Hlavní navigace

Nejlevnější hypotéka? Už brzy s ní začne stát, úrok bude těsně nad procentem

Autor: Depositphotos
Jiří Hovorka

Stovky milionů korun začne od poloviny srpna mladým rodinám rozdělovat Státní fond rozvoje bydlení. Státní hypotéka bude výhodnější než ta od banky, nebude ale stačit na pořízení bydlení ve větších městech. Projděte si průvodce dotačním programem.

Doba čtení: 5 minut

Pro koho je státní hypotéka?

Zažádat si úvěr od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB) mohou lidé, kteří žijí v manželství nebo registrovaném partnerství, ve kterém alespoň jeden z páru nedosáhl ke dni podání žádosti o poskytnutí úvěru věku 36 let. Žádat může také muž či žena do 36 let, pokud trvale pečuje o dítě, které nedosáhlo ke dni podání žádosti věku 15 let.

Žadatelé v době podání žádosti o úvěr navíc nesmí být vlastníkem ani spoluvlastníkem obydlí ani nájemcem družstevního bytu. Týká se to obou manželů či registrovaných partnerů. Omezena je také velikost pořizované nemovitosti. U domu nesmí přesáhnout velikost podlahové plochy 140 m² a u bytu to může být maximálně 75 m².

Kolik peněz stát rozdělí?

Zatím se počítá pro rok 2018 se 650 miliony korun, v dalších letech pak s miliardou na rok. Dotace se ale může zvýšit. Bude-li o tuto formu podpory mladých domácností zájem, a zatím to tak vypadá, uděláme maximum, abychom uspokojili co nejvyšší počet žadatelů. Určitě je naší prioritou částku pro příští roky navyšovat, říká Veronika Vároši, mluvčí ministerstva pro místní rozvoj, pod které SFRB spadá.

Jaký je úrok?

Státní hypotéka startuje s úrokovou sazbou ve výši 1,12 procenta. Je tak výrazně levnější než klasická bankovní hypotéka, kde se průměrná sazba momentálně pohybuje kolem 2,5 procenta. Úroková sazba je stanovena ve výši Základní referenční sazby EU pro Českou republiku. Úrok u státní hypotéky je zafixován na pět let, poté bude stanoven podle aktuální výše referenční sazby.

Další cenovou výhodou je bonus v případě narození či osvojení dítěte v průběhu splácení státní hypotéky. Za každé dítě se odečítá 30 tisíc korun z původního dluhu.

Jaká je maximální výše úvěru?

Úvěr bude možné použít na modernizaci bydlení, nákup bytu a rodinného domu. U domů bude stát půjčovat i na jejich výstavbu. Na rekonstrukce bude možné čerpat 30 až 300 tisíc korun, na pořízení bytu maximálně 1,2 milionu korun a na rodinný dům nejvíce dva miliony korun. Bankovní řečí bude SFRB poskytovat maximálně osmdesátiprocentní hypotéky – nejvýše 80 procent skutečných nákladů na výstavbu nebo 80 procent z ceny, a to včetně pozemku.

Například v Praze tak za státní hypotéku byt pořídit nepůjde, maximální výše půjčky je příliš malá. Proč? Hlavním důvodem je podpořit a stabilizovat mladé domácnosti v menších městech, tedy v oblastech, kde jsou relativně nízké ceny nemovitostí. Chceme zamezit vylidňování těchto oblastí, odpovídá Vároši.

Půjde kombinace s hypotékou z banky?

Pokud vás napadlo, že byste státní hypotéku zkombinovali s hypotékou od banky, pak to není příliš pravděpodobné. SFRB totiž požaduje zástavní právo na prvním místě, úvěr z banky by tak byl až druhý v pořadí. Tento koncept zajištění by nebyl Hypoteční bankou akceptován. Obecně Hypoteční banka požaduje být prvním a jediným zástavním věřitelem u všech objektů zajištění, říká mluvčí banky Andrea Vokálová.

Státní hypotéku je možné nakombinovat s klasickým spotřebitelským úvěrem, ty jsou ale výrazně dražší a také přes ně banky neposkytují milionové sumy.

