Názory k článku Důchodová reforma a finanční poradenství v krizi
-
Ano, jeden z hlavních problémů je ten, že finančními poradci jsou z drtivé většiny lidé bez odpovídajícího vzdělání . Znám lidi, co tohle dělají jen tak "bokem" k normálnímu (s financemi naprosto nesouvisejícímu) zaměstnání a o financích neví téměř nic.
Jejich "nadřízený orgán" (pojišťovna, MLM společnost,...) jim nadiktuje, které produkty mají prodávat a oni to pak zkoušejí po svých známých, spolupracovnících, atd.
Někdy je to až zábavné. Bývalý kolega z práce něco takového dělá, taky je finanční poradce, ale na ojetou Škodovku, kterou jezdí si musel půjčit :-)
Myšlenka nějakého prokázání odborné způsobilosti není nová, bohužel zatím poslední pokus skončil fiaskem a vedl jen ke zvýšení nákladů (povinný certifikát) a snížení nabídky (tzv. závislí zprostředkovatelé smí prodávat pouze 1 produkt od každého druhu tak, jak jim to "nařídí" jejich řídící orgán - a ten to samozřejmě nedělá s ohledem na klienta ale na maximalizaci zisků). Tedy výhodnější situace pro prodejce a ještě horší pro klienty.
Podle mého názoru toto není správná cesta. Veškeré regulační opatření bránící vstupu do odvětví na straně nabídky nakonec vždy dopadnou nepříznivě pro spotřebitele. Když už regulovat, tak na straně spotřebitelů. Tedy, aby byla povinnost jasně a výrazně ve smlouvě definovat celkovou zaplacenou částku, zaručenou částku výplaty, zvlášť uvést poplatky, náklady a zisk pojišťovny a provizi pro prodejce. Ideální by bylo, pokud by provize pro prodejce nebyla součástí pojistného, ale platila by se zvláštním poplatkem, podobně jako je tomu u stavebního spoření. Lidé by pak začali více přemýšlet, kam vlastně ty jejich peníze jdou a produkty by se staly přehlednějšími a lépe porovnatelnými. -
ja (neregistrovaný)Samozrejme, ze me zajima, jakou provizi ma prodejce auta. Jsem potom schopen usoudit, jak muzu smlouvat o cene auta (v pojistovne smlouvat o cene pojistky je naprosto nerealne, i kdyz tam jde casto o stejne prachy jako u ceny auta). A naopak o vysi meho platu si mohou udelat predstavu zakaznici, kteri prichazeji se mnou, respektive s mym zamestnavatelem do kontaktu. Co je na tom spatneho?
PS: Agentem pojistovny ani dealerem cehokoli jineho nejsem. -
anonymníDomnívám se, že by občan mohl znát, kolik je "výrobní cena" produktu či služby. Mnohdy by se divil. že 100 % marže je zcela normální - např. u některých potravin - u zeleniny ....
U Škodovek byla marže mezi 20 - 40 tisíci za kus, a zvyšovala se neúměrně s příplatkouvou výbavou. Tzn. čím víc klient doplácel na různé nadstandardy u jiných automobilek standardních, tím měl prodejce vyšší marži. K tomu různé bonusy za brzký prodej a zaplacení auta Škodovce ... -
Michal Kára (neregistrovaný)Ono je otazka, jakou marzi berete. Pokud "prodejni cena / naklady na zbozi" tak tam to 100% byt muze. Ale casto proto, ze jsou velke fixni naklady. Treba Skodovku co vim stoji vyroba auta asi 40% prodejni ceny. Ale zhruba stejne stoji jeho vyvoj, takze ta marze nijak oslniva neni. Stejne tak lide rikaji "banky nam pujcuji penize za 13% a davaji nam za ne 0.5%, to je strasne", ale kdyz se to opravdu spocita, tak efektivni urokova marze byva cca 1 procentni bod...
-
JirkaZ (neregistrovaný)Obecná pravda je, že pokud jsou výrobní náklady vyšší než 50% prodejní ceny, nemá většinou valný smysl v tomto obchodu pokračovat. K výrobním nákladům se musí připočítat náklady na vývoj, marketing, administratinu, zisk, posléze marži prodejci a na to všechn 19% DPH. Ale o marže škodovky a bank nemám velký strach, někde ty miliardové zisky vydělat musí - a nikdo jiný než zákazníci jim peníze nenosí.
