Stavební spoření patřilo mezi nejvýhodnější spořící produkty na trhu. Úrokovou sazbou překonávalo veškeré úrokové sazby bankovních vkladů a státní podpora byla výborným motivačním faktorem pro pětileté (a delší) spoření. Od letošního roku je ale vše jinak a stavební spoření na žebříčku výhodnosti pokleslo. Drží ho jen státní podpora, která ale také již není tak atraktivní.
Kdo uzavřel smlouvu o stavebním spoření do 31. prosince 2003 a do konce letošního roku na smlouvu požádá o státní podporu, bude ze státního rozpočtu dostávat až do dovršení cílové částky 25 % z naspořených vkladů, maximálně 4 500 Kč. Kdo ale uzavřít smlouvu nestihl, nechtěl, nemohl nebo se narodil až v letošním roce, může uzavřít smlouvu se státní podporou 15 % z naspořených vkladů, maximálně 3 000 Kč ročně, pokud ovšem bude spořit alespoň 6 let, oproti dosavadním 5 letům.
Za všechno se platí
Nic není zadarmo, ani státní podpora. Aby mohl občan České republiky využívat dotovaný produkt, musí uzavřít smlouvu o stavebním spoření s jednou ze šesti stavebních spořitelen. A ty si smlouvu nechají dobře zaplatit.
Za uzavření smlouvy o stavebním spoření zaplatíte u všech stavebních spořitelen kromě jediné 1 % z cílové částky, HYPO stavební spořitelna je dražší – podle zvoleného programu zaplatíte poplatek 1,2 % nebo 1,8 %. Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky nabízí klientům do 29 let věku slevu (uzavření smlouvy stojí „jen“ 0,75 % z cílové částky) a Raiffeisen stavební spořitelna pro klienty do 24 let nabízí uzavření smlouvy za 0,85 % cílové částky.
Kromě uzavření smlouvy zaplatíte ještě roční vedení účtu, v rámci něhož získáte jeden výpis z účtu ročně v ceně.
Stavební spořitelna | Vedení účtu (ročně) |
---|---|
ČMSS | 290 Kč |
HYPO | 290 Kč |
RSTS | 280 Kč |
SSČS | 235 Kč |
VSS KB | 300 Kč |
Wuest. SS | 250 Kč |
Poplatky se ale mohou v průběhu trvání smluvního vztahu měnit, jak se o tom přesvědčili klienti se staršími smlouvami (a vyššími úrokovými sazbami). Nejvíce dnes zaplatí klienti Stavební spořitelny České spořitelny se smlouvami uzavřenými do 30. 6. 2000 včetně – 550 Kč ročně.
Odejít před uplynutím vázací doby (6 let) se také nevyplácí. Všechny spořitelny bez rozdílu si při předčasném ukončení smlouvy účtují poplatek 0,5 % z cílové částky.
Výnosy stavebního spoření
Vedle státní podpory získáte se stavebním spořením nedaněný úrok. Výše úrokové sazby se pohybuje nejčastěji na úrovni 2 % a je neměnná po celou dobu trvání smlouvy. Odchylují se pouze Wuestenrot stavební spořitelna se sazbou 1,5 % u úvěrové varianty a 2,5 % u spořící varianty a HYPO stavební spořitelna, která nabízí u úvěrových produktů úrokovou sazbu 1 % a u spořících až 4 % (vč. 2 % úrokového zvýhodnění při naspoření 40 % cílové částky).
Jaký je čistý výnos stavebního spoření? Předpokládejme uzavření smlouvy čistě spořící, která je po šesti letech vypovězena. Aby nebyla přespořena cílová částka, zvolíme ji v minimální výši 150 000 Kč a vkládat budeme 20 000 Kč (částka maximalizující státní podporu) a v prvním roce vložíme navíc prostředky na uhrazení poplatku za uzavření smlouvy. Pro zjednodušení počítejme s připisováním vkladu na začátku roku a státní podporou ke konci roku, kdy dojde též k odpočtu poplatků za vedení účtu.
Stavební spořitelna | ČMSS | HYPO | RSTS | SSČS | VSS KB | Wuest. SS |
---|---|---|---|---|---|---|
Cílová částka | 150 000 Kč | 160 000 Kč | 150 000 Kč | 150 000 Kč | 150 000 Kč | 150 000 Kč |
Poplatek uzavření smlouvy | 1 500 Kč | 1 920 Kč | 1 500 Kč | 1 500 Kč | 1 500 Kč | 1 500 Kč |
Celkem vloženo | 121 500 Kč | 121 920 Kč | 121 500 Kč | 121 500 Kč | 121 500 Kč | 121 500 Kč |
Státní podpora | 18 000 Kč | 18 000 Kč | 18 000 Kč | 18 000 Kč | 18 000 Kč | 18 000 Kč |
Vedení účtu | 1 740 Kč | 1 740 Kč | 1 680 Kč | 1 410 Kč | 1 800 Kč | 1 500 Kč |
Úroky | 9 521 Kč | 19 681 Kč | 9 524 Kč | 9 538 Kč | 9 518 Kč | 12 015 Kč |
Stav účtu po 6 letech | 145 781 Kč | 155 941 Kč | 145 844 Kč | 146 128 Kč | 145 718 Kč | 148 515 Kč |
Čistý výnos po šesti letech | 24 281 Kč | 34 021 Kč | 24 344 Kč | 24 628 Kč | 24 218 Kč | 27 015 Kč |
Poznámka: Uvedená čísla jsou pouze orientační – mohou se lišit v závislosti na datu připsání prostředků na účet a na datu zaúčtování státní podpory a poplatků stavební spořitelny.
Efektivní výnos investice do stavebního spoření se pohybuje mezi 5 a 6 %, což vzhledem k úrokovým sazbám z termínovaných vkladů a spořících účtů není špatné. Na druhou stranu je dobré mít na paměti, že vklady jsou vázány na dobu šesti let a není možné je „beztrestně“ vybrat. Kromě ztráty státní podpory klient přijde o 0,5 % za poplatek za předčasnou výpověď smlouvy. A úroková sazba kolem 2 % ročně není zas takové terno.
Pokud si nejste jisti, že budete moci vklad ve spořitelně držet celých šest let, je pro vás stavební spoření výhodné jen jako úvěrový produkt na financování bydlení.