Hlavní navigace

Dotaz na stavební spoření

Dobrý den,
prosím o zodpovězení věcí, které mi nejsou zcela jasné:

a) Jaká je souvislost mezi stanovenou cílovou částkou stavebního spoření a možností úvěru? Někdy od roku 2000 jsem měl uzavřenou smlouvu u ČMSS, přičemž v roce 2004 poradce přemluvil rodiče, ať na mé smlouvě zvýší cílovou částku z 250 000 Kč na 500 000 Kč hlavně z důvodu budoucí lepší možnosti čerpání úvěru. (že se mi změnilo znění podmínek - klesl úrok a poradce získal další provizi je věc druhá, ale třeba měl pravdu, to právě nevím...) Jak to tedy je? Váže se nějak cílová částka na možnost úvěru? Tedy mám CČ 500 000 a úvěr můžu načerpat do 500 000 nebo jak to je? Jaká je tam provázanost? Z internetových fór vím i o lidech, kterým poradci "vnutili" stavební spoření s cílovou částkou třeba 5 000 000, prý kvůli úvěru...

b) Nyní nám ČMSS napsala, že nám kvůli situaci na trhu snižuje úrokovou sazbu na 1,3 % z 2 %. Že jsme ani ne v půlce cílové částky, přičemž poradci běžně říkají, že si vysokou cílovou částkou zajistíme daný úrok, nikoho nezajímá (ano, je to chyba poradce, ne pojišťovny - ale běžný člověk na to slyší a pak se cítí ošizen). No dobrá. Ale až se situace na trhu změní a úročení 1,3 % bude v porovnání s trhem nezajímavé, kam se mám obrátit, že chci zase úrok navýšit na tržní sazby? Bez nutnosti vypovědět smlouvu, přeci jen jsem zaplatil tučný poplatek za její zřízení. Ať je to fér na obě strany.
Ano, nadlehčuji to, ale snad není v právu pouze pojišťovna...

c) Nebylo by nejlepší, kdyby se úročení stavebního spoření navázalo na nějakou "veřejnou" úrokovou sazbu + x % a aspoň by tak byla zajištěna férovost pro obě strany? Bylo by to aspoň průhledné.

d) Na základě čeho si spořitelny nárokují roční poplatek třeba 330 Kč? Co se z toho pokrývá? Neměla by spořitelna spíše umět pracovat z vybraných peněz a poplatek nevybírat? Rovněž 1 % z CČ mi připadá hrozně vysoké.

Osobně považuji stavební spořitelny za "parazity" na státní podpoře, které by jinak na trhu v konkurenci ostatních bank neuspěly. Žijí právě jen díky podpoře. A přestože u nás doma máme 4 stavební spoření, docela si i přeji, aby stát pomalu podporu stavebního spoření (pro nové smlouvy, ty již nasmlouvané nechal dojet) zrušil. Ať se ukáže, co samy stavební spořitelny dokáží. Už jen proto, že se mi zdá platit poplatek 1 % z CČ (až na různé akce, limitované ale většinou do CČ 200 000-300 000) a roční poplatek okolo 300 Kč/ ročně nehorázné a jen využívání dobroty státu...

Děkuji předem za odpovědi, pěkné svátky všem.

Kali
16. 12. 2014 9:46

Odpověď

Dobrý den,

a) cílová částka vymezuje maximální objem, které lze ze stavenbího spoření získat = naspořit, nebo si půjčit. Máte-li cílovou částku 500 tis., pak při potřebě 800 tis. z takové smlouvy uhradíte stejně maximálně 500 tis. (třeba 150 tis.úsporami a 350 tis. úvěrem). Víc ne. Zpravidla ještě můžete cílovou částku zvýšit, ale to je závislé na dohodě obou stran (klienta a stavební spořitelny) a musíte si domluvit i podmínky. Zpravidla jde o přechod na aktuální podmínky.

b) zákon přímo se snížením sazby po uplynutí vázací lhůty počítá a takový postup umožňuje. Za šest let se přece jen úroková situace na trhu mění. Sice nesouhlasím, že by 1,3 % bylo nezajímavé, ale plně respektuji, že pro někoho zajímavé být nemusí. Má plné právo od stavební spořitelny bez sankcí odejít a umístit peníze jinam. Ale kam se obrátit a požadovat zpět původní úrokovou sazbu nevím. Nejspíš nejúčinějšími nástroji disponují soudy, ale s ohledem na fakta je šance na úspěch v takovém sporu podle mého mínění limitně blízká nule. A tučný poplatek, který zmiňujete, jste plně akceptoval, stejně jako zákonný a smluvní rámec možných změn.

c) provazba státní podpory na nějakou tržní sazbu svůj význam má a v některých zemích se ve stavebním spoření používá (Slovensko, Rakousko). Osobně preoti takovému režimu nic zásadního nemám. Ale "průhlednost", kterou naznačujete v otázce, už tak jasná není. Pro většinu lidí je daleko čitelnější jasně daná částka, kterou mohou získat, než nějaký vzorec měnící každoročně výši maximální státní podpory.

d) z ročního poplatku se pokrývá například to, že dostanete roční výpis, že za Vás stavební spořitelna každoročně vyřídí nárokování státní podpory, její transfer a připsání na účet (oproti variantě, kdy by ji nárokoval každý klient individuálně), že máte kam zavolat či dojít, když něco ke stavebnímu spoření potřebujete. Jsme zemí, kde se bankovnictví o poplatky opírá. A snad i proto je hodně stabilní. Nicméně zákonný rámec dnes dává komukoliv příležitost (samořejmě při splění podmínek) stavební spořitelnu založit a začít nabízet stavební spoření bez poplatku jak za vedení účtu, tak za uzavření smlouvy. Ale takový model nikdo nepoužívá, protože by nebyl funkční.

Ten poslední odstavec nesměřuje k otázce, tak si prostor na protiargumenty neusurpuji. Samozřejmě nesouhlasím, ale to už je v různých diskuzích celkem běžné. Uřčitě i Vám pěkné svátky.

Jiří Šedivý (Poradce pro stavební spoření)
Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).