Spočítejte si...

Zavřít

Jak bezpečně platit na internetu? Vyberte si z 5 možností

Čeští spotřebitelé si na internetu zvykli nakupovat téměř všechno. Jaké možnosti plateb se jim nabízejí vzhledem k jejich bezpečnosti?

Česká republika se řadí počtem e-shopů na obyvatele k velmocím. Existuje u nás až 21 tisíc e-shopů. Ačkoli některé z nich mají sice život jepice, přesto ročně utratíme na internetu okolo 40 miliard Kč. Bezpečnost plateb by proto pro nás měla být tím nejdůležitějším. 

Od kravaty po pojistku

Podle výzkumů Asociace pro elektronickou komerci (APEK) jen o Vánocích Češi utratí zhruba 17 miliard korun. Zvyšuje se i počet osob nakupujících pravidelně. Důvod těchto trendů je zřejmý a souvisí hlavně s tím, že Češi si již na internetu neobjednávají pouze televize a ledničky, ale prakticky veškeré zboží, uvádí výkonný ředitel Asociace Jan Vetyška. Důkazem je například stále oblíbenější nákup oblečení, ale také sportovního vybavení, šperků či produktů pro domácí mazlíčky, doplňuje. 

Podíl jednotlivých plateb zvolených uživatelem při nákupu na internetu v ČR (2012)

Dá se tedy shrnout, že na internetu se v ČR nakupuje již opravdu vše. Nakupování však nekončí jen u zboží, ale také u služeb. Například finanční služby jako pojištění. Podle statistik pojišťovny ERV vzrostl v roce 2012 o 10 % počet uzavřených pojištění přes internet. Je vidět, že internet v oblasti cestování a pojištění rok od roku posiluje. Obrovský boom, nárůst o 40 %, jsme například zaznamenali v uzavírání celoročního pojištění on-line, říká ředitel obchodu a marketingu ERV, Ondřej Rušikvas.

Lidé prostě rádi srovnávají ceny, a to nejraději z pohodlí domova, a proto volí v poslední době nákup přes e-shopy. Důvěra v elektronické obchodování a bezpečnost při platbách jsou dvě věci, podle kterých je však třeba se řídit. Přinášíme vám 5 druhů plateb, které můžete nejčastěji využívat na poli českého internetu. 

Dobírka na ústupu

Podle nové Studie platebních metod, která měla poodhalit chování českých zákazníků při nákupu zboží a služeb, platba dobírkou už rozhodně není na vrcholu. Češi si zvykli na on-line metody platby, jelikož začali důvěřovat prověřeným e-shopům a nebojí se o ztrátu svých dat. V neposlední řadě jde samozřejmě i o pohodlí a čas. 

Jak na to: Dobírka je systém, kdy si zákazník své zboží musí nejprve vyzvednout, obvykle na poště, a zaplatit při převzetí v hotovosti. Pokud zvolí pohodlnější druh dopravy, a to přepravce (PPL, DPD), může zaplatit i kartou, ale stejně platí, že tento druh platby je tím nejdražším u nás (poplatky od 60 korun výše). 

Plusy a minusy: Jedním z úskalí je, že zboží na dobírku můžete používat jen v ČR. Pokud nechcete platit poplatky, můžete zboží vyzvednout na výdejním místě, ale to bývá výhodné jen pro lidi z větších měst. 

Bezpečnost: Dobírka se řadí mezi méně bezpečné platby z důvodu reklamace. Pokud totiž budete chtít oprávněně peníze zpět, musíte podat trestní oznámení. 

Podíl jednotlivých plateb zvolených uživatelem při nákupu na internetu v ČR (2013)

Debetní a kreditní karta

Platba kartou naproti dobírce nabírá na síle. Podle zmiňované studie APEK se stává nejpoužívanější platební metodou v zahraničí. V roce 2010 nejčastěji platilo v elektronických obchodech kartou pouze 8 % nakupujících, letos je to již 22 %. A to téměř shodně jak při nákupu zboží, tak i služeb.

