Hlavní navigace

Malý test kurzů platebních karet

Autor: Shutterstock
Patrik Chrz

Jakým kurzem jsou platby platebními kartami zúčtovány? Jak si dát pozor na finty s názvem „DCC“ a neplatit předražené kurzy? Zkušenosti s malým testem kurzů karet z pohledu častého cestovatele.

Doba čtení: 7 minut

Sdílet

Něco takového jsem chtěl udělat už od doby, kdy na Měšci vyšel Daliborův test, ve kterém popisoval, jak na pokladně supermarketu platil jednu čokoládovou tyčinku za druhou a testoval všechny své karty. Pořád nebyl ten správný důvod nebo příležitost, až se sešlo několik příznivých okolností – pořídil jsem si reklamní kampaní podpořenou Visa Svět od mBank a s kamarády vyrazil na velikonoční víkend do Irska.

Krátce ke směnným kurzům na platebních kartách

Stále se setkávám s domněnkou, že platby platební kartou jsou zaúčtovány středovým kurzem. Ne, toto není pravda a neplatí to pro žádnou platební kartu. Bance (případně jinému vydavateli karty) nikdo cizí měnu neprodá ani ji od ní nekoupí za středový kurz, ale je možné se této hodnotě velmi přiblížit. Při započtení bonusů se tak ve výsledku lze dostat i pod tento kurz, např. u kreditních karet vydávaných Hello bank! (včetně co-brandových karet, např. s Alzou, Mototechnou, Euronicsem, Datartem), které poskytují bonus ve výši 1 % z platby, maximálně 500 Kč za měsíc.

Jakým kurzem jsou platby platebními kartami zúčtovány?

Existuje několik možností.

1. kurzem dle kurzovního lístku dané banky, zpravidla deviza-prodej.

Tento způsob je nejrozšířenější a používá ho většina bank. Pro banku z toho vyplývá nutnost pravidelně aktualizovat kurzovní lístek. Tato metoda umožňuje bance poměrně nenápadně zvyšovat zisk pouhou úpravou směnných kurzů, aniž by si toho klienti ihned všimli, lákavé to může být zejména u méně frekventovaných měn, jejichž kurzy nemají klienti tak zažité.

Na začátku odstavce jsem uvedl, že zpravidla je používám kurz deviza-prodej, v některých případech ale může být použit kurz jiný, např. Česká spořitelna při výběru z bankomatu používá kurz valuta-prodej, který je pro klienta méně výhodný.

V minulosti tento kurz pro výběry z bankomatu používala Equa bank. Je třeba také brát v úvahu, že ve většině případů je brán kurz ke dni zaúčtování, tj. zpravidla 1–3 dny po platbě, kdy se může kurz výrazně „pohnout“.

2. kurzem karetní společnosti.

Obvykle pro klienta nejvýhodnější kurz, může se lišit dle toho, zda jde o kartu Visa, či Mastercard, v minulosti mívaly karty Visa výrazně horší směnné kurzy, nyní výraznější rozdíly nejsou. Jedná se o zjednodušení pro banku, částku obdrží již rovnou v korunách. Připraví se tak ale o marži na kurzu, která je poměrně zajímavým příjmem, proto se tato metoda v čisté podobě u nás téměř nevyskytuje (pouze kreditní karty Hello bank! a UniCredit Bank, a to pouze Mastercard). Samostatným případem jsou karty Diners Club, které mají velmi nevýhodné směnné kurzy. (Pozn. red.: podle našich zkušeností se směnné kurzy Diners Club již výrazně zlepšily a patří mezi tzv. standard. Tj. jsou i lepší nabídky na trhu, ale i horší oproti Dinersu.)

3. kombinací předchozích dvou metod.

Vzhledem k tomu, že není v možnostech banky, a ani by to nebylo efektivní, udržovat v kurzovním lístku všechny dostupné měny, používají banky u platebních karet tzv. zúčtovací měnu. Platby v měnách, která banka nemá v kurzovním lístku, tak nechá převést karetní společností na zúčtovací měnu (u nás EUR nebo USD) a z ní pak dle svého kurzovního lístku na české koruny. Pro banku se jedná o poměrně výhodnou metodu, neboť nemusí udržovat zbytečně rozsáhlý kurzovní lístek a zároveň se nepřipraví o marži z karetních transakcí.

