Mezi jednotlivými bankami jsou velké rozdíly v možnosti převádět větší částky příkazem zadaným v elektronickém bankovnictví a i ve výši částky, kterou můžete zaplatit kartou. Některé banky mají limity doslova neomezené a u jiných se vám může stát, že v praxi na nějaký ten limit narazíte, a pokud budete chtít zaplatit větší částku, budete muset navštívit pobočku.
Jaký byl život bez i-bankingu?
Když jsem v roce 1999 nastupoval do pracovního procesu, tak jsem neměl nejen platební kartu, ale dokonce ani bankovní účet a vystačil jsem si s vkladní knížkou tehdejší Agrobanky Praha. Výplata mi na ni chodila bezhotovostně a já si vždy na pokladně vybral potřebnou částku, na poště zaplatil SIPO a objel si pobočky mých dodavatelů služeb (Pražská energetika, Pražská plynárenská, jednou ročně Magistrát hl. m. Prahy a další).
Tehdy nebylo obvyklé si účtovat poplatek za platbu za služby na přepážkách, banky nezpoplatňovaly tzv. „vklad na účet třetí osobou“ a ani Česká pošta nechtěla svých 15 Kč za hotovostní úhradu SIPO. Vzhledem k „strategické poloze“ mého bydliště i pracoviště a dostatku volného času to pro mě ani neznamenalo nějaké nepohodlí.
Změna nastala až v roce 2002, když jsem poprvé kupoval zájezd s německou cestovní kanceláří a nebylo možné zaplatit jiným způsobem než (mezinárodním) bankovním převodem. To moje vkladní knížka neuměla a o existenci devizových společností jsem neměl ani tušení. Čtěte více: Přísnější podmínky pročistily trh devizových společností, některé nepřežily
Volba padla na dnes již neexistující Živnobanku, která kromě nízkých poplatků za služby měla na tehdejší dobu i poměrně velkorysé limity na platební kartě. Dnes už sice základní limit 10 000 Kč denně pro výběr z bankomatu a dvojnásobná částka pro platbu u obchodníka nikoho neoslní, ale tehdy šlo o značný nadstandard (a to bylo možné na základě žádosti limity ještě zvýšit).
Běžně se limity u základních karet pohybovaly v jednotkách tisíc za týden s výrazným omezením velikosti částky pro výběr z bankomatu. Někteří uživatelé si stěžovali, že při takto nastavených limitech nemají možnost ani dostat z účtu celou výplatu jinak než výběrem na přepážce. Stejně tak nebylo obvyklé zaplatit neembossovanou (bez reliéfního písma) kartou bez jejího fyzického předložení (tedy přes internet či telefon) a tento mýtus, že pro platby na internetu musíte mít „embossku“, se mezi některými klienty drží dodnes.
U většiny bank jste platební kartu po založení účtu dostali zpravidla až po mnoha týdnech či měsících a limit byl nastaven s ohledem na typ karty (vyšší limity byly na embossovaných kartách, pro ještě vyšší bylo potřeba si pořídit „prestižní“ stříbrnou či zlatou kartu a také za ni zaplatit adekvátní částku, což představovalo i několik tisíc korun) a zůstatek či pohyby na vašem běžném účtu (že by bylo možné vydat kartu i ke spořicímu účtu nikoho ani nenapadlo).
Rovněž blokace embossovaných karet byla velmi drahá, opět mohlo jít i o několik tisíc korun. Bankovní úředníci tehdy pro bezproblémový průběh procesu doporučovali nechat na účtu před vydáním karty co nejvyšší částku, některé banky měly i tabulky jak velký obrat a zůstatek je potřeba pro získání jakého limitu na kartě. K některým hodnotám jste se neměli šanci dostat jinak, než že jste kartu velmi aktivně používali a postupně žádali o zvýšení limitů.
Přichází mBank a hodně se mění
V roce 2007 vstoupila na trh polská mBank, a to znamenalo malou revoluci. Najednou se zákazníci dozvěděli, že limity na kartě si mohou zvolit sami a dokonce si ho průběžně měnit v internetovém bankovnictví. Přesto to ani dnes není u všech bank úplně samozřejmé.
Můj známý, který před několika měsíci vyhrál na eBay aukci na hodinky za mnoho set tisíc korun a chystal se je letět do Austrálie převzít a zaplatit, si za několik tisíc Kč „musel“ u své banky nechat vydat platinovou kartu, protože mu banka sdělila, že limit, který požaduje, není s jakoukoliv jinou kartou možný.