Jak na to: Za nákup zaplatíte ze svého účtu prostřednictvím platební karty. Platba je vyřízena okamžitě a nemusíte platit žádné bankovní poplatky. Musíte jen opsat údaje, dobu platnosti z vaší karty a tzv. CVC, a CVV (Visa) či CVC (MasterCard) kód, možnost platby nenabízejí všichni čeští obchodníci, karta musí mít povolení pro on-line platby.

Plusy a minusy: Kdo na této platbě ztrácí, je obchodník, kterému za platbu kartou banka strhne procenta z nákupu. Pro něj je nejlepší nabídnout zákazníkovi on-line převod. Když někomu pošlete převodem sto tisíc, tak si banka zúčtuje za přípis částky jednotky korun. Pokud zákazník peníze zaplatí kartou, poplatek z celkové částky, který následně zaplatí obchodník, se pohybuje v rozmezí 1,5 % až 4 %, vysvětluje Zdeněk Hoffmann, jednatel české IT společnosti AARON GROUP, která patří mezi tzv. agregátory plateb.

Bezpečnost: Zde platí, že díky kartám je úroveň zabezpečení nejvyšší. Hotovostní platby jako dobírka jsou daleko rizikovější, jelikož při reklamaci nemusíte podávat trestní oznámení, nýbrž si u své banky vyžádáte chargeback – zpětné proplacení. V případě, že banka reklamaci potvrdí, vrátí vám na účet peníze a reklamaci si s obchodníkem vyřeší sama. Měsíčně vyřizujeme průměrně okolo 200 reklamací přes chargeback. Z pohledu klienta jde o efektivní nástroj při řešení problematických transakcí, říká Pavel Zúbek z GE Money Bank. Mezi příklady takových situací patří třeba chybně naúčtovaná částka ze strany obchodníka, zaplacení zboží či služby na internetu, které klient následně neobdržel, nebo provedení duplicitní transakce, dodává mluvčí Air Bank Vladimír Komjati

TIP: Pokud se bojíte zcizení, zařiďte si karty dvě. Jednu si zamknete doma do šuplíku a budete ji využívat jen pro nákupy z domova a druhou si zamknete proti platbě na internetu a budete na ní nosit menší finanční obnos. Pořídit si tuto kartu sice stojí u banky peníze, ale ochráníte tak před zloději lépe své finance. Jelikož CVV a CVC kódy nejsou bezpečné – kdokoliv je může opsat, pokud kartu dostane do rukou. V dnešní době je dobré platit jen v e-shopech zapojených do systému  3D-Secure, kdy platbu ještě musíte potvrdit kódem z mobilu. Některé banky jako ČSOB, Citibank, UniCredit Bank nebo Poštovní spořitelna po vás budou chtít rovnou číslo mobilu, na které vám dorazí speciální kód ve formě sms, který použijete při platbě kartou na internetu. Tak zajistí, že vaši kartu už nikdo nezneužije. 

Elektronický bankovní převod na účet

Pokud obchodník nabízí internetové platby v podobě on-line bankovních převodů, jasně dominují. Statistika podle společnosti AARON GROUP tvrdí, že zhruba 38 % uživatelů volí on-line převod. Platební karty využívá zhruba 33 % uživatelů a zbytek připadá na jiné formy plateb, jako je např. dobírka, složenka a další. To je pro obchodníka důležitá informace, protože úhrada převodem mu může ročně ušetřit na poplatcích řádově až miliony korun.

Jak na to: Bankovní převody on-line jsou postaveny na principu převodu z účtu kupujícího na účet obchodníka, kdy jsou oba účty ve stejné bance. K této platbě potřebujete internetové bankovnictví.  Platíte bezhotovostně, bankovním příkazem. 

Plusy a minusy: Pokud nemá e-shop v nabídce uvedenou zrovna vaší banku, převod může trvat 1–2 dny.

Bezpečnost: V tomto případě je velice vysoká, a pokud platíte serióznímu e-shopu, není důvod se bát. Jediná fáze, kdy se může stát chyba, je chybné zadání údajů. Pokud špatně vyplníte variabilní symbol pro příjemce, řešení je celkem snadné. Musíte jen ihned zkontaktovat e-shop a identifikovat platbu. Horší situace nastane, pokud popletete číslo účtu, nebo kód banky. Štěstí pak budete mít, když daný účet nebude existovat, protože v opačném případě budete muset zkontaktovat majitele a vrácení peněz s ním vyřešit.

