Hlavní navigace

Komerční pojišťovna nabízí pojištění osobních věcí. Funguje na bázi předplatného

Autor: Depositphotos
Veronika Doskočilová

Kolo, mobilní telefon, ale i pračku nebo sušičku si nově můžete pojistit v rámci pojištění osobních věcí. Pozor ale na výplatu pojistného plnění. Většinou totiž nedostanete sjednanou částku, ale jen její část. Pojišťovna totiž přihlíží k aktuální ceně zboží, a ne k té, kterou jste kdysi zaplatili.

Doba čtení: 9 minut

Sdílet

Pokud se obáváte o své osobní věci a rádi byste si je pojistili pro případ krádeže, můžete využít třeba nové pojištění osobních věcí od Komerční pojišťovny. Ta jej vytvořila ve spolupráci s company builderem CreativeDock.

Company builder CreativeDock je na českém trhu od roku 2013. Kromě start-upu CUBIQ stojí například i za projektem Zonky, za službami pro právní kanceláře SingleCase nebo za projektem životního pojištění Mutumutu. Vedle České republiky působí v 7 zemích.

Pojištění je v tomto případě pojato trochu netradičně. Funguje totiž na bázi předplatného a jen online. Sami si navolíte, jaké osobní věci chcete pojistit, a pak platíte měsíčně stanovenou částku. Sami si vybrané produkty měníte, kdy každý může být pojištěn na jinak dlouhou dobu. Pojďme si tedy nové pojištění přiblížit.

K čemu slouží pojištění osobních věcí

Jak název napovídá, pojištění si sjednáváte, abyste pojistili své osobní věci, například telefon, notebook, peněženku atd. V případě, že vám pak budou pojištěné věci odcizeny nebo se rozbijí, máte nárok na pojistné plnění.

Pojištění CUBIQ je nastaveno tak, že v případě poškození vám proplatí cenu opravy a v případě krádeže věci vám proplatí částku, za kterou byste novou věc aktuálně koupili. Vše samozřejmě maximálně do zvolené pojistné částky, kterou si sami nastavíte při sjednání pojištění.

V praxi to tedy znamená, že si zakoupíte například pračku za 20 000 Kč a okamžitě si ji na tuto částku pojistíte. Za 3 roky se ale pračka zcela rozbije a vy chcete pojistné plnění na novou pračku. Ta samá nyní stojí 15 000 Kč, a tak dostanete 15 000 Kč.

Jak pojištění funguje?

CUBIQ umí pojistit 12 věcí:

  • mobilní telefon,
  • tablet,
  • fotoaparát,
  • notebook,
  • pračku,
  • ledničku,
  • televizi,
  • lyže,
  • snowboard,
  • kolo,
  • kytaru,
  • brýle.

Najednou vám ale pojistí jen 4 věci. Ze zmíněných 12 si tak musíte vybrat, čeho si ceníte nejvíce.

Na webové stránce pojištění si vytvoříte svůj profil a pak si zvolíte maximálně 4 osobní věci, které si chcete nechat pojistit. Zároveň si zvolíte pojistnou částku od 10 000 Kč do 50 000 Kč. Tato částka musí odpovídat tomu, za jakou cenu byste dnes totožnou věc koupili. Pokud jste si tedy zakoupili před 2 lety tehdy nejnovější iPhone za 32 000 Kč, ale dnes je jeho hodnota v obchodě 25 000 Kč, nemůžete zadat vaši kupní cenu, ale současnou prodejní cenu, tedy 25 000 Kč. To bude zároveň maximální možná částka, kterou obdržíte od pojišťovny v případě škody.

U pojištění mobilního telefonu vám pojišťovna zašle kryt displeje, který máte povinnost na telefon připevnit a mít ho tam. Pokud to neuděláte, nebude pojišťovna hradit škodu na rozbitém displeji.

Poté, co si vyberete 4 věci, vyplníte základní údaje a danou věc vyfotíte. Tady pozor. Pokud uvedete špatnou kategorii věci, například zaregistrujete telefon jako notebook, nebo nedodáte kvalitní fotodokumentaci, pojištění vám neplatí. Vždy si proto ještě u pojišťovny ověřte, jestli je vše v pořádku a pojištění platí.

Posledním krokem je nastavení platby. Tyto jsou na bázi předplatného, které je možné ukončit vždy ke konci měsíčního období. Poprvé proběhne platba skrze platební kartu přes platební bránu GoPay, kde budou následně data o vaší kartě uložena. V následujících měsících se bude platba automaticky opakovat. Zaplacením totiž dáváte automaticky souhlas, že si společnost může z vaší platební karty danou částku strhávat, dokud neřeknete jinak.

Smlouvu pak dostanete v digitální podobě a pojištění můžete průběžně spravovat a upravovat v rámci svého účtu pod svým profilem.

