Hlavní navigace

Novinka mezi úvěry. Banka zrefinancuje půjčky za 3,49 % ročně

11. 2. 2022
Doba čtení: 7 minut

Sdílet

 Autor: Depositphotos
Vysoké úrokové sazby zdražují úvěry. Přesto na trhu najdete možnost, jak sloučit spotřebitelské úvěry za 3,49 % ročně. Stačí se jen příliš neopozdit se splátkami. Probereme si výhody i nevýhody.

Aktualizace 14:20 – vysvětlení nefunkčního odkazu na Equa bank a doplnění informací i poslednímu kroku v naší testovací žádosti.

Růst cen neúprosně ukrajuje z peněženek, proto není na škodu zapřemýšlet, kde by se dalo ušetřit. Jednou z možností může být refinancování stávajících úvěrů. Podle průzkumu Expobank (cca tisíc respondentů) každý druhý dotázaný, který refinancoval spotřebitelský úvěr, kvůli tomu ušetřil dva až deset tisíc korun. Každý čtvrtý pak ještě víc.

Expobank včera na tiskové konferenci u příležitosti prezentování výsledků průzkumu o refinancování připomněla svůj relativně nový úvěr na refinancování spotřebitelských úvěrů Refixo, o kterém jsme už v prosinci psali. Rozhodli jsme se na něj podívat blíž. V době, kdy se ani s hypotékou nepodíváte pod čtyři procenta, nabízí zajímavé podmínky.

3,49 % ročně i pro mírné zapomnětlivce

Výše RPSN zde neodkazuje na poplatek spojený s úvěrem, ale odkazuje na dobu, jaká uplyne mezi načerpáním úvěru a první splátkou nebo na fakt, že úroková sazba je rozpočítána do každé měsíční splátky, zatímco RPSN zohledňuje náklady úvěru za celý rok.

Jednou z nich je úroková sazba, 3,49 % ročně (RPSN 3,55 %), což je v současnosti velkorysá nabídka. Banka ji dá všem, kteří projdou skóringem a budou řádně splácet. Řádné splácení znamená u každé banky něco jiného, tady jsou ale podmínky poměrně benevolentní. Řádně budete splácet v případě, že se nikdy se splátkou neopozdíte o více než 10 kalendářních dnů po splatnosti. Takže i kdybyste zaplatili každou splátku o pár dní později, můžete si dobrou sazbu udržet. V takovém případě banka při doplacení poslední splátky úvěr doplatí tak, že úroková sazba bude avizovaných 3,49 %.

Pokud se zpozdíte o 11 a více kalendářních dnů, bude se úvěr úročit 9,9 % p.a. (RPSN 10,36 %).

25 měsíců a 50 tisíc, míň ani chlup

Důležitou podmínkou, která může být pro některé spotřebitele omezením, je minimální délka splatnosti 25 měsíců. Kratší splatnost zadat nejde, což může z hlediska výhodnosti diskvalifikovat spotřebitele, kteří toho nemají na refinancování tolik, původní sazba se od nabízené zas tolik neliší a oni mají prostředky na to splácet v měsíci víc. Konkrétnější informace vygeneruje kalkulačka.

Další omezující podmínkou je fakt, že můžete refinancovat úvěry v celkové výši min. 50 000 Kč.

Jen pro slušné dlužníky a bez zástavy nemovitosti

Úvěr Refixo můžete použít na refinancování klasických spotřebáků. Na úvěry zastavené nemovitostí použít nejde, ačkoli sama banka na náš dotaz přiznala, že právě úvěr na refinancování hypoték by mohl být další logický krok, kam by mohla v této oblasti směřovat.

Refixo tedy můžete použít na:

  • spotřebitelské úvěry,
  • kreditní karty,
  • kontokorentní úvěry,
  • hotovostní úvěry.

Zejména v souvislosti s hotovostními úvěry je ale třeba připomenout, že musíte projít skóringem, a nemít tedy v úvěrových registrech významné negativní „záseky“ z minulosti. Banka taky musí mít šanci o daném úvěru a jeho splácení zjistit nějaké relevantní informace, což u některých nebankovních poskytovatelů nemusí být zrovna lehké.

