Vyberte si spořicí účet na míru

Úrokové sazby u bank i záložen klesají a je stále těžší nají alespoň trochu slušně úročený spořicí účet. Pokud dnes dosáhnete 2% úroku, můžete to považovat za úspěch, většina účtů je ale pod touto hranicí. Neatraktivní úrokové sazby se snaží banky maskovat různými akčními nabídkami a složitými podmínkami.

V rámci obecné zvyklosti  budu za spořicí účty považovat pouze ty, kde je možné vklad kdykoliv vybrat, a to bez sankce (alespoň 1krát za měsíc) a nebudu brát v úvahu speciální nabídky pro děti, studenty či jinak vymezené skupiny, ale pouze takové účty, které si může zřídit jakákoliv dospělá osoba. V rámci snižování úrokových sazeb totiž některé ústavy přistoupily k tomu, že přejmenovaly vklady s výpovědní lhůtou na spořicí účty, aby se v reklamách mohly chlubit právě spořicím účtem se zajímavou úrokovou sazbou. Líbí se mi jak mají tento typ účtů pojmenovaný v Německu – Tagesgeld (Tag – den, Geld – peníze), to je naprosto jednoznačná definice typu účtu, kterým se budu v článku zabývat.

Spořicí účty zdarma

…s alespoň několika transakcemi zdarma

Metropolitní spořitelní družstvo (2,8 % p. a. pro všechny)

Nejlépe úročený spořicí účet na trhu. Založení i vedení je zdarma (vratný členský vklad do záložny je 100 Kč), neomezený počet vkladů a výběrů je rovněž zdarma. Záložna nemá internetové bankovnictví, veškeré úkony tak musíte dělat pouze na přepážce a to pouze ve třech městech: v Brně, v Praze, a od 11.7. i v Olomouci. Hotovostní pokladna je pouze v Brně, v ostatních městech musíte na účet zasílat vklady pouze bezhotovostně a když je chcete vybrat, musíte jít na pobočku, kde vyplníte papírový příkaz, aby záložna příslušnou částku převedla na váš účet u jiné banky či záložny. Je to hodně omezující, ale úroková sazba za to může někomu stát.

Axa (2 % p. a. pro všechny)

Axa patří od svého vstupu na trh spořicích účtů k bankám s nadprůměrným zhodnocením. Aktuální úroková sazba pro vklady do 3 milionů je 2 %, pro vyšší 1,3 % (jen na část převyšující tento limit), minimální vklad není stanoven.

K účtu je zdarma vydávána platební karta (neembosovaná Visa Electron), za výběr z tuzemského bankomatu zaplatíte 29 Kč, za výběr ze zahraničního 1 % z vybírané částky, minimálně 59 Kč. Převody v rámci banky (a to i na účty jiných majitelů) jsou vždy zdarma, dva převody v měsíci do jiné banky také. Třetí a další platba ve stejném měsíci do jiné banky je už ale za 19 Kč.

K účtu je zdarma také telefonní i internetové bankovnictví, i když kvalita toho internetového je opravdu špatná (popisoval jsem ho ve starším článku), nicméně nejde o běžný účet a na základní obsluhu to stačí, takže se s ním musíte sžít. Spořicí účet je možné ovládat i přes telefonní bankovnictví. Na stránkách banky naleznete sice pouze pražské číslo, ale jestli se vám nechce platit za hovorné, tak na linku 800 100 100 se dovoláte také.

Platební karta s výhodnými směnnými kurzy je pro řadu lidí na tomto účtu to nejatraktivnější. Používá totiž kurzy společnosti VISA bez jakýchkoliv příplatků, což je velmi blízko středu. Proti ostatním bankám tak ušetříte přibližně od 1,5 do 5 % z utracené částky v cizí měně.

Do 30. 8. 2011 probíhá akce „letní bonus“, kdy pro nové majitele účtu je připravena odměna 250 Kč.

mBank – (až 2 % p. a.)

Když přišla mBank na český trh, nelákala pouze na bezplatný účet, ale i zajímavé úrokové sazby. 