Ve specifických případech ale mohou banky či stavební spořitelny udělat výjimku. V případě poskytnutí půjčky klientovi, který již obdržel půjčku od Státního fondu rozvoje bydlení, budeme posuzovat jeho bonitu a požadavek na zajištění individuálně a budeme se snažit najít řešení, jak mu poskytnout finance nutné k dofinancování nákupu nemovitosti. V individuálních případech může být takovým řešením i situace, kdy bude Buřinka druhým věřitelem klienta na koupi dané nemovitosti, říká Filip Hrubý za Stavební spořitelnu České spořitelny.

Jak dlouho se může státní hypotéka splácet?

U úvěru na modernizaci bydlení je standardní doba splácení maximálně deset let, u pořízení bytu či rodinného domu je to pak až 20 let.

V průběhu splácení je možné až na dobu dvou let přerušit splácení jistiny (a platit pouze úroky z úvěru), a to z důvodu narození či osvojení dítěte, ztráty zaměstnání nebo úmrtí člena domácnosti. Celková doba splatnosti včetně doby prodloužení splácení pak nesmí u úvěru na modernizaci přesáhnout 12 let a u úvěrů na pořízení bydlení 25 let.

Příjemce úvěru také může požádat o odložení splácení jistiny až o šest měsíců – prvních šest měsíců tak lze splácet pouze úroky.

Státní hypotéku je také možné kdykoli a bez poplatků celou splatit.

Jak o státní hypotéku žádat?

Žádosti lze podávat od 15. srpna osobně či poštou na obou pracovištích SFRB v Praze a Olomouci. K podání žádosti je možné využít i datovou schránku. K žádosti se přikládá například potvrzení o příjmech (pokud žádají manželé či registrovaní partneři, dodávají potvrzení oba), odhad ceny nemovitosti (ta musí být již dopředu vybraná) nebo třeba projektová dokumentace ke stavbě rodinného domu. Podrobnosti najdete na webu SFRB.

Fond má na vyřízení žádosti o úvěr 60 dnů, u úvěru na modernizaci je doba poloviční.

Jak se úvěr čerpá?

U úvěru na pořízení bytu či rodinného domu je čerpání jednorázové a musí být zahájeno do jednoho roku od uzavření smlouvy. Úvěr na výstavbu lze čerpat na základě předložených dokladů jednorázově nebo postupně, musí být zahájeno do jednoho roku a ukončeno nejpozději do tří let od uzavření smlouvy. Výstavba rodinného domu musí být dokončena do tří let od uzavření smlouvy, pokud není tato doba na žádost příjemce prodloužena.

Jak se úvěr zajišťuje?

U úvěru na modernizaci je třeba mít ručitele ve věku do 55 let s minimálním průměrným čistým příjmem za poslední tři měsíce ve výši alespoň 15 tisíc korun. U dalších typů úvěrů je třeba zajištění nemovitostí, na kterou se úvěr čerpá.

Už úvěr od SFRB mám, dostanu další?

Státní program půjček na bydlení pro mladé již existoval, ale dosud nebyl atraktivní. Stát půjčoval maximálně 600 tisíc korun a za podobnou sazbu jako banky. Loni proto státní úvěr čerpalo jen 31 párů, které si celkem vypůjčily 17 milionů korun. Tito lidé na novou státní hypotéku nedosáhnou. Dle nařízení vlády platí, že kdo již od státu podporu v minulosti čerpal, znovu žádat nemůže.

Bude třeba k úvěru sjednat nějaké pojištění?

Ano, v případě úvěru pro výstavbu či pořízení bydlení bude SFRB požadovat vinkulaci živelního pojištění.

Proč teď?

Dává program smysl v době, kdy jsou klasické hypoteční úvěry stále levné – úrokové sazby jsou nízko? Podle ministerské mluvčí ano. Program podle ní míří na specifickou skupinu domácností. Jejich životní podmínky z pohledu potřeby bydlení je vhodné stabilizovat. Navíc úrokové sazby mírně, ale přece jen neustále rostou a bonita této skupiny se tím snižuje. Enormní zájem lidí o další informace, který se vzbudil po ohlášení tohoto programu, nás utvrdil v tom, že jdeme správnou cestou, říká Veronika Vároši.

Našli jste v článku chybu?