Racionální příspěvek, pokusím se racionálně argumentovat, proč by se hypotékáři měli více bát, než nehypotékáři.
Podotýkám, že sám nejsem antihypotékář a hypotéku nemám jenom proto, že v mém konkrétním případě vyšel úvěr na stavebko výhodněji.
Pokud se někomu silně sníží příjem v domácnosti a on tak přestane zvládat platit bydlení, tak
- pokud je v nájmu, tak může (relativně) snadno ten nájem zrušit a přestěhovat se jinam, kde bude platit nájem menší. Třeba do menšího, dál od centra, dál od města, do domu s víc Ukrajinci (národnost s velkým U) a víc rusama (živočišný druh s malým r). V extrémním případě třeba i s rodinou do garsonky rodičů.
- pokud platí hypotéku, tak má s bytem v zásadě dvě možnosti - pronajmout ho a sám se nastěhovat jinam (viz výše), nebo ho prodat. Pronájem je dost nejistá věc a celé náklady na byt dneska zdaleka nepokryje - takže by člověk musel pořád něco doplácet. A na to možná mít bude, možná ne
A pak je tu prodej - prodej bytu s hypotékou je komplikace. Není to zásadní a neřešitelná komplikace, ale některé kupce to odradí u druhých to sníží cenu, co jsou ochotni zaplatit. A třetí budou souhlasit a od skoro podepsané smlouvy vám utečou, že jim banka hypotéku neschválila (i když se předem zdálo, že u nich nebude problém).
Prodej může dopadnout dobře - a můžete i vydělat. Anebo můžete celkově dost prodělat (pokud jste kupovali krátce před prasknutím realitní bubliny, tak proděláte tutově), ale to je pořád legrace, protože jste prodali sami, to je pořád šťastný konec.
A může se stát, že neprodáte - protože si problémy přiznáte pozdě a začnete to pozdě řešit a dlouho odmítáte uznat, že tržní cena vašeho bytu je tak nízká - a bác - případ převezme banka.
A ta dům tutově prodá hodně pod cenou. Možná jsou pravdivé urban legendy, jak si to bankéři prodávají mezi sebou, možná jsou banky jenom neschopné na realitním poli - to je úplně jedno - podstatné je, že to banka prodá levně a vám se může snadno stát, že ta cena nepokryje celý váš dluh. V tom případě jste v pytli, protože zbytek bance dlužíte a banka ho chce a nevím, jestli je reálné se domluvit na rozumných splátkách - v každém případě nemáte kde bydlet, nemáte ani korunu a máte ještě dluh. A to je situace, která v nájemním bydlení nehrozí.
Hypotéka je prostě investice, která když se povede, tak je dost výhodná - a když se nepovede, tak nese velká rizika. Možná stačilo jenom napsat, že hypotéky mají podstatně horší "nejhorších varianty". :-)
Já bych si třeba hned z fleku vzal americkou hypotéku - platím dokud mám a když nemám, tak si banka nechá dům (a to tak, že mne z něj vyhodí hodně rychle - dům je fakticky banky) a já nemám ani korunu dluhu. A je problém banky, jestli ten dům má, nebo nemá dostatečnou hodnotu na pokrytí mého dluhu. Ale to tady snad ani legislativně nejde. Ale rád se nechám poučit.