-
anonymníPovšimněte si, že od 1.1.2008 se snížila sazba DPH u prodávaných automobilů (a nejenom u nich) z 19% na 15%. Viděl někdo z Vás toto snížení DPH promítnuté v cenících a vůbec v cenách ??? Porovnejte si ceníky prodávaných automobilů z roku 2007 a 2008. To snížení 4% (z ceny bez DPH) jde naplno do zisku prodejce. U automobilu za 400 000 Kč (bez DPH) to činí milých 16 000 Kč, které prodejce už státu z ceny s DPH, za kterou automobil prodá Vám, neodvede a bude o tuto částku bohatší oproti roku 2007. Aniž by k tomu jakékoliv úsilí vynaložil.
-
anonymníNemůžu sem ten odkaz hodit a omlouvám se, že jsem si to neověřil. Ale bylo to součástí reformy ministra Tlustého a jeho „tlusté peněženky“. V rámci sbližování sazeb DPH se měla snížená sazba 5% zvednout na 9% a naopak základní sazba DPH 19% se měla snižovat na 15%. To vše s jednotnou daní z příjmu 15%. Jenže z toho zbylo pouze ta první část, tedy zvýšení snížené sazby z 5% na 9%, ale na tu druhou část v rámci sbližování sazeb DPH Kalousek jaksi zapomněl. A když byla v reformě schválená jednotná daň z příjmu 15% (ve skutečnosti asi tak 23%) jsem mylně předpokládal, že i DPH se automaticky snížilo na těch 15%. Ještě jednou omluva.
-
Bohužel ona "výrobní cena" je velmi obtížně kalkulovatelná (řečeno účetní řečí: přímý materiál a přímé mzdy), velkou (někdy rozhodující) část nákladů tvoří totiž režijní náklady, které je možné přesně zjistit až po dlouhé době (třeba až po ukončení výroby). Navíc továrna obvykle vyrábí více než jeden výrobek (více než jeden automobil) a ne vždy musí být režijní náklady rozděleny přesně podle ceny jednotlivých výrobků (jinou část režie ponese "vlajková loď" a jinou výrobek, který je doplněním sortimentu nebo dokonce (částečně) vyráběn z odpadních materiálů).
To, že autosalony vydělávají hlavně na nadstandardních výbavách není žádné tajemství. Stačí srovnat ceny autorádií, navigací,... Třeba autorádio Škoda Symphony - ceníková cena 11 000 Kč. Přitom autorádio od stejného výrobce (Blaupunkt) navíc s podporou MP3 jsme koupili před rokem v Makru lehce přes 2000 Kč!
Cena základního modelu je nastavena co nejníže, aby to dobře vypadalo v reklamách a po pravdě řečeno se s jeho prodejem bez jakýchkoliv dodatečných dovybavení ani moc nepočítá. -
anonymníŽe by v Makru bylo tak levně? Co já vím, tak ve většině případů není ani akční cena nižší než u zboží "normálních" obchodníků. Kromě toho radio s MP3 za 2000 Kč, a to ještě od značkového výrobce Blaupunkt - ta cena se mi nezdá.
Jinak je pravda, že Škodovky jsou předražené snad ve všem. A bohužel taky fakt, že škodovky v základní verzi jdoucí do vyspělých států jsou o mnohem lépe vybaveny, než jsou základy pro ČR nebo Slovensko. Ve srovnání s cizími značkami škodovka na našich trzích možná cenově vítězí, při srovnání výbavy jak v základu, tak i na přání, však prohrává.
Já se kdysi ve škodovce ptal, jaké značky jsou autorádia. Dělali s tím tajnosti, pak z nich vylezlo, že se jedná o Grundig. Naštěstí nevlastním výrobek ani jedné ze tří zde uváděných značek. -
ad Makro - jak co. Běžné potraviny vesměs ne (na druhou stranu se zde dají sehnat věci, které jinde nemají), alkohol a cigarety ano, elektronika jak co (i když v průměru dražší).
