Vlákno názorů k článku
Zkušenost klienta Partners: Je cosi shnilého v mojí bance

Myslím, že zajímavou variantou, v případě pana Martina, může být založení stavebního spoření. Volil bych úvěrový tarif s cílovou částkou do 500 000, protože lze získat úvěr bez zajištění a prokazování příjmů a kdoví jaké budou úrokové sazby hypoték za pět let, při příští otočce fixace. I kdyby budoucí sazby byly výhodnější než úvěr ze stav. spoření, státní příspěvek z toho neudělá nesmyslnou investici a v případě nenadálých problémů lze spoření se ztrátou zrušit a peníze využít.
Není to jednoduché, když je rodinný rozpočet napjatý ale není nic horšího než "finanční poradce" a jejich životní pojištění se spořící složkou, předplacené fondy atp.

Tak to jste mě pobavil pane Pajane. "...není nic horšího, než životní pojištění se spořící složkou, předplacené fondy atp." ...

Člověku ve financích alespoň rámcově vzdělanému možná ani nebude připadat důležité na Váš - s prominutím - úsměvný komentář reagovat. Přesto já reagovat musím, protože manipulativní a nepřesné komentáře podobné tomu, co jste výše předvedl, považuji za nadmíru zavádějící a nebezpečné.

Pakliže "nadáváte" na předplacené fondy, jste si vědom, že při založení produktu stavebního spoření se standardně platí poplatek 1% z cílové částky (v tomto případě 5000,- Kč)? A překlenovací úvěr ze stavebního spoření, který je v případě nově vzniklého stavebního spoření jedinou možností, je podle Vás nějakou výhrou v loterii?

Pojďme se podívat na jednoduché počty.
U překlenovacího úvěru se dá bez přehánění počítat s úrokovou sazbou 4 - 6 %. U hypoték se v dnešní době není problém dostat na 2 - 3 %.

Při 500 000 Kč vypůjčené částky se u překlenovacího úvěru (v prvním roce) bavíme o 20 000 - 30 000 Kč zaplacených na úrocích + 5000 Kč za založení stavebního spoření + průměrně 200 - 300 Kč ročně za vedení účtu. Tedy, pokud chcete srovnávat "úsporu" překlenovacího úvěru oproti úvěru hypotečnímu, reálné náklady činí 25 200 Kč (nejlepší varianta) až 35 300 Kč (nejhorší varianta) za první rok.

Ten "státní příspěvek", který zmiňujete, je dnes nastaven tak, že klient od státu skutečně získá 2000 Kč, nicméně pouze v případě, že během roku na stavební spoření uloží alespoň 20 000 Kč. Dodávám, že veškeré tyto výnosy jsou zdaněny standardně 15%.

Pakliže klient bude chtít stavební spoření vybrat, jak říkáte, tak je potřeba počítat s poplatkem 0,5% z cílové částky (ANO, z cílové - i pokud by klient po roce či dvou letech chtěl vybrat pouze zlomek) a je bezpochyby důležité také podotknout, že zrušení a výběr nemusí být dříve než za 6 let vůbec povoleny. Na základě výše uvedeného je zřejmé, že využívat stavební spoření jako formu krátkodobě dostupné rezervy je naprosto nevhodné, ne-li přímo neproveditelné.

Když se podíváme na nákladovost hypotéky, zde figurují úplně jiná čísla. Při 500 000 Kč vypůjčené částky se u hypotečního úvěru (v prvním roce) jedná o 10 000 - 15 000 Kč zaplacených na úrocích, přičemž není problém získat vyřízení úvěru zdarma + odhad hodnoty nemovitosti zdarma + vedení úvěrového účtu také zdarma. Nákladovost hypotečního úvěru je tedy v prvním roce pouze výše zmíněných 10 000 - 15 000 Kč (závisející na výši úrokové sazby, potažmo RPSN). I kdyby bylo nutno uhradit poplatek za odhad nemovitosti či vyřízení úvěru, stále je tato varianta podstatně levnější.

A z kontextu Vašeho komentáře by se zdálo, že opovrhujete i produktem pojištění se spořicí složkou. Nebo snad chcete zpochybňovat koncept životního pojištění všeobecně? U klienta profilu pana Martina je bezpochyby důležité příjem nějakým způsobem zajistit, právě kvůli možnosti vzniku pojistných událostí a dalších rizik. V případě, že se nic nestane, pan Martin dostane poměrnou část peněz zpět, určitě na tom však nezbohatne.

Při porovnání podílového fondu a stavebního spoření, pokud je nastaven investiční horizont pouze na 6 let (jako je tomu u stavebního spoření), při 20 000 Kč roční úložky (tak, aby byly splněny podmínky pro zisk státní podpory u stavebního spoření).

Investice:
poplatek: 3000 Kč
neplatí se: daň z výnosu 15%
úrok: cca. 5% p.a. připisován denně
výběr kdykoliv - není vázáno
Stav na konci: 136 000 Kč

Stavební spoření - cílová částka 500 000 Kč:
poplatek: 5000 Kč
výstupní poplatek: 2 500 Kč
poplatek za vedení: 1 500 Kč (předpokládáme-li 250 Kč ročně)
daň: 15% z výnosu
úrok: max. 2% p.a. (úročeno ročně)
Vázací doba 6 let
Stav na konci: 126 500 Kč

(jedná se o reálná a doložitelná čísla)

Proto, pane Pajane, bych ocenil (a ostatní čtenáři možná také), kdybyste uvedl, odkud pocházejí Vaše informační zdroje a čím je opodstatněno Vaše profesionálně se tvářící doporučení.

