Hlavní navigace

Skrytá rizika pojištění: Pozor na výluku na zdravotní stav před podpisem smlouvy

Autor: Shutterstock
Vladimír Kutálek

Že vás pojišťovna pojistí, především v případě bez zkoumání zdravotního stavu, ještě neznamená, že vám bude plnit, až se něco stane. Taková smlouva se ale může vyplatit lidem, kteří jsou zdraví.

Doba čtení: 6 minut

V předchozích dílech série textů o skrytých rizicích pojištění jsem ukazoval možná rizika rodinných smluv a rizika vypověditelnosti pojišťovnou. Dalším skrytým rizikem pojistných smluv životního pojištění je výluka na zdravotní stav před počátkem pojištění. Aneb to, že vás pojišťovna pojistí, především v případě bez zkoumání zdravotního stavu, ještě neznamená, že vám bude plnit, až se něco stane (a naprosto legálně i morálně).

Jak probíhá uzavírání životní pojistné smlouvy? Zodpovíte jednoduchý zdravotní dotazník, když na některou otázku odpovíte kladně, ptá se pojišťovna po podrobnostech. Pokud máte nějaké zdravotní neduhy, je možné, že vám pojišťovna některá rizika pojistí, jiná pojistí s přirážkou, jiná s výlukou na daný zdravotní neduh a následky z něj plynoucí, nebo si vyžádá lékařské zprávy, lékařskou prohlídku, některá pojišťovna pojištění neuzavře.

Čím větší pojistná částka, tím víc papírů nebo i prohlídek bude potřeba. Toto vše je pro pojišťovnu relativně nákladné, pro klienty odrazující. Jednodušší, levnější, marketingově zajímavější je při uzavírání smlouvy řešit jen dotazy, což je levné, a věci z dotazníku plynoucí a zbytek řešit až při pojistné události. Zvláště oblíbené je toto řešení pro menší pojistné částky.

Některé pojišťovny nabízejí pro menší pojistné částky uzavření pojištění úplně bez zkoumání zdravotního stavu. Máte nějaké zdravotní neduhy a zaradovali jste se, že budete pojištěni aspoň nějak? Bohužel vás musím zklamat.

Jednodušší, ale nemusíte se dočkat plnění

Řešení, kdy pojišťovna zkoumá lékařské zprávy až při pojistné události, klade vyšší požadavky na klienta. Ten má sám vědět, že to, co měl před počátkem pojištění, nebude pojišťovna plnit, i když zdánlivě ho „pojistila“. Na druhou stranu takové pojištění je pro klienta jednodušší sjednat. Také je potenciálně (při stejné pojistné ochraně) levnější díky nižším nákladům při uzavírání. 

Vesměs pojišťovny, které vás pojistí bez zkoumání zdravotního stavu, mají výluku na stav před počátkem pojištění. Což znamená, že i když budete platit poctivě několik let a pak se vám něco stane, hrozí, že vám pojišťovna nebude vůbec plnit.

Je pár pojišťoven, co tuto výluku nemá. Dalších pár má alespoň tuto výluku omezenou časem – pokud zdravotní neduh vyléčíte a x let se nevrátí, budou plnit. Zbytek pojišťoven prostě plnit za zdravotní neduh, se kterým jste vstupovali do pojištění (a byl nějak zaznamenán v lékařských zprávách), nebude.

Jak poznat, jestli pojišťovna tuto výluku má? Alespoň orientačně to jde podle toho, jak precizně pojišťovna zkoumá váš zdravotní stav před vstupem do pojištění. Pojišťovny, které tuto výluku nemají, mají přísnější vstup do pojištění.

Samozřejmostí je neplnění za nepravdivě zodpovězený zdravotní dotazník včetně možného trestního postihu.

Když jste zdraví, nemusíte nic řešit

Pokud od malička nemáte žádný zdravotní neduh, především žádný v lékařských zprávách, doktora vidíte maximálně, když kvůli chřipce potřebujete neschopenku, může být pro vás možné a jednoduché sjednat pojištění i u pojišťovny, která má výluku na zdravotní stav před počátkem pojištění. Resp. v praxi se zaměřit na jiné důležité parametry pojištění (např. již probíranou nevypověditelnost invalidity, ale i mnohé další) nebo cenu pojištění.

Pokud už jste nějakým zdravotním neduhem trpěli, ale je tomu mnoho let, byli jste vyléčeni a od té doby nic, je relativně bezpečné (pokud jste si jisti, že to bylo označeno jako vyléčeno) se pojistit u pojišťovny, která sice má výluku na stav před počátkem pojištění, ale po určité době po vyléčení už plní. 