Ano, to rádio stálo lehce nad 2000 Kč včetně DPH (přesnou cenu si už nepamatuju, snad 2200 ?), jméno podle nějakého města (Milano?, je jich víc typů), bylo to před Vánocemi (minulými) v akci.
Je pravda, že modely pro zahraničí jsou lépe vybaveny, ale obvykle jsou také dražší!
Ano, dříve dávali Grundig (před tím, než zkrachovali a převzali je ti Turci? to byla firma hodně na špici, hlavně co se TV týče, ale neuměli to prodat), pak Blaupunkt, co tam dávají teď "čort znájet" :-)
Ale Symhpohy je (nebo aspoň bývalo) od Blaupunktu. -
anonymníŠkodovka ještě než přešla na "vlastní" autoradia zn. Škoda, tak ve svých prodejnách prodávala klasické Blaupunkty - nebyly vyráběny speciálně jen pro Škodovku - které byly k mání i mimo prodejní síť škodovky. Byla to klasická autorádia dodatečně vmontovatelná do kastlíku na přístrojové desce.
Nynější autorádia dávaná do aut přímo ve fabrice do palubní desky (stížitelná možnost zcizení) jsou snad již speciálně dělaná jen pro škodovku (nemyslím jen logo). Všeobecně platí, že originál autorádia pro tu kterou značku zabudovaná již z fabriky jsou dražší (a mnohdy i zaostalejších technických parametrů) než ta, co si koupíte v elektro obchodě. Ta však zase většinou nespolupracují s "kapličkou" - velkým displayem či obrazovkou na palubní desce. -
anonymníNevím, jestli je natolik důležité jakou provizi má pojišťovací poradce z jednotlivých produktů. Důležitý je užitek pro klienta. Pokud klientovi nabídku produkt, který přesně odpovídá jeho požadavkům (u spořícího produktu mu nabídne kvalitní zhodnocení a rozumnou garanci výnosu), pak je přeci hloupé dívat se na provizi poradce.
Stavební spoření si také přeci nevybíráte podle toho, jaký je vstupní poplatek pro uzavření. Posuzujete jaké jsou podmínky v případě čerpání úvěru na bydlení (například procenta z úvěru), jaké je zhodnocení vkladů a jaké máte preference o společnosti, od které je Vám produkt nabízen.
Proto si myslím, že je zcela zbytečné zdělovat klientovi přesnou výši provize za zprostředkování pojištění. A domnívám se, že i mým klientům je to jedno, pokud jsou s mou prací spokojeni.
Pro reakce nebo výměnu názoru prosím e-mail: vsp@centrum.cz
PS: jsem pojišťovacím zprostředkovatel -
Jenže u stavebního spoření je jednak příslušná provize mnohem menší a jednak je veřejně známá - podle příslušné smlouvy s bankou dostane zprostředkovatel podíl z 1 % poplatku za uzavření smlouvy (od cca poloviny u běžných "pouličních" po téměř celou částku u makléřských firem)
Ve srovnání s životkem je to čáska zanedbatelná.
Navíc stavební spoření je mnohem jednodušší a více svázané různými podmínkami - tedy lépe porovnatelné i pro "Běžného Frantu Uživatele", což o životním pojištění rozhodně neplatí. -
Tomáš Marný (neregistrovaný)Jenže ten prodejce aut mně to říct nemusí, prodejní agent pojišťovny ano:
§ 21 odst. 1 zák. č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích:
"Osoba provozující zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví ... Na žádost klienta je povinna mu sdělit způsoby svého odměňování.".
Překvápko, co? Ještě že nejste agent pojišťovny, chodila by na Vás řada stížností ;-). -
Tomáš Marný (neregistrovaný)Infolinka kterékoli z pojišťoven není zprostředkovací osoba, není to ani pojišťovna. BTW chytrého člověka by mohlo napadnout třeba zeptat se na to, kolik dostane zpátky, když bude nucen pojištění třeba po 3 letech z důvodu ztráty zaměstnání zrušit... A když mu řeknou, že ze zaplacených 20 kKč dostane zpátky 2, tak si o tom odměňování udělá představu sám ;-).