První vlaštovkou byl spořicí účet eMax. Dodnes je nabízen, ale se sazbou 0,4 % p.a. rozhodně nikoho neosloví. Ke cti mu snad může být jen to, že je veden zdarma a zdarma je neomezený počet převodů z něj i na něj. Pravda, převody z účtu je možné dělat pouze na účet ve vytvořené šabloně, ale tu je možné kdykoliv změnit. Za 100 Kč je možné k účtu vydat platební kartu.

Poté, následoval spořicí účet eMax PLUS. Oproti první variantě umožňuje pouze jednu odchozí platbu v měsíci zdarma, za ostatní si zaplatíte velmi nepříjemných 150 Kč. Za aktuální úrokovou sazbu 0,5 % p. a. to rozhodně nestojí. A tak přišlo vylepšení. Pokud splníte určité podmínky, můžete mít úrokovou sazbu 2 %, ale jen na částku do 100 000 Kč. A jaké ty podmínky jsou? Musíte v předešlém měsíci přes platební kartu utratit minimálně 4 tisíce Kč a do 15. následujícího měsíce si na mLince nebo v internetovém bankovnictví aktivovat zvýšené úročení. Je to varianta vhodná pro klienty, kteří mají něco málo na spořicím účtu a nechtějí si zakládat jinde výhodnější a podmínku útraty také splňují. Pak jen stačí nezapomenout aktivovat příslušnou výhody.

Přestože si spořicí účty u mBank založíte jen společně s běžným účtem, se kterým sdílí telefonní i internetové bankovnictví, dovoluji si je zařadit do skupiny „spořicí účty zdarma“, protože vedení běžného účtu u mBank je zdarma bez nutností splnění nějakých podmínek (např. obrat nebo minimální zůstatek).

Zuno Bank (2 % p. a.)

Zuno vstoupila na trh 19. července 2011 a je logické, že pokud chce získat nové klienty, musí zaujmout. Těžko odhadovat, jak dlouho vydrží nabídka 2% úroku, ale zřízením účtu nic neriskujete. Založení, vedení i zrušení je zdarma, stejně jako všechny převody mezi běžným a spořicím účtem, za převody z běžného účtu mimo banku také nic nezaplatíte a ani na jednom není stanoven minimální zůstatek. Oba účty sdílí internetové bankovnictví.

Spoření, jak se spořicí účet jmenuje, si bez běžného účtu nepořídíte, ale základní tarif běžného účtu je  zdarma a proto si dovoluji, stejně jako mBank, zařadit účet do skupiny „spořicí účty zdarma“ a ne mezi ty, kde je povinný (placený) běžný účet. Na hotovostní transakce ale zapomeňte, peníze na přepážce ani nevložíte, ani nevyberete. Vybrat můžete jedině z bankomatu, ale pokud budete mít základní bezplatný tarif běžného účtu, bude vás to stát 18 Kč.

ING Bank (1,75 % p. a. vždy a pro všechny)

Jeden z nejstarších a nejjednodušších spořicích účtů u nás. ING konto vždy patřilo k nadprůměrně úročeným spořicím účtům, aktuálně nabízí úrok 1,75 % a to bez ohledu na výši vložené částky. Není stanoven ani minimální vklad. V zásadě u něj platí „zdarma nebo vůbec“. Rozsah služeb je výrazně omezen (můžete převádět peníze pouze na tři registrované účty), ale ty, co jsou, jsou zdarma (kromě nadstandardních požadavků, jako papírový výpis v kratší periodě než 1 rok, nebo různá potvrzení).

Nehrozí vám tak nějaké nepříjemné překvapení v podobě nečekaných poplatků. Příjemnou výhodou je možnost zdarma ovládat ING konto po telefonu a to včetně hovorného (voláte na zelenou linku 800), pokud z nějakého důvodu nechcete nebo nemůžete použít internetové bankovnictví.

Zajímavostí ING konta je, že při převodu do jiné banky neodesílá informaci o majiteli účtu. Pokud tak chcete ze svého účtu někomu poslat platbu, aby viděl pouze číslo účtu, nikoliv jméno, od koho mu platba přišla, stačí si jeho účet přidat mezi svoje registrované (je to otázka jedné návštěvy kontaktního centra v Praze na Andělu, nebo poslání papírové žádosti) a platbu z něj odeslat.