Pokud jste nějakým zdravotním neduhem trpěli nedávno, nebo se dokonce léčíte, raději se obraťte na pojišťovnu, která výluku na zdravotní stav před počátkem pojištění nemá. Budete hned od začátku pojištění vědět, na čem jste. Jestli vás vůbec pojistí, jestli vás pojistí s přirážkou. Může vám nabídnout i pojištění s výlukou na daný zdravotní neduh nebo skupinu neduhů – to je špatné, ale v některých případech lepší než žádné pojištění. Pravděpodobně budete chodit po prohlídkách, skenovat lékařské zprávy.

Vřele doporučuji využít službu anonymního hodnocení některých pojišťoven, zjistíte, co a za jakých podmínek vám daná pojišťovna pojistí, aniž by znala vaši identitu. Nebo aspoň předběžné ohodnocení, kde prozrazujete identitu.

Hlídejte si to i při změně stavu

Nicméně netýká se to jen sjednání pojistné smlouvy, jedná se i o případné navýšení pojistné ochrany v případě budoucí potřeby. Např. dříve samostatný klient si pořídí partnera, pořídí si hypotéku, pořídí si děti, obecně zvýší se mu výdaje a potřebuje dle nich navýšit pojistnou ochranu. Některé pojišťovny aspoň pro některé tyto události umožňují omezené navýšení pojistné ochrany, a to bez zkoumání zdravotního stavu.

Opět jde o jednu z věcí, kterou je dobré upřednostnit při uzavírání smlouvy. Zvláště to platí, pokud je to klient samostatný a očekává v budoucnu rodinu a závazky. Zvláště buďte opatrní a využívejte výše zmíněné opce na navýšení pojistné ochrany, když sice máte pojistnou smlouvu, ale už se ozývají zdravotní neduhy a chcete navýšit pojistnou ochranu. 

Bohužel smutným faktem je, že lidé se chtějí pojistit (či navýšit pojistné částky) až poté, co se začínají ozývat neduhy. Co hůř, ozývají se v době, kdy už nějaký zdravotní neduh řeší. Co je z hlediska pojištění to nejhorší, ozývají se poté, co zdravotní neduh řeší, chodí po lékařích, kteří píšou lékařské zprávy, berou léky. V takové situaci je nabídka omezená, roste cena a mnohdy pojištění už nelze sjednat vůbec (nebo pojišťovna neschválí navýšení pojistné částky). 

Ještě je tu stát

Kromě komerčních životních pojištění je zde i státní systém, jehož se prakticky všichni povinně účastníme. Nabízí invalidní důchod, starobní důchod, pozůstalostní důchod (sirotčí a vdovský/vdovecký důchod) ze systému tzv. sociálního pojištění, nemocenskou, tzv. zdravotní pojištění a další drobnější dávky. Nicméně zde není možnost výběru podmínek. Buď splníte podmínky dané zákonem a máte plnění ve výši dané zákonem, nebo nesplníte a nedostanete (popř. vaši pozůstalí) nic.

Např. pokud v posledních 10 letech neodvedete žádné sociální výpalné (eufemisticky nazývané sociálním pojištěním), např. protože máte příjmy nepodléhající odvodům, nedostanete žádný invalidní důchod, i kdyby jste předtím odvedli milióny. Nicméně méně jasných příčin nepřiznání státního invalidního důchodu se najde více. Pozor, i když nyní platíte, neznamená to vždy, že dostanete plnění.

To, co je důležité, státní systém nemá žádnou výluku na zdravotní stav před počátkem pojištění. Případné plnění lidem se zdravotními neduhy zaplatí daňový poplatníci, ať už přímo v odvodech, nebo nepřímo v menším plnění, když se jim něco stane.

Buďte pečliví

V případě sjednávání pojistné ochrany života buďte opatrní a obezřetní, jeden ukvapený krok a zavřete si dveře k pojistné ochraně u dané pojišťovny (někdy celé skupiny), nebo si jen zbytečně zdražíte pojistnou ochranu. A přitom by vám možná stačila aspoň nižší pojistná ochrana, kdybyste postupovali opatrněji.

Stejně tak buďte opatrní ohledně státního systému, na jedné straně podmínky jsou nastaveny relativně měkce – zvláště k lidem s již existujícími zdravotními neduhy – na druhé straně systém je dle mě značně nelogický, především v oblasti poměru k výši odvedené částce. 

V případě, že budete opatrnější při sjednání smlouvy tím, že budete upřednostňovat pojišťovny bez výluky na zdravotní stav před počátkem pojištění, ale i při navyšování pojistné ochrany budete opatrnější tím, že budete využívat raději opce než klasickou žádost o navýšení pojistné ochrany, článek splnil svůj účel.

P. S.: Nečekejte, že najdete mnoho pojišťoven bez výluk, s opcemi a k tomu vás přijme do pojištění levně (nemluvě o dalších parametrech pojistky). Vždy je to hledání a upřednostňování individuální situace klienta.

Našli jste v článku chybu?