Názory k článku Životní pojištění má pomáhat. Ale jak jej vybrat?

Jak vybrat životní pojištění ? Určitě jej nevybírejte přes finančního poradce / makléře, i když jsem jasně říkal, že nechci nic spořit, dostal jsem investiční životní pojištění "s minimální spořící částkou".

Poradci jde jen o co nejvyžší provizi.

Kdyby mu šlo o nejvyšší provizi, doporučil by rizikovku, která je dražší. Asi spíš klientovi udělal lepší nabídku za nižší cenu.

Vzhledem k tomu, že velká část produktů životního pojištění nenabízí jinou konstrukci než pojistku s investiční složkou, bylo by krátkozraké se všem těmto produktům vyhýbat. V poslední době se roztrhl pytel s čistým rizikovým pojištěním, ale do nedávna nebylo na trhu skoro nic bez minimální postačitelnosti. PČS Flexi životní pojištění - investičko, Kooperativa Perspektiva - investičko, Uniqa RŽPD - investičko, ČPP Evoluce - investičko. Mohl bych ve výčtu pokračovat. Až v poslední době pojišťovny začaly nabízet čisté "rizikovky". Nyní je výběr rozhodně větší, než třeba před dvěma lety. Vaší situaci neznám, ale spíše si myslím, že vám poradce dobře nevysvětlil důvody jeho rozhodnutí.

Tito poradci/makléři mají občas jiné možnosti než obyčejný člověk.

Chtěl jsem pojistku pro případ jakékoli smrti(zajistit rodinu po dobu splacení hypotéky). Ale jsem chronicky nemocný invalida a riziko předčasného úmrtí je vysoké.
Všechny pojišťovny, co jsem obešel, mne odmítly - že jsem moc rizikový. Popř. ve smlouvě byly neakceptovatelné výjimky.

Finanční poradce mi našel pojišťovnu (u které jsem se ptal i sám a která mne odmítla) která mne pojistila a výjimky za přijatelnou přirážka.

Možná to bylo bylo levnější na měsíčním pojistném než čistá rizikovka... třeba kvůli přirozenému pojistnému. Záleží na tom, jaká rizika a u jaké pojišťovny máte pojištěna.

Poradci jde o co nejvyžší provizi.

Souhlasím. NE PORADCE. Chtěla jsem pro změnu spořit a při tom mít úrazové pojištění. Mám už 8 let životko, které prakticky nepotřebuji a za tu dobu jsem "ušetřila" ani ne 4000 Kč, kreré dostanu až za 10 let, pokud se ovšem investičnímu spoření bude dařit alespoň jako teď.... Pojištění nemohu zrušit bez sankcí.

Tak to zrušte, peníze vyberte, založte si rizikové pojištění a peníze na šetření dávejte do smysluplného produktu. Vyhazovat peníze oknem dalších 10 let, abyste dostala 4tis? Nejdříve si samozřejmě zjistěte, kolik vás ta rizikovka bude stát, abyste na tom nebyla hůř.

Žádné životní pojištění neuzavírejte. Jde jen o podvod na obyčejných lidech. Z čeho mají zaměstnanci bank a pojišťoven nejvyšší mzdy ve srovnání s ostatními obory? Jejich průměr je někde kolem 70 - 75 tisíc/měsíčně. To nedosahuje energetika, těžký průmysl, dobývání nerostných surovin, to nemá akademická sféra na VŠ. Je to zhruba průměrná mzda obchodního, finančního ředitele v ČR. Je to stejný podvod jako penzijní spoření. Marže jsou jen pro manažéry fondů. Ti je mají zaručené příslušnými procenty ze spravovaného majetku. Střadateli zbývají jen oči pro pláč. I proto se tak urputně brání zavedení jednoho fondu, který by byl přímo řízen MF ČR a byl by garancí nezáporných a hlavně kladných výnosů. Proti tomu se ihned strhl pokřik soukromých fonů, hájených ve Sněmovně stranou ODS. Ta hájí všechny, kdo v této zemi mají nečisté úmysly. Včetně podnikatelů. Za tím si stojím. Jsou "pro lobovaní" až do čtvrtého kolene.