Wüstenrot – pro každého jinak (aktuálně 1,8 % p. a. od 30 0000 Kč)

U Wüstenrotu vsadili na opravdu netradiční přístup k zákazníkovi. Pokud jste si sjednali spořicí účet za výhodnějších podmínek, tak je vám ponechán i po snížení úrokových sazeb. Je to velice neobvyklá strategie, dnes se většina společností snaží lákat nové zákazníky, nabízí akční nabídky jen aby lapily další dušičku. A stávající zákazníky dojí.

Ne tak u Wüstenrotu. Sjednali jste si účet v době, kdy nabízel 2,6 % p.a. a až 0,4 % bonus při fixaci? Pak ho máte nadále. Uvidíme jak dlouho jim toto nadšení vydrží, já to rozhodně chválím.

Aktuální nabídka je už čtvrtá v pořadí (označuje se jako Spořicí účet D) a platí od 2. 5. 2011. Při zůstatku od 30 000 Kč do 3 milionů je celý zůstatek úročen 1,8 %. Částka nad tuto hranici je úročena jen 0,1 %, stejně tak celý zůstatek, pokud nedosahuje minimálních 30 000 Kč. Minimální zůstatek je 200 Kč. Účet je veden zdarma, včetně internetového bankovnictví. Zdarma jsou všechny převody z i do banky, odchozí platby je ale možné posílat pouze na tři registrované účty. Za 20 Kč je možný i hotovostní vklad na účet, ale jen v sídle společnosti v Praze na Pankráci.

Účet nabízí ještě jednu zvláštnost. Příplatek za „slib“, že peníze nevyberete dříve než za 3, 6, 9 nebo 12 měsíců. Ke stávající úrokové sazbě dostanete ještě bonus – 0,05 %, 0,1 %,  0,15 % a 0,2 %. Normální termínovaný vklad, řeknete si. Ne tak docela, i v tomto případě je Wüstenrot unikátní. Pokud lhůtu nedodržíte a peníze vyberete dříve, tak nejen že neplatíte pokutu za předčasný výběr (která může u jiných ústavů dosáhnout až 5 %), ale dostanete úrok ze spořicího účtu, jako byste žádnou fixaci sjednanou neměli. Od 1. 8. 2011 bude souběžný počet fixací omezen na tři.

Červené konto od Poštovní spořitelny (1,70 % p. a. nad 50 000 Kč)

Velmi jednoduchý spořicí účet s jasnými podmínkami. Vklady do 50 000 Kč jsou úročené sazbou 0,10 %, vyšší vklady sazbou 1,70 %. Danou sazbou je úročen celý vklad. Je doporučen minimální vklad 200 Kč, ale jeho nedodržení není sankcionováno. Pozor však na pokles do záporných hodnot, to již následují sankce.

Účet je veden zdarma včetně internetového bankovnictví. Máte-li u Poštovní zřízeny i jiné účty, budete ho mít spolu s nimi v jedné aplikaci. Z účtu je možné dělat neomezené množství odchozích plateb, ale pouze na dva registrované účty (plus všechny účty stejného majitele). Převod v rámci Poštovní spořitelny je v pracovní době do cca 30 minut.

Zvláštností tohoto účtu je (ne)možnost vkladů v hotovosti. Oficiálně nejsou vklady v hotovosti možné. Pracovnice poštovní přepážky ale nepozná, že jde o Červené konto, a vklad tak přijme. Když už ho přijme, banka ho připíše. A protože oficiálně není možné na Červené konto vkládat hotovost, není tato služba v ceníku banky. A protože není v ceníku, je poskytována zdarma. Naposledy jsem testoval 13. 6. 2011, částka byla připsána do druhého dne. Upozorňuji však, že se jedná o postup v rozporu s podmínkami banky a podstupujete ho tak na vlastní riziko.

Dříve bylo možné k účtu zdarma vydat platební kartu, její vedení však bylo zpoplatněno a nyní již není ani novým zájemcům vydávána.