Díky za Vaši reakci a zpětnou vazbu.

Lukáš A.,
Brno

1/ nikde jsem nehovořil o překlenovacím úvěru
2/ nezajímají mě současné sazby, ale ve svém původním příspěvku se zamýšlím nad sazbami budoucími. Investice do stavebního spoření, je tak spíše než spoření SPEKULACÍ na úrokovou sazbu. Nejde o to nahradit hypotéku, ale během otočky fixace (řekněme za 7 let) provést mimořádnou splátku z peněz z řádného úvěru ze stavebního spoření.

Jen můj názor... Pokud jde o modelový příklad p. Martina, tam je špatně víc věcí. Jeho život musí být pořádný adrenalinový zážitek! Pokud jde o koncept životního pojištění - o jeho výhodnosti, ze svého pohledu, nejsem přesvědčen. Také se mi nelíbí snaha každou volnou korunu vrazit do nějakého produktu - takhle reálný život nefunguje. Respektive nemůže fungovat dlouhodobě.
K Vašemu srovnání st. spoření a investičního fondu - st. spoření je velmi konzervativní produkt. Váš fond s 5% zhodnocením bude mít portfolio značně dynamické a daň z výnosu fondu se samozřejmě platí! To si prosím nastudujte. (mluvíme o výběru částky 136000!!!!)

Obecně lze říci, že jste mě NEPŘESVĚDČIL o tom, že jste kvalitní finanční poradce. Zaměřujete se na produkty, které maximalizují Váš zisk a uměle tomu ohýbáte čísla, důležité informace k tomu, ale taktně zamlčíte. Je to stále ten důvod proč vím, že se musím každému finančnímu poradci obloukem vyhnout.

Dobrý den Lukáši,

moc děkuji za Váš velmi obsáhlý příspěvek. Jako poradkyně jsem moc ráda, že tu zazněly argumenty ve prospěch navrženého řešení v příběhu klienta Partners vzít s hypotéku. Každá situace má několik řešení, to je jasné, a samozřejmě překlenovák ze stavebka je také možností, ale já osobně ji ve své praxi nedoporučuji, pokud to není nezbytně nutné. Často jsem se setkala s názory u klientů, že když už mají to stavebko, tak proč si nevzít úvěr z něj? Banky jsou přece zbytečně drahé... Jenže málokdo si z nich uvědomuje, že musí splnit řadu podmínek (mít naspořeno alespoň 40 % CČ, dosáhnout hodnotícího čísla atd.). A, jak jste správně napsal, poplatky a úroky jsou u SS zcela jinde... Tak snad to klienti jednoho dne pochopí.

Ale ale, to je zase účelová slátanina. Investice do fondů že nemá žádné poplatky? Resp. jen 3000? Ročně? Jestli se nepletu, tak u investičních fondů je roční poplatek ze zůstatku, navíc rozdíly cen nákup/prodej, Tj. fond není nijak motivován vydělat. Vždy se zahojí poplatkem za správu fondu. Naopak ten poplatek u stavebního spoření je dost často nulový, nebo poloviční. Stačí počkat na akci na konci roku. Navíc výnos je díky státnímu příspěvku v podstatě garantovaný.
Výše uvedený článek je totální nesmysl a podvod na klienta. Tváří se vysoce profesionálně, ale raději tam není uvedeno, co za 300 Kč životní pojistky klient dostane. Poradce dostane provizi (24x měsíční částka), klient maximálně pokryté riziko smrti. Určitě ne závažné choroby ani úrazovku. Takže s úrazem a ztrátou zaměstnání v lese je nahranej. Stejně tak ty investice do fondů. Skryté poplatky, papírový výnos.

hm, škudlit a zůstat chudý, díky za radu! taky poradce??

Hyenismus je termín pro bezcitnost a využívání druhých. Není to žádná urážka, ale konstatování faktu. Mrzí mě že cenzurujete diskuzní forum na základě žádostí svého klienta, který v tomhle ohledu rozhodně nemá dobrou pověst a velká část jeho poradců tuto definici přesně splňuje. Mám za to, že tento server má na víc než servilní podlézání firmě Partners...

Proč počítáte u SS výstupní poplatek, když ho chcete ukončit až po konci vázací doby (6 let). Nebo ten váš model počítá s investorem - idiotem, který ukončí stavební spoření po pěti letech a 364 dnech (asi na vaši radu)?

A jak už bylo podotknuto, u investice jste "lehce" zanedbal, že se liší cena při nákupu a prodeji, a to až o 5% podle fondu.

Prostě ten váš příklad započítává neexistující poplatky u varianty, kterou nedoporučujete a naopak zanedbává podstatné náklady u varianty doporučované. Nejste vy ten investiční po(radce/dvodník)?

A mimo jiné počítá s poplatekm za uzavření smlouvy 5000 (tedy pro cílovou částku 0,5 milionu) a spoří tempem, které je vhodné pro cílovou částku poloviční (250 tisíc). Jsou to uměle naohýbaná čísla s ohledem na vlastní prospěch, s profesionální radou to nemá nic společného.