Převod bankovními tlačítky

Většina elektronických obchodů se pro usnadnění nákupu podřídilo svým klientům a otevřelo si účty u více bank, aby tak zákazníka nelimitovala jen jedna možnost banky a jeho platba proběhla okamžitě. Bankovní tlačítka by tak měla šetřit čas pro obě strany.

Jak na to: Převod přes tlačítko má stejný průběh jako klasický převod. Služba internetového bankovnictví je zde také nezbytná.  Musíte jen vybrat banku, u které máte svůj účet, a jedním proklikem vás pak tlačítko přesměruje do vašeho internetového bankovnictví, kde máte předvyplněné údaje a kde se tudíž celý proces urychlí. Banka si však za tuto službu účtuje poplatky. 

Plusy a minusy: Tato forma je pro uživatele rozhodně nejrychlejší, pouze se přihlásí a platbu potvrdí, ale na druhou stranu v ČR neexistuje mnoho poskytovatelů tohoto typu platby (např. eBanka, PaySec a další…). Systémy jako např. eBanka nebo PaySec však účtují obchodníkovi za provedenou platbu procenta z částky (většinou kolem od 0,7 % – 1 %). Jediný rozdíl pro platícího je, že nemusí vyplnit bankovní účet obchodníka, částku ani variabilní symbol, ale pouze se přihlásí a platbu potvrdí. Obchodník však bance zaplatí o dost vyšší poplatek než v případě normálního převodu, který je téměř vždy proveden po internetu prostřednictvím aplikace banky (osobní bankovnictví) např. Servis24 (Česká spořitelna), MojeBanka (Komerční banka), UniCredit, ČSOB apod.

Bezpečnost: Veškeré citlivé údaje jsou přenášeny pouze mezi zákazníkem a bankou, obchodník je z platebního procesu vyloučen.

Platby mobilním telefonem

Zhruba před rokem přišly banky s novinkou v platbách, a to s platbou pomocí vašeho mobilu. Některé jako Komerční banka a Česká spořitelna ještě přitvrdily a rozšířily nabídku o bezkontaktní platbu, kdy pomocí aplikace ve speciálních mobilech např. typu iPhone 4/4S můžete platit pouze vaším přístrojem. Například na Aukru už lidé při nákupech přes mobilní zařízení utratili 220 milionů korun a během prosince 2012 podíl nakoupeného zboží přes ně vzrostl na 5,4 %. Očekáváme přitom další růst, říká Michaela Papežová ze společnosti Allegro Group, které Aukro patří.

Jak na to: Potřebujete chytrý mobilní telefon s internetem a s internetovým bankovnictvím, které propojí mobil s vaším účtem, či kartou. Mobil tedy musíte nosit u sebe, jelikož bude vaší budoucí elektronickou peněženkou. 

Plusy a minusy: Velice pohodlná varianta placení složenek, které můžete vyřídit třeba na cestě do práce. Hrozí zde ztráta, ale to například u platební karty rovněž a není alespoň na první pohled patrné, že mobil je vaším zdrojem financí. 

Bezpečnost: Jelikož si mobil můžete zamknout PIN kódem, nemělo by zde hrozit žádné větší nebezpečí. 

A jak na platbách ušetříte čas i peníze?

Platební centrum = agregátor platebních bran

Platební centra nabízí jak zákazníkovi, tak obchodníkovi více možností plateb, a tak mohou z obchodu obě strany vytěžit maximum. Nejvýhodnější metodou platby jsou převody on-line, které šetří peníze oproti kartám. Pokud obchodník k platbám kartou zavede i alternativní formy plateb, ušetří až 45 % nákladů za poplatky a pokud se váš roční obrat pohybuje v řádech milionů a výš, tak je to už znát, radí obchodníkům Hoffmann z AARON GROUP.

Jak na to: Platební centra tzv. agregátorů plateb podporují desítky plateb. Platební brány společností Agmo, GoPay a PayU nesou shodné jméno s mateřskou společností, platební centrum společnosti AARON GROUP má název Paython.