Expobank umožňuje čerpat úvěr i nad rámec slučovaných úvěrů, samozřejmě v rámci mantinelů, které vzejdou ze skóringu. To může být s tak nízkou sazbou lákavé. Pokud ale bylo vaším cílem hlavně ušetřit na původních splátkách, nenechte se zbytečně unést.

Za pár minut, jen s občankou

Služba refinancování funguje čistě online a pro její sjednání si vystačíte jen s občankou. Do žádosti se dostanete přes orientační kalkulačku, která podle zadaných parametrů úvěru vypočte délku splácení, úrokovou míru, RPSN i celkovou uhrazenou částku v případě řádného splácení a totéž vypočtené pro situaci, že podmínky pro řádné splácení nakonec nesplníte.

Žádost začínáme v kalkulačce, kde nastavíte požadované parametry úvěru
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

Žádost začínáme v kalkulačce, kde nastavíte požadované parametry úvěru

Protože k získání úvěru na refinancování Expobank nevyžaduje žádné podklady od zaměstnavatele apod., musí si vaši bonitu ověřit přes bankovní účet. V dalším kroku tedy zadáváte svůj telefon a proklikáváte se přes multibanking do banky, kam vám chodí pravidelně příjem.

Multibanking

Banky v minulosti zpřístupnily rozhraní (API), přes které je možné bezpečně stáhnout informace o pohybech na účtu z jiné banky nebo fintech společnosti.

Fakticky tím udělujete souhlas, aby si zde Expobank stáhla vaší transakční historii (přesněji si banka jednorázově stáhne tabulky s pohyby na vašem účtu). Stažení transakční historie probíhá s využitím vícefaktorového ověření.

V dalším kroku zadáváme mobil a vybíráme banku, kam nám chodí hlavní příjem
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

V dalším kroku zadáváme mobil a vybíráme banku, kam nám chodí hlavní příjem

Pokud s tím máte problém, můžete si v tomto kroku zvolit, že chcete probrat sloučení úvěrů telefonicky.

Pokračováním udělujete souhlas se stažením transakční historie nebo požádáte o telefonický kontakt
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

Pokračováním udělujete souhlas se stažením transakční historie, nebo požádáte o telefonický kontakt

Podmínkou pro úspěšné dokončení celého procesu je ještě nahrání fotky přední a zadní strany vaší občanky a potvrzení údajů, které z fotek systém opíše. Tímto krokem projdete jen v případě, že máte českou korespondenční adresu (jinou systém neakceptuje) a že máte český občanský průkaz. Máte-li identifikační průkaz jiné země, systém žádost neumí zpracovat. Připravujeme řešení pro osoby bez českého občanství s trvalým pobytem na území ČR, informuje banka s nabídkou, že při uvedení telefonního čísla banka pošle SMS, až bude tato možnost dostupná.

V následujícím kroku je nutné nahrát fotku přední a zadní strany občanky
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

V následujícím kroku je nutné nahrát fotku přední a zadní strany občanky

Dále se v systému prokliknete na okno, kam musíte zadat vaše příjmy, pravidelné náklady, splátky úvěrů a vyživované osoby.

Následně zadáváme příjmy, výdaje, vyživované osoby i splátky úvěrů
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

Následně zadáváme příjmy, výdaje, vyživované osoby i splátky úvěrů

V dalším kroku nás systém při testu už odmítl s tím, že se naše žádost o úvěr zamítá.

Aktualizace: Protože žadatel nemá reálně jiný úvěr než hypotéku (a tu Refixo nerefinancuje), systém neměl po vyhodnocení v registrech v tomto konkrétním případě co nabídnout a proto žádost zamítl. Pokud by systém zjistil existenci úvěru, který splňuje podmínky pro refinancování (spotřebáky min. za 50 tis. Kč), následovala by po tomto kroku konkrétní nabídka úvěru.

Systém z pochopitelných důvodů zamítl naši žádost o úvěr
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

Systém zamítl naši žádost o úvěr pro neexistenci vhodného spotřebitelského úvěru k refinancování

Narazili jsme i na potíže. Pokus o připojení do Equa bank pro získání transakční historie v době testování pravidelně selhával.

