Hlavní navigace

Test: Poskytovatelé mikropůjček si ze zákona (většinou) nic nedělají

Autor: Shutterstock
Gabriela Hájková

I přes nový zákon o spotřebitelském úvěru nepoctiví poskytovatelé mikropůjček na internetu bují dál. V tom lepším případě se proklikáte až na nevýhodné obchodní podmínky, většinou je ani nenajdete.

Bezúročný rychlý úvěr, úvěr za korunu, rychlá půjčka, snadná půjčka, půjčky bez registru. Podobnými hesly láká celá řada poskytovatelů mikropůjček ty naivnější z řad spotřebitelů. Sází hlavně na to, že si nepřečtou obchodní podmínky (pokud jsou vůbec k nalezení), přehlédnou v nich ustanovení, kvůli kterým jim bude možné vystavit pokutu, pokud se opozdí se splátkou alespoň o den déle. A se zákonem si rozhodně hlavu nelámou.

Na webu si jejich půjčku sjednáte snadno. Často je však naopak nemožné se doklikat na jakékoli bližší podmínky úvěru a poplatky. Když už máte štěstí a najdete je, příznivé pro vás moc nebudou. Vyplývá to ze šetření Poradny při finanční tísni, která se na poskytovatele mikropůjček zaměřila.

Zákon by tu byl…

Nejde o to, že by tu nebyla právní úprava. Od prosince se nový zákon o spotřebitelském úvěru (konečně) vztahuje i na mikroúvěry, tedy malé půjčky, kterým se říká také půjčky před výplatou.

Problém je, že malí podvodníčci, kteří internet zaplavují svými lacině znějícími inzeráty, si z něj nic nedělají. Chvíli činnost poskytují pod tím jménem, brzy zase pod jiným poté, co své původní pohledávky prodaly inkasní agentuře. To aby se na ně nestihla dostat ruka zákona.

Tou je nyní Česká obchodní inspekce (ČOI). Česká národní banka převezme v polovině příštího roku dozor nad těmi, kteří získají licenci pro poskytování nebo zprostředkování úvěrů. V opačném případě by měli s činností skončit. Těžko se ale domnívat, že subjekty, které už nyní poskytují úvěry podle nezákonných podmínek, budou chtít svou činnost jakkoli legalizovat a dostat se tak pod dozor ČNB. (Všechny společnosti, jejichž podmínky byly posuzovány, o licenci požádaly.)

Když skoro není co testovat

Analýza zjistila, že z 26 hodnocených společností ceník a další zákonem vyžadované informace uvádělo jen 5 poskytovatelů.

Ve druhé polovině června jsme prověřovali praktiky poskytovatelů tzv. rychlých půjček před výplatou mzdy. Simulovali jsme dvě situace zájemce o úvěr ve výši 3000 korun a nárůst zadlužení. V prvním případě šlo o situaci, kdy by si dlužník zažádal třikrát o prodloužení splatnosti úvěru, ve druhém by přestal úvěr splácet úplně a dále situaci neřešil. Na základě volně dostupných informací na webových stránkách jsme pak chtěli vyhodnotit simulované situace, vysvětlil David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni s tím, že k jejich překvapení z 26 prověřovaných poskytovatelů jen pět z nich mělo všechny povinné informace (obchodní podmínky, ceník apod.) volně dostupné. A i u těch museli v některých případech po informacích pátrat. Prakticky všechny zkoumané společnosti nějakým způsobem překročily aktuální znění zákona o spotřebitelském úvěru, uvedl Šmejkal.

Informace bylo možné najít u těchto poskytovatelů úvěrů:

  • Simplepůjčka.cz,
  • Everyday,
  • Viasms.cz,
  • Kredito24.cz či
  • Půjčkomat24.

U ostatních bylo podmínkou odeslání vyplněného formuláře s osobními údaji, zaplacení vstupního registračního poplatku za zřízení účtu ve výši jedné koruny či předschválení úvěru, takže to jsou adepti na další test, který už ale musí mít formu mystery shoppingu.

Dlužno dodat, že hodnocení nebylo podle Šmejkala zaměřené na poskytovatele, kteří vychází v hodnocení jiných neziskových organizací dobře a pracují například s úvěrovými registry, ale na ty rizikové. 

Přehled ostatních poskytovatelů mikropůjček, kteří na webu ani neuvádí podmínky úvěrů, najdete na konci naší galerie.

S čím počítat, když do toho půjdete

Z analýzy vyplynulo, že informace o podmínkách úvěru a sankcích jsou formulovány složitě a s řadou náročných matematických výpočtů.

Informace bývají zavádějící nebo neúplné, abyste neměli velkou šanci si dopředu s jistotou spočítat, na kolik vás půjčka vyjde, když nedodržíte splatnost a budete si ji potřebovat prodloužit.

Příklad výpočtu poplatku na poskytnutí úvěru u Viasms.cz:

Poplatek za poskytnutí úvěru (v Kč) se vypočte dle vzorce: PPÚ = k*((0,2*sum/k – 0,2*sum/k*0,025*(30-term)) – 1/((sum/k)^2*term) + (50-sum/k)*0,04)*1,2

PPÚ je poplatek za poskytnutí úvěru, k je 35, sum je výše jistiny v Kč a term je doba splatnosti ve dnech.

Přestože smluvní pokuta se může držet v mezích zákona, poskytovatelé vám vytáhnou z kapsy peníze jinak, pomocí dalších poplatků spojených s poskytnutím úvěru. A prodloužení splatnosti o 30 dnů většinou vyjde na 20 % až 30 % půjčené částky.

Největším rizikem těchto úvěrů je nedodržení splatnosti byť i o jediný den. Pravá podstata tohoto byznysu je právě sázka na to, že dlužník selže. Levněji (i když také za peníze) vyjde požádat alespoň o prodloužení úvěru.

Náklady v případě opoždění jedné platby u Simplepůjčka.cz

Náklady v případě opoždění jedné platby u Simplepůjčka.cz

Chcete konkrétní příklad? V jedněch podmínkách se například vůbec nevyžaduje předložení potvrzení o příjmech, ale v případě, že jej spotřebitel nepředloží, mu je za to účtován poplatek ve výši 15 % jistiny (poskytovatel se tedy snaží schovat sankce do poplatku). Kromě paradoxnosti je účtování tohoto poplatku zároveň důkazem toho, že věřitel asi dostatečně neposoudil kredibilitu dlužníka. To by ale musel namítnout u soudu nebo ČOI.

Jinde zase obchodní podmínky obsahují tajemný poplatek za nepředložení výpisu soudního řízení, jehož účel si můžeme jen domýšlet. Využití v praxi se ale jistě najde.

Lhůta na splácení se počítá často v kalendářních dnech a neuvažuje tedy posouvání splatnosti kvůli svátkům a víkendům.

Zákon limituje ve svém ustanovení výši smluvních pokut. Ale vše ostatní, co není smluvní pokuta, je neomezené. Zákon jen říká, že náklady na vymožení dluhu musí být účelné. Např. u společnosti Půjčkomat je dlužník vyzýván SMS zprávou v ceně 3 Kč, ale mzdové náklady na její přípravu jsou ve výši 47 Kč.

Konkrétní příklady podmínek u srovnávaných poskytovatelů najdete v galerii níže. Poslední obrázek pak tvoří seznam rizikových subjektů, které se ani nenamáhají na web umístit jakékoli bližší informace o podmínkách úvěru.

Našli jste v článku chybu?