Hlavní navigace

Kolik je normální platit za pojištění? Pět let se sledovala skutečná útrata Čechů

Autor: Depositphotos

Víte, kolik můžete na svém pojištění ušetřit, kdybyste využili nejlevnější nabídku se stejnými parametry? Stačilo by čas od času porovnat ceny pojistného a nebát se změnit pojišťovnu. Pojišťovny vám totiž samy od sebe cenu pojistného snižovat nebudou. Známe podrobné parametry cen.

Doba čtení: 9 minut

Chcete se chránit proti nejrůznějším nenadálým vlivům, nehodám, úrazům apod., a tak si sjednáte nějaké pojištění. Cena vám přijde adekvátní a pojištění si platíte už například několik let. O průměrné ceně pojistného ale možná až takový přehled nemáte. Někdo z vašeho okolí třeba podobné pojištění má, a tak víte, kolik platí on. O kolik levnější pojištění ale může být, zjistíte jedině při pečlivém prověření všech společností na trhu, které jej poskytují.

Podobným směrem se vydal specifický projekt Index24. Ten od roku 2013 sleduje vývoj vybraných finančních produktů:

  • povinného ručení,
  • havarijního pojištění,
  • cestovního pojištění,
  • cenu elektřiny a plynu,
  • hypotéky,
  • spotřebitelského úvěru.

Po 5 letech pak společnost zveřejnila výsledky, ze kterých vyplývá průměrná splátka či průměrná výše půjček a dalších finančních produktů. Můžete si tak porovnat, jak jste na tom ve srovnání s ostatními.

Sledují se dva ukazatele

Projekt sleduje v zásadě dva ukazatele:

  • index útraty,
  • index úspory.

Index útraty ukazuje průměr cen, které lidé utrácejí za finanční produkty a energie. Oproti roku 2014 je hodnota indexu o 2 % nižší, takže vydáváme ve sledovaných oblastech méně peněz než dříve. Za poslední půlrok ale index stoupá.

Index úspory říká, kolik mohou domácnosti ušetřit, kdyby místo své stávající nabídky využili tu nejlevnější možnost na trhu. Tyto rozdíly se za posledních 5 let snižují a v současné době činí průměrná výše úspory 3630 Kč. Při změně všech dodavatelů a pojišťoven na ty s nejlevnější nabídkou.

Pro přehlednější prezentaci rozdělila společnost sledovaná data do 4 kategorií, a to:

  • rodina se dvěma dětmi,
  • single domácnost,
  • mladý pár,
  • domácnost seniorů.

Sledované kategorie ale mohou být zavádějící. Ke každé z nich totiž projekt přiřadil určité charakteristiky jako typ auta, velikost bytu, způsob vytápění apod., viz níže.

U rodiny s dětmi se předpokládá, že v domácnosti žijí dva dospělí ve věku 35 a 32 let a dále 2 děti. Mají uzavřenou spotřebitelskou půjčku na 100 000 Kč se splatností 60 měsíců a zároveň splácí hypotéku ve výši 2 500 000 Kč se splatností 25 let a fixací na 5 let. Dále rodina vlastní auto Škoda Fabia s objemem 1400 ccm, 63 kW, které je staré 1 rok. Bonus za jízdu mají ve výši 88 měsíců. S tím souvisí i povinné ručení a havarijní pojištění s 5% účastí. Rodina bydlí v menším městě ve Středočeském kraji v domě o rozloze 200 m2. Využívají převážně plynovou troubu a plynový sporák. Na topení a svícení využívají elektřinu. Na dovolenou rodina cestuje k moři do jižní Evropy.

V single domácnosti se předpokládá jeden dospělý ve věku 30 let. Uzavřenou má spotřebitelskou půjčku na 30 000 Kč se splatností 36 měsíců. Dále splácí hypotéku ve výši 1 500 000 Kč s fixací na 5 let. Jezdí vlastním automobilem Škoda Octavia, který je 5 let starý a má objem 1900 ccm, 77 kW. Bonus za jízdu bez nehod je 36 měsíců. I tento muž má uzavřené povinné ručení a havarijní pojištění s 5% účastí. Bydlí v Praze v malém bytě o rozloze 50 m2. Plyn využívá k vaření a topení, elektřinu jen ke svícení. Na dovolenou letí do USA.

