Hlavní navigace

Pojistit můžete i svoji sebevraždu nebo HIV/AIDS. Plnění ale není pro každého

Autor: Deposit photos
Martin Pokorný

Asi jen málokdo chce dobrovolně odejít z tohoto světa, přesto se najdou takoví, kteří svým skonem chtějí vyřešit finanční problémy a doufají, že vše zaplatí pojišťovna. K plnění nakonec dojít může, ale za stanovených podmínek.

Doba čtení: 5 minut

Sebevražda je vždy jen důsledkem, tedy extrémním řešením situace, se kterou si daná osoba už neví rady a nevidí jiné východisko, než si vzít život. Příčina sebevražd je tak různorodá, jen málokdo si chce dobrovolně sáhnout na vlastní život. Pojišťovny v rámci životního pojištění ale se sebevraždou umí pracovat a toto riziko je součástí životního pojištění. Z tohoto pohledu si jej proto rozebereme.

Velmi zjednodušeně napsáno, na riziko sebevraždy plní téměř každá životní pojišťovna. Z laického pohledu si to můžeme vysvětlit takto: normální člověk si na život nesáhne. Pokud tedy někdo spáchal sebevraždu, „nebyl normální“, tedy byl psychicky nemocný. A na nemoc se plní.

Aby však pojišťovny předešly pojistným podvodům, je pro riziko sebevraždy stanovena několikaměsíční čekací doba. Tím se pojišťovny logicky snaží předejít pojistným podvodům, kdy se někdo záměrně pojistí s cílem svým skonem vyřešit finanční problémy a následným plněním pojišťovny finančně zajistit třeba svoji rodinu. Tak tento úmysl v praxi nefunguje a k plnění následkem sebevraždy by došlo až po uplynutí mnohaměsíční čekací doby.

A protože čas je nejlepší lékař, s téměř stoprocentní jistotou lze tvrdit, že během čekací doby si svůj zoufalý čin pojištěný nejspíš rozmyslí, protože mezitím se může v jeho životě mnoho věcí změnit k lepšímu.

Čekací doby pojišťoven u rizika smrti sebevraždou
Pojišťovna Produkt životního pojištění Čekací doba v měsících Maximální výše plnění
Aegon pojišťovna Aegon Životní pojištění 24 100 %
Allianz pojišťovna Allianz Život 24 100 %
AXA pojišťovna AXA Active Life 24 100 %
Česká pojišťovna Můj Život 2 24 100 %
Česká podnikatelská pojišťovna Evoluce Plus 24–60, ale stále zkrácené plnění Pojištění se nevztahuje na smrt, pokud nastala do tří měsíců ode dne počátku pojištění v důsledku zdravotních potíží, kterými pojištěný trpěl před uzavřením pojištění, a to ani tehdy, pokud o nich byl pojistitel informován při sjednávání či změně pojištění. Od 24 měsíců do 60 měsíců vyplatí pojistitel 10 % z nejnižší pojistné částky přede dnem pojistné události, od 60 měsíců vyplatí pojistitel 50 % z nejnižší pojistné částky v posledních 5 letech.
ČSOB pojišťovna Forte 24 100 %
Generali pojišťovna Generali Bella Vita 24 100 %
Komerční pojišťovna Elán 24 100 %
Kooperativa pojišťovna Perspektiva 7BN 24 100 %
Kooperativa pojišťovna Na přání 24 100 %
MetLife pojišťovna Garde/Garde Risk 24 100 %
NN životní pojišťovna NN Život 24 100 %
Pojišťovna České spořitelny Flexi 24 100 %
UNIQA pojišťovna Domino 24 100 %

Zdroj dat: srovnávač životního pojištění společnosti SAB Servis – neviditelná serviska.

S výjimkou České podnikatelské pojišťovny (ČPP) všechny pojišťovny z tabulky výše po dvou letech čekání vyplatí 100 % pojistného plnění v případě sebevraždy pojištěného. ČPP má ale toto riziko pečlivě ošetřeno. Mez druhým a pátým rokem pojištění vyplatí jen 10 % z pojistné částky, po pátém roce max. polovinu.

HIV/AIDS: jen pro náhodné nakažení a ještě s podmínkami

U vážných onemocnění jsou dvě roviny pojištění.

  1. Obecné pojištění v případě smrti z jakýchkoliv příčin. Zde všechny pojišťovny plní bez výjimky po úmrtí pojištěného.
  2. Pojištění závažných onemocnění. Tady jsou vážné výluky a tímto pojištěním se v následujících řádcích budeme zabývat.

Pokud se nakazíte virem HIV při sexuálních radovánkách, máte smůlu, na to je u všech pojišťoven výluka. Podobně je výluka na přenos infekce užíváním drog, typicky injekční jehlou.

