Hlavní navigace

S otevřeným bankovnictvím ušetříte. Konkurence se ale zavírá, hlásí Česká spořitelna

Autor: Depositphotos
Jiří Hovorka

Česká spořitelna letos v květnu spustí kampaň k novému internetovému bankovnictví. Má s ním velké plány, ke kterým má pomoci i takzvané otevřené bankovnictví. Klientům slibuje, že z jednoho místa získají totální přehled nad svými financemi a z toho plynoucí úspory.

Doba čtení: 11 minut

Už skoro měsíc mají mít Češi možnost ovládat všechny své bankovní účty z jednoho místa. To jim měl přinést nový zákon o platebním styku vycházející z evropské směrnice známé pod zkratkou PSD2. Takzvané otevřené bankovnictví ale zatím zůstává hudbou budoucnosti. Třetí strany, tedy nejčastěji „mladé“ fintechové firmy, kterým banky musí data o svých klientech otevřít, zatím nezískaly licenci od ČNB. A banky se do sdílení dat nehrnou.

„Ochutnávku“ nového systému tak zatím dostali pouze klienti, kteří mají zároveň účty v bankách Creditas a Fio. Z internetového bankovnictví v Creditas tak jde už nyní například posílat peníze z účtu v konkurenční Fio bance.

Proč se banky otevírají takto pomalu, když zákon platí už od 13. ledna? Kdy dojde k plnohodnotnému otevření a co to konkrétně klientům přinese? Na to jsme se v dvojrozhovoru ptali Filipa Zemana a Martina Medka z České spořitelny, kteří mají přechod na otevřené bankovnictví v největší české bance podle počtu klientů na starosti.

Proč by se vaši klienti měli těšit na otevřené bankovnictví? Jakou hlavní výhodu jim to přinese?


Autor: Česká spořitelna

Filip Zeman

Filip Zeman působí od roku 2015 v pozici ředitele digitálního bankovnictví České spořitelny. Je absolventem ČVUT v Praze. Od počátku své kariéry se věnuje digitalizaci bankovních služeb. V první dekádě tisíciletí se na straně dodavatele BSC Praha podílel na digitalizaci velkých bank v ČR a následně i v Rusku. Poté z pozice výkonného ředitele ve společnosti MOPET zaváděl na českém trhu první univerzální mobilní platební službu Mobito. Následně byl u vstupu strategického investora ERSTE do MOPET CZ a v pozici člena představenstva pokračoval v rozšiřování digitálních služeb.

Filip Zeman: Letos se změní několik zásadních věcí. Jedna z nich je, že spustíme nové internetové bankovnictví. Nazýváme ho George a půjde o virtuálního poradce pro mobily nebo počítače. V něm bude možnost i takzvaného multibankingu, tedy možnost ovládat nejen účet u České spořitelny, ale i u konkurenčních bank. Ve finále to přinese klientovi dokonalý přehled nad jeho financemi.

Týká se to jenom účtů, nebo z jednoho místa lidé uvidí i na všechny své půjčky, stavební spoření či spoření na penzi?

Filip Zeman: My se dostaneme ze zákona na platební účty. Ne už na účet o stavebním spoření nebo o spoření na důchod. Nicméně i tyto účty „komunikují“ s vaším běžným účtem. Posíláte si na ně platby. Takže skrze platební účty jsme schopni dohlédnout na všechny finanční produkty a přizpůsobit tomu poradenství. Když někde máte úvěr, tak ho nejčastěji splácíte platbami z běžného účtu.

Martin Medek: Bude na každé bance, jak moc se otevře, jestli třeba umožní sdílet i informace o spořicích účtech, na které zatím legislativa ve svých výkladech nemyslí. Zákon vyžaduje jen platební účty, to ale nebrání bankám otevřít větší množství dat. Asi to ale nebude úplně preferované chování bank.