-
Václav ŠPLECHTA (neregistrovaný)Na tento názor musím reagovat. Vpřípadě Životního pojištění není případná výplata před sjednaným koncem pojištění ovlivněna pouze odměnou pojišťovacího zprostředkovatele. Člověk si musí uvědomit, že mnohdy je pojištěný od počátku platnosti smlouvu i na několik set tisíc korun (tedy teoreticky pokud by došlo k nejhoršímu, pak jeho rodina dostane alespoň nějaké peněžní prostředky přesto, že na pojištění tento člověk zaplatil pouze první platbu). Z tohoto důvodu se v prvních několika letech nemalá část klientem vložených peněz spotřebovává na vykrytí právě tohoto rizika. Obecně se dá říct, že při nyní garantovaných výnosech na ŽP (tj. 2,4%) se klientovy začne "rentovat" cca po 2/3 sjednané doby => jde o POJISTNÝ produkt NIKOLIV SPOŘÍCÍ a je sjednaný na delší období ... to také klientům zdůrazňuji. Pokud Vás zajímá hlavně spoření, pak se nežeňte do Kapitálového životního pojištění.
Zpět k odměnám ... na základě výše zmiňovaného zákona je pravdou, že musím klientovy odpovědět na jeho otázku, ale není tam psáno, že mu jsem povinnen sdělit způsob odměňování, nikoliv výpočet. Tedy odpověď, že jsem odměňován na základě provizní listiny, která stanovuje procentuelní odměnu za sjednaný produkt, která je započítána do pojistné platby (většinou je tato odměna vyplácena pouze v začátku pojištění NIKOLIV po celou dobu platnosti). Proč by ale mélo klienta zajímat, kolik je má provize, když je spokojený s mou nabídkou i s cenou té nabídky?
reakce i na e-mail: vsp@centrum.cz -
Nikolas (neregistrovaný)Stejně jako já řekne je Vám 30let za tuto IŽP dostanu od pojišťovny 55% Vašeho ročního pojistného z 12000 je to 6600,-. Pokud se ale necháte za měsíc zlanařit konkurencí, která Vám bude nabízet to samé jen s jiným názvem tak já těch 6600,- budu necen vrátit a zůstanou mi pouze náklady na to že jsem za Vámi několikrát přijel několikrát jsme si telefonovali a pak jsem musel od Vás podepsanou smlouvu odvést na pobočku, aby byla platná a nakonec Vám dovést hotovou smlouvu. Zkuste si spočítat sám kolik to zatím činní :-) pokud, ale vydržíte alespoň rok než Vás někdo umluví abyse tuto smlouvu nesmyslně rušil pak už vracím pouze 90% provize (5940,-) tak se mi zaplatí alespoň benzín :-) nehledě na to, že když bude smlouva sepsána dejmetomu v říjnu dostanu 6600,- ze kterých zapatím daň a když klient zruší smlouvu řekněme v červnu nasledujícího roku tak neuplynula doba 13ti měsíců a vratka je 100% takže 6600,- protože proč by mělo pojišťovnu zajímat že poradce tolik nedostal je daňové záležitosti jsou pouze jeho soukromá věc čistý zisk pojišťovny je nadevše a jelikož klient zpět v prvním roce taky nic nedostane tak má pojišťovna krásných 9000,- k dobru :-) Bývalý obchodní zástupce pojišťovny tak zní totiž správně smluvní vztah mezi zástupcem a pojišťovnou kdo tvrdí, že je pojišťovací zprostředkovatel nechť si prolistuje obchodní zákoník, kde jsou uvedeny značné rozdíly v právech zastupujícího :-)
-
...a právě proto by bylo vhodné, aby smlouvy měly jakýsi vzorový formulář, kde by byly uvedeny náležitosti jako celkově zaplacené pojistné, zaručená výplata po skončení, výše poplatků a provize pro agenta a něco jako "roční procentuelní sazba výnosů".
Cestování mezi pojišťovnami je totiž u většiny klientů spíše věc emocí než rozumového uvažování, záleží na to, je to právě o tom "zlanaření".
