Výběry z bankomatů zahraniční kartou v Česku: Kde zaplatíte víc a proč (TEST)

DCC, celým názvem Dynamic Currency Conversion, je služba, která vám umožní zvolit si přímo na terminálu u obchodníka nebo v ATM měnu transakce, ve které se má platba zúčtovat.

Příklad: při platbě pohonných hmot na čerpací stanici v Polsku vám obchodník nabídne, že transakci lze provést v českých korunách. Nebo z ATM můžete vybrat polské zloté. Částka se vám následně zaúčtuje rovnou v nabídnuté měně. Konverzi tedy neprovede vydavatel karty podle svého kurzu, ale provozovatel terminálu nebo ATM podle kurzu DCC.

Tato na první pohled skvělá služba má své riziko. Nevýhodou je, že kurz převodu měny určuje společnost, které patří platební terminál/ATM a je často méně výhodný než platba/výběr kartou v místní měně. U ATM to funguje obdobně s tím, že tady hrají další roli i poplatky.

Začneme hned výsledky, metodika je ve druhé části článku.

Test: Německá debetní karta v EUR. Místo: Praha

• Vybraná hotovost: 1000 Kč
• Poplatek vydavatele karty: 6 €
• Kurz ECB v den transakce (01. 04. 2026): 24,514
• Kurz ECB v den zaúčtování (08. 04. 2026): 24,380
• Kurz vydavatele karty v den zaúčtování (08. 04. 2026): 24,488
• Kurzová marže: 0,44 %

Pokud byste zahraniční kartou vybrali 1000 Kč a váš vydavatel karty si za výběr účtoval poplatek (v tomto případě 6 €, tj. cca 146,93 Kč), u pěti provozovatelů ATM se vyplatí využít službu DCC, protože vám tím aspoň odpustí vlastní (surcharge) poplatek za použití ATM, byť váš vydavatel karty si stejně poplatek naúčtuje.

Výhodnost využití služby DCC v těchto případech se láme zhruba u cca 1500 Kč.

Německý vydavatel karty se zachoval z hlediska kurzové marže velmi přátelsky. U výběru 1000 Kč z účtu vedeného v eurech použil kurz 24,488 CZK/EUR, zatímco referenční kurz ECB v den zaúčtování činil 24,380 CZK/EUR. Držitel karty tak nezaplatil kurzovou přirážku, naopak vyšel asi o 0,18 € lépe než při použití kurzu ECB. Nízkou kurzovou marži naproti tomu dohnal na poplatku za výběr z ATM.

Dlouhá doba zaúčtování (7 kalendářních dnů) byla ovlivněna Velikonocemi. Polská banka transakce zaúčtovala druhý pracovní den ve čtvrtek (D+1), přičemž následoval Velký pátek. V Německu a Česku je to den pracovního volna, v Polsku nikoli. Následoval víkend. Velikonoční pondělí je dnem pracovního klidu v obou státech. Jenže lokální Sparkasse používají k zúčtování transakcí ústřední žirocentrálu, tak se vše ještě prodloužilo o další dva pracovní dny, celkem tak šlo o hodnotu D+7.

Tabulka: Pořadí ATM podle výhodnosti výběru 1000 Kč zahraniční kartou vedenou v EUR včetně podmínek výhodnosti.

Pouze 3 provozovatelé ATM si vždy účtují vlastní poplatek za použití ATM (tzv. surcharge fee), a to i v případě, že využijete jejich nabídku (ne)výhodné služby DCC.

U společností ATM Point a Euronet to lze pochopit, protože provoz ATM je jejich hlavním byznysem. Proč poplatek ale účtuje i Raiffeisenbank? Budiž jí aspoň k dobru, že její kurzová marže u DCC byla pod 10 % a byla tak druhá nejlepší po Air Bank. Jenže Air Bank to i s nízkou DCC marží zvládla bez poplatku.

