Senioři a finance: nebojte se finančních produktů, nekoušou

Jaké specializované produkty jsou k dispozici pro důchodce na českém trhu? Předně to jsou bankovní konta pro seniory. Jejich nabídka na českém trhu je ale velice omezená. Důvod je jednoduchý: řada bank již nabízí konta bez poplatků při dodržení určitého obratu, který při zasílání starobního důchodu lze poměrně snadno splnit.

Opravdu se vyplatí?

Na trhu jsou v nabídce celkem tři specializovaná seniorská konta. V tabulce jsme je porovnali s dalšími dvěma konty: s účtem vedeným bez poplatku (vybrali jsme Air Bank a Fio banku z toho důvodu, že mají celkem masivní televizní kampaň, kterou pravděpodobně zaznamenala i tato cílová skupina) a s účtem u České spořitelny, která má dlouholetou tradici.

V tabulce jsou základní služby jako příchozí a odchozí platby, výběry z domácího bankomatu a poplatek za vedení účtu. Některé banky (Česká spořitelna a Komerční banka) nabízejí možnosti různých slev za splnění určitých podmínek či akčních balíčků služeb za snížené ceny.

Pokud seniorovi jde hlavně o zasílání starobního důchodu na účet, bezhotovostní platby a zadávání plateb přes telefonní či internetové bankovnictví, specializovaná konta oproti klasickým nabízejí jen velmi málo výhod. V dnešní době se u základních požadavků vyplatí poohlédnout po běžných kontech, která nabízejí co nejvíce služeb bez poplatků. Vedení účtu bude výrazně levnější.

Že senioři nevyužívají specializovaných účtů, potvrdili i dva dotazovaní, 67letá Zdena Kracíková a Ivo Mráček, kterému je 82 let. Oba jsou aktivními uživateli kont. Zdena využívá internetbanking. Jako bývalá zaměstnankyně Komerční banky mám zvýhodněnou sazbu u běžného účtu, takže využívám této nabídky.

Jsem dlouhodobě u České spořitelny, měnit účet nebudu, i když nákladů jsem si vědom. Pro platby používám debetní kartu a také telefonní bankovnictví. V tomto roce jsem zrušil kontokorent, protože jsem ho během deseti let využil maximálně třikrát, upřesňuje Ivo.

Úvěrové produkty zmiňovaní senioři moc nevyužívají. Zdena Kracíková má založený termínovaný účet a Ivo Mráček dokonce tři majetkové (investiční) účty k jednotlivým fondům. Jedná se o konzervativní investice, pravidelně sleduji jejich výnosy, dodává 82letý senior.

Pojištění hlavně neživotní

V případě, že je senior osloven pojišťovacím makléřem, který s ním chce projednat pojištění, měl by se mít na pozoru. Platí totiž pravidlo, že v oblasti životního pojištění s vzrůstajícím věkem klesá potřeba pojistné ochrany, ale naopak stoupá cena pojištění. Co je tím míněno? Zjednodušeně řečeno životní pojištění by mělo pokrývat dlouhodobý výpadek příjmu v případě, kdy nastane nějaká nečekaná životní událost. Je tedy vhodné zejména pro ekonomicky aktivní lidi, na jejichž příjmech jsou závislé další osoby.

To v důchodovém věku v drtivé většině není aktuální. Senior má potomky, kteří si většinou sami vydělávají. Jeho finanční závazky budou již pravděpodobně splacené (hypotéka, úvěry atd.). A pokud je pak dlouhodobě nemocen, jeho příjem (starobní důchod) to neovlivní.

Senioři by se měli zaměřit zejména na neživotní pojištění – to je to, které chrání zejména majetek. Pokud vlastní auto, musí mít sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení). Vhodné je mít také pojištěnu domácnost a nemovitost. A samozřejmě na cestě do zahraničí mít sjednané cestovní pojištění.

Pohřeb jako pojistka

Specialitou pro seniory v oblasti pojistných produktů je pojištění pohřbu. Tento produkt zajišťuje uhrazení nákladů pozůstalým na pohřeb za zesnulého pojištěného. Je to velmi okrajový produkt, na trhu jej mají aktuálně jen tři pojišťovny – Pojišťovna České spořitelny, Česká spořitelna a Česká pojišťovna. V podstatě se jedná o spoření na důstojný pohřeb podle představ žijícího pojištěného. Lze jej uzavřít od 18, respektive od 25 do 60 let při průběžném placení, při jednorázovém až do 80 let. Minimální pojistná částka je 20 tisíc, maximální půl milionu korun, respektive jeden milion u České pojišťovny.

Jelikož se jedná o formu životního pojištění, lze určit obmyšlenou osobu, které budou naspořené prostředky po smrti pojištěného vyplaceny. V takovém případě pak finanční prostředky nejsou součástí dědického řízení.

Úvěry mají kratší splatnost

V případě úvěrů platí, že musí být splacen do určitého věku dlužníka / žadatele o úvěr. U hypotéčních úvěrů je to většinou do 70 let věku. V případě spolužadatelů se posuzuje věk staršího žadatele, na výjimku lze i mladšího. U některých bank lze až do 72 či do 75 let, ale většinou je třeba zajištění životním pojištěním.