Mezi nesporné výhody kreditních karet patří možnost rozložit na splátky úvěr vzniklý používáním karty. Ať už jste kartu používali vědomě, anebo vám byla zneužita a reklamaci jste neukecali, splátky kreditky pomohou vašemu rozpočtu, abyste hned nemuseli zrovna do insolvence.
Jenže když si spočítáte, kolik na splátkách skutečně zaplatíte, budete překvapeni. Možná vám to dojde až po pár měsících či letech, kdy stále budete poctivě splácet kreditku, ale ze zbývajícího závazku se bude odkrajovat splacená jistina velmi, velmi pomalu a většinu splátek požerou úroky.
Pravidlo č. 1 zní: Rozčerpanou kreditní kartou už dál neplaťte! Pokud ovšem nechcete vydělávat vydavateli karty na úroky a vylepšovat mu jeho výsledovku.
Tady se bát nemusíte
Ne všech kreditek se ale musíte bát. V následujícím seznamu máte kreditní karty, s nimiž se nemusíte bát rozúvěrovat.
Diners Club – RPSN – 8,66 % p.a. na cokoli
- Poplatek za kartu: 0–5000 Kč ročně, podle typu karty. Běžně 990 Kč ročně
Diners Club. Lepší úvěrový produkt v podobě kreditky v Česku nenajdete. Úroková sazba 9,99 % p.a, která se účtuje až od data splatnosti výpisu karty (a ne od jednotlivých transakcí). Se započtením bezúročného období je RPSN 8,66 % p.a. Takové malé kouzlo. Vím, je to možná pro někoho až trapné, jak o Diners Club na Měšci často píšeme v pozitivních notách, jenže tato karta se z pohledu úvěrového nástroje vážně povedla a pro jejího držitele jde o bezpečný finanční produkt. To bohužel nelze říct o ostatních nabídkách konkurenčních kreditek.
Pokud máte u sebe kreditku Diners Club a budete potřebovat peníze navíc, nijak moc nad tím přemýšlet nemusíte a můžete se bezpečně rozúvěrovat. Úroková sazba je často nižší než u spotřebitelských úvěrů bank a značkových nebankovek. Do průšvihu vás tato karta nedostane (pokud to nepřepísknete vy). Karta Diners Club je kromě samotné platební karty i váš kontokorent, spotřebitelský úvěr či karta poslední finanční záchrany – a za 9,90 % p.a. Běžná sazba kontokorentu v bance je přitom okolo 18 % p.a., často i přes 20 % p.a.
- Diners Club Pure+ Měšec
- Diners Club Golf +
- Diners Club Pure+
- Diners Club Hervis
- Diners Club Vintage
- Diners Club Premium
ERSTE Premier Visa Infinite – 9,9 % p.a. pro bezhotovostní platby
- Poplatek za kartu: 0 Kč, je součástí služby ERSTE Premium (a ta je až za 1000 Kč měsíčně podle (ne)plnění podmínek)
Tato kreditka od České spořitelny není pro každého. Zaprvé musíte mít aktivní službu ERSTE Premier, což samo o sobě vyžaduje buď slušná finanční aktiva, anebo tučný měsíční poplatek až 1000 Kč. Zadruhé, u této karty si vás spořka pořádně proklepne, každý ji nedostane. Pokud ale budete mít štěstí, získáte spolehlivý úvěrový nástroj se sazbou 9,90 % p.a. Pozor však na to, že tato přátelská úroková sazba platí jen pro úvěrování bezhotovostních plateb. Pokud si peníze vyberete v hotovosti anebo je z kreditky převedete, máte je za 23,88 % p.a.
Prémiová sazba pro klienty České spořitelny je u kontokorentu sympatických 11,90 % p.a., rozdíl od kreditky tak není moc velký.
Platinum Visa – 9,9 % p.a. na cokoli
- Poplatek za kartu: 0 Kč při útratě 150 000 Kč měsíčně, jinak 6490 Kč ročně
Platinová kreditka od Komerční banky má úrokovou sazbu 9,90 % p.a. na cokoli, tj. platby u obchodníka i výběry hotovosti. Na této kreditce je sympatické, že jakmile ji máte, už téměř za nic neplatíte, ani za výběry hotovosti z bankomatů. A když s ní měsíčně utratíte 150 000 Kč, máte ji bez poplatku. Jinak je za 6490 Kč ročně.
