přes internet – základní jsou 300 000 Kč/den a 500 000 Kč/týden.

Zadání platby na PDA se mi podařilo (i když je internetové bankovnictví pomalejší a to i na PC), fungoval i výběr z roletového menu předdefinovaných seznamů příjemců a datum splatnosti z kalendáře.

Zvláštnosti: Era osobní účet zadarmo jako jediný z bezplatných účtů nabízí i GSM bankovnictví, to ale nevyužívám, proto nemohu jeho funkčnost posoudit.

Další zvláštností je možnost dobíjení kreditu mobilních telefonů přímo z internetového bankovnictví.

Taky vám už napsal Kevin Brown?

Odepsali jsme na spam, který nám sliboval 40% účast na milionovém dědictví.

FIO banka – česko-slovenský účet

Nejstarší bezplatný bankovní účet na trhu (k zavedení politiky „nulových poplatků“ došlo 1. 1. 2006, tehdy bylo Fio ještě družstevní záložnou). Fio i jeho Běžný účet bez poplatků jsou na trhu ještě o několik let déle, ale předtím fungovaly pod sběrným účtem ČSOB a platby tak byly zpoplatněny.

Služby k účtu zdarma:

Vedení účtu – účet je úročen 0,1 % p. a. s měsíčním připisováním úroků.

Platební karta – limit na kartě je ještě více omezen, než v případě Poštovní spořitelny – při vydání karty je maximální limit 30 000 Kč týdně. Individuálně na základě zůstatků a obratů je možné ho zvýšit. PIN ke kartě dostanete přidělen a není možné ho změnit. Karta nepodporuje cash back. K účtu je vydávána (neembossovaná) karta Maestro, která neumožňuje internetové platby. Za poplatek dle ceníku ČSOB je možné vydat k účtu i jiné karty, např. za 240 Kč ročně Visa Electron, která internetové platby umožňuje.

Veškeré tuzemské převody – převody v rámci Fio banky jsou online, i když se mi několikrát při zadání mezi půlnocí a 6 hodinou ráno stalo, že platba byla připsána až po šesté hodině. Jako bonus jsou zdarma převody na Slovensko a příchozí platby ze Slovenska.

Účty Fio mají jednu zvláštní vlastnost, jsou totiž „československé“. Číslo účtu máte stále stejné, ale s kódem banky 2010 je z něj účet český (Fio banka, a.s., V Celnici 1028/10, Praha 1) a s kódem 8330 účet slovenský (Fio banka, a. s., pobočka zahraničnej banky, BRATISLAVA, SLOVAKIA). Bez ohledu na to, v jaké měně je účet veden, je na něj možné přijímat jak koruny, tak eura a stejně i odesílat. Částka bude automaticky převedena na měnu účtu dle aktuálního kurzovního lístku (deviza-prodej, deviza-nákup) ČSOB.

Vklady a výběry hotovosti – u výběrů je pouze podmínka, že musí jít o částku minimálně 1000 Kč. Velké omezení této služby jsou ale zkrácené pokladní hodiny Fio banky. Pracujete-li v jednosměnném provozu, máte jen malou šanci se na pobočku dostat včas.

Internetové bankovnictví: Pro přihlášení do IB si sami libovolně volíte uživatelské jméno i heslo, nejsou kladeny žádné nároky na složitost (velká a malá písmena, speciální znaky, číslice).  Internetové bankovnictví je společné pro všechny účty, které u Fio banky máte (tedy včetně spořicího účtu Fio konto) a navíc v něm můžete vidět (popř. i ovládat) i cizí účty, pokud vám k tomu jejich majitel dá souhlas. Ideální vlastnost do firem, kde nemusí jednotliví pracovníci přistupovat do internetového bankovnictví pod nějakým „univerzálním heslem“. U každého pohybu na účtu vidíte, kdo ho zadal a v záložce „Akce“ dokonce všechny úkony, které na účtu byly provedeny i když šlo třeba jen o prohlížení (zobrazuje se datum, čas, druh akce a IP adresa, ze které bylo přistupováno), a to jeden měsíc zpět.

Potvrzení platby probíhá dvěma způsoby. Ten častější je pomocí SMS (pouze číslice), jako u ostatních účtů. Délku zasílaného kódu, stejně jako možný počet chybných zadání si klient při zřízení služby volí. Další možností je Java aplikace. Time-out je nastavitelný v několika krocích (10, 20, 30 minut a 1, 2, 3, 5, 10 hodin a nikdy).

Možnosti nastavení internetového bankovnictví u Fio banky jsou opravdu velmi rozsáhlé, můžete si nadefinovat i několik různých pohledů na zobrazení účtů a mezi nimi přepínat.

Zadání platby na PDA fungovalo naprosto bez problému a přestože jsem byl připojen pouze přes GPRS, tak i velmi rychle.

Zvláštnosti: Další zvláštností je, že Fio banka nerozlišuje soukromé osoby a podnikatele (ani fyzické ani právnické osoby) a za stejných podmínek si zde může otevřít účet jakákoliv firma.