Doba trvání pojištění se může měnit. Stejně tak i počet věcí

Jednotlivé věci si můžete pojistit na libovolně dlouhou dobu. Minimální doba pojištění jedné věci je ale 1 měsíc. Na druhou stranu to však znamená, že například zimní vybavení si můžete pojistit jen přes zimu, po skončení sezóny ho z pojištění vymazat a pojistit si například kolo.

V rámci celého světa

Pojištěné vybavení máte pojištěno v rámci celého světa. Nezáleží na tom, jestli například s notebookem pracujete z domova, kavárny nebo z kanceláře, pojištění se na něj vztahuje stále. Tím se pojištění osobních věcí liší například od pojištění domácnosti, do které také často bývají zahrnuty osobní věci, ale jen na území bytu či domu. Za hranicemi vašeho bydlení pak pochopitelně pojištění domácnosti neplatí, a to ani na osobní věci.

Cena pojištění

Důležitá je samozřejmě i cena, jakou za pojištění zaplatíte. Ta je nastavena jednotně pro všech 12 produktů. Výše pojištění se liší jen podle toho, jak vysokou pojistnou částku si nastavíte.

Cena pojištěné věci Měsíční výše pojistného
10 000 Kč 139 Kč
20 000 Kč 209 Kč
30 000 Kč 239 Kč
40 000 Kč 259 Kč
50 000 Kč 269 Kč

V rámci 12 po sobě jdoucích měsíců vám pak pojišťovna proplatí maximálně 3 škody, a to bez ohledu na jejich výši.

Do budoucna ale dojde k rozdělení cen za pojištění jednotlivých věcí. Pojišťovna ale chce mít nejdříve statistiky škod. Po jejich vyhodnocení by pak ceny pojištění u některých výrobků mohly klesnout. Případné rozdělení cen ale pojišťovna plánuje až na druhý kvartál 2019. Ať už se cena pojištění zvýší, nebo ne, dotkne se změna nových i stávajících klientů.

Jak nastavit limit pojištění?

Když pojištění začínalo, bylo možné volit pojistné částky jen po celých desetitisícových částkách, viz tabulka výše. V tomto týdnu chce ale pojišťovna přidat novinku. Nejnižší hodnota, na kterou budete moci zboží pojistit, je 5000 Kč. Pojištění by pak stálo 89 Kč měsíčně. Přibude i možnost volit si hodnotu věci po pětitisícových částkách.

Vzhledem k tomu, jak je pojištění nastaveno, vyplatí se nastavit si pojistnou částku blížící se nižšímu limitu. Pojišťovna totiž stejně vyplatí maximálně částku, za kterou se v době škody bude dát stejná věc koupit, a to nikdy nebude více než cena, kterou jste zaplatili vy. Pokud byste tedy kupovali pračku za 18 000 Kč, doporučuje se pojistit ji spíše na 15 000 Kč než na 20 000 Kč.

Věc může být jakkoli stará

Pozitivní je, že pojišťovna nerozlišuje pojištěnou věc podle jejího stáří. Tu plánuje pojišťovna zavést až časem, poté, co vyhodnotí škodovost. Neplatí tak, že třeba věc starší 5 let už vám do pojištění nevezme. Ve vybraných kategoriích si můžete pojistit libovolně starý výrobek.

Časem ale samozřejmě pojištění ztrácí smysl, protože cena výrobku poklesne.

S věcí se nesmí stát cokoli aneb výluky

S každým pojištěním se pojí i výluky, na které se pojištění nevztahuje, a nejinak je tomu tady. V rámci pojištění máte kryto riziko rozbití a krádeže. V případě rozbití se ale musí jednat o náhodné rozbití a musí nastat až po vzniku pojištění. Pojištění se vztahuje na rozbití osobou, zvířetem, elektřinou nebo přírodním živlem. V případě krádeže musí jít o:

  • odcizení z kapsy nebo batohu na zádech,
  • odcizení z uzamčeného bytu nebo hotelového pokoje,
  • odcizení z uzamčeného auta nebo uzamykatelné skříňky,
  • odcizení v důsledku loupeže za použití násilí nebo pod hrozbou násilí.

Naopak nepočítejte s pojistným plněním, pokud jste si věc poškodili úmyslně, jde o vnitřní vadu výrobku nebo běžné opotřebení či kosmetickou vadu. V takovém případě pojišťovna opravu nezaplatí.

A nezaplatí ji, ani pokud jste věc jednoduše ztratili, odcizili vám ji, protože jste ji nechali bez dozoru, nebo odcizení nenahlásíte na policii. Vždy tedy musíte krádež nahlásit i policii, protože policejní protokol bude pro pojišťovnu stěžejní.

Necháte telefon na dešti? Tak to bohužel

Výrobky, které si registrujete do pojištění, nesmí být rozbité ani již v minulosti opravovány svépomocí, případně v neautorizovaných servisech.

