Přespoření
Přespoření je situace, kdy naspořená částka (zůstatek na účtu klienta) převýší cílovou částku. Taková situace je nežádoucí z několika důvodů. Především se tím narušuje logika smlouvy o stavebním spoření, která předpokládá, že klient má nárok na úvěr ve výši rozdílu mezi cílovou částkou a naspořenou částkou. Podobným způsobem je formulován i zákon o stavebním spoření.
Stavební spořitelny obvykle uvádějí několik možností, jak se podobná situace řeší. Všechny stavební spořitelny uvádějí, že mohou v případě přespoření smlouvu o stavebním spoření vypovědět, případně provést zvýšení cílové částky, které je zpoplatněné. Některé stavební spořitelny si pak vyhrazují právo odmítnout nebo vrátit platbu, která by způsobila přespoření, případně vklady převyšující cílovou částku neúročit, nebo úročit odlišnou úrokovou sazbou.
Přespoření je dobré předejít. Stavební spořitelny mají více možností jak na přespoření reagovat, a je na rozhodnutí spořitelny, který způsob použije.
| Stavební spořitelna | Jak může stavební spořitelna reagovat na přespoření |
|---|---|
| ČMSS (platnost od 1.1.2014) | vrátit platbu, která by přespoření způsobila, |
| přeúčtovat takovou platbu na jiný účet stavebního spoření tohoto klienta, | |
| provést zvýšení cílové částky, nebo | |
| vypovědět smlouvu o stavebním spoření. | |
| Část zůstatku přesahující cílovou částku se neúročí. | |
| MPSS (platnost od 1.1.2014) | vrátit platbu, která by přespoření způsobila, |
| provést zvýšení cílové částky, nebo | |
| vypovědět smlouvu o stavebním spoření. | |
| Část zůstatku přesahující cílovou částku je možno úročit odlišně. | |
| RSTS (platnost od 1.5.2014) | ke dni ukončení smlouvy o stavebním spoření provést zvýšení cílové částky, |
| vypovědět smlouvu o stavebním spoření, nebo | |
| postupovat v souladu s ustanoveními smlouvy o stavebním spoření. | |
| SSČS (platnost od 1.1.2014) | odmítnout platbu, která by přespoření způsobila, |
| účtovat poplatek odpovídající poplatku za zvýšení cílové částky, | |
| provést zvýšení cílové částky, nebo | |
| vypovědět smlouvu o stavebním spoření. | |
| Část zůstatku přesahující cílovou částku je SSČS oprávněna neúročit. | |
| WÜST (platnost od 1.1.2014) | vrátit platbu, která by přespoření způsobila, |
| přeúčtovat takovou platbu na jiný účet stavebního spoření tohoto klienta, | |
| provést zvýšení cílové částky, nebo | |
| vypovědět smlouvu o stavebním spoření. |
Podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření
Podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření jsou jedním z nejdůležitějších parametrů tarifu stavebního spoření. Na těchto parametrech záleží, jak dlouho musí klient spořit, než získá nárok na úvěr ze stavebního spoření. Dříve byly všechny tyto parametry pevně stanoveny ve VOP, s jedinou výjimkou, kterou je výše hodnotícího čísla potřebná pro přidělení. Stavební spořitelny totiž musí mít možnost tuto hodnotu ve stanovených případech měnit.
Dnes používají stavební spořitelny různé přístupy. Všechny sice uvádějí obecné formulace podmínek pro přidělení, jinak je to však s konkrétními parametry, které jsou pro vyhodnocení těchto podmínek nezbytné. Všechny spořitelny mají ve svých VOP vzorec pro výpočet hodnotícího čísla, nicméně parametry, které je nutno do tohoto vzorce dosadit, ve VOP často chybí.
SSČS má parametry pro přidělení pouze sdělení, které může kdykoli změnit. Ostatní spořitelny mohou měnit pouze výši hodnotícího čísla, ostatní parametry jsou ve VOP nebo ve smlouvě.
Jedinou stavební spořitelnou, která všechny potřebné parametry uvádí ve svých VOP, je Wüstenrot. Zde má klient možnost si podmínky podrobně prostudovat (VOP jsou zveřejňovány na internetu) a díky tomu, že jsou VOP také součástí smlouvy, má jistotu, že se tyto podmínky nezmění.
Jinou strategii používá ČMSS, MPSS a RSTS, kde jsou potřebné parametry uvedeny ve smlouvě o stavebním spoření. Smlouva o stavebním spoření není zveřejňována, takže přístup k těmto informacím může být pro klienta obtížnější. Obecně jsou však tyto parametry dohledatelné a jejich neměnnost je opět zajištěna tím, že jsou uvedeny ve smlouvě.
SSČS má parametry rozhodující pro přidělení uvedeny pouze ve sdělení, které není součástí smlouvy o stavebním spoření. Tyto hodnoty jsou tedy klientovi přístupné (sdělení jsou zveřejňována na internetu), nicméně stavební spořitelna je může měnit.
| Stavební spořitelna | Podmínky |
|---|---|
| ČMSS (platnost od 1.1.2014) | Parametry pro přidělení úvěru ze stavebního spoření jsou uvedeny ve smlouvě o stavebním spoření. |
| MPSS (platnost od 1.1.2014) | Některé parametry pro přidělení úvěru ze stavebního spoření jsou uvedeny ve VOP, případně ve smlouvě o stavebním spoření. |
| RSTS (platnost od 1.5.2014) | Parametry pro přidělení úvěru ze stavebního spoření jsou uvedeny ve smlouvě o stavebním spoření. |
| SSČS (platnost od 1.1.2014) | Parametry pro přidělení úvěru ze stavebního spoření jsou uvedeny ve Sdělení stavební spořitelny. |
| WÜST (platnost od 1.1.2014) | Parametry pro přidělení úvěru ze stavebního spoření jsou uvedeny ve VOP. |
Článek byl převzat s laskavým svolením autora z webových stránek stavebky.cz
ČLÁNKY DO MAILU