Pokud by ale klient měl možnost si takto jednoduše pojistku porovnat (na graficky jednotném formuláři by byly údaje jako: celková zaplacená částka, zaručená výplata v době dožití (to by se spoustu klientů divilo, kdyby to bylo míň :-)), zaplacené poplatky a zisk pojišťovny, výše provize pro agenta a něco co by se dalo nazvat "roční procentuelní sazba výnosů), bylo by ono "zlanaření" o dost obtížnější. Klient by si totiž uzavření životka sakra rozmyslel a když už by do toho šel,, věděl by proč a už by to nebylo tolik o emocích (které jsou opravdu špatným rádcem).
Jinak k těm Vašim 55 % - musím říct, že Vás pojišťovna bere opravdu na hůl, v kalkulacích je počítáno někde mezi 80 a 150 %, takže Váš manažer na Vás pěkně vydělává (aniž by musel chodit po lidech), douvám, že Vám za to poskytuje aspoň slušný servis. -
Václav ŠPLECHTA (neregistrovaný)Můžu se zeptat, v jakých kalkulacích je počítáno s provizí ve výši 80 až 150%? Z osobní zkušenosti vím, že provize může být dokonce nižší než 30%, pokud je životní pojištění sjednáno na krátkou dobu - krátkodobé bych mimochodem doporučil pouze v případě rizikového životního pojištění (krytí úmrtí pojištěného), ale v žádném případě ne "spořící" životní pojištění, protože se nevyplácí.
-
ja (neregistrovaný)"Poradce" placeny firmou, jejiz produkty prodava, se samozrejme snazi co nejvice vydelat. Prodava tedy to, z ceho ma nejvetsi prozvizi, tedy to, co je pro zastupovanou firmu nejvyhodnejsi, tedy vlastne to, co je nejmene vyhodne pro klienta, kteremu "radi".
Pokud je nekdo schopen si takove individuum pozvat domu nebo jeho vymyvani mozku podlehnout nekde na ulici, tak pak takoveho klienta neochrani ani sto certifikatu, pozadavku na skoleni nebo vzdelani bouchace. Musim souhlasit s predchozim prispevatelem, ze prinosem by bylo povinne informovani klienta o podrobnostech nabidky a to pokud mozno v nejake stravitelne forme, jako uz dnes zminena RPSN u pujcek. -
Václav ŠPLECHTA (neregistrovaný)Milý pane "ja",
většina lidí, kteří pracují ve finančním či pojišťovacím poradenství si snaží vydělávat, nikoliv vydělat. Těžko bych se mohl opovážit zavolat nebo jinak kontaktovat klienta, pokud bych mu špatně poradil (většina lidí je schopna si časem zjistit, jestli má rada byla kvalitní nebo ne). Velice rychle bych musel začít chodit kanálama, zahodit mobilní telefon, přestěhovat se apod. Z toho plyne, že se snažím nabídnout klientovi opravdu užitečnou věc bez ohledu na to, jakou z toho mám provizi!
Co se týče zde výše zmiňované Roční Procentní Sazby Výnosů, to je zajímavý nápad, který by klientovi opravdu pomohl s výběrem ideálního produktu. Bohužel to má jeden háček (řekl bych spíš veliký hák). Jak jsem psal již dříve, tak co se týče Kapitálového životního pojištění: v prvních letech je z pojistného (plateb klienta) dost veliká část spotřebována na tzv. pokrytí rizik (pokud dojde k nejhoršímu a klient umře, pak je pojišťovna mnohdy povinna vyplatit i statisíce, přesto, že klient zaplatil pouze první platbu) a jen malá část je zhodnocována; tento poměr se časem mění pozvolna mění, až je na spoření použita celá periodická platba klienta. Z tohoto důvodu je vlastně RPSV nemožné vypočítat, jelikož by se jednalo o pohyblivé číslo, které by se v průběhu trvání pojištění neustále měnilo a opět by z toho klient nebyl rozumný.
e-mail: vsp@centrum.cz -
fany (neregistrovaný)Jsem rád, že čím dál více lidí chápe, že slavné podvodné produkty, jako je KŽP, IŽP a penzijní připojištění jsou propadáky. Je třeba bouchače a nutiče vyhnat od domu a nejlépe na něj pustit psa. Jsou to většinou zmanipulovaní jedinci, kteří nevědí o co běží. Jejich jedinou snahou je co největší provize, tedy co nejvíce lidí obrat.