Při použití kontokorentu na běžném účtu si Komerčka vezme úrok ze sazby 16 % p.a., která platí pro prémiové klienty. Kreditka je tak levnější.
Sňatek z rozumu
Kreditní karta DE LUXE – 14,64 % p.a. pro bezhotovostní platby
- Poplatek za kartu: 99 Kč s eKontem, nebo 199 Kč bez něj
S touto kreditkou Raiffeisenbank raději nevybírejte (22,56 % p.a.), ale pokud s ní budete platit a peníze si rozdělíte na splátky, úroková sazba je relativně v pohodě – tedy na to, že píšeme o kreditní kartě.
Pro srovnání, kontokorent od Rajfky má nehezkých 21,90 % p.a., takže kreditka je tak opět paradoxně levnější.
Visa Gold Credit – 15,96 % p.a. na cokoli
- Poplatek za kartu: 0 Kč jako součást U konta Premium, jinak 1440 Kč ročně
Zlatá kreditka UniCredit Bank má rovněž slušnou úrokovou sazbu, ta platí i pro výběry hotovosti. Pokud máte U konto Premium, může být jeho součástí a pak za ni neplatíte.
Rovněž i UniCredit Bank má u kontokorentu vyšší úrokovou sazbu (18 % p.a.), takže tato kreditka je pro klienty banky levnější.
V nouzi přežijete, ale moc to nepřehánějte
S kreditkami uvedenými níže úvěrujte jen v případě nutnosti. Úroková sazba je vyšší, ale ještě se dá přežít, pokud půjde o krátkodobý úvěr.
Úroková sazba do 17 % p.a.
- Kreditní karta STYLE (Raiffeisenbank)
Úroková sazba do 18 % p.a.
- MoneyCard Fix (Moneta Money Bank)
- Kreditní karta Premium (ČSOB)
Úroková sazba do 19 % p.a.
- MC Miles & More Gold (UniCredit Bank)
- ZUNO Platinová kreditka (ZUNO Bank)
- Kreditní karta World (ČSOB)
- MoneyCard Gold (Moneta Money Bank)
Tady na půjčku raději zapomeňte
Drtivá většina kreditních karet však má úrokovou sazbu přes 20 % p.a. To už není žádná legrace a půjčené peníze se vám tak velmi prodraží. A to porovnáváme pouze úrokovou sazbu platnou pro bezhotovostní platby, která bývá nižší. Úroková sazba pro výběry hotovosti atakuje 30 % p.a. a není součástí tohoto srovnání.
V tabulce níže si proto můžete snadno porovnat všechny kreditní karty podle úrokové sazby.
Úroková sazba | Kreditka | Vydavatel |
---|---|---|
do 10 % p.a. | ||
Diners Club Pure+ Měšec | Diners Club | |
Diners Club Pure+ | Diners Club | |
Diners Club Golf + | Diners Club | |
Diners Club Vintage | Diners Club | |
Diners Club Premium | Diners Club | |
Platinum Visa | Komerční banka | |
ERSTE Premier Visa Infinite | Česká spořitelna | |
do 11 % p.a. | ||
není | není | |
do 12 % p.a. | ||
není | není | |
do 13 % p.a. | ||
není | není | |
do 14 % p.a. | ||
není | není | |
do 15 % p.a. | ||
Kreditní karta DE LUXE | Raiffeisenbank | |
do 16 % p.a. | ||
Visa Gold Credit | UniCredit Bank | |
do 17 %. p.a. | ||
Kreditní karta STYLE | Raiffeisenbank | |
do 18 %. p.a. | ||
MoneyCard Fix | Moneta Money Bank | |
Kreditní karta Premium | ČSOB | |
do 19 %. p.a. | ||
MC Miles & More Gold | UniCredit Bank | |
ZUNO Platinová kreditka | ZUNO Bank | |
Kreditní karta World | ČSOB | |
MoneyCard Gold | Moneta Money Bank | |
do 21 % p.a. | ||
ZUNO Kreditka | ZUNO Bank | |
do 22 % p.a. | ||
ČEZ karta | ESSOX | |
Kreditní karta pro studenty | ČSOB | |
Kreditní karta Standard | ČSOB | |
Era kreditka | ČSOB | |
A karta | Komerční banka | |
Lady karta | Komerční banka | |
