Sebevražda je vždy jen důsledkem, tedy extrémním řešením situace, se kterou si daná osoba už neví rady a nevidí jiné východisko, než si vzít život. Příčina sebevražd je tak různorodá, jen málokdo si chce dobrovolně sáhnout na vlastní život. Pojišťovny v rámci životního pojištění ale se sebevraždou umí pracovat a toto riziko je součástí životního pojištění. Z tohoto pohledu si jej proto rozebereme.
Velmi zjednodušeně napsáno, na riziko sebevraždy plní téměř každá životní pojišťovna. Z laického pohledu si to můžeme vysvětlit takto: normální člověk si na život nesáhne. Pokud tedy někdo spáchal sebevraždu, „nebyl normální“, tedy byl psychicky nemocný. A na nemoc se plní.
Aby však pojišťovny předešly pojistným podvodům, je pro riziko sebevraždy stanovena několikaměsíční čekací doba. Tím se pojišťovny logicky snaží předejít pojistným podvodům, kdy se někdo záměrně pojistí s cílem svým skonem vyřešit finanční problémy a následným plněním pojišťovny finančně zajistit třeba svoji rodinu. Tak tento úmysl v praxi nefunguje a k plnění následkem sebevraždy by došlo až po uplynutí mnohaměsíční čekací doby.
A protože čas je nejlepší lékař, s téměř stoprocentní jistotou lze tvrdit, že během čekací doby si svůj zoufalý čin pojištěný nejspíš rozmyslí, protože mezitím se může v jeho životě mnoho věcí změnit k lepšímu.
Pojišťovna | Produkt životního pojištění | Čekací doba v měsících | Maximální výše plnění |
---|---|---|---|
Aegon pojišťovna | Aegon Životní pojištění | 24 | 100 % |
Allianz pojišťovna | Allianz Život | 24 | 100 % |
AXA pojišťovna | AXA Active Life | 24 | 100 % |
Česká pojišťovna | Můj Život 2 | 24 | 100 % |
Česká podnikatelská pojišťovna | Evoluce Plus | 24–60, ale stále zkrácené plnění | Pojištění se nevztahuje na smrt, pokud nastala do tří měsíců ode dne počátku pojištění v důsledku zdravotních potíží, kterými pojištěný trpěl před uzavřením pojištění, a to ani tehdy, pokud o nich byl pojistitel informován při sjednávání či změně pojištění. Od 24 měsíců do 60 měsíců vyplatí pojistitel 10 % z nejnižší pojistné částky přede dnem pojistné události, od 60 měsíců vyplatí pojistitel 50 % z nejnižší pojistné částky v posledních 5 letech. |
ČSOB pojišťovna | Forte | 24 | 100 % |
Generali pojišťovna | Generali Bella Vita | 24 | 100 % |
Komerční pojišťovna | Elán | 24 | 100 % |
Kooperativa pojišťovna | Perspektiva 7BN | 24 | 100 % |
Kooperativa pojišťovna | Na přání | 24 | 100 % |
MetLife pojišťovna | Garde/Garde Risk | 24 | 100 % |
NN životní pojišťovna | NN Život | 24 | 100 % |
Pojišťovna České spořitelny | Flexi | 24 | 100 % |
UNIQA pojišťovna | Domino | 24 | 100 % |
Zdroj dat: srovnávač životního pojištění společnosti SAB Servis – neviditelná serviska.
S výjimkou České podnikatelské pojišťovny (ČPP) všechny pojišťovny z tabulky výše po dvou letech čekání vyplatí 100 % pojistného plnění v případě sebevraždy pojištěného. ČPP má ale toto riziko pečlivě ošetřeno. Mez druhým a pátým rokem pojištění vyplatí jen 10 % z pojistné částky, po pátém roce max. polovinu.
HIV/AIDS: jen pro náhodné nakažení a ještě s podmínkami
U vážných onemocnění jsou dvě roviny pojištění.
- Obecné pojištění v případě smrti z jakýchkoliv příčin. Zde všechny pojišťovny plní bez výjimky po úmrtí pojištěného.
- Pojištění závažných onemocnění. Tady jsou vážné výluky a tímto pojištěním se v následujících řádcích budeme zabývat.
Pokud se nakazíte virem HIV při sexuálních radovánkách, máte smůlu, na to je u všech pojišťoven výluka. Podobně je výluka na přenos infekce užíváním drog, typicky injekční jehlou.
Přesto plnění pojišťoven na virus HIV existuje, ale má velmi úzká omezení. Obecně napsáno, pokud máte či budete mít v sobě virus HIV a následně budete mít další nemoci, za které by pojišťovna jinak normálně plnila z pojištění závažných onemocnění, máte smůlu a nedostanete nic.