Test: Polská debetní karta v PLN. Místo: Praha

• Vybraná hotovost: 1000 Kč
• Poplatek vydavatele karty: 5 % z transakce
• Kurz ECB v den transakce (01. 04. 2026): 5,656 (PLN/CZK)
• Kurz ECB v den zaúčtování (02. 04. 2026): 5,726 (PLN/CZK)
• Kurz vydavatele karty v den zaúčtování (02. 04. 2026): 5,476 (PLN/CZK)
• Konverze CZK/PLN při nepoužití DCC proběhla přes EUR (trojí konverze)
• Kurzová marže vydavatele karty: 4,37 %

Tabulka: Pořadí ATM podle výhodnosti výběru 1000 Kč zahraniční kartou vedenou v PLN včetně podmínek výhodnosti.

Problém nastal v síti ATM společnosti Planet Cash. Její ATM opakovaně odmítly výběr hotovosti s tím, že je potřeba kontaktovat vydavatele karty. Přitom dotaz na zůstatek na účtu se zobrazil a ATM o něm vytiskl stvrzenku. U jiných ATM tento problém nenastal. Pikantní na tom je, že Planet Cash je polskou společností a debetka byla polská.

Bankomatová turistika

Použití DCC může být výhodné u drobných výběrů hotovosti v případě, kdy provozovatel ATM tímto odpustí surcharge poplatek.

Pokud ale zahraniční turista nebo český držitel zahraniční karty potřebuje vybrat velký objem hotovosti, DCC se nevyplatí nikdy a je výhodnější přijmout poplatek provozovatele bankomatu za jeho použití, nikoli DCC. Protože i ty „nejhorší“ zahraniční karty nemají kurzovou marži vyšší než 6 %, přičemž nejlevnější nabídka DCC byla 6,45 % (Air Bank) a nejdražší 19 % (ATM Point). Průměrná kurzová marže zahraničních vydavatelů karet je přitom okolo 4–5 %.

Dvě banky umí být k turistům přátelské. Fio banka si neúčtuje žádný surcharge poplatek a nepoužívá DCC. Vložíte kartu, vyberete hotovost, a tím to končí.

Komerční banka také nemá žádný surcharge poplatek, ale zkusí vám DCC nabídnout. Pokud službu odmítnete, vydá vám hotovost, poděkuje, a tím to také končí.

Zahraničním turistům a českým držitelům zahraničních karet proto můžeme bez obav doporučit vybírat z ATM Fio banky a Komerční banky (než to banky změní).

Nejlepší kurzovou marži nabídla Air Bank, byla do 7 %. Druhá byla Raiffeisenbank, která se držela pod 10 %, ale na rozdíl od Air Bank už Raiffka chtěla surcharge poplatek. Sice stovečku, ale poplatek to je.

Velmi vysoké poplatky turistům účtují 4 banky:

ČSOB chce 150 Kč a pokud využijete její ATM v pobočkách Oberbank, pro kterou je provozuje, bude to 190 Kč (+40 Kč, které získá Oberbank). Česká spořitelna chce 169 Kč, UniCredit Bank 185 Kč a poplatkově nejdražší je MONETA Bank se 195 Kč.

U ostatních provozovatelů ATM se poplatky drží v přijatelné míře mezi 98 Kč – 125 Kč. Všimněte si, že nebankovní provozovatelé ATM mají poplatky výrazně nižší než vyjmenovaná čtveřice bank. Planet Cash si naúčtuje 98 Kč, ATM Point 115 Kč a Euronet má poplatek stejný jako Air Bank – 125 Kč.

VIP ATM jen pro naše zákazníky

Během testu nebylo nijak složité najít konkrétní bankomaty, všichni provozovatelé mají oficiální seznamy, kde jsou instalované. A v Praze jsou ATM téměř na každém rohu.

Komplikace nastaly u ATM jihoafrické sítě ATM Point, která v Česku operuje z Budapešti. Její ATM jsou až na výjimky umístěné primárně uvnitř kasín, různých nočních podniků a malých restaurací. Zda jim tento zvláštní byznys model funguje, není tématem tohoto článku, v praxi se vám ale může stát (a hlavně turistům), že se k takto umístěnému ATM nedostanete, aniž byste si něco koupili, konzumovali, nebo vsadili na hru v kasínu. Česky mluvící obsluha s východním přízvukem vám zdvořile vysvětlí, že ATM je určený jen pro zákazníky kasína. tak buď pojďte sázet, nebo odejděte. To je případ ATM na Václavském náměstí vedle hotelu Jalta. Našli jsme však další tři schované ATM a z nich provedli test.