Přesto plnění pojišťoven na virus HIV existuje, ale má velmi úzká omezení. Obecně napsáno, pokud máte či budete mít v sobě virus HIV a následně budete mít další nemoci, za které by pojišťovna jinak normálně plnila z pojištění závažných onemocnění, máte smůlu a nedostanete nic.

Ovšem když virus získáte jinak, plnění proběhne. Hodně ale záleží na tom, jakou máte pojišťovnu. Některé pojišťovny plní jen při onemocnění vlivem krevní transfúze. Další plní i v případě, že vás někdo fyzicky napadne, zraní a následně nakazí.

Pokud se při výkonu povolání nakazíte virem HIV, plnit se bude, ale musíte mít správné povolání nebo správnou pojišťovnu. Zatímco některé nerozlišují typ povolání, při kterém se nakazíte, druhé ano. Takže když se o injekční stříkačku infikovanou HIV poraní pracovník technických služeb, který mění písek v dětském pískovišti, některé pojišťovny plnit nebudou, protože peníze dají jen zdravotnickým pracovníkům, kteří se nakazí při výkonu povolání, a to ještě jen injekční stříkačkou, a ne třeba stykem s krvavou ránou.

Pojištění závažných onemocnění: HIV a AIDS
Pojišťovna Produkt životního pojištění Čekací doba v měsících (obecně) na nemoc Podmínky plnění HIV/AIDS Výluky HIV/AIDS
Aegon pojišťovna  Životní pojištění 6 bez podmínek
Allianz pojišťovna Allianz Život 2 profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo při transfúzi krve, nebo náhodné poranění nakaženou
injekční jehlou, nebo při fyzickém napadení
AXA pojišťovna AXA Active Life 6 profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo při transfúzi krve jakýkoliv zhoubný nádor při výskytu HIV, encefalitida v důsledku HIV, závažná forma talasémie nebo hemofilie s HIV
Česká pojišťovna Můj Život 2 6 při transfúzi krve nebo lékařském výkonu tuberkulóza v souvislosti s HIV, rakovina v souvislosti s HIV,
Česká podnikatelská pojišťovna Evoluce Plus 3 při transfúzi krve, napadení, nebo běžné činnosti v zaměstnání jakýkoliv zhoubný nádor v souvislosti s HIV
ČSOB pojišťovna Forte 3 při transfúzi krve rakovina při současné přítomnosti HIV
Generali pojišťovna Generali Bella Vita 3 profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo při transfúzi krve, nebo transplantaci orgánů jakékoliv onkologické onemocnění za přítomnosti HIV
Komerční pojišťovna Elán 3 při transfúzi krve, při výkonu povolání vybraných profesí (záchranné složky, řidiči dopravy nemocných, vězeňská ostraha apod.) encefalitida vzniklá vlivem HIV, hemiplegie vlivem HIV, paraplegie vlivem HIV, kvadruplegie vlivem HIV, rakovina za přítomnosti HIV
Kooperativa pojišťovna Perspektiva 7BN 3 při výkonu povolání vybraných profesí a při fyzickém napadení hemofilie
Kooperativa pojišťovna Na přání 3 při výkonu povolání vybraných profesí a při fyzickém napadení hemofilie
MetLife pojišťovna Garde/Garde Risk 3 profesní onemocnění u zdravotnického personálu, nebo transfúzí krve, nebo fyzické napadení pojištěného, nebo poskytnutí laické první pomoci při dopravní nehodě
NN životní pojišťovna NN Život 6 nákaza krevní transfúzí, nebo injekční jehlou jako následek poranění u záchranných složek nádorové onemocnění za přítomnosti HIV, tuberkulóza za přítomnosti HIV, kardiomyopathie
Pojišťovna České spořitelny Flexi 3 závažná onemocnění vzniklá vlivem nákazy HIV, nebo existující současně s nákazou: meningitida, encefalitida, primární kardiomyopatie, všechny typy rakoviny
UNIQA pojišťovna Domino 6 pouze při přenosu krevní transfúzí

Zdroj dat: srovnávač životního pojištění společnosti SAB Servis – neviditelná serviska a pojistné podmínky pojišťoven dle analýzy autora.

Studujte podrobně pojistné podmínky

Tabulky vám alespoň v základu ukazují výluky, omezení a podmínky při plnění u rizika sebevraždy a nákazy virem HIV. Podrobné parametry jsou v pojistných podmínkách a tento článek nemá za cíl být analýzou, protože jeho rozsah by pak čtenáře informačně zahltil.

Doporučení je snadné, pečlivě si prostudujte pojistné podmínky před podepsáním smlouvy o životním pojištění. Často jde jen o slovíčka, ale při pojistné události na konci buď je, nebo není pojistné plnění.

Našli jste v článku chybu?