Nakonec se ukázalo, že jde o podvod a jediné náklady z této nepovedené transakce byly naštěstí jen ty na vydání „prestižní“ karty. Samozřejmé je pravda, že není karta jako karta, součástí prestižních karet jsou další služby, ovšem ty si může klient zařídit jinde, jinak a někdy i levněji, nebo o ně třeba nestojí.
Vstupem mBank na český trh padl i mýtus, že k platbě přes internet je nutné mít embossovanou kartu (první karty k běžným účtům mBank byly u nás do té doby neznámé neembossované Visa Classic), i když se tu a tam objevily možnosti zaplatit tzv. virtuální kartou případně u nás tehdy ne moc obvyklou MasterCard Unembossed. Každopádně vždy šlo o příplatkovou službu (další karta k účtu za poplatek nebo dražší náhrada za současnou kartu). Od roku 2009 byla první bankou s bezplatným účtem, která v základu vydávala zdarma nembossovanou kartu (to již byla ta Visa Classic, na kterou jsme zde byli zvyklí).
Naštěstí se začaly přizpůsobovat i ostatní banky, a tak začaly (nejdříve na výslovnou na žádost klienta, později automaticky) umožňovat internetové platby i u karet Visa Electron (nejrozšířenější „základní“ karty k běžným účtům) a od 15. dubna 2011 je možné přes internet platit i s kartami Maestro. Čtěte více: S platebními kartami Maestro už jde platit na internetu. Je to dobře nebo špatně?
První část – bezplatné účty
V článku se zaměřím na to, jaké karty vydávají banky k účtům a jaké je možné na nich nastavit limity a dále jaké limity uplatňují pro převody zadané prostřednictvím internetového bankovnictví. Zaměřím se na banky, které sám využívám, protože přece jen nejlépe se píše o takových službách, které člověk sám zná a nemusí se spoléhat na „PR odpovědi“ z banky. Vzhledem k mé spořivé povaze se není čemu divit, že to jsou účty, které mají nějakou možnost používání zcela bez poplatků. Tuto podmínku splňují i některé další účty, ovšem ne úplně všechny vlastním. Mega recenze: Vyberte si „bankovní účet zadarmo“ na míru
V dalším pokračování článku se objeví i další banky.
Air Bank
Nová banka na českém trhu. V porovnání s ostatními bankami, kde převládá karta Visa, vydává ke svému účtu embossovanou kartu MasterCard.
Karta vydávaná k běžnému účtu – MasterCard.
Při vydání karty jsou týdenní limity nastavené na 50 000 Kč (lze zvednout na 300 000 Kč) pro výběr z bankomatu, dvojnásobnou částku pro platbu u obchodníka (rovněž lze zvednout na 300 000 Kč) a pouhých 5 000 Kč pro internetové platby (lze zvednout na 100 000 Kč). Zvláštností je tzv. dočasný limit platný jen pro konkrétní týden. Tímto způsobem lze dosáhnout až na limit 1 milion pro platbu u obchodníka a 300 000 Kč pro platbu na internetu. Změny jsou účinné okamžitě a jsou zdarma.
Nastavení limitů pro platební karty v internetovém bankovnictví Air Bank.
Jako jedna ze dvou jmenovaných bank omezuje Air Bank i výši bezhotovostních převodů. Při zřízení účtu máte limit pro internetové i telefonní bankovnictví pouhých 100 000 Kč (lze zvednout na milion). Chcete-li poslat vyšší částku, musíte navštívit pobočku (základní limit milion, lze nastavit neomezený limit).
Nastavení limitů pro bezhotovostní platby v internetovém bankovnictví Air Bank.
Equa bank
Equa bank vznikla koupí a přejmenováním (a vůbec celkovou změnou poplatkové politiky) české pobočky Banco Popolare. K běžnému účtu dostanete zdarma neembossovanou kartu MastercardUnembossed.
Karta vydávaná k běžnému účtu MasterCardUnembossed.
Při vydání karty jsou týdenní limity nastavené na 75 000 Kč při výběru z bankomatu a stejnou částku pro platbu u obchodníka (v internetovém bankovnictví lze zvednout na 150 000 Kč, viz obrázek). Limity pro internetové a MO/TO transakce jsou standardně nastavené na nulu (lze zvednout na 75 000 Kč). Změny jsou účinné okamžitě (dle vyjádření z banky zpoždění maximálně několik minut) a jsou vždy zdarma.