Bankomaty ATM Point až na výjimky najdete primárně v místech, kde nepřijímají platební karty. Jak jsme už zmiňovali, typicky jde o malé restaurace, kasína, noční podniky a strip kluby. Na Konviktské ulici v Praze najdete v místních malých restauracích hned dva, jsou od sebe vzdálené asi 20 metrů. A ano, tyto restaurace jsou „cash only“.

U této sítě máme ještě jednu poznámku. Některé její ATM používají pomalejší mobilní připojení, takže celý proces výběru hotovosti může trvat i pár minut, než protečou veškerá data. To je případ ATM Point na ulici Spálená v Praze.

Sečteno a podtrženo

Zahraniční turisté v Česku a držitelé platebních karet vydaných mimo Česko se nemusí bát používat ATM nebankovních subjektů, jmenovitě ATM Point, Euronet a Planet Cash. Nicméně je potřeba věnovat zvláštní pozornost maržím služby DCC, které by měly být zobrazeny na obrazovce. Samotný poplatek za použití ATM mají přitom výrazně, někdy i dvojnásobně nižší než banky.

Při využití DCC se marže nebankovních firem Euronet a Planet Cash drží v cenové hladině bank. Výjimkou je ATM Point, jehož marže 19 % je mimořádně vysoká.

U bank se to liší. Některé banky poplatek za použití ATM odpustí výměnou za akceptaci DCC. To má smysl u výběrů do cca 1500 Kč, jak jste četli výše. V opačném případě poplatky bank atakují až téměř 200 Kč, takže není rozumné vložit platební kartu do prvního bankovního ATM, který vidíte. Musíte si správně vybrat.

Třešničkou na dortu jsou zmiňované Fio banka a Komerční banka. Po držiteli zahraniční karty nechtějí žádný poplatek.

Výhodou ATM Euronet je jejich dostupnost i v místech, kam banky nechtějí své ATM instalovat, protože se jim to ekonomicky nevyplatí. Najdete je tak někdy i v malých obcích, nebo na odlehlých místech města. Pokud odmítnete službu DCC, jde o spolehlivé řešení přístupu k hotovosti, než jet kilometry do nejbližšího bankovního ATM, které vám ji vydá bez poplatku. U českých držitelů karet sice výběr také bude s poplatkem (49 Kč), ale tu hotovost máte.

---

Jak poplatky fungují a proč se výsledky liší

Provoz ATM není jen krabička na peníze ve zdi nebo na podstavci. Jeho provozovatel nese náklady na pořízení a instalaci zařízení, připojení k elektrické síti a k internetu, servis, aktualizace softwaru, doplňování a převoz hotovosti (to je velmi nákladné), monitoring zůstatků, bezpečnost, anti-skimmingová opatření, ochranu proti fyzickým útokům, pojištění, nájem místa a regulatorní požadavky. 

Samotná instalace ATM se pohybuje v řádech statisíců korun a další desítky tisíc korun měsíčně tvoří provozní náklady podle místa jeho umístění. Pokud je ATM součástí bankovní pobočky, jsou náklady samozřejmě nižší. Je-li ATM umístěný na veřejném místě mimo banku, náklady na jeho provoz jsou vysoké.

To jsou hlavní nákladové okruhy, které držitelé karet zpravidla neznají a chtějí si jen co nejlevněji vybrat hotovost.

U výběru z bankomatu se mohou potkat tři různé poplatky, které zákazníci často hází do jednoho pytle.

1. Poplatek za výběr z bankomatu ze strany vydavatele karty

Tento poplatek účtuje vydavatel platební karty. Banky mají pro své vlastní klienty zpravidla bezplatné výběry v rámci své nebo přátelské sítě ATM.

U prémiových platebních účtů a karet jsou často v ceně služby a tedy bez poplatků bez ohledu na ATM.