do 23 % p.a. | ||
Kreditní karta EASY | Raiffeisenbank | |
Kreditní karta Cetelem | BNP Paribas Bank | |
Kreditní karta Quatro | Consumer Finance Holding | |
Nákupní karta Halens | Consumer Finance Holding | |
Kreditní karta Viva | Komerční banka | |
MoneyCard Smart | Moneta Money Bank | |
do 24 % p.a. | ||
Visa Generali | UniCredit Bank | |
MC Miles & More Standard | UniCredit Bank | |
Visa AXA CLUB | UniCredit Bank | |
Tankovací karta České pojišťovny | Consumer Finance Holding | |
mKreditka Plus | mBank | |
mKreditka e-Shop | mBank | |
mKreditka | mBank | |
Kreditní karta Odměna | Česká spořitelna | |
Fér kreditní karta | Sberbank | |
Kreditní karta World | Česká spořitelna | |
Visa Classic Credit | UniCredit Bank | |
ČSA kreditní karta | Raiffeisenbank | |
BILLA kreditní karta | Raiffeisenbank | |
MALL.cz kreditní karta | Raiffeisenbank | |
Karta Cofidis | Cofidis | |
Karta MAGNET | Cofidis | |
do 25 %p.a. | ||
není | není | |
do 26 % p.a. | ||
není | není | |
do 27 % p.a. | ||
Premia Karta Home Credit | Home Credit | |
Extra karta | Home Credit | |
Clubcard kreditní karta Premium | Home Credit | |
Karta BONUS FUTURO | ESSOX |
Na splátky trošku levněji
Některé kreditní karty umí rozložit vyčerpanou částku či její část na splátky mimo běžné splátky z kreditky. Jinými slovy máte úvěr v úvěru, který se vám úročí výhodnější sazbou. Nakolik je výhodná, si musíte ověřit sami, většinou jde o individuálně dohodnuté sazby přes telefonního bankéře nebo přes prostředí internetového bankovnictví. Běžně se však stále pohybují kolo 18–20 % p.a. Tuto nabídku nabízejí hlavně kreditky s obecně vyšší úrokovou sazbou, takže místo třeba 28 % p.a. budete platit „jen“ sazbu 21 % p.a.
Specialitou jsou kreditky Home Credit. Ty sice mají bezkonkurenčně nejhorší úrokové sazby, ale když se budete trošku snažit, Home Credit umí sazbu na kreditce snížit na 11,99 % p.a. Vše máte uvedeno na výpisu z kreditní karty:
Při čerpání z karty nižším než 30 000 Kč je sazba 26,28 %, při vyšším než 30 000 Kč jen 11,88 %. Pro určení úrokové sazby do vyčerpané částky nezapočítáváme transakce zařazené do splátkových programů.
Podle této věty zcela logicky se vámi vyčerpaná částka nad 30 000 Kč automaticky úročí úrokovou sazbou 11,99 % p.a. Home Credit však přemýšlí jinak a abyste tuto sazbu dostali, musíte zavolat na infolinku a doslova si ji vyškemrat, jinak se vám vygeneruje standardní úrok z 26,28 % p.a. Poté zjistíte, že úrokovou sazbu máte „zapnutou“ jen na 12 měsíců, ale až kartou po hovoru provedete aspoň jednu transakci. Po roce na to musíte myslet znovu a opět volat na infolinku. Na druhé straně je to vzrůšo, musíte se aktivně zajímat o svůj úvěr, máte tak přehled, kolik ještě dlužíte, a ještě si můžete popovídat s operátorkou či operátorem.
Výjimkou jsou také kreditky Essoxu. Ty nemají klasické minimální splátky, ale splácíte pevně dané částky podle vyčerpaného úvěru. To jednak znamená, že kreditku Essoxu splatíte rychleji, protože se chová jako klasický spotřebitelský úvěr, a u vyšších rámců jsou i lepší úrokové sazby. Úvěr z kreditky Essoxu sice draze přeplatíte, ale nedostane vás do průšvihu.