ČSOB spořicí účet s prémií (max. 1,7 % p. a.  nad 5000 Kč)

Účet s poněkud složitějšími podmínkami. Do 29 999 999 Kč je úroková sazba 1,2 %, vyšší zůstatky jsou úročeny 1 %. Minimální vklad je stanoven na částku 5000 Kč. Z nejnižšího zůstatku za pololetí je poskytována prémie 0,5 %. Účet se tak nehodí pro větší pohyby, pravidlo pro přiznání prémie znevýhodňuje i postupné spoření. Zdarma jsou pouze 3 odchozí platby za čtvrtletí, každá další je za prohibitivních 50 Kč.

Při srovnání s Červeným kontem od stejné společnosti (Poštovní spořitelna je pouze obchodní značkou retailových služeb ČSOB), tak jednoznačně lépe vychází právě Červené konto.

Fio banka (1,25 % p. a. vždy a pro všechny)

Spořicí účet od FIO nabízí úrok 1,25 %, bez ohledu na výši částky. Minimální vklad je 100 Kč, k účtu je zdarma internetové bankovnictví (je společné i pro běžný účet), zdarma jsou všechny odchozí i příchozí platby v rámci ČR a SR. Převádět lze pouze na vlastní účty v rámci FIO a jeden registrovaný účet mimo banku. Změna registrovaného účtu je možná i přes Internet, ale funkční je až následující den. Vzhledem k tomu, že si  můžete peníze online (kromě nočních hodin 24 – 6) převést na běžný účet, nejedná se o podstatné omezení. Na účet je možné zdarma vkládat i z něj vybírat (nad 1000 Kč) hotovost na pobočkách, je k němu možné zdarma vydat platební kartu (i pro disponenta) a využít tak 10 výběrů z bankomatů sítě Pharro/FIO zdarma.

GE Money Bank (od 1,4 % do 1,9 % p. a.)

GE Money Bank nabízí tři spořicí účty v závislosti na tom, zda u této banky máte i běžný účet.

Pokud běžný účet nemáte, je pro vás připraven účet Genius II s úrokem 1,4 %. K účtu je zdarma internetové bankovnictví a 3 výběry (formou převodu na jiný účet) také zdarma. Za 4. a každý další výběr zaplatíte 4 Kč, za hotovostní transakce  6 Kč (vklad) a 60 Kč (výběr).

Dále můžete mít spořicí účty s vyšším úrokem, pokud si zároveň otevřete běžný účet. Prvním z nich je tarif Optimal s úrokem 1,8 % (pro částku do 499 999,99 Kč, vyšší je úročena 1,6 %), který dostanete k běžného účtu s měsíčním paušálem 199 Kč.

Majitelé tarifu Gold dostanou úrok 1,9 % (z částky do 7 999 999,99 Kč, vyšší je úročena 1,6%), za vedení běžného účtu ale zaplatíte 499 Kč. Pokud všechny vaše aktivity (běžný a spořicí účet, vkladní knížky a podílové fondy) u banky přesahují milion korun, je účet veden zdarma.

Oberbank (úroková sazba – tajná)

Oberbank se rozhodla přistupovat ke svým klientům poměrně nezvyklým způsobem. Pamatuji si dobu, kdy měla velice zajímavě úročený spořicí účet. Pak začala jeho úroková sazba klesat a nakonec došlo i k odstranění informací o úrokových sazbách z webu. Klient, který se chce dozvědět, jak se mu mění úroková sazba na účtu, si tak musí počkat na pravidelný výpis, nebo si zatelefonovat či zajít do banky.

Spořicí účty se nabízejí ve dvou variantách – Limit (dle databáze Měšce je úroková sazba 0,5 %) a Speciál (dle databáze Měšce úroková sazba 0,25 %). Oba jsou vedeny zdarma a mají zdarma i hotovostní vklad a výběr z účtu. V sazebníku banka výslovně uvádí, že „Spořící účet není určen k běžnému platebnímu styku. “

Spořicí účty s poplatky za transakce

Běžný spořicí účet Volksbank  (1,33 % p. a.)

Běžný spořicí účet Volksbank se tváří jako běžný účet s lepším úrokem. Nabízí převody, trvalé příkazy, SIPO, povolení k inkasu i internetové bankovnictví. Má jen jeden zádrhel. Za každou platbu mimo banku dáte 18 Kč.