Ovšem když virus získáte jinak, plnění proběhne. Hodně ale záleží na tom, jakou máte pojišťovnu. Některé pojišťovny plní jen při onemocnění vlivem krevní transfúze. Další plní i v případě, že vás někdo fyzicky napadne, zraní a následně nakazí.
Pokud se při výkonu povolání nakazíte virem HIV, plnit se bude, ale musíte mít správné povolání nebo správnou pojišťovnu. Zatímco některé nerozlišují typ povolání, při kterém se nakazíte, druhé ano. Takže když se o injekční stříkačku infikovanou HIV poraní pracovník technických služeb, který mění písek v dětském pískovišti, některé pojišťovny plnit nebudou, protože peníze dají jen zdravotnickým pracovníkům, kteří se nakazí při výkonu povolání, a to ještě jen injekční stříkačkou, a ne třeba stykem s krvavou ránou.
Pojišťovna | Produkt životního pojištění | Čekací doba v měsících (obecně) na nemoc | Podmínky plnění HIV/AIDS | Výluky HIV/AIDS |
---|---|---|---|---|
Aegon pojišťovna | Životní pojištění | 6 | bez podmínek | |
Allianz pojišťovna | Allianz Život | 2 | profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo při transfúzi krve, nebo náhodné poranění nakaženou injekční jehlou, nebo při fyzickém napadení |
|
AXA pojišťovna | AXA Active Life | 6 | profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo při transfúzi krve | jakýkoliv zhoubný nádor při výskytu HIV, encefalitida v důsledku HIV, závažná forma talasémie nebo hemofilie s HIV |
Česká pojišťovna | Můj Život 2 | 6 | při transfúzi krve nebo lékařském výkonu | tuberkulóza v souvislosti s HIV, rakovina v souvislosti s HIV, |
Česká podnikatelská pojišťovna | Evoluce Plus | 3 | při transfúzi krve, napadení, nebo běžné činnosti v zaměstnání | jakýkoliv zhoubný nádor v souvislosti s HIV |
ČSOB pojišťovna | Forte | 3 | při transfúzi krve | rakovina při současné přítomnosti HIV |
Generali pojišťovna | Generali Bella Vita | 3 | profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo při transfúzi krve, nebo transplantaci orgánů | jakékoliv onkologické onemocnění za přítomnosti HIV |
Komerční pojišťovna | Elán | 3 | při transfúzi krve, při výkonu povolání vybraných profesí (záchranné složky, řidiči dopravy nemocných, vězeňská ostraha apod.) | encefalitida vzniklá vlivem HIV, hemiplegie vlivem HIV, paraplegie vlivem HIV, kvadruplegie vlivem HIV, rakovina za přítomnosti HIV |
Kooperativa pojišťovna | Perspektiva 7BN | 3 | při výkonu povolání vybraných profesí a při fyzickém napadení | hemofilie |
Kooperativa pojišťovna | Na přání | 3 | při výkonu povolání vybraných profesí a při fyzickém napadení | hemofilie |
MetLife pojišťovna | Garde/Garde Risk | 3 | profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo transfúzí krve, nebo fyzické napadení pojištěného, nebo poskytnutí laické první pomoci při dopravní nehodě | |
NN životní pojišťovna | NN Život | 6 | nákaza krevní transfúzí, nebo injekční jehlou jako následek poranění u záchranných složek | nádorové onemocnění za přítomnosti HIV, tuberkulóza za přítomnosti HIV, kardiomyopathie |
Pojišťovna České spořitelny | Flexi | 3 | závažná onemocnění vzniklá vlivem nákazy HIV, nebo existující současně s nákazou: meningitida, encefalitida, primární kardiomyopatie, všechny typy rakoviny | |
UNIQA pojišťovna | Domino | 6 | pouze při přenosu krevní transfúzí |
Zdroj dat: srovnávač životního pojištění společnosti SAB Servis – neviditelná serviska a pojistné podmínky pojišťoven dle analýzy autora.
Studujte podrobně pojistné podmínky
Tabulky vám alespoň v základu ukazují výluky, omezení a podmínky při plnění u rizika sebevraždy a nákazy virem HIV. Podrobné parametry jsou v pojistných podmínkách a tento článek nemá za cíl být analýzou, protože jeho rozsah by pak čtenáře informačně zahltil.
Doporučení je snadné, pečlivě si prostudujte pojistné podmínky před podepsáním smlouvy o životním pojištění. Často jde jen o slovíčka, ale při pojistné události na konci buď je, nebo není pojistné plnění.