V době publikace článku má plnohodnotné aplikace pro mobilní bankovnictví 9 bank. Některé banky vsadily na produkty Apple a jeho iOS, jiné se otevřely Googlu a jeho Androidu. Pro Windows Mobile mobilní aplikace české banky prozatím chybí a jedna banka má aplikaci i pro Javu. V sobotu 25. února 2012 svoji aplikaci pro iOS (iPhone, iPad) oficiálně spustí i Česká spořitelna. Aplikace má název Mobilní banka Servis 24 a my se teď podíváme, co aplikace dokáže.
Pro koho je Mobilní banka ČS
Aplikace Mobilní banka Servis 24 (dále „MBS24“) je prozatím jen pro operační systém iOS 4, tedy jen pro uživatele iPhone, iPadu a iPodu. Uživatelé Androidu a jiných chytrých mobilů teď jsou asi zklamáni, ale důvod, proč spořka sáhla pro iOS, byl jednoduchý. Při množství klientů, které má a kteří používají Servis 24 zvolila operační systém, který má jasná pravidla, je stabilní a je v podstatě na jednom druhu zařízení, takže se bude chovat vždy stejně u jakéhokoli majitele iPhone. Naproti tomu Android má několik verzí operačního systému a existují i desítky typů mobilních zařízení s Androidem.
Uživatele Androidu to sice netěší, ale pro banku každý vývoj aplikace znamená náklady a také riziko, když se vše nepovede na jedničku. iPhone proto byla sázka na jistotu, aplikace pro Android přijde snad později. Česká spořitelna má i další důvod, proč zvolila iPhone: jde o vyhraněnou skupinu uživatelů a právě rozvoji této skupiny se chce banka věnovat. Jinými slovy, uživatelé iPhone jsou často lidé, co si rádi „hrají“ s telefonem a zkoušejí nové věci, proto aplikace mobilní banky nebude poslední novinkou, která ČS pro iPhone chystá.
Aktivace Mobilní banky
Aplikaci můžeme rozdělit na aplikaci s aktivní a pasivní částí. Aktivní část aplikace MBS24 mohou používat pouze klienti se soukromým nebo firemním bankovním účtem u České spořitelny, kteří mají aktivní internetové bankovnictví SERVIS 24 (dále „S24“). Právě v IB musíte nejprve povolit aktivaci mobilní aplikace. To uděláte tak, že v záložce Nastavení si vyberete volbu Nastavení SERVIS 24 – Mobilní banka.
Ikonu MBS24 uvidíte i přímo v hlavním menu Servisu 24.
V dalším kroku si vytvoříte heslo do mobilní banky, a to takto: S24 vám vygeneruje jednorázový kód, vy si naopak sami nastavíte heslo pro mobilní banku. Heslo může být odlišné od internetového S24.
Pokud se při vytváření přihlašovacích údajů spletete, S24 vám vždy vygeneruje nový jednorázový kód. Ten budete potřebovat jen pro první přihlášení. Po zadání údajů do aplikace dojde k její aktivaci.
První přihlášení v aplikaci
Aplikaci si stáhnete od soboty 25. února 2012 v Apple Store. Aplikace vás sama přehledně navede, jak se do ní máte přihlásit a jaké kroky podniknout (jde o ty, co jsem popsal výše).
Návod v aplikaci
Pro první přihlášení bude MS24 po vás chtít:
- Klientské číslo SERVIS 24 (totožné pro internetové bankovnictví)
- Heslo pro mobilní banku (volíte si v IB)
- Jednorázový kód (zobrazí se vám v IB)
První přihlášení do MBS24
Po aktivaci aplikace se do ní přihlašujete jen zadáním vámi zvoleného hesla, nejsou už potřeba žádné další údaje. Na jedné straně tento postup vyvolává oprávněné obavy z bezpečnosti, na straně druhé je tak aplikace snadno použitelná pro všechny typy klientů.
