Hlavní navigace

Twisto oseká náklady u platebních karet. Jsou totiž drahé

 Autor: Twisto payments a.s.
Pro klienty skvělá služba, ale ne až tak moc pro Twisto. Tak se dá zjednodušeně napsat hlavní důvod dvou zásadních změn, které Twisto udělá od srpna pro všechny klienty.
Doba čtení: 7 minut

Sdílet

Služba Twisto, kterou provozuje společnost Twisto payments, slouží hlavně jako služba pro odložené platby. Lze s ní platit nákupy v e-shopech, jakékoliv další soukromé vyúčtování (elektřinu, pojistné apod.) a k platbám používat i platební kartu (ale není nezbytná).

Po skončení kalendářního měsíce vám Twisto vystaví účet, který je potřeba uhradit do data splatnosti, nebo jej můžete rozložit na splátky. Pro platbu můžete použít bankovní převod, anebo celé vyúčtování můžete uhradit platebními kartami s logy Diners Club, Mastercard a Visa. A tady to začíná.

Akceptace karet je (pro Twisto) drahá

Když akceptujete karty z pozice obchodníka (to je Twisto v roli výstavce vyúčtování), za příjem karet platíte. Předpokládejme, že Twisto bude mít velmi přátelsky nastavené podmínky vlivem objemu transakcí, řekněme okolo 0,60 % z transakce.

Twisto zároveň platební karty vydává, resp. pro Twisto je vydává britská Wirecard Card Solutions Limited (patřící německé Wirecard AG). Tím Twisto získává nějaký bakšiš v podobě transakcí z jimi vydaných karet, o které se dělí s Wirecard. Poplatky u debetních karet jsou regulované, Twisto tak má max. 0,20 % z transakce.

Neznáme data, kolik lidí kartou Twista platí a kolik jich uhradí vyúčtování jinou kartou. Šéf Twista Michal Šmída na firemním blogu poodhaluje, že firma měsíčně za platební bránu platí okolo 1 milionu korun (nejde jen o poplatky z karet, ale i o jiné poplatky). To by znamenalo, že klienti Twista uhradí vyúčtování platebními kartami jiných vydavatelů zhruba v objemu 150 mil. Kč měsíčně, ať to zaokrouhlíme níž o různé množstevní slevy, které neznáme. Přičemž je jedno, jakým druhem karty klienti Twista vyúčtování uhradí. Pro platbu kartou kreditní a debetní máme stejné podmínky, potvrzuje Měšci Jan Husták, PR manažer Twisto.

Chybí však číslo útraty platebními kartami s logem Twista. Pokud by převýšilo náklady za úhradu vyúčtování, a tedy za akceptaci karet, není co řešit, transakce jsou v celku ziskové. Ale zdá se, že tomu tak není. Twistu tak těch 0,40 % plus minus může chybět a v celkovém objemu jde o miliony korun měsíčně. A to už je dost peněz i na finanční společnost, což Twisto je (platební instituce).

Konec recyklace peněz

Twisto bylo ideálním subjektem, jehož službu bylo možné použít pro tzv. recyklaci peněz. Jde o způsob, kdy vyúčtování jedné finanční služby uhradíte jinou finanční službou.

Představte si, že máte vyúčtování T-Mobile, ale vy jej neuhradíte z účtu, ale necháte si jej naúčtovat na fakturu O2, tu převedete na fakturu Vodafone a souhrnné vyúčtování uhradíte kreditní kartou s bezúročným obdobím. (Naštěstí to takto nejde, jde jen o příklad.)

Někteří vydavatelé karet na to pamatují a ve svých podmínkách použití karty pro tento způsob doslova zakazují (např. Curve). Většina českých vydavatelů karet to ale neřeší. Ale i ti se poučili. Postupně začali výrazně omezovat nebo neuplatňovat pro tyto typy služeb bonusové programy u kreditních karet. Takže třeba vyúčtování Twista lze uhradit kreditkou Raiffeisenbank, ale Raifka už za to žádný bonus nedá. I další banky to totiž stálo dost peněz.

U Twista však peníze recyklovat jde, resp. do konce července 2020. Twisto takto dokonce dokáže nahradit horší akceptaci karet Diners Club. Vše platíte kartou Twisto (Mastercard) a vyúčtování uhradíte kartou Diners Club. A Diners Club připíše body za transakce. Fantastické. A když budete chtít udělat radost více vydavatelům karet, můžete se s nimi podělit, ostatně vy to neplatíte (to je ironie). Stačí použít Twisto, třeba podle příkladu níže.

Příklad navyšování poplatků u jediné transakce

Na počátku je použita karta Curve u českého obchodníka (Curve totiž umí mj. Apple Pay, Google Pay a Fitbit Pay). Obchodník za transakci odvede acquirerovi řekněme 1,50 % z transakce.

−> Curve je napojena na kartu Twisto.

−> Curve dostává zpět řekněme 1 % z transakce, protože jde o business kartu vydanou mimo ČR = není regulovaný mezibankovní poplatek. (Curve je v roli vydavatele karty).

−> Twisto dostává od Curve peníze za použití své karty, pro Twisto je to totiž platba u britského obchodníka (Curve je teď v roli obchodníka i acquirera). Twisto získá 0,20 %. (Twisto je v roli vydavatele karty.)

−> Transakci od Twista uhradíte jinou kartou, ideálně tou, která nabízí cashback či jiné benefity. Twisto za to zaplatí svému acquirerovi řekněme 0,60 %. (Twisto je v roli obchodníka.)