Přestože stále ještě přetrvává názor, že zúčtovací měnou u karet Mastercard jsou eura a u karet Visa americké dolary, není to již dávno pravdou. Obě společnosti umí jako zúčtovací měnu nastavit měnu dle volby vydavatele karty, u našich bank je tak nyní pravidlem, že je zúčtovací měna EUR bez ohledu na asociaci, která kartu vydala, je však možné, aby si některá z českých bank zvolila jinak. U karet Diners Club je zúčtovací měna vždy USD.

Další možností, jak si zvýšit zisk z karetních transakcí, je účtování různých příplatků. Například Hello bank! u svých debetních karet používá metodu č. 2, stejně jako u karet kreditních, ale účtuje příplatek 2 %. Stejně tak to má i mBank, která ovšem v podmínkách šalamounsky uvádí: Pro zúčtování zahraničních transakcí v jiné měně než CZK využívá mBank kurz asociace Visa, ke kterému je připočten poplatek za převalutování ve výši max. 2 % z objemu transakce.

Dle výsledku testu nyní zcela jistě u této karty není účtován poplatek v plné výši, který podmínky umožňují, ale pravděpodobně ve výši 0,2 %, jak banka uvádí v některých reklamních materiálech. Je však třeba počítat s tím, že výši poplatku může banka kdykoliv (například během letních prázdnin) a bez předchozího upozornění změnit, pokud nepřevýší „povolená“ 2 %.

Zvláštním případem jsou karty Raiffeisenbank, které u plateb v měnách, které má banka v kurzovním lístku, používají metodu č. 1, ke které připočítávají poplatek 0,2 % (v podmínkách je to uvedeno poměrně zavádějícím způsobem: 0,20 % z hodnoty směnného kurzu střed pro příslušnou měnu transakce podle kurzovního lístku banky, což někteří klienti nesprávně chápou tak, že výsledný kurz je střed + 0,2 %), ovšem u plateb v měnách, které v kurzovním lístku banka nemá, používá metodu č. 2. Pro platby v běžných měnách se tak jedná o kartu velmi nevýhodou (jak je vidět z minitestu, kde skončila na posledním místě), ovšem pro platby v exotických měnách se rázem jedná o jednu z nejvýhodnějších karet.

Pozor na DCC

Čím dál více se při placení kartou rozmáhá taková nepěkná věc, která se jmenuje dynamic currency conversion. Bankomat či platební terminál nabídne zaúčtování v měně karty, tedy u českých platebních karet v českých korunách. Jádro pudla je v tom, že nabídnutý kurz je velmi nevýhodný.

Nechtěná transakce přes DCC v Irsku. Platba místo v eurech proběhla v českých korunách.
Autor: Patrik Chrz

Nechtěná transakce přes DCC v Irsku. Platba místo v eurech proběhla v českých korunách.

Přestože se snažím dávat si na tyto případy pozor (např. při platbách v Polsku se s tímto nešvarem setkávám asi při dvou třetinách plateb), bohužel při mém výletu do Irska jsem se nechal nachytat – a to při platbě v jedné z restaurací. Musím říci, že v tomto případě to měla obsluha velmi „vychytané“, po odklepnutí částky a zadání PINu terminál až desítky sekund ověřuje platbu a teprve poté (v tuto chvíli je už obvykle zpět v rukou obsluhy, která se vám jej aktivně snaží odebrat) naskočí volba na odsouhlasení DCC, které obsluha odsouhlasí. A rázem jste o 3 % „lehčí“, jak jsem se dočetl na účtence. Případ nyní řeším s Hello bank! a jsem připraven to dotáhnout i před finančního arbitra, bude-li to nutné.