LBBW Bank Spořicí účet (max. 1,75 % p. a. )

Účet je založen a veden zdarma, a to včetně internetového bankovnictví, minimální zůstatek je stanoven na 500 Kč. Příchozí platby a vklady v hotovosti jsou zdarma, za odchozí zaplatíte 20 Kč, za výběr hotovosti na přepážce dokonce 55 Kč. Pokud si ale chcete ponechat možnost vybrat si někdy v budoucnu hotovost na přepážce, nesmíte účet zakládat přes internet.

Vklady do 99 000 Kč jsou úročeny 0,25 %, vyšší 1,75 %.

Spořicí účty s povinným běžným účtem

Waldviertler Sparkasse von 1842 AG (2 % p. a. do 60 tisíc)

Zakládat si samostatně spořicí účet u WSPK se vám určitě nevyplatí, protože za vedení účtu dáte 20 Kč měsíčně, za došlou platbu 5 Kč a za platbu do jiné banky 50 Kč. Pokud ale máte u této banky i běžný účet, tak poplatek za vedení již neplatíte, převod na běžný účet je zdarma a z něj kamkoliv jinam za 3 Kč. I pásmová skladba úrokové sazby je přizpůsobena spíše pohotovostnímu zůstatku pro nenadálý výdaj. Část vkladu do 59 999,99 Kč je úročena 2 %, část mezi 60 tisíci a 1 milionem 0,5 %, zbytek 1 % ročně.

Minimální vklad 240 Kč (stejně jako na běžném účtu), vklad a výběr hotovosti je zdarma, internetové bankovnictví je obsaženo v poplatku za vedení účtu.

KB Spořicí konto Bonus (1,5 % p. a., jen pro majitele běžného účtu)

Spořicí konto Bonus je vedeno zdarma, ale musíte k němu mít běžný účet. Nejlevnější balíček je za 68 Kč (v případě splnění bonusových podmínek je možné získat slevu 25 nebo 50 %). Pokud nemáte hypotéku nebo neinvestujete do fondů, tak vám zbývá jen obrat nad 15 000 Kč za měsíc a celkový zůstatek nad 250 000 Kč. Za jednu splněnou podmínku je sleva 25 %, za dvě 50 %.

Základní úroková sazba je 1 % z nejnižšího zůstatku za pololetí je vypočítáván bonus 0,5 %. pololetí

K vybraným starším typům běžných účtů je možné zřídit ještě KB Spořicí konto (úroková sazba 0,8 %), nebo KB Top Spořicí konto (do 1 milionu úroková sazba 0,7 %, nad milion 1 %).

Raiffeisenbank (max. 1 % p. a.)

Zde jsem byl na pochybách, do kterého z oddílů spořicí účty od Raiffeisenbank zařadit. Nabízí totiž hned dva spořicí účty bez výpovědní lhůty, jeden z nich patří do skupiny spořicích účtů, které jsou zřizovány jen k běžnému účtu, u druhého zase zaplatíte za každou platbu mimo banku.

eKonto Plus – podmínkou je, že máte zároveň zřízen účet eKonto (při obratu nad 25 000 Kč / měsíc může být i zdarma), převody mezi spořicím a běžným účtem jsou zdarma, za převody z eKonta mimo banku zaplatíte 4 až 6 Kč.

Efektkonto Prémium – zde není třeba běžný účet. Zřízení a vedení účtu je zdarma (včetně internetového, telefonního a GSM bankovnictví), zdarma jsou i příchozí platby, za odchozí zaplatíte 6 Kč. Minimální zůstatek je 5000 Kč.  Vzhledem k posunutým pásmům jde ale o ještě méně atraktivní produkt, než spořicí účet k eKontu.

Na účtech, které propojíte s běžným účtem u RB je možné nastavit  hlídání zůstatku a po propojení s běžným účtem z něj nechat automaticky průběžně odčerpávat nebo naopak doplňovat finanční prostředky.

Evropsko-ruská banka (max. 0,5 % p.a.)

Těžko říct, jestli spořicí účet s úrokovou sazbou od 0,15 % (do 100 00 Kč), přes 0,3 % (do 1 milionu) až po 0,5 % (nad 1 milion) někoho osloví, nicméně do podmínek, které jsem na začátku článku vymezil se vejde. Spořicí účet je veden pouze k běžnému účtu (oba jsou vedeny zdarma) a prostředky je možné převádět pouze na běžný účet (převod mezi běžným a spořicím účtem je zdarma, za platbu z běžného účtu mimo banku ale zaplatíte minimálně pětikorunu).