Nastavení limitů pro platební karty v internetovém bankovnictví.
Jak si lze na obrázku všimnout, v okénku „info“ se hovoří i o možnosti navýšení celkového limitu. Tuto funkcionalitu však internetové bankovnictví nenabízí a je možné pouze vyplněním žádosti s bankéřem při osobní návštěvě pobočky. Dle vyjádření banky je i zvýšení celkového limitu zdarma a v principu není jeho výše omezena, ovšem vyhrazuje si právo na „prověření statusu klienta banky“. Lze tedy předpokládat, že vyšší limit vám nebude dán jen tak, ale na základě obratů a zůstatků na účtech. Každopádně i zvýšení celkového limitu je zdarma.
Pro výši klasických bankovních převodů žádný limit stanoven není.
Fio banka
K běžnému i spořicímu účtu u Fio Banky dostanete zdarma neembossovanou kartu Maestro (zdarma je i pro disponenta). Karta umožňuje nově i internetové transakce, ovšem u řady obchodníku, zvláště mimo Evropu, touto kartou přes internet nezaplatíte.
Debetní karta FIO Maestro Chip.
Nepřipojíte ji ani k PayPalu. Za 25 Kč měsíčně můžete mít embossovanou kartu Mastercard nebo Visa Classic, která těmito neduhy netrpí.
Při vydání je nastaven limit na 15 000 Kč týdně a je společný pro výběr z bankomatu i platbu u obchodníka. Písemnou žádostí na pobočce můžete požádat o zvýšení limitu na 30 000 Kč. Vyšší limit může být schválen individuálně na základě zůstatků i pohybů na účtu.
Banka se ovšem vyjádřila, že v prvním pololetí 2012 plánuje spustit nový způsob vydávání platebních karet, který bude spojen s množstvím změn, včetně správy limitů v internetovém bankovnictví.
GE Money Bank
K bezplatným účtům se překvapivě rozhodla i GE Money Bank. Zřídit si jejich novinku Genius Gratis není tak jednoduché jako u ostatních bank, musíte totiž splnit jednu zvláštní podmínku, a to, že si ho nebudete zřizovat sami, ale nejméně ve skupině 3 osob. Čtěte více: Genius Gratis. Nový účet úplně zadarmo hraje hru Lovec a Kořist
K účtu je možné si vybrat jednu ze dvou nabízených karet zdarma – Maestro nebo Mastercard. Další karty můžete mít za měsíční poplatek 39 Kč (Maestro) nebo 59 Kč (Mastercard).
Karta vydávaná k běžnému účtu – MasterCard.
Maximální limity nastavitelné na kartě jsou 50 000 Kč denně pro výběr z bankomatu a 150 000 Kč pro bezhotovostní platby a je o ně možné požádat ihned při vydání karty. Limity můžete měnit následně v internetovém bankovnictví, ale banka negarantuje účinnost změn okamžitě, uvádí, že se projeví do 24 hodin (kromě povolení/zakázání internetových transakcí, ty jsou účinné ihned).
Nastavení limitů pro bezhotovostní platby v internetovém bankovnictví.
Limity pro bankovní převody zadávané přes internetové bankovnictví jsou dle obchodních podmínek stanovené v „Dispozicích ke smlouvě o bankovních produktech a službách”. Tento dokument dostanete společně se smlouvou o zřízení běžného účtu. V mém případě je zde napsáno, že denní i týdenní limit je neomezený.
mBank
Banka vydává několik druhů platebních karet. K běžnému účtu „delfína“, k podnikatelskému „žraloka“, k půjčce „tuleně“ a jako kreditní „rybičku“. Kromě spořicího účtu, kde je karta za stokorunu a karet pro disponenta jsou všechny karty vydávány zdarma.
Debetní karta k běžnému účtu a kreditní karta
Nastavení limitů mají ale všechny stejné – v internetovém bankovnictví si klient nastaví limit dle vlastní volby a to rozdílně pro jednotlivé druhy transakcí. Změna je účinná okamžitě a je vždy zdarma. Může jít jak o extrémně malý limit (důležitý z hlediska bezpečnosti), tak o limit extrémně velký. Rozsah nastavení je od 0 Kč do bez koruny miliardy.