U levnějších bankovních tarifů a karet vydavatelé karet často účtují poplatky za výběr z ATM.

Výši poplatku znáte podle sazebníku vydavatele karty. Poplatek je příjmem vydavatele karty.

2. Poplatek provozovatele ATM (surcharge fee, access fee)

Doslova jde o poplatek za přístup k ATM. Ten si účtuje provozovatel ATM, ne vydavatel karty.

Poplatek se vám musí zobrazit před dokončením transakce a vy transakci můžete zrušit (pak samozřejmě hotovost nevyberete). Tento poplatek je příjmem provozovatele ATM.

3. Dynamická konverze měny (DCC), kurzová přirážka 

Třetím poplatkem je možnost (nikoli nutnost) dynamické konverze měny. Provozovatel ATM během sekund dotazem k vydavateli platební karty zjistí, v jaké měně je karta vedena a je-li vydávaná hotovost v jiné měně, nabídne vám kurzovou službu DCC. 

Jenže není to tak jednoduché. Je velmi důležité vědět, že zúčtovací měnu karty nastavuje výhradně vydavatel karty a mnohdy se stává, že tato zúčtovací měna nekoresponduje s měnou účtu, ke kterému je karta vystavena. Právě tento nesoulad bohužel způsobuje problematické dvojité konverze a častá zklamání ze strany držitelů karet. To pak vede k obviňování provozovatelů ATM nebo platebních terminálů z úmyslné konverze navíc, jenže ti jsou v tom nevinně. Pomyslný míč ve hře je v tomto případě na straně vydavatele karty.

Následně dostanete dvě volby. Buď přijmete nabídku kurzu od provozovatele ATM, nebo ji odmítnete a směnu provede vydavatel karty.

Pokud přijmete nabídku DCC, vydavatel karty obdrží k zaúčtování již přímo domácí měnu karty a směnu neprovádí. (Teoreticky, v praxi to tak jednoduché není, o tom níže.) Vydavatel karty si ale stále může účtovat poplatek za výběr z ATM a kromě toho si může poplatek za použití ATM účtovat i jeho provozovatel. Jinými slovy, při použití DCC můžete platit klidně 3 poplatky.

V Evropské unii (EU) vás musí provozovatel ATM informovat o výši kurzové přirážky a rozdílu oproti referenčnímu kurzu Evropské centrální banky (ECB).

Kurzová marže z DCC je příjmem provozovatele ATM.

4. Mezibankovní poplatek

Když použijete ATM, který nepatří vydavateli platební karty, vydavatel karty zaplatí provozovateli bankomatu stanovený poplatek, tzv. „interchange fee“. Tento poplatek určují kartová schémata (American Express, Diners Club, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, Visa).

Pokud však provozovatel bankomatu účtuje zákazníkovi vlastní poplatek (surcharge fee), pak se tento interchange poplatek neuplatní.

Tento poplatek se vás, držitelů karet, přímo netýká, cena transakcí je už součástí cenových tarifů platebních účtů, resp. platebních karet. V Česku jde o poplatek ve výši cca 10 Kč, v každé zemi je však odlišný.

Poplatky se mohou zkomplikovat konverzí více měn

Představte si situaci. Máte bezplatné výběry z ATM kdekoli na světě, vaše platební karta je vedená v CZK. Kurzovou marži vydavatele karty neřešíte, prostě potřebujete hotovost.

V Srbsku si vyberete dináry. Vyberete si ekvivalent 1000 Kč. Provozovatel ATM si řekne o poplatek v přepočtu 200 Kč. V ideálním případě si váš vydavatel karty strhne částku 1200 Kč (1000 Kč hotovost, 200 Kč poplatek ATM). Za samotný výběr neplatíte, máte jej bez poplatku.

Jenže váš vydavatel karty pro transakce v cizí měně vždy používá zúčtovací měnu euro. Zúčtování následně proběhne takto:

Výběr RSD → konverze na EUR → zaúčtování do CZK.

Vy platíte dvojí konverzi: z RSD na EUR a z EUR na CZK podle kurzové marže vydavatele karty.