−> Za použití karty v platební bráně Twista získal vydavatel karty, kterou bylo hrazeno, opět poplatek. U debetní 0,20 % a u kreditní 0,30 %.

Přes Twisto odtečou a přitečou peníze. Černý Petr zůstal Twistu, chybí mu cca 0,40 %. Na jedné transakci se tak obohatilo několik komerčních subjektů a na závěr i samotný spotřebitel. Jenže takto se dlouhodobě byznys dělat nedá.

A toto končí, resp. bude výrazně omezeno.

Platba měsíčního vyúčtování kartou bude možná jen u vyúčtování do 10 000 Kč, píše na blogu Michal Šmída. Twisto tak nasazuje strop ve výši 10 000 Kč souhrnně za měsíc, které bude možné uhradit platebními kartami jiných vydavatelů, či přesněji kartami, které jsou v rámci regulace poplatků. Úhradu nad tuto kumulovanou částku lze provést bankovním převodem, který je dnes již téměř pro jakéhokoli spotřebitele bezplatný.

Omezení recyklace peněz a sbírání bodů za tyto typy transakcí podle našich informací chystá i Diners Club. Karty Diners Club jsou totiž také součástí regulace, takže za použití svých kreditních karet Diners Club získává max. 0,30 %, výjimkou jsou přeshraniční transakce. Diners Club přitom za transakce kartou připisuje bonusové body. Maximální roční strop je 5000 bodů u prémiového programu a 2400 bodů u programu základního. Za to lze získat například špičkové koňaky v hodnotě cca 15 000 Kč. A za co? V podstatě „za nic“, tedy za platbu něčeho, co už jednou bylo uhrazeno. Takto nastavený obchodní vztah je pro vydavatele karty velmi nevyvážený, rozumějte prodělečný. A nelze se divit, že po dlouhých (prodělečných) letech přichází nezbytná změna, tedy osekání zbytných nákladů.

Podrobně to vysvětluje šéf Twisto na blogu:

Naše příjmy (ne zisky) stojí na třech pilířích:

Prvním je provize od e-shopů – kdykoliv se rozhodnete využít platební tlačítko Twisto Pay raději než platbu kartou, tak nám za to eshopy zaplatí. Jen tak dál!

Druhým pilířem jsou splátkové produkty a odložení splatnosti vyúčtování – podobně jako u bank, jejichž příjmy tvoří z většiny úvěrové produkty.

Třetím pilířem je měsíční poplatek, který v sobě zahrnuje řadu nákladů (technologie, lidi, kapitál, vývoj, regulace, atd.) a přitom je stále menší než cena jedné návštěvy kavárny.

Omezení nadbytečných poplatků je tak pro byznys Twista nezbytné, aby mohlo fungovat a být ziskové. S tím bohužel souvisí i druhá novinka.

Nejlepší kurzy kartou jen do limitu

Novinkou je nastavení stropu pro získání kurzu bez dalších příplatků u cizoměnových transakcí. Od 1. 8. 2020 bude stanoven měsíční objemový limit 16 500 Kč na cizoměnové transakce pro tarif Premium. Nad tuto útratu se transakce zaúčtuje běžným kurzem Twisto (ani dobrý, ani špatný, takový střed v nabídkách na trhu).

Marže na kurzu je pro vydavatele karet velmi vítaným příjmem. Twisto v tom bylo výjimkou, na druhé straně si za tu výjimku nechalo zaplatit vyšší tarif za 99 Kč měsíčně. Po nastavení stropu zůstanou v nabídce vydavatelů karet pouze dva kartové produkty, které používají dobré kurzy, resp. čisté kurzy Mastercard: kreditní karta More&Miles od UniCredit Bank a kreditní karta Hello bank! Z debetních karet jsou kurzově nejlepší karty Banky CREDITAS a mKarta SVĚT od mBank.

Zhoršení? Tak napůl

I když to na jedné straně vypadá jako dramatické zhoršení podmínek, použil bych spíše slovo narovnání vztahů, alespoň pokud jde o první případ omezení výše úhrady vyúčtování kartou. Stropy na kartové transakce nejsou výjimečné a jsou uplatňovány zvláště tam, kde samotná transakce kartou je služba navíc a obchodník z ní vlastně nic nemá, spíše naopak. Příkladem jsou finanční služby na České poště, ty také kartou neuhradíte. Naopak poštovní služby ano, včetně dobírky.

V případě limitu pro lepší kurzy už o zhoršení jde. Jenže většiny klientů Twista se to stejně moc nedotkne, ne mnoho jich má natolik vysoký otevřený platební limit, aby dokázali plně využít výhod cizoměnových transakcí s dobrým kurzem.

Twisto tím vlastně příliš aktivním klientům vzkazuje zhruba toto: tak jste si to s námi zkusili, získali nějaké ty výhody a bonusy, ušetřili na kurzech, ale teď už vážně potřebujeme začít vydělávat i my. Twisto se tímto krokem zbaví klientů, které nepotřebuje, a bude moci získat jiné. A to je jedině dobře, pokud má fungovat.

Tento text obsahuje affiliate odkazy. Pokud se přes tyto odkazy na vybraných službách zaregistrujete, případně něco nakoupíte, získá z toho redakce malou provizi sloužící pro zajištění našeho fungování. Detaily o affiliate programech najdete zde.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).