Co psal časopis Dtest
Životní pojištění je pomyslnou královnou pojistek. Má ale tak trochu pošramocenou pověst. Proč? Může za to jednak balíčkování s ne vždy výhodnými investicemi a také nevybíravé metody některých prodejců, které si nezadají s pověstnými „šmejdy“. Ve zprostředkovatelské branži se jim říká „bouchači smluv“. Jak se před nimi správně krýt?
Základní balíček
V první řadě rozlišujte mezi takzvaným rezervotvorným životním pojištěním a čistě rizikovým životním pojištěním. Začněme jednodušší „rizikovkou“. V podstatě jde o komplexní pojistku, která kryje vaše zdravotní rizika a život samotný. Typicky si kupujete základní krytí života, důsledků závažných onemocnění a úrazů, případně invalidity. Do pojišťovacího koktejlu pak můžete přimíchat další připojištění, nejčastěji proplacení pobytu v nemocnici nebo ochranu před pracovní neschopností.
Když se řekne IŽP
IŽP je zkratkou pro investiční životní pojištění. Co v sobě odbornou hantýrkou nazývané „ížo“ skrývá? Jde o rezervotvorné pojištění, podobné dříve rozšířenějšímu kapitálovému životnímu pojištění. Pokud se k němu upíšete, zavazujete se, že vás pojišťovna nebude pouze krýt, ale také spolu budete investovat.
Ptáte se, co mají investice společného s pojištěním? Správný dotaz. Kromě jedné pojistné smlouvy toho moc není. Nikoho samozřejmě nebudeme zrazovat od investic. Proč ale investovat právě s pojišťovnou?
Jestliže o investičním pojištění uvažujete, přeberte si nejdříve základní fakta. Pojišťovně se upíšete na velmi dlouhou dobu, typicky do 60 let věku. V tuto chvíli musíte víc než jen důvěřovat investičnímu citu pojišťováků, jde o stabilní investici.
Co pojišťovna s penězi udělá? Část měsíční platby půjde přirozeně na pojistné. Druhá část zamíří do podílových fondů. Bohužel nijak neovlivníte skladbu portfolia, fondy za vás volí jiní. Pokud fond nevydělává, nebo dokonce prodělává, podílové listy nemůžete prodat a koupit jiné, jak by tomu bylo u samostatné investice do otevřeného podílového fondu. Budete čekat, co udělá pojišťovna.

Nenechte se také zmást tvrzením, že se pojistíte a zároveň spoříte. Česká národní banka zakázala prodávat IŽP jako spoření a měla k tomu dobrý důvod. Spoření se vyznačuje stabilitou (peníze máte pojištěné) a flexibilitou (kdykoliv ho můžete vybrat). Rušit smlouvu o životním pojištění je ale komplikované a často drahé.

Naše malé varování doplníme ještě o poplatky. Podílové fondy standardně účtují kromě vstupního či výstupního poplatku ještě poplatek manažerský. Tím platíte za správu investice. Pokud přidáte do investičního řetězce mezičlánek, pojišťovnu, může se objevit druhý manažerský poplatek. Nemusí se tak jmenovat a nemusí být vyčíslený explicitně, ale zadarmo služby pojišťováků-investorů nedostanete.
Nepřipojišťujte zbytečnosti
Nabídka připojištění je široká. Dobře však vybírejte, co se vyplatí. Připomeneme základní pojistnou poučku, tedy že se máte pojišťovat proti likvidačním hrozbám. Pojišťovací kolos totiž potřebuje ke svému provozu nemalé prostředky, které musí vybrat u svých klientů. A pojišťujete-li se na hlouposti, zbytečně s nimi přeplácíte i „palivo“. Počítejte také s tím, že nic není zadarmo. Když vám někdo prodává jakékoliv připojištění zdarma, je dávno zahrnuto v jiných poplatcích. De facto vám vlastně nic nedává, ale nutí přijmout povinné, nikoliv bonusové připojištění.
Lovci provizí
Psát o IŽP a vynechat provize by bylo jako vyprávět příběh jenom do poloviny. Proč má IŽP značná část české populace a ročně se podepisují stovky tisíc nových smluv? Že by ho chtěl opravdu každý? Může to tak vypadat, dokud se nepodíváte na druhou stranu mince. Stovky tisíc lidí každý rok totiž pojišťovnám smlouvy vypoví. To nevypadá, že by dostali právě to, co chtěli.
Bez vleklého chození kolem horké kaše si rovnou řekněme, že za to může způsob prodeje. Naprostá většina životních pojistek, potažmo investičních životních pojistek, se neprodala na přepážce, ale prostřednictvím finančního zprostředkovatele.
Jestli hledáte rozdíl mezi finančním poradcem a zprostředkovatelem, podívejte se na ta dvě slova. Poradce má radit, zprostředkovatel prodávat. To je ovšem teorie, ale v praxi se za poradce často vydávají i prachobyčejní prodejci. Smůla je, že zatímco poradce by měl radit vám, prodejce pracuje hlavně pro sebe a svoji provizi.
Aniž bychom zabíhali do podrobných výpočtů, stačí zmínit, že provize za podpis smlouvy o životním pojištění se blíží dvojnásobku vaší roční platby. Už chápete, proč se tak hojně nabízí? Produkt s lepší provizí byste v nabídce prodejců hledali stěží.

"Smůla je, že zatímco poradce by měl radit vám" - k čemuž je třeba jen dodat "a vy byste ho měli taky platit, protože on nepracuje zadarmo". Poradenství je vysoce kvalifikovaná činnost. Pokud vám radí zadarmo, holt to zaplatíte v pojistce.

Dopadlo by to stejně kdybych ho platil. Velmi podobný stav je realitní makléř, platím ho a přesto on nenese zodpovědnost za to že se to posere. Tak proč mi pomáhá s prodejem / koupí nemovitosti ? A ještě jej platím...

Tak se na toho realiťáka vyprdněte, nic neplaťte, jeho služeb nevyužívejte a vše si zařiďte sám, ne? V čem je problém?