Filip Zeman: Když to shrneme, tak klient dostane unikátní možnost z jednoho místa, z George, mít přehled o všech svých finančních produktech a dostane nad těmito všemi produkty poradenství. To znamená, že když například přijde na pobočku, tak se s ním poradce nebude bavit jen o službách, které má v České spořitelně, ale zahrne do rozvahy všechny jeho finanční produkty.

Proč by se na to klient měl těšit, v čem mu to usnadní život?

Martin Medek: Ušetří čas, nebude se muset přihlašovat do několika internetových bankovnictví, nebude muset údaje o svých výdajích „zapisovat“ do tabulek či dalších aplikací. Celý přehled o svých financích bude mít na jednom místě, a navíc to bude mít automaticky setříděné. V ideálním případě klient ušetří i peníze, když mu například budeme moci snadněji nabídnout konsolidaci všech půjček, které má v různých bankách či úvěrových společnostech.


Autor: Česká spořitelna

Martin Medek

Martin Medek je od října 2017 manažerem Otevřeného bankovnictví České spořitelny, kde je jeho hlavním úkolem definovat a řídit pozici banky v této nově vznikající oblasti obchodních příležitostí. Absolvoval studia na Mendelově univerzitě v Brně a Chapman University v Kalifornii. Od roku 2011 pracuje pro skupinu Erste a v jejích dceřiných společnostech ve střední a východní Evropě. Věnoval se oblasti řízení rizik, kde měl mimo jiné na starosti strategický rozvoj, řízení dat a implementaci nových regulací, a také oblasti firemního bankovnictví.

Filip Zeman: Ta úspora peněz je skutečně zásadní. Samozřejmě jsou klienti, kteří si správu peněz obstarávají kompletně sami už dnes a využívají k tomu třeba aplikace osobních financí. Takových klientů je ale velmi málo, my odhadujeme, že jich je do pěti procent. Zbylých 95 procent na to nemá čas nebo do správy financí pomocí aplikací ještě neproniklo. S námi tyto možnosti dostanou, ať už skrze pobočkového pracovníka, nebo mobil a George.

Není to spíš výhoda pro banku, že vidíte těm lidem i na účty nebo půjčky i v dalších bankách? Vám to přeci ulehčí práci, budete vědět, kam nabídku konkrétně zacílit.

Filip Zeman: Práci to určitě ulehčí, ale především tímto způsobem dokážeme klientům lépe poradit a ve výsledku budou spokojení právě klienti.

Jsme bezpečnější než start-upy

Nebylo by pro klienta výhodnější, kdyby bankovnictví otevíral spíše s nějakou jinou třetí stranou, než je banka? Mám na mysli fintechové firmy, které mu stejně tak seřadí jeho finance, ale dají mu různé nabídky z různých bank.

Filip Zeman: Jsme bytostně přesvědčeni o tom, že nejvýhodnější bude pro naše klienty spravovat si všechny účty přes nás. Z pozice největší banky s nejdelší historií v naší zemi zaručujeme maximální bezpečí jejich dat. Samozřejmě nikomu nebráníme v možnosti využít třetí stranu, ale pro klienta to znamená, že dá svoji důvěru doslova včera vzniklým start-upům, které nemají tak velké zkušenosti se zajištěním klientských dat a služeb jako největší banka v zemi. Navíc jsme skutečně přesvědčeni o tom, že naší velkou přidanou hodnotou je poradenství, které od nás klient dostane. Pokud bychom si to nemysleli, tak bychom se uzavírali, jako to dělají jiné banky na trhu. My jsme ale data už nyní otevřeli a jsme přesvědčení, že klienti budou i nadále primárně využívat nás při správě svých financí. Průzkumy ukazují, že klient hledá primárně radu u bankéře, nikoli u start-upu.

Myslíte, že to platí i pro mladší generace, které jsou zvyklé fungovat neustále na mobilu?

Martin Medek: Finanční poradenství třetích stran je zaměřené na prodávání produktů s nejvyšší marží. Vidíme na datech z trhu, že klienti se i díky tomu raději baví s bankou a až poté s nezávislým finančním poradcem. V on-line světě je navíc faktor rizika a bezpečnosti. Takže věřím tomu, že klienti i ve virtuálním světě budou raději nejprve chodit pro radu za svou bankou.