Obchodník musí jen vědět, jestli bude pro své zákazníky podporovat dobírku, kartu, bankovní převody, bankovní tlačítka a další. Samozřejmě musí ještě zvolit, jaké banky bude chtít využívat a podle toho se nastaví i jeho bankovní účty, aby to vyhovovalo i co největšímu počtu jeho zákazníků. Platební systém pak agreguje veškeré platby obchodníka a je jedno, zda objednávku realizujete přes jeho web, rezervační systém nebo e-shop, vše je evidováno v jednom systému. V případě, že vám obchodník nabídne bankovní převody online, pro vás jako kupujícího se tímto zcela eliminují problémy např. s nedostatečným limitem na platební kartě nebo chybějícím povolením pro platbu na internetu, které často kupujícímu zabrání nákup uskutečnit. 

Plusy a minusy: Elektronické obchody, které nabízejí širokou škálu platebních metod, jsou označovány za ty nejkvalitnější, a protože nabízejí i velkou diverzitu plateb, uspokojí téměř každého zákazníka. Máte jednu smlouvu u jednoho platebního poskytovatele. Minusem je někdy vyšší provize než v případě, že byste uzavřeli desítky smluv s jednotlivými subjekty. Na druhé straně šetříte náklady nutné na programování přístupů jednotlivých platebních metod, a tím i náklady na zaúčtování transakcí.

Bezpečnost: Podle statistik je nejbezpečnější pro zákazníka a nejvýhodnější pro obchodníka platba internetovým bankovním převodem. V případě platby kartou většina platebních bran podporuje 3D-Secure a je v souladu s normou PCI DSS. Cílem PCI DSS je omezit rizika úniků uvedených dat, a tím jejich možnému zneužití. 

Platební agregárory
Platební agregátor Počet platebních metod Vlastník (sídlo)
Agmo 21 Český (Praha)
Aaron 47 Český (Praha)
GoPay 29 Český (České Budějovice)
PayU 16 Holandský akcionář, ovládaná jihoafrickou společností Naspers (Praha)

Zdroj: autor

Proč používat platební centra?

Platby bez prostředníků

Peníze, které zákazník zaplatí, jsou převedeny přímo na účet prodejce. Při platbě tedy nedochází k převodu peněz na účet žádného zprostředkovatele. Díky alternativním bankovním převodům on-line vzniká obchodníkům výrazná úspora za poplatky.

Úspory nákladů za poplatky

Pokud prodejce zavede k platbám kartou i alternativní formy plateb, ušetří za další poplatky. Jednotlivá nabídka agregátorů plateb se ale liší. GoPay třeba při platbě kartou účtuje klasický procentní poplatek a podobně i další agregátoři plateb, platební centrum Paython společnosti AARON GROUP si naproti tomu účtuje poplatek fixní.

Desítky způsobů jak zaplatit

Podle vaší cílové skupiny si vhodně vyberte svého poskytovatele platebních služeb. Pokud cílíte na domácí zákazníky, osloví vás nabídka všech poskytovatelů služeb. Máte-li zákazníky ze Slovenska, nabídka se vám o jednoho poskytovatele sníží. Potřebujete-li oslovit zahraniční zákazníky, kteří budou platit na českém webu, bude pro vás vhodné řešení s aplikacemi globálních poskytovatelů, jako jsou RBS WorldPay a Global Payments Europe. Napojení na globální a lokální poskytovatele plateb totiž umožňuje pracovat s většinou měn uvedených ve standardu ISO 4217. Požadovanou měnu lze individuálně nastavit pro každý prodejní kanál obchodníka, ale toto všechny platební brány neumí.

O bezpečnost se nebojte

Standardem bezpečných plateb je nejen používání 3D-Secure v případě platebních karet, ale také soulad s normou PCI DSS. Ověřování transakcí probíhá jak na straně banky, tak i v platebním centru. Agregátoři plateb musí plnit přísná kritéria pro provoz platebních systémů, takže bez nadsázky lze jejich bezpečnost přirovnat běžným zabezpečeným bankovním službám.

20 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 9. 2013 23:44