Hlavní navigace

Názor k článku Životní pojištění má pomáhat. Ale jak jej vybrat? od Martin Luther - Co psal časopis Dtest Životní pojištění je pomyslnou královnou...

  • Článek je starý, nové názory již nelze přidávat.
  • 20. 10. 2019 13:43

    Martin Luther (neregistrovaný)

    Co psal časopis Dtest
    Životní pojištění je pomyslnou královnou pojistek. Má ale tak trochu pošramocenou pověst. Proč? Může za to jednak balíčkování s ne vždy výhodnými investicemi a také nevybíravé metody některých prodejců, které si nezadají s pověstnými „šmejdy“. Ve zprostředkovatelské branži se jim říká „bouchači smluv“. Jak se před nimi správně krýt?
    Základní balíček
    V první řadě rozlišujte mezi takzvaným rezervotvorným životním pojištěním a čistě rizikovým životním pojištěním. Začněme jednodušší „rizikovkou“. V podstatě jde o komplexní pojistku, která kryje vaše zdravotní rizika a život samotný. Typicky si kupujete základní krytí života, důsledků závažných onemocnění a úrazů, případně invalidity. Do pojišťovacího koktejlu pak můžete přimíchat další připojištění, nejčastěji proplacení pobytu v nemocnici nebo ochranu před pracovní neschopností.
    Když se řekne IŽP
    IŽP je zkratkou pro investiční životní pojištění. Co v sobě odbornou hantýrkou nazývané „ížo“ skrývá? Jde o rezervotvorné pojištění, podobné dříve rozšířenějšímu kapitálovému životnímu pojištění. Pokud se k němu upíšete, zavazujete se, že vás pojišťovna nebude pouze krýt, ale také spolu budete investovat.
    Ptáte se, co mají investice společného s pojištěním? Správný dotaz. Kromě jedné pojistné smlouvy toho moc není. Nikoho samozřejmě nebudeme zrazovat od investic. Proč ale investovat právě s pojišťovnou?
    Jestliže o investičním pojištění uvažujete, přeberte si nejdříve základní fakta. Pojišťovně se upíšete na velmi dlouhou dobu, typicky do 60 let věku. V tuto chvíli musíte víc než jen důvěřovat investičnímu citu pojišťováků, jde o stabilní investici.
    Co pojišťovna s penězi udělá? Část měsíční platby půjde přirozeně na pojistné. Druhá část zamíří do podílových fondů. Bohužel nijak neovlivníte skladbu portfolia, fondy za vás volí jiní. Pokud fond nevydělává, nebo dokonce prodělává, podílové listy nemůžete prodat a koupit jiné, jak by tomu bylo u samostatné investice do otevřeného podílového fondu. Budete čekat, co udělá pojišťovna.

    Nenechte se také zmást tvrzením, že se pojistíte a zároveň spoříte. Česká národní banka zakázala prodávat IŽP jako spoření a měla k tomu dobrý důvod. Spoření se vyznačuje stabilitou (peníze máte pojištěné) a flexibilitou (kdykoliv ho můžete vybrat). Rušit smlouvu o životním pojištění je ale komplikované a často drahé.

    Naše malé varování doplníme ještě o poplatky. Podílové fondy standardně účtují kromě vstupního či výstupního poplatku ještě poplatek manažerský. Tím platíte za správu investice. Pokud přidáte do investičního řetězce mezičlánek, pojišťovnu, může se objevit druhý manažerský poplatek. Nemusí se tak jmenovat a nemusí být vyčíslený explicitně, ale zadarmo služby pojišťováků-investorů nedostanete.
    Nepřipojišťujte zbytečnosti
    Nabídka připojištění je široká. Dobře však vybírejte, co se vyplatí. Připomeneme základní pojistnou poučku, tedy že se máte pojišťovat proti likvidačním hrozbám. Pojišťovací kolos totiž potřebuje ke svému provozu nemalé prostředky, které musí vybrat u svých klientů. A pojišťujete-li se na hlouposti, zbytečně s nimi přeplácíte i „palivo“. Počítejte také s tím, že nic není zadarmo. Když vám někdo prodává jakékoliv připojištění zdarma, je dávno zahrnuto v jiných poplatcích. De facto vám vlastně nic nedává, ale nutí přijmout povinné, nikoliv bonusové připojištění.
    Lovci provizí
    Psát o IŽP a vynechat provize by bylo jako vyprávět příběh jenom do poloviny. Proč má IŽP značná část české populace a ročně se podepisují stovky tisíc nových smluv? Že by ho chtěl opravdu každý? Může to tak vypadat, dokud se nepodíváte na druhou stranu mince. Stovky tisíc lidí každý rok totiž pojišťovnám smlouvy vypoví. To nevypadá, že by dostali právě to, co chtěli.
    Bez vleklého chození kolem horké kaše si rovnou řekněme, že za to může způsob prodeje. Naprostá většina životních pojistek, potažmo investičních životních pojistek, se neprodala na přepážce, ale prostřednictvím finančního zprostředkovatele.
    Jestli hledáte rozdíl mezi finančním poradcem a zprostředkovatelem, podívejte se na ta dvě slova. Poradce má radit, zprostředkovatel prodávat. To je ovšem teorie, ale v praxi se za poradce často vydávají i prachobyčejní prodejci. Smůla je, že zatímco poradce by měl radit vám, prodejce pracuje hlavně pro sebe a svoji provizi.
    Aniž bychom zabíhali do podrobných výpočtů, stačí zmínit, že provize za podpis smlouvy o životním pojištění se blíží dvojnásobku vaší roční platby. Už chápete, proč se tak hojně nabízí? Produkt s lepší provizí byste v nabídce prodejců hledali stěží.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).