Tyto třetí strany, fintechové start-upy, budou ale muset získat licenci od České národní banky a budou se muset řídit předpisy od regulátorů. V čem vidíte z jejich strany to riziko, o kterém oba mluvíte?

Filip Zeman: Stavíte vedle sebe banku se 190letou historií bezpečného bankovního styku, ve které nikdy nedošlo k úniku klientských dat, a čerstvě vzniklý subjekt, který „včera“ dostal licenci od ČNB. Je na klientovi si zvolit, koho bude preferovat. My budeme v každém případě dále klientům chránit nejen jejich peníze, ale i osobní data. 

Co si mají klienti hlídat, když budou bankovnictví otevírat s pomocí těchto třetích stran?

Filip Zeman: Ty, které licence získají, pustit musíme, ale jejich činnost budeme monitorovat a v případě pochybností budeme informovat ČNB. Například ty firmy mohou zpracovávat data, ke kterým dostanou od klienta souhlas, hlavně pro účely poskytnutí těchto dat klientovi. Pokud to budou dělat čistě z důvodů, aby si klienta lépe „přečetli“ a nabídli mu sami půjčku, tak proti tomu budeme bojovat.

Martin Medek: Zároveň máme i modely, které umí přečíst, že se zadávané transakce nechovají tak, jako by je zadával člověk, majitel účtu. Můžeme je tedy včas zastavit. Zároveň platí, že pokud by k nějakému zneužití došlo a klientovi se ztratily peníze z účtu, tak reklamace vyřizuje s bankou a banka také vyplácí kompenzace.

Další banky se zavírají

Ovládání všech účtů z jednoho místa umožní i další banky. Proč by se klienti měli rozhodnout právě pro vaše řešení, a ne řešení konkurenčních bank?

Filip Zeman: K tomu je nejprve důležité si říci kontext. Dnes se nacházíme ve stavu, kdy máme za sebou úspěšně spuštěný projekt Moje zdravé finance, kde máme už 750 tisíc klientů. Podle zpětné vazby, kterou průběžně dostáváme, jsou se službou spokojeni. To žádná jiná banka na trhu nemá. Otevřené bankovnictví tedy stavíme na něčem, co je funkční, a přidáváme pozlátko – možnost získat kompletní přehled nad financemi, nejen těmi, které má klient u nás v České spořitelně, a to jak na pobočce, tak v Georgovi.

Další banky by ale taky určitě řekly, i když to nenazývají marketingově jako zdravé finance, že svým klientům nabízejí kompletní poradenství.

Filip Zeman: Nevíme o tom. V tak komplexní podobě jsme jedineční. Když přijdete na pobočku, čeká tam na vás analýza, jak jste na tom se spořením, bydlením, penzí. Vše na základě reálných dat. Následuje také analýza výdajů za energie. Na to navazují jasná doporučení – nemáte moc půjček, nemáte si vzít hypotéku, neplatíte moc za energie, neplatíte moc za telefon nebo internet? Z dat od takřka pěti milionů zákazníků vám dokážeme jasně ukázat, kde lidé jako vy platí méně. S otevřeným bankovnictvím se tato naše konkurenční výhoda ještě zvětší. Některé další banky toto poradenství mají také, ale jen pro bohatší klientelu. U nás ho dostane každý.

Když se podíváme na další možnost otevřeného bankovnictví konkrétně. Já přes vás zadám příkaz na účtu v jiné bance. V té bance za to zaplatím standardní poplatek podle sazebníku, u vás za ten příkaz budu také platit?

Martin Medek: Nikoli, u nás se tento příkaz bude zadávat zdarma. Pro tu další banku to znamená jen to, že příkaz zadala třetí strana – my – ale poplatky se řídí standardně ceníkem. My tyhle služby zpoplatňovat nebudeme.

Kdy tedy vaši klienti dostanou možnost ovládat i účty v dalších bankách z vašeho bankovnictví?