Tu miliardu jsem v praxi bohužel neměl možnost vyzkoušet, ale 240 000 Kč jsem už „delfínem“ z bankomatu (Unicreditbank) vybíral. Zde je ale třeba myslet i na technické omezení bankomatu. Většina bankomatů u nás umí vydat maximálně 40 bankovek, a protože největší v nich používané bankovky bývají dvoutisícikoruny, dostanete na 1 výběr maximálně 80 000 Kč. Těch 240 000 Kč jsem tak musel vybrat natřikrát (hned po sobě, stejný bankomat). Kromě technického může mít i bankomat nějaký úmyslně nastavený limit. V diskusích se lze dočíst o negativních zkušenostech s výběrem vyšších částek např. v sousedním Rakousku.
Samozřejmé se může stát, že v bankomatu větší bankovky dojdou, a tím pádem je velikost výběru omezena. Už jsem takto vybíral z bankomatu (Poštovní spořitelna) 20 000 Kč po stokorunách (tedy 5 výběrů), ale to bylo jejich kartou, kde jsem měl v ceně neomezený počet výběrů z vlastního bankomatu, tedy mně větší počet výběrů nevadil.
Změna limitů je platná okamžitě a je vždy zdarma.
Nastavení limitů pro platební karty v internetovém bankovnictví mBank
Stejným způsobem můžete nastavit limity i u kreditní karty. Nezvýšíte si tak sice bankou schválený kreditní rámec, ale kreditní karta mBank umožňuje „přebití“. Pokud např. chcete koupit věc za 50 000 Kč, ale banka vám schválila kreditní rámec jen 30 000 Kč, můžete si na ní kromě obvyklé splátky poslat 20 000 Kč „do plusu“ a po nastavení příslušného limitu v internetovém bankovnictví zaplatit i dražší nákup.
Bezhotovostní převody v internetovém bankovnictví jsou bez omezení.
Zuno Bank
K běžnému účtu dostanete od Zuno Bank zdarma embossovanou kartu Visa Classic.
Visa Classic k běžnému účtu
Při vydání karty máte automaticky nastavené týdenní / měsíční limity na 15 000 / 150 000 Kč pro výběr z bankomatu (lze zvýšit na 60 000 / 300 000 Kč) a 30 000 / 300 000 Kč pro platby kartou (lze zvýšit 120 000 / 600 000 Kč). Změna se provádí přímo v internetovém bankovnictví. Změny jsou účinné okamžitě a jsou zdarma.
Nastavení limitů na platební kartě v internetovém bankovnictví
Poněkud nepříjemné může být, že banka má i limity pro platby zadané přes internetové bankovnictví. Více než 720 000 Kč denně si prostě nepošlete. Což může být problém např. při koupi nového automobilu, zde nezbývá nic jiného než si peníze postupně přeposlat do jiné banky, odkud je pak pošlete na účet autosalonu. Na následujícím obrázku jsem limity nastavil u všech kategorií na maximum.
Nastavení limitů pro bezhotovostní převody v internetovém bankovnictví
Axa Bank
Přemýšlel jsem, zda i tento účet od Axa Bank zařadit do přehledu. Přece jen to není běžný účet (jde o spořicí se svými omezeními, zejména jde o prohibitivní zpoplatnění 3. a další transakce v měsíci částkou 19 Kč a 29 Kč za výběr z bankomatu) a tak ho dám alespoň na konec článku, protože se domnívám, že by zde neměl chybět – tato banka vydobyla na českém internetu poměrně zajímavé postavení. Klienti sice proklínají její internetové bankovnictví, které se opravdu moc nepovedlo, ale zase oceňují vynikající kurzy cizích měn při platbě kartou vydávanou k tomuto účtu, kterým dokážou konkurovat jen kreditní (pouze kreditní, debetní nikoliv) karty Raiffeisenbank. O důvod více podívat se na limity.
K účtu je zdarma vydána neembossovaná Visa Electron (při vydání je třeba splnit zůstatek 2000 Kč, které ale můžete potom z účtu zase vybrat).