Placené služby:

Výběry z bankomatů – v případě bankomatů ČSOB zaplatíte 6 Kč, u ostatních tuzemských 30 Kč.

Europlatby – Fio banka zavedla zvýhodněné europlatby. Odchozí platba vás bude stát 2 EUR/50 Kč (dle měny v jaké je veden účet) a příchozí 1 EUR/25 Kč, tedy kromě platebního styku se Slovenskem, který je zdarma. Oproti 100 až 200 Kč u ostatních bank jde o výrazné zvýhodnění. Trochu to kazí fakt, že Fio banka zasílá přes systém zvaný TARGET2. Platba je tak v cílové bance velmi rychle (obvykle už následující pracovní den), ovšem německé banky přijímající zahraniční platby přes DZ bank (např. Čechy tolik oblíbená Volksbank Löbau-Zittau eG) tyto platby neoprávněně zpoplatňují jako expresní. Někdy se to sice dá vyreklamovat, ovšem spoléhat se na to nelze, při posílání cizí osobě už vůbec ne.

Nebezpečné platební karty

Připravili jsme přehled platebních karet, u kterých nemůžete blokovat internetové platby a zloděj tak má otevřenou cestu.

mBank – po změnách jen s výhradami

Jsem na rozpacích, zda mBank uvést do skupiny „zcela bezplatných účtů“. Je sice pravda, že za specifických podmínek je mKonto možné užívat bezplatně, ale omezení od „velké srpnové poplatkové revoluce“ jsou přece jen poněkud silná. Nicméně používat zdarma jde a stále má vlastnosti, pro které jí někteří klienti dají přednost.

Služby k účtu zdarma:

Vedení účtu – účet není úročen

Platební karta – k účtu je zdarma vydávána embossovaná Visa Classic s čipem s možností plateb přes Internet, karta umožňuje i cash back. V kartách je mBank na našem trhu naprosto unikátní, a to v tom dobrém a bohužel i v tom špatném. Začnu tím dobrým:

Na rozdíl od ostatních bank se nemusíte doprošovat ohledně stanovení „dostatečného“ limitu na platební kartě. Není třeba ukládat na účet vysoké částky, vyrábět „umělý obrat“ nebo si pořizovat dražší (např. zlatou) kartu, abyste dostali slušný limit. Zde si ho nastavíte přímo v internetovém bankovnictví, a to až do výše 1 miliardy Kč (bez koruny). Stejně tak si můžete stanovit limit extrémně nízký, třeba i nulový. A to zvlášť pro různé druhy plateb. Veškerá nastavení limitů se provádějí online a jsou vždy zdarma. Je možné nastavit tyto limity:

Platby u obchodníků (a zde jako podmnožinu zvlášť platby MO/TO (Mail Order / Telephone Order – používají některé zásilkové obchody) a platby na Internetu), výběry v bankomatech a výběry na pobočkách bank (cash advance – neplést s výběrem v obchodě (cash back) ). Při výběru z bankomatu počítejte ovšem s tím, že naprostá většina z nich není schopna najednou vydat více než 40 bankovek. A protože jen výjimečně mají 5000korunové bankovky, počítejte na 1 výběr max. 80 000 Kč (tedy 40 ks 2000 Kč bankovek).

Podařilo se mi ale narazit i na bankomat (Poštovní spořitelna), který (v období výplat) měl pouze stokoruny. Dvacet tisíc jsem tak vybíral na 5 výběrů. Naštěstí to bylo v areálu pošty (Praha – Pankrác), tak jsem si došel do oddělení velkoobchodního prodeje cenin, kde mi je vyměnili za „normální“ bankovky. Vybíral jsem kartou Poštovní spořitelny k Osobnímu účtu zadarmo, takže mě poplatek za výběr netrápil.

Výběry můžete libovolněkrát opakovat (já jsem takto na třikrát vybral z bankomatu UniCredit Bank 240 000 Kč), každý si ale zvlášť zaplatíte (viz část o zpoplatnění/nez­poplatnění výběrů z bankomatu). Stejné nastavení jako má debetní platební karta umožňuje (pakliže si ji necháte vydat) i karta kreditní. Můžete si nastavit i vyšší limit, než máte přidělený kreditní rámec. Pak stačí na kartu poslat peníze „do plusu“ a můžete s ní zaplatit i dražší věc.

Nyní k tomu špatnému, co karty mBank nabízejí – kurzy. Ty má mBank velmi špatné, a tak je karta nevhodná pro použití při platbě v cizí měně, což je velká škoda, zvláště, když díky svým možnostem nastavení je jako dělaná pro internetové platby. Špatně vychází už u plateb v EUR, ovšem při platbě v jiné měně se k tomu připočte ještě konverzní poplatek 2 %, a to už je opravdu moc nevýhodné.