-
ja (neregistrovaný)To mas sice pravdu, ale pruser nastava v okamziku, kdy stat zacne neco dotovat. Ja mam napriklad na vyber brat od zamestnavatele bud nulu na ruku nebo cca 900 Kc mesicne na penzijni sporeni, protoze pro nej je to nedanene... Takze si samozrejme vyberu to penzijni, i kdyz po predcasnem ukoncenei "sporeni" to musim zdanit. Stejnym zpusobem je a bylo dotovane penzijni pripojisteni pro starsi lidi formou ulevy na dani z prijmu.
-
dobrá rada poradcům (neregistrovaný)Pracovních příležitostí je jako sraček a nezaměstnanost jen 6%, tak vám nic nebrání přestat dělat finanční poradce a jít dělat něco jiného, čím se uživíte.
Nebudete muset hořekovat nad tím, že jste v tak bídné situaci, že musíte v současném právním beztvarém bordelu na poli penziních reforem někomu svoje služby podomně vnucovat pro vydělání si aspoň na chleba a vodu, a že to z vás v očích veřejnosti dělá nedůvěryhodné a nesolidní vykuky.
Na rozdíl od penzijní reformy, bez vaší existence se svět v ČR nezboří. On si stejně každý bude muset nějak poradit hlavně sám, když to takhle půjde dál... -
Pavel (neregistrovaný)Trochu mimo mísu, ne? Možná to je psáno z pohledu finančního poradce, jenže ty popisované problémy má nakonec obyčejný člověk, tomu poradci může být fuk, že po několika letech je zvolená investiční strategie kvůli změněným zákonům na h... ehm, chci říci dvě věci.
Jak můžete dělat jakákoliv dlouhodobá investiční rozhodnutí, když naši termiti v parlamentu jsou schopni jen kvůli tomu, aby jeden druhého naštval a aby ukázal svou moc, otočit podmínky ze dne na den o 540° a vám zbudou kromě ztrát jen oči pro pláč?
Za současné právní nejistoty ohledné jakýchkoliv dlouhodobých rozhodnutí preferuji dvě věci - užít si, dokud to jde a vychovat děti tak, aby se snad o mě ve stáří postaraly. Jakákoliv forma dlohodobého investování do něčeho jiného než do dětí je hazard. -
Mex (neregistrovaný)Docela se mě dotýká, že se házejí do jednoho pytel skuteční finanční poradci a prachobyčejní dealeři.
Takže pro upřesnění - finanční poradce je člověk, který nežije z provizí od bank, pojišťoven, brokerských společností, realitek či stavebních spořitelen, ale je placen klientem, který si u něho objedná službu spočívající především ve správném výběru produktů či jiných forem umístění prostředků z celého spektra trhu. Finanční poradce šetří čas, nervy, peníze a snižuje rizika svých klientů, že naletí na něco, co vlastně vůbec nepotřebují ani nechtějí.
Ostatní jsou pouze dealeři a lze jen doufat, že se aspoň sem tam podaří narazit na to seriózního, který vám pro váš vlastní správný výběr dodá aspoň všechny potřebné informace a nebude jen mlžit nad zápory a zveličovat klady. -
anonymníBohužel vám nikdo nezaručí, že finanční poradce /i když je "nezávislý"/ nerovná se dealer. Nevěřím, že poradce je placen jen klientem a že nebere nic od společností, jejichž produkty sjedná.
Je ale pravda, že jeden bouchač zkazí renomé deseti jiných, jakž takž poctivých "poradců". Zrovna tak policajt svým hrubým, nadřazeným chováním vám hodí celou polici do černého světla, sestra štěkající, že nemáte klepat, když to je na dveřích napsáno, i když půlhoďky nikdo nevešel ani neodešel, vám určí pohled na celé zdravotnictví atd. atd.