Debetní karta Visa Electron
Standardní týdenní limity jsou 50 000 Kč pro výběr z bankomatu a 100 000 Kč pro platby s tím, že součet těchto transakcí také nesmí překročit 100 000 Kč. Na klientské lince (oficiální telefon je 292 292 292, ale nechcete-li platit za hovorné, můžete využít i ne tolik propagovanou linku 800 100 100) můžete zažádat o zvýšení limitů na dvojnásobek. Přidělení těchto limitů ale podléhá schvalovacímu procesu a klient nemá na jejich schválení nárok. Změna limitů je zdarma. Bohužel jsem si na vlastní kůži vyzkoušel, že schválení opravdu není automatické. O zvýšení limitů jsem si požádal, žádost však byla bez bližšího vysvětlení zamítnuta.
Bankovní převody je možné přes internetové bankovnictví zadávat bez omezení.
Proč aktivně pracovat s limity na kartě
Někdo se možná podiví, proč se tak zabývat limity na kartách. Začnu tou horní hranicí. Přestože v běžném životě si většina lidí vystačí s limitem i jen několik tisíc týdně, může se stát, že najednou budete potřebovat limit větší. Vzhledem k zákonnému omezení hotovostních plateb může být problém zaplatit např. zařízení bytu v hotovosti, nehledě na riziko ztráty nebo odcizení tak velké částky peněz. I taková rodinná dovolená může hravě přesáhnout sto tisíc korun a to už jsou hranice, kde můžete s některou kartou narazit. A i když na tu dovolenou do zahraničí odjedete, je dobré vědět, že máte jak např. zaplatit nové letenky, když vám uletí letadlo, atd.
Možná ještě důležitější je spodní hranice. Zvláště u internetových plateb vždy existuje riziko zneužití. Vzhledem k zákonné ochraně spotřebitele máte sice vždy šanci proti bance se domoci zpět svých peněz, pokud nedojde k použití PINu a budete neústupní a nevzdáte to po prvním zamítnutí, ale proč to případným podvodníkům ulehčovat. Pokud platíte přes internet, tak stejně sedíte u počítače, a tak nastavení příslušného limitu, zaplacení a zase jeho stažení zpátky na nulu není problém. A nejde jen o limity pro platbu na internetu. I u nás se už objevily případy, kdy zloději donutili majitele karty k jejímu vydání a prozrazení PINu (případně došlo „jen“ k odcizení a odpozorování PINu při zadávání v obchodě), takže je určitě nerozumné nechat si na kartě nastavený zbytečně vysoký limit, zvláště pokud vaše banka umožňuje jejich změnu zdarma. Pozor také na to, že platby v sázkových kancelářích mají některé banky spojené s výběrem hotovosti.
Vysvětlivky
MO/TO transakce
Zkratka z Mail Order / TelephoneOrder (poštovní / telefonická objednávka). U nás ne příliš využívané, zpravidla jde o nákupy přes zásilkové katalogy, kde uvádíte číslo karty do papírového objednacího formuláře, či teleshoppingové nákupy, kde diktujete číslo karty po telefonu. Tento způsob plateb ale používají i někteří (zejména zahraniční) internetoví obchodníci, hlavně servery s předplatným (herní a adult servery a další). Limity pro MO/TO transakce jsou totiž odlišné od limitů pro internetové transakce, a tak když platba neprojde jako internetová, zkouší to obchodník i jako MO/TO. Takže to, že si na kartě zablokujete internetové transakce, ještě neznamená, že vám někdo nemůže „vysát“ účet pomocí MO/TO.
Embossovaná karta
Embossovaná karta je karta s reliéfním písmem. Její jedinou výhodou je možnost použití na tzv. imprinteru (lidově řečeno žehlička). V ČR a vůbec v Evropě na tento způsob platby narazíte jen zřídka (dokonce i v letadlech se už naučili používat elektronické terminály), ale mimo Evropu je to ještě stále hojně používaný způsob platby, zejména tam, kde není možnost datového spojení do banky – setkal jsem se s tím např. na dovolené při prodeji zájezdů delegátem cestovní kanceláře přímo v hotelu. Rovněž některé autopůjčovny vyžadují embossovanou kartu, i když ani to nemusí být pravidlem – na mé poslední dovolené v Maroku si zástupce autopůjčovny přinesl na parkoviště před letištěm přenosný terminál a i když jsme platili embossovanou kartou, elektronickou by jistě přijal rovněž.
To, zda karta je, nebo není embossovaná, nijak nesouvisí s možností platit přes internet nebo s nastavitelností limitů na ní, i když některé banky jsou ochotny na embossovaných kartách dát limity vyšší než na kartách neembossovaných.
ČLÁNKY DO MAILU