V minulosti se mi podobná věc stala v bankomatu v Jordánsku, který však vůbec otázku na DCC nepoložil – tehdy jsem transakci vyreklamoval u České spořitelny, jejíž kartu jsem při výběru použil. Bankomaty bývají v této oblasti velmi kreativní, v případně odmítnutí DCC položí otázku znovu jiným způsobem a prohodí přitom tlačítka ano a ne. Navíc dotaz na DCC je zpravidla v místním jazyce.

Test proběhl v hypermarketu Tesco v městečku Swinford na severozápadě Irské republiky. Vybral jsem si samoobslužné pokladny, kde jsem po jednom platil sušenky, které zrovna byly v akci za 1 euro. Dle kamarádů, kteří se ke mně nehlásili a raději mě pozorovali z povzdálí, se tím místní personál poměrně bavil.

Vydavatel karty Typ karty Kurz za 1 euro
UniCredit Bank Miles and More, kreditní karta 25,69 Kč
Hello bank! Alza kreditní karta 25,70 Kč
mBank Debetní karta Visa Svět 25,80 Kč
UniCredit Bank AXA kreditní karta 25,88 Kč
Banka CREDITAS Debetní karta Mastercard Richee 25,98 Kč
Air Bank Platební nálepka Mastercard 26,27 Kč
Česká spořitelna Debetní karta Visa Infinite 26,30 Kč
ČSOB Kreditní karta Mastercard World Elite 26,31 Kč
Equa bank Debetní karta Mastercard 26,35 Kč
Fio banka Debetní karta Mastercard 26,35 Kč
Komerční banka Visa Platinum 26,36 Kč
Raiffeisenbank RB Life kreditní karta, Mastercard 26,51 Kč
Průměrný kurz 26,125 Kč

Vítězství karet používajících kurz karetní společnosti bez příplatku jsem očekával. Zvláštností je, že se karta Unicredit Bank / Miles and More a Hello bank! / Alza mírně liší. Dle informace od kamaráda, který mi kartu Miles and More k provedení testu zapůjčil, toto pravidelně pozoruje, že kurzy na této kartě jsou vždy o 1 haléř lepší, než ty na kreditních kartách UniCredit Bank. Zvláštností je jen uvedený kurz 25,68 Kč/€, přitom za platbu v EUR bylo zaúčtováno 25,69 Kč.

Jiný kurz byl uveden při zaúčtování transakce a jiný pro přepočet měny. (Hello bank!)
Autor: Patrik Chrz

Jiný kurz byl uveden při zaúčtování transakce a jiný pro přepočet měny. (UniCredit Bank)

Očekávání splnila i karta mBank, uvidíme, zda nejde jen o dočasné snížení marže, která bude později zvýšena. Předvídatelně se chovala i karta Axa, která dle informací v diskusních fórech používá kurz Visa s příplatkem 0,5 %. Nadprůměrně dobře skončila ještě karta Richee, která dokazuje, že i když banka určuje kurz dle svého kurzovního lístku, nemusí to být pro klienta vyloženě nevýhodné, stačí, pokud má o trochu menší marži, než je na našem trhu běžné.

Karty mBank a Richee jsou rovněž dobrými kandidáty pro výběr z bankomatu, protože obě mají výběr v zahraničí zdarma (u mBank je podmíněno výběrem minimálně ekvivalentu 1500 Kč).

FIN19

Bohužel jsem na výletě nebyl sám, jinak bych asi obchody „potrápil“ trochu víc. Odlétali jsme z Polska, a když jsem nadnesl, že bych v místním „sklepu“ (pozn. red. polsky „obchod“) pár karet vyzkoušel, dostalo se mi odpovědi, že „na letiště půjdu pěšky“.

Pro upřesnění tak ještě uvádím pár librových transakcí v Severním Irsku:

Vydavatel karty Typ platební karty  Kurz za 1 GBP
UniCredit Bank AXA kreditní karta, Visa 29, 92 Kč
mBank Debetní karta Visa Svět  29,83 Kč
Hello bank! Alza kreditní karta  29,77 Kč
Raiffeisenbank RB Life kreditní karta, Mastercard 29,94 Kč
Expobank  Debetní karta Mastercard  30,46 Kč