Aktualizace: důvodem nefunkčnosti připojení k Equa bank byl dočasný výpadek v systémech Equa bank

Přihlášení do účtu u Equa bank nefunguje
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

Přihlášení do účtu u Equa bank nefungovalo kvůli výpadku systémů Equa bank

Když jsme zkusili pro zajímavost zadat jinou banku (Raiffeisenbank), úspěšně jsme se (vždy ale až na podruhé) přihlásili.

Přihlášení k účtu u Raiffeisenbank se zdařilo
Autor: Gabriela Hájková z webu Expobank

Přihlášení k účtu u Raiffeisenbank se zdařilo

Pokud akceptujete nabídku banky, následuje podpis smlouvy prostřednictvím SMS. Úvěr budete splácet přes běžný účet Neo, ke kterému vám banka může ještě přidat bonus 500 Kč.

Poplatky, jen když zlobíte

S převedením úvěrů do Expobank nejsou spojené žádné poplatky. Neplatíte za poskytnutí ani za vedení úvěru nebo jeho předčasné splacení.

Poplatky a sankce banka bude účtovat, jen pokud se dostanete do prodlení se splácením. A to v podobě úroku z prodlení, který v současnosti činí 10,75 % ročně, a dále poplatků za upomínky.

V případě, že meškáte se splátkou, banka vás nejprve bezplatně upozorní přes SMS, pak zkusí zavolat. Není-li úspěšná, začne zasílat upomínku, za kterou zaplatíte pokaždé 300 Kč. Zpravidla ji odesílá 15., 30. a 45. den po splatnosti. 65. den po splatnosti pak zašle poslední výzvu před zesplatněním celého úvěru (musíte uhradit do stanoveného data celý úvěr najednou), opět za 300 Kč.

Hodně dobrá nabídka

Pro zajímavost jsme zkusili vypočítat, zda by služba Refixo skutečně ušetřila prostředky v případě, že bychom chtěli refinancovat reálné spotřebitelské úvěry. Screenshoty níže jsou od skutečných klientů bank s jejich svolením.

dan_z_prijmu

Příklad revinancování spotřebitelského úvěru od Equa bank. Převedení úvěru se sazbou 4,90 % p.a. do Expobank je stále výhodné, přestože se splatnost prodlouží na 25 měsíců z původních 18. Vlivem nižší úrokové sazby klient po refinancování zaplatí méně o 6083 Kč. Pokud by však plánoval předčasné splacení úvěru, refinancování se mu nevyplatí
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Příklad refinancování spotřebitelského úvěru od Equa bank.

Příklad revinancování spotřebitelského úvěru od Equa bank. Převedení úvěru se sazbou 4,90 % p.a. do Expobank je stále výhodné, přestože se splatnost prodlouží na 25 měsíců z původních 18. Vlivem nižší úrokové sazby klient po refinancování zaplatí méně o 6083 Kč. Pokud by však plánoval předčasné splacení úvěru, refinancování se mu nevyplatí
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Příklad refinancování spotřebitelského úvěru od Equa bank.

Převedení úvěru od Equa bank se sazbou 4,90 % p.a. do Expobank je stále výhodné, přestože se splatnost prodlouží na 25 měsíců z původních 18. Vlivem nižší úrokové sazby klient po refinancování zaplatí méně o 6083 Kč. Pokud by však plánoval předčasné splacení úvěru, refinancování se mu nevyplatí.

Příklad revinancování úvěru ze stavebního spoření od Stavební spořitelny České spořitelny. Převedením úvěru do Expobank by klient ušetřil 4565 Kč. Na druhé straně, úvěr ze stavebního spoření lze kdykoli bezplatně předem splatit.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Příklad refinancování úvěru ze stavebního spoření od Stavební spořitelny České spořitelny.

Příklad revinancování úvěru ze stavebního spoření od Stavební spořitelny České spořitelny. Převedením úvěru do Expobank by klient ušetřil 4565 Kč. Na druhé straně, úvěr ze stavebního spoření lze kdykoli bezplatně předem splatit.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Příklad refinancování úvěru ze stavebního spoření od Stavební spořitelny České spořitelny.

Převedením úvěru ze stavebního spoření od Stavební spořitelny České spořitelny do Expobank by klient ušetřil 4565 Kč. Na druhé straně, úvěr ze stavebního spoření lze kdykoli bezplatně předem splatit.

Byl pro vás článek přínosný?

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).