Pokud přijmete službu DCC, tato trojí konverze odpadne a vám se vše zaúčtuje v CZK.

Zahraniční turisté v Česku a držitelé platebních karet vydaných mimo Česko se nemusí bát používat ATM nebankovních subjektů, jmenovitě ATM Point, Euronet a Planet Cash.

Nicméně je potřeba věnovat zvláštní pozornost maržím služby DCC, které by měly být zobrazeny na obrazovce. 

Samotný poplatek za použití ATM mají výrazně, někdy i dvojnásobně nižší, než banky.

DCC může být výhodné, ale za pevných podmínek

Jenže výše kurzové marže provozovatele ATM je často tak nevýhodná, že se vyplatí ji odmítnout a nechat vše na vydavateli karty. Přesto jsou situace, kdy se DCC vyplatí. 

Rámcově pro to platí několik situací:

• Vydavatel karty má vysokou kurzovou marži.
• Vydavatel karty má kromě poplatku za výběr z ATM ještě další poplatek za jinou měnu transakce (typicky některé německé banky)
• Provozovatel ATM vám odpustí svůj poplatek, pokud využijete jeho DCC.
• Vybíráte drobnou hotovost v přepočtu do cca 1500 Kč.

A teď se vžijte do role cizince v Česku, nebo přesněji, do role držitele zahraniční platební karty, protože „cizí“ kartu mohou mít i Češi (typicky jde o karty technologických bank a nebank). Pokud má někdo kartu vydanou mimo ČR, je na tom v Česku úplně stejně jako Čech v zahraničí. Provozovatelé ATM po něm budou chtít poplatek, až na dvě zmiňované výjimky.

Nejde přitom jen o privátní sítě nebankovních ATM, které přirozeně z transakčních poplatků žijí. Poplatky u zahraničních karet umí téměř všechny bankovní ATM, je to totiž součást jejich ATM byznysu.

Některé banky poplatek za použití ATM odpustí výměnou za akceptaci DCC. To má smysl u výběrů do cca 1500 Kč. Vyšší výběry se vyplatí vždy bez DCC.

Banky a nebanky

Nikdo nemá rád poplatky. Jenže provozování ATM je drahé a provozovatelé tak hledají cesty, jak si na sebe ATM vydělá, protože je to podnikání jako každé jiné.

Banky mohou náklady na provozování ATM rozpustit do dalších jimi poskytovaných služeb, ale samozřejmě i banky sledují, nakolik je pro ně provoz ATM na daném místě (ne)výhodný.

Nebankovní provozovatelé jdou přímou cestou a poplatky si účtují téměř vždy, zvláště pokud je provozování ATM jejich hlavní byznys. Jen z mezibankovního poplatku by provoz neutáhli. 

Tady je přehled všech provozovatelů ATM v Česku:

Zdroje: Výroční zprávy, vlastní investigace.

Cizincem v Česku

Poplatky z ATM transakcí jsou vítanou položkou do celkového hospodaření bank a v případě nebankovních poskytovatelů jde o položku doslova existenční.

A protože poplatky z ATM jsou často skloňovaným tématem, zvláště u cizinců v Praze, vžili jsme se do role zahraničních turistů a provedli test na všech ATM sítích, které v Česku působí.

Pro test jsme použili dvě debetní karty. Německou kartu od Sparkasse (€) a polskou od ING Bank Śląski (PLN). Použít přímo zahraniční karty a ne např. od Revolutu bylo zásadní. Test měl ukázat reálného turistu z jiné země, jehož debetní karta je primárně v měně státu vydavatele a nejde o multiměnovou kartu.

Záměrně byly použity platební karty, které si účtují poplatky za výběr v ATM mimo danou zemi a případně i poplatky za transakce v jiné měně. To lépe reprezentuje zahraniční turisty, protože základní platební karty bez poplatků za výběry z ATM, nebo s nízkými poplatky kdekoli na světě, které v Česku díky konkurenci máme, jsou v zahraničí unikátem.

Fio banka a Komerční banka po držiteli zahraniční karty nechtějí žádný poplatek