Filip Zeman: Platí, že to bude v průběhu roku 2018. Přesněji to ale zatím říci neumíme, protože zatímco my připravení jsme, tak další banky nikoli. Navíc i poté, až se i další banky otevřou a zpřístupní data o svých klientech, tak bude nějakou dobu trvat, než ta jejich data zapracujeme. Zatím totiž chybějí prováděcí předpisy od evropského regulátora, které budou až v příštím roce, a každá banka tak data může otevřít v různém formátu.

Na půdě České bankovní asociace jste se s dalšími bankami na jednotném postupu nedohodli?

Martin Medek: Určitý standard dohodnut byl, ale Česká bankovní asociace je dobrovolné sdružení. Víme tedy, že některé banky k tomu standardu přistoupí, ale stále to podle nás bude menší polovina. Ten zbytek si to udělá podle sebe a zbytek podle toho, jak jim to nadiktuje jejich mateřská společnost. Nepřísluší mi hodnotit připravenost konkrétních bank, ale v tuto chvíli jednáme o spolupráci pouze s Air Bank, Equa bank a Monetou. O otevření mluví také Fio a Creditas, ale jejich API zatím neodpovídají PSD2 standardům.

Stav je tedy nyní takový, že ze zákona tu máme mít otevřené bankovnictví od 13. ledna, ale vzhledem k tomu, že další banky ještě svá data neotevřela, tak je možné, že tady budeme mít skutečně otevřené bankovnictví až v příštím roce?

Martin Medek: Myslím si, že se většina bank letos otevře. Ale kdy to přesně bude, nevíme a neovlivníme to. Je to na konkurenci. Proto jsme opatrní nyní říkat, kdy přesně klientům nabídneme možnost ovládat od nás i jejich účty v dalších bankách. Chceme to spustit až v momentě, kdy to bude pro naše klienty zajímavé, tedy až v době, kdy budou dostupná data za většinu trhu.

Připravujete i propojení s bankovními účty v zahraničí?

Filip Zeman: Momentálně ne. Nejprve chceme, aby to dobře fungovalo v rámci Česka, a až pak budeme zvažovat i připojení účtů v zahraničí. Dokážu si ale představit, že další krok povede na Slovensko.

George přijde v květnu

Chystáte zároveň také spuštění nového internetového a mobilního bankovnictví – George – pro všechny vaše klienty. Platí, že se to stane v květnu?

Filip Zeman: Už dnes ho dobrovolně využívá čtvrt milionu našich klientů. V květnu s ním otevřeně vyjdeme na trh a spustíme k němu velkou kampaň a začneme klienty motivovat k přechodu na novinku. Budeme do přechodu postupně zapojovat všechny naše klienty, každý dostane po výzvě k té změně dostatek času.

Jednou z nových vlastností bude i to, že se nebudou ověřovat transakce do 10 tisíc korun. Je to bezpečné?

Filip Zeman: Naprosto. Dostatečná bezpečnost je zaručena již v okamžiku, kdy se klient přihlašuje do internetového nebo mobilního bankovnictví. Musí totiž projít úvodní autentizací. Máme za sebou více jak roční pilot a dnes takto zabezpečené platby v rámci mobilního George využívá už více než 100 tisíc klientů a hodnotí je velmi dobře.

FIN18_tip_v_clanku_obecny2

S Georgem už půjde platit i mobilem?

Filip Zeman: Ano, od května bude k dispozici i takzvaná mobilní peněženka, karty půjdou nahrát do mobilu, se kterými pak, pokud to umožňují, půjde platit bezkontaktně v obchodech. Bude to zatím pro mobily s operačním systémem Android. Bavíme se přitom i s Googlem a Applem. Co nejdříve bychom rádi nabídli i možnost platit přes Android Pay a pak již necháme na klientech, ať si vyberou, jakou mobilní peněženku chtějí používat. U Applu se ta situace vyvíjí pomaleji.

Našli jste v článku chybu?