V zásadě banky využívají tři způsoby zabezpečení mobilních aplikací. První, méně častý, používá pro potvrzení transakce nebo pro přihlášení SMS klíč, resp. klíč z autentizačního kalkulátoru. Tato forma je v zásadě asi nejbezpečnější, nicméně SMS zaslaná na totožný mobil ze kterého jste přihlášení v aplikaci, může vyvolávat námitky k otázkám bezpečnosti. U aplikací v iOS je riziko menší vlivem přísnější selekce aplikací ze strany Apple. U aplikací pro Android záleží, jak si uživatel mobilu hlídá, co v telefonu má. U Androidu je teoreticky vyšší riziko, že si nevědomě stáhnete škodlivý software, který bude monitorovat vše, co v telefonu probíhá (včetně např. jinak bezpečného SIM Toolkit).
Druhým způsobem je kombinace uživatelského jména a hesla. Třetím způsobem je zadání pouze hesla a právě tuto poslední formu si zvolila Česká spořitelna.
Přihlašovací obrazovka do aplikace
Co mobilní banka umí?
MBS24 se hodí jak klientům banky, tak i neklientům. Mezi pasivní služby aplikace patří velmi podrobný seznam bankomatové a pobočkové sítě České spořitelny včetně provozní doby, můžete si tak snadno naplánovat výběr hotovosti z bankomatu nebo na pokladně banky (např. pomocí služby cash advance). Klienti banky ocení nejdůležitější kontakty, prostřednictvím kterých se mohou s bankou spojit.
Klienty České spořitelny budou zajímat hlavně aktivní služby. Aplikace s označením 1.3.9 umí po přihlášení tyto služby:
- Účetní a disponibilní zůstatek na běžném účtu/účtech (pokud jich máte více).
- Disponibilní limit kreditní karty a celková vyčerpaná částka.
- Příkaz k úhradě novému příjemci.
- Příkaz k úhradě předdefinovanému příjemci (aplikace přebírá uložené příjemce v S24).
- Platba poštovních poukázek typu „A“ (složenek).
- Historie pohybů na účtu/-účtech s detailem transakcí 13 měsíců zpět.
- Historie pohybů kreditní karty s detailem transakcí 13 měsíců zpět.
Chcete-li mít soukromí, aplikace umí po přihlášení skrýt zůstatky na účtech a budou vidět jen čísla. Příkaz k úhradě pak můžete zadat např. i v narvané tramvaji.
Skryté a zobrazené stavy na účtu
Historie na účtu: jednoduchý přehled a detail transakce
Příkaz k úhradě. Můžete si zadat i vlastní poznámky, budou pak na výpisu z účtu.
Na webu České spořitelny najdete podrobnou nápovědu:
- Přehled a změna nastavení SERVIS 24 – Mobilní banky
- Popis polí nastavení SERVIS 24 – Mobilní banky
- Popis nastavení SERVIS 24 – Mobilní banky v iPhone
- Další doporučení a informace
Platba složenek
Klasický příkaz k úhradě aplikace zvládá bezchybně, nejde o nic složitého. Mě zaujala vychytávka v podobě skenování a platby složenky, kterou se aplikace chlubí a prozatím ji u jiné české banky nenajdete (podobnou vychytávku má Slovenská sporiteľňa). Česká spořitelna tak na navazuje na své transakční terminály pro platby složenek, které má na vybraných pobočkách.
Skenování složenek je dobrou myšlenkou, protože složenky jsou častou součástí různých účtů, které vám chodí a není tak nutné přepisovat údaje ze složenky do počítače nebo telefonu. Přepisováním se navíc zvyšuje riziko chyby, aplikace by proto měla být významným pomocníkem. Na skenování složenek jsem se zaměřil a vyzkoušel jej podrobněji. Nebudu vás napínat, jako každá OCR služba má skenování složenek své rezervy.
Pokud je složenka vytištěna zcela bezchybně, údaje se po skenování přenesou zpravidla bez chyb. Slovo „zpravidla“ znamená, že riziko chyby během skenování existuje. Když nějaká část údajů na složence bude blíže červenému rámečku pro každý znak, údaj se někdy přenese s chybou. Zaznamenal jsem i případy, kdy se původní údaj na složence bezdůvodně po přenosu změnil na jiný údaj, Rovnou zapomeňte na skenování ručně psaných složenek nebo složenek s ručně dopsaným údajem, to stávající plugin aplikace nezvládne a buď složenku vůbec nenačte, nebo ji načte s chybou. Vliv na bezchybný sken má i intenzita světla dopadajícího na složenku nebo stín, který třeba na jediném malém změní úhel světla.