Spořicí účty s komplikovanými podmínkami

Citi konto (0,5 % až 1,75 % p. a. , pozor na pásmové úročení)

Abyste mohli mít u Citi spořicí účet, potřebujete mít i běžný, za ten zaplatíte 299 Kč. Pokud však vaše aktivity u banky překročí 500 000 Kč (součet zůstatků na běžném i spořicím účtu a investice realizované přes Citi), pak za vedení nic neplatíte. Příchozí platby jsou vždy zdarma (a to včetně zahraničních, což je u nás rarita), odchozí ale za 6 Kč. Převody v rámci banky jsou zdarma.

Poněkud složitější situace nastane od září s úrokovou sazbou (nyní je sazba jednotná – 1,75 %). Banka totiž začne používat pásmové úročení. Pokud se podíváte na tabulku úrokových sazeb, tak vás hned nemusí napadnout, jaká je to kulišárna.

Uložíte-li si např. 100 000 Kč, tak je prvních 99 999 Kč úročeno sazbou 0,5 % a jen jedna koruna sazbou 1,5 %. Snáze je to zřetelné z následující tabulky:

Uložíte-li si např. milion, tak dostanete: 14 749,9635 + 0,0175 (úrok z 1 Kč), celkem 14 749,981 Kč, což dává efektivní úrok nijak závratných 1,47 % p. a. před zdaněním.

Při 3milionovém vkladu dostanete úrok 49 749,981 Kč, čímž se efektivní úrok zvedne na necelých 1,66 %.

Česká spořitelna – Šikovné spoření

Šikovné spoření je vysoce překombinovaný produkt, který běžnému klientovi téměř nedává šanci spočítat si reálné zhodnocení vkladu. Láká na sazbu až 3,2 %, efektivní úroková sazba  je však výrazně nižší. V článku z minulého roku vycházela na 1,31 %.

Sazby se od té doby mírně změnily, při mých výpočtech vychází při zůstatku 300 000 Kč u Šikovného spoření efektivní úrok 1,74 % a při vkladu 1 milion u varianty Plus 1,7 % ročně. Ovšem pozor, v mém výpočtu je to bez poplatků (Šikovné spoření ČS je totiž unikát, účtuje si i poplatek za příchozí platbu) a také se to týká doby, kdy již máte našetřenu tuto částku. K té se ovšem musíte řadu měsíců propracovávat a po tuto dobu dostáváte podstatně nižší úrok.

Pokud budete nějaké peníze ze spoření potřebovat, musíte vybrat nejméně polovinu a opět bude několik měsíců trvat, než se dostanete na ideální částku. Přitom úrok 1,7 až 1,8 % můžete jinde získat ihned a bez složitých podmínek.

Minimální vklad je 300 Kč (5000 Kč u varianty PLUS), minimální měsíční vklad 300 Kč (5000 Kč), maximální měsíční vklad 5000 Kč (20 000 Kč). Maximální výše mimořádného měsíčního vkladu je 30 000 Kč (100 000 Kč). Chcete-li z účtu vybírat, musíte vybrat minimálně polovinu ze zůstatku, čímž ale klesnete do nižších úrokových pásem se zbytkem vkladu. Za příchozí platbu zaplatíte 5 Kč (7 Kč pokud je z jiné banky), jedna vyšlá platba měsíčně zadaná přes internetové bankovnictví je zdarma, pokud je v rámci ČS, jinak za 2 Kč.

UniCredit Bank – skutečně unikátní spoření

Další produkt, u kterého není pro klienta jednoduché zjistit jeho výnosnost. Nejen, že jsou části vkladu úročeny rozdílně podle toho, do jakého pásma spadají, ale ještě je nutné mít na běžném účtu tarif s určitým minimálním plněním, že by se UniCredit inspirovala u mobilních operátorů?

Spořicí účet je sice veden zdarma, ale jak je psáno výše, je třeba k němu mít příslušný běžný účet s určitým tarifem. Zdarma jsou i vklady v hotovosti, všechny příchozí a dvě odchozí platby, další jsou už za 45 Kč.