A stejně tak existuje řada omezení, jak se k dané věci musíte chovat, aby pojišťovna plnění uznala. Nesmíte například neodolnou věc nechat na dešti, nesmíte být nedbalí ani dát věc opravit do servisu, který vám pojišťovna neodsouhlasí.

Na výrobní vady a poruchy se pojištění rovněž nevztahuje. A pokud vám stále platí záruka, musíte zboží reklamovat u obchodníka, nikoli chtít pojistné plnění po pojišťovně.

Jak pojišťovna stanoví, kolik vám vyplatí peněz

Zakoupili jste si drahou pračku od prestižní značky za 30 000 Kč. Tuto pračku jste okamžitě pojistili, a tak jste uvedli částku 30 000 Kč a měsíčně platíte pojistné ve výši 239 Kč, viz tabulka výše. Následně záleží na tom, co se s pračkou stane, a podle toho pojišťovna určí, kolik vám vyplatí.

První, co se může stát, že vám pračku někdo odcizí. Třeba vám vykradou byt a drahá pračka se zlodějům bude hodit. Odcizení musíte nahlásit na policii a pak jít na pojišťovnu. Ta stanoví částku, kterou vám vyplatí, podle aktuální prodejní ceny totožné pračky. Opotřebení pojišťovnu nezajímá. Aktuálně byste tedy stejnou pračku koupili za 25 000 Kč. Tak vám pojišťovna vyplatí 25 000 Kč. Jestliže se vaše pračka už neprodává, určí pojišťovna částku k vyplacení podle ceny jiné nové pračky se stejnými parametry.

Dále může dojít ke zničení pračky. Tím pojišťovna myslí situaci, kdy se z ekonomického hlediska nevyplatí ji opravovat. V takovém případě platí to samé, co u krádeže. Pojišťovna vyplatí částku, za kterou se dá totožná pračka koupit, tedy nyní už 25 000 Kč, nebo stanoví cenu podle jiné nové pračky se stejnými parametry, když se už ta vaše neprodává.

Také může dojít jen k částečnému poškození pračky. To znamená, že je ještě ekonomicky výhodné ji opravit. O tom, jestli jde o částečné poškození, nebo zničení, rozhoduje pracovník pojišťovny. Pokud rozhodne, že věc jde ještě opravit, musíte ji nechat opravit v autorizovaném servisu, o kterém pojišťovna rozhodne. 

U smluvního servisu pojišťovna uhradí náklady na diagnostiku, opravu věci a na poštovné. To vše po odečtení spoluúčasti. Ta činí vždy 10 % z výše škody, minimálně však 500 Kč. Pokud by se ale pojišťovně zdála cena za opravu neobvykle vysoká, ačkoli vám sama řekla, v jakém servisu musíte pračku nechat opravit, může místo reálné ceny proplatit jen cenu obvyklou. A pokud by servis nakonec vyhodnotil, že oprava není ekonomicky výhodná, může pojišťovna své stanovisko změnit a vyplatit vám aktuální pořizovací cenu jako u zničení nebo odcizení pračky.

Poslední variantou je zničení krytu displeje, které se ale samozřejmě týká jen mobilních telefonů. V tomto případě vám pojišťovna po nahlášení škody pošle nový kryt. Tato jediná forma plnění je bez spoluúčasti.

U všech ostatních variant je sjednána vždy i spoluúčast. Pokud vám pojišťovna vyplatí částku na nový spotřebič, nebo vám má zpětně proplatit opravu, sníží částku o spoluúčast. Pokud platí opravu pojišťovna, platíte spoluúčast formou dobírky při převzetí zboží.

Vyplatí se?

Na závěr si asi každý pokládá otázku, jestli se mu pojištění osobních věcí vyplatí. To ale závisí na tom, jaký přístup k pojištění zaujímáte. Vzhledem k nastavení CUBIQu nikdy nedostanete částku, za kterou jste si zboží pořídili. Vždy dostanete částku, za jakou se totožné zboží aktuálně prodává, pokud je tato částka nižší než vaše sjednaná pojistná částka. V tom případě byste dostali maximální sjednanou pojistnou částku. Musíte ale vždy odečíst ještě spoluúčast.

Pojištění tedy neslouží k úplnému pokrytí ztráty nebo zničení výrobku, ale pouze ke zmírnění dopadů. Zaplatíte spoluúčast a za vyplacené peníze si můžete koupit stejný výrobek znovu. Případně zaplatíte spoluúčast a výrobek je vám opraven.

Záleží pak jen na vás, jestli jste ochotni za takovou službu platit 139–269 Kč měsíčně, nebo je pro vás vhodnější si stejnou částku měsíčně odkládat a zaplatit z ní pak případnou škodu sami.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).