To znamená, že při použití služby skenování složenek stejně musíte provést pečlivou kontrolu, zda se všechny údaje ze složenky správně přenesly do aplikace. Aplikace vám v tom pomůže, údaje lze snadno editovat a zároveň budete vidět původní, naskenovaný údaj. Spolehnout se na sken a vše odklikat by přinejmenším mohlo znamenat odeslání platby pod špatnými údaji doplňkových symbolů, v tom horším na jiný účet a s jinou částkou.
Příklad správného načtení složenky – platba 808 Kč
Plugin pro skenování složenek
Reálný sken složenky
Přenesení údajů do aplikace, možnost editace, lze upravit datum, částku apod.
Poslední kontrola před odesláním platby
Máte-li peníze na účtu, platba obratem odejde a ihned je v historii.
Chybné načtení složenek
Následující obrázky ukazují chyby při skenování složenek. Pokud by nedošlo ke kontrole, platba by odešla s chybně zadanými údaji. V jednom případě by neodešla, protože chybně naskenované číslo účtu naštěstí nesplňovalo algoritmus Modulo 11. Chyba je způsobena pravděpodobně několika faktory: číslo na složence je v těsné blízkosti červené čáry pole, špatný úhel skenu, stín a chyba skenovacího algoritmu jako takového.
S čím se musíte smířit
S mobilní aplikací nepošlete menší částku než 0,11 Kč, ale totéž platí pro internetový Servis 24. Česká spořitelna to vykládá tak, že běžný člověk nemá rozumný důvod posílat menší částky. Pokud je přesto potřebujete poslat, můžete zavolat telefonnímu bankéři nebo dát písemný příkaz k úhradě.
Bezpečnost a technické údaje
Mobilní aplikace používá jen jedno přístupové heslo. Jakmile iPhone přejde do pohotovostního režimu (zhasne displej, zmáčknete home button), aplikace vás automaticky odhlásí. Po přihlášení zpět si však aplikace pamatuje poslední zadané údaje, např. rozpracovaný příkaz k úhradě, za což je potřeba výrobce pochválit.
Limity pro transakce přes MBS24
- Denní limit 30 000 Kč.
- Měsíční limit 200 000 Kč.
Výše uvedené limity platí jen pro MBS24 a nelze je navýšit. Převody mezi vašimi vlastními účty u ČS jsou bez omezení. Limity pro internetový Servis 24 jsou oddělené od mobilní aplikace.
Vývojáři
- Výrobce aplikace Servis 24 Mobilní banka ČS: Inmite
Malá, česká vývojářská firma Inmite má s výrobou aplikací zkušenosti, aplikace vyrábí mj. pro Komerční banku (Komerční banka 2) , Českou televizi (ČT 24) či Vodafone (Chili Chilli), oblíbená je také jejich aplikace SMS jízdenek.
- Výrobce pluginu skenování složenek: Cleverlance Enterpsise Solution
Společnost Cleverlance je známá jako velká dodavatelsko-konzultační společnost v oblasti IT a vývoje.
Závěr
Mobilní aplikace České spořitelny je jednoduše a účelně navržená aplikace s pěknou vychytávkou v podobě skenování složenek. Na sken se raději nespoléhejte a pečlivě si jej překontrolujte. S aplikací můžete snadno provádět běžné, jednoduché bankovní transakce, máte okamžitý přehled o dění na účtu a kreditní kartě. Vše je snadné a intuitivní, velmi pěkně provázaná je databáze bankomatů a poboček včetně přesné otevírací doby a možnosti navigace k nim na mapě. Některým uživatelům bude chybět možnost širší správy účtu (trvalé příkazy, inkasa apod.), chybí také provázání na ostatní produkty finanční skupiny České spořitelny. Nelze ovládat kreditní kartu, např. povolit/zamítnout transakce na internetu apod., má jen pasivní náhled. Toho všeho se snad dočkáme v dalším upgrade, snad i společně s aplikací pro Android. Ale i přesto, pokud jste klienty České spořitelny a máte iPhone/iPad, tato aplikace by vám v mobilu neměla chybět.
