absolutně nemůžu souhlasit s tím, že u stavebního spoření je nejlepší dospořit do cílové částky a pak až začít znovu spořit a to v souvislosti se zmiňovanou rezervou financí. Pokud totiž potřebuji mít k ruce rezervu peněz, které můžu kdykoli vybrat, musí už být stavební spoření po vázací době (musím ho mít 5 nebo 6 let a déle) a současně, pokud chci něco vybrat, musím vybrat všechno. Takže, ano je to finančně výhodnější, ale jen tehdy, když mám finanční rezervu jinde. Pokud chci mít jistotu peněz, je dobré, nechat naspořené peníze po vázací době ležet a začít spořit dál tak, abych se co nejdřív přiblížil konci další vázací doby. K čemu mi to je, když kvůli 50 000 chybějícím pěnězům vyberu stavební spoření s úložkou 5000000, zbylou částku znovu vložím na nové stavební spoření, ale na možnou výplatu musím čekat dalších 6 let? To pak není rezerva, ale vázané peníze, které mi chybí jinde. Tak to já jen aby řeč nestála.
Já nemůžu souhlasis v vaší představou o stavebním spoření. Stavebko je super produkt (díky státnáímu příspěvku). Pokud člověk nemá ještě starou smlouvu (tj 25% od státu - max 4500) tak je velice často vhodné využívat pouze 6-ti letého cyklu(pokud nechci úvěr). Ale není to produkt pro držení finanční rezervy!
Ze stavebka vyberu po 6-ti letech peníze. Dám je na spořící účet(maximální likvidita, úkok přes 2,5%). Do nového stavebka dávám po dobu 6-ti let, každý měsíc jen to co je potřeba pro max. státní příspěvek(každý rok +3000, úrok 2%).
Stále mám rezervu na spořícím účtu(menší se, ale zase jí můžu doplňovat z jiných příjmů, méně likvidních investic ...). A každých 6 let mám ze stavebka cca +20ooo.
Důvod proč nespořit v SS déle než musím je jednoduchy - státní příspěvek chodí jen jednou na vklad = každý rok navíc, kdy to tam leží přicházím o rozdíl úroků a zisků, když ty peníze dám jinam.
A co poplatek za uzavření smlouvy? Na stavebku je úrok 2 %, na spořícím účtu cca 2,5 %. Opravdu je to takový rozdíl? Zvlášť když započteme poplatek za novou smlouvu. A jak je to s daněním výnosu?
prozatím se na stavebku žádné daně z výnosu neplatí a taky bych chtěla upozornit, že úrok 2,5% na spořícím účtu nebývá vždy zadarmo a je často vykoupen poplatky na jiných účtech atp. takže se to dost obtížně srovnává
Odpovím na oba dva příspěvky zároveň.
Jestli zaplatím poplatek za zřízení SS každých 6 let 1% ze 150ooo nebo 1x za 24 let 1% za 700ooo je na uvážení každého (v prvním způsobu mám peníze stále v ruhou já - 4x platím 1500, v druhém SS - 1x platím 8000).
Zisk z prvního způsobu je za 24 let 96ooo. Z druhého za 24 let 120ooo. Poplatek jsem do kalkulace moc nepočítal, protože jsou SS, které dají i 2,2% - to nahradí vstupní poplatek.
Takhle vypadá, že výhodnější je mít vyšší cílovou částku.
Spořící účet aby nebyl zadarmo při úroku 2,5% si snad dneska nikdo nezaloží(počítám 2,5% - protože z výnosu se platí daně - úroky jsou dnes vyšší). Takže to dopočítáme: u prvního způsovu nám po 6ti letech zbyde 24ooo - dám na spořící účet - po 6-ti letech mám na SÚ 26ooo přidám dalších 24ooo které jsou navíc. po dalších 6-ti letech mám 58ooo přidám dalších 24ooo co je navíc. o 6-ti letech mám na SÚ 94ooo a naposled přidáma 24ooo. Po posledních 6-ti letech mám na SÚ navíc(proti druhému způsobu) 136ooo. Odečtu co jsem vložil -tj 4x24ooo= zůstane mi navíc 40ooo. Tak a teď mi řekněte, zda to pro vás je malá částka - vlášť pokud se jedná o likvidní peníze(celých 136ooo)=přístupně nejdéle do 3 dnů.
Výsledek je že při druhé variandě mám za stejný čas o 20ooo víc a měl jsem celou dobu spoření na účtu slušnou rezervu.
Doufám že výpočet není moc složitý - snažil jsem se ho co nejvíc zjednodušit, tak jsem se do toho snad moc nezamotal. V exelu to mám spočítané podstatně podrobněji a ten rozdíl vychází ještě lépe pro druhou variantu(protože mi na SÚ leží peníze které v první variantě do SS nedávám a úročí se mi lépe při stejném státním příspěvku - tj. na konci nemám 700ooo což je cílová částka, ale cca 800ooo - já osobně tyto peníze ještě investuji, takže můžu počítat s výnosem ne 2,5% ale cca 6%-9% - a tím se dostanu za stejnou dobu k naspořené částce kolem 1,5 MKč - ale to už je jen další zesložiťování, protože zisk není nikdy zadarmo, vždy se musí přemýšlet a něco pro to udělat, stejně tak nevím, jestli ty peníze nebudu potřebovat, nebo chtít utratit = jsem rád, že je mám vždy likvidní).
Ono tu v mnoha případech taky nejde jen o čisté spoření. Stavebko je príma, když máte nemovitost a čas od času se na ní něco opravuje/rekonstruuje/potentočko. Kde na to najednou vezmete peníze? Jo, nemovitost je kasička, ale peníz, ušetřený na nájmu, je pak milý.
No právě proto mám ty peníze likvidní tj. nemám blokovaných 700ooo na SS, ale mám tam max. 170ooo a zbylej 500ooo můžu použít(něco hned, něco do 3 dnů, něco do týdne - podle toho z kterého spoření nebo investice je momentálně vhodné vybrat) a přitom nepřicházím o žádný možný zisk ze SS.
I když je pravda, že to každému doporučit nejde. Pokud je člověk zvyklý každou korunu co má hned rozfofrovat a nedržet si rezervu, tak pak musí přijít o zisky, protože musí peníze uchránit před sebou.
Státní příspěvek (18000), úroky (6000), ostatní peníze jdou zpátky do stavebka(lepší je postupně než na jednou, ale najednou se to počítá jednodušeji). Takže točím stále stejné peníze a dostávám stále stejný státní příspěvek.V druhé variantě musím každý rok 20ooo přitlačit (a nemůžu na ně bez poplatku sáhnout)
V první variantě si s těmi 20ooo dělám co chci.
jak jsem psal: ty jdou zpátky do stavebka - nového (točím stále stejné peníze, tj. nemusím každý rok přidávat 20ooo, protože používám ty co jsem tam už jednou zaplatil a po 6-ti letech dostal zpátky)
jestli máte zájem, tak vám pošlu pořádný a přehledný výpočet v excelu. stačí když mi napíšete email na broukada@seznam.cz s nějakým stručným připomenutím co jsem slíbil (o co jde) - budu teď 3 týdny na dovolený, tak až se vrátím abych věděl o co jde :).