Tuzemské převody – Zde je situace poněkud složitější. Zdarma jsou všechny trvalé příkazy a inkasa a všechny příchozí platby. Odchozích jednorázových plateb mimo mBank máte měsíčně pouze deset, a to v případě rodiny už nemusí stačit. Další jsou již na mKontu zpoplatněny částkou 3 Kč.

Internetové bankovnictví: Pro přihlášení do IB dostanete přidělené identifikační číslo (v mém případě 8 číslic), které nelze změnit a sami si volíte heslo, i když ne zcela libovolně, musí obsahovat písmena i číslice. Internetové bankovnictví je společné pro všechny účty i kreditní kartu (tu nelze mít bez běžného účtu). Autorizace probíhá přes SMS, a to 8místným číselným kódem.

Zadání příkazu přes PDA proběhlo bez problémů.

Zpoplatněné služby:

Výběry z bankomatů – zde došlo k podstatné změně a výběry již nejsou vždy a za všech okolností zdarma. Za první tři výběry dáte 9 Kč (za každý), ale pokud platíte kartou, můžete je mít i zdarma. Záleží na obratu, který na kartě uděláte. Za 2 tisíce Kč/měsíc je to jeden výběr, za 3 tisíce jsou to dva výběry a za 4 tisíce jsou to tři výběry zdarma. Počítají se nákupy a výběry ve stejném měsíci (pozor ale na to, že zatímco u nákupů je důležité datum zaúčtování u výběrů datum skutečného provedení). Z tohoto důvodu jsem byl na vážkách, zda mBank zařadit do skupiny „možnost vybrat z účtu zdarma“. Na druhou stranu výhodou mBank je, že nejste vázáni na konkrétní síť bankomatů a můžete vybrat z jakéhokoliv českého. Čtvrtý a další výběr v měsíci zaplatíte vždy, a to 35 Kč.

Unibon – účet pro seniory

Velkou vadou na kráse této záložny je zpoplatněné internetové bankovnictví a rovněž zpoplatněné platební karty. Poněkud paradoxně jsou zdarma veškeré papírově (tedy na přepážce) podávané příkazy, čímž ale je tento běžný účet ideálním ústavem pro seniory. Nechcete platební kartu, počítač je pro vás sprosté slovo a rádi vybíráte přímo na přepážce? Pokud jste z Prahy nebo Ostravy, tak je pro vás Unibon ideální volbou. Za účet nezaplatíte ani korunu. To u nás jiný ústav nenabídne. Účet není úročen.

Česká spořitelna – pro zámožné nebo šikovné

Zařadit Českou spořitelnu mezi bezplatné účty? Ano, i to je možné. Pokud máte na účtu obrat 100 tisíc měsíčně, nebo celkovou bilanční sumu 5 milionů, můžete mít služby České spořitelny zcela zdarma. S tou bilanční sumou to zařídíte hůře, ale udělat si obrat 100 000 Kč není až takový problém. Stačí si jednou za měsíc poslat peníze ze svého spořicího účtu (ne v ČS) do ČS a zpět a máte vystaráno. Pozor ale ne tzv. „slevový monitoring“. Více: Osobní účet České spořitelny po roce: Za věrnost bance slevy

Raiffeisenbank – zdarma jen těžko

Banka, která za vedení účtu platí vám. Tak zní reklama. Ano, když budete mít účet u Raiffeisenbank a budete zde mít obrat 15 nebo 25 tisíc Kč (dle zvoleného tarifu), tak skutečně nezaplatíte za vedení účtu ani korunu a ještě dostanete dvacku měsíčně. Ovšem docela dost zaplatíte za jednotlivé úkony. Zdarma tak můžete mít účet jen v případě, že ho budete využívat jen opravdu minimálně. Více: eKonto Raiffeisenbank dvojnásobně zdražuje některé transakce, ale zlevní úvěry

cestovko

Vkladní knížka alternativou

Poslední zajímavostí jsou vkladní knížky. Vedení zdarma a všechny příchozí transakce zdarma. Stejně tak vklady a výběry. Peníze z ní sice nepošlete, ale pokud jste typ, co nechce „tydlety internety“ a platební kartu a podaří se vám veškeré platby navést na SIPO, máte náhradu bankovního účtu za 12 Kč (tolik zaplatíte za platbu SIPO v hotovosti na poště). Vkladní knížky u nás poskytuje Česká spořitelna a Poštovní spořitelna. Zvláště vkladní knížky Poštovní spořitelny jsou hodné pozornosti, protože s nimi můžete vkládat a vybírat na každé poště v ČR (zdarma jsou výběry do 20 000 Kč denně, kromě vkladní knížky místní, ale s tou zase můžete vybírat pouze na jediné poště).

Prosincová novinka?

Jak je vidět, není nezbytně nutné za bankovní účet platit, alternativy zdarma stále jsou. Na trh se vrhla další banka – Wüstenrot (aktuálně přišla se spořicím účtem s úrokem 2,6 až 3 % – více v příštím díle o spořicích účtech), která hodlá spustit svůj běžný účet co nevidět (pravděpodobně již tento prosinec).

66 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 11. 2010 22:13