V případě mladého páru se jedná o dva lidi ve věku 26 a 27 let. Mají uzavřenou půjčku na 50 000 Kč se splatností 48 měsíců a hypotéku na 2 000 000 Kč na 25 let s pětiletou fixací. Jezdí vlastním automobilem Ford Focus, které je 5 let starý a má objem 1560 ccm a 66 kW. Bonusy za jízdu jsou nulové. Opět mají uzavřené povinné ručení a havarijní pojištění s 5% účastí. Bydlí v Plzni v malém bytě o rozloze 40 m2 a v bytě používají jen elektřinu. Na dovolenou jezdí po Evropě.

Seniorská kategorie představuje manžele ve věku 65 a 67 let s půjčkou na 20 000 Kč se splatností 24 měsíců. Používají vlastní automobil Škoda Fabia, který je 5 let starý a má objem 1500 ccm a 51 kW. Bonus za jízdu bez nehod činí 150 měsíců. Povinné ručení a havarijní pojištění je opět s 5% účastí. Bydlí v malém domě na vesnici, kde využívají jen elektřinu. Na dovolenou jezdí do Egypta.

Všichni se ale nechováme vždy stejně, a tak je potřeba výsledky zobecnit. Pokud zjistíte, že jste sice samostatně žijící mladý pár, ale vaše velikost bytu a spotřeba odpovídá spíše charakteristice páru seniorů, porovnejte se právě s těmi seniory.

Porovnejte si s námi, kolik platíte versus kolik byste mohli platit.

Povinné ručení mají nejlevnější rodiny s dětmi

U povinného ručení hraje věk a škodní průběh zásadní roli, a tak se v tomto případě projekt na tuto kategorii dívá z hlediska věku a výsledky není možné zobecnit na další kategorie. Povinné ručení v průběhu 5 let zdražilo téměř všem skupinám. U mladých řidičů do 30 let vzrostly náklady na pojištění o 15 % jen od roku 2017. I senioři si musejí v případě povinného ručení sáhnout hlouběji do kapsy, a to i o desítky procent. Pojišťovny, které zatím povinné ručení starším řidičům nezdražily, se k tomu ale chystají letos.

Index útraty a úspory u povinného ručení.
Autor: Index24

Index útraty a úspory u povinného ručení.

Nejvýraznější nárůst pojistného zaznamenali lidé spadající do kategorie single domácnosti, tedy právě lidé do 30 let. Většinou mají totiž poměrně malé zkušenosti s řízením, ale vlastní auto s vysokým objemem motoru. Typicky se jedná o mladé muže, kteří jezdí v silných autech. Ti zaplatí v průměru o 35 % víc než dříve.

Naopak jediná skupina, které pojišťovny pojistné na povinné ručení snížily, jsou rodiny s dětmi, tedy lidé ve věku 30–40 let se středně silným rodinným autem. Jde totiž nejčastěji o řidiče s dlouholetými zkušenostmi za volantem.

Co se týče úspor, nejvíce by ušetřili právě mladí lidé v single domácnosti. Za povinné ručení by mohli ušetřit přes 8000 Kč, kdyby změnili pojišťovnu z té, co mají, na jinou, která nabízí produkt výhodněji. Naopak nejmenší úspory by dosáhli senioři a rodiny s dětmi, u nichž průměrná úspora činí pod 2000 Kč.

U havarijka nejvíce zaplatí singles

Havarijní pojištění za posledních 5 let zdražilo plošně, a to ve všech sledovaných kategoriích. Cena narostla od roku 2014 o přibližně 30 %. Důvodem je zejména vyšší nehodovost na českých silnicích a výše škodných událostí. Průměrná škoda činí aktuálně 40 000 Kč. A pokud pojišťovna vyhodnotí, že škod je moc a jsou drahé, navýší i pojistné. Kromě toho roste také počet nehod se zdravotními následky.

Index útraty a index spotřeby u havarijního pojištění.
Autor: Index24

Index útraty a index spotřeby u havarijního pojištění.

Průměrná cena za havarijní pojištění u singles domácnosti, tedy u lidí do 30 let se silným autem, činí přes 12 000 Kč. Podobnou částku zaplatí i domácnost, ve které žije nesezdaný pár. Naopak senioři a rodiny s dětmi zaplatí výrazně méně, a to i o dvě třetiny.

S tím se pojí i poměrně malá možnost úspory. U rodin s dětmi a v domácnostech seniorů je už částka na havarijní pojištění poměrně nízká, a tak i možnost úspory není nijak vysoká. Správným výběrem by domácnosti seniorů ušetřily pod 2000 Kč ročně. V případě úplné rodiny by úspora činila 4000 Kč ročně.

Největší potenciál na nižší cenu mají domácnosti nesezdaného páru a singles. Tam může roční úspora činit až 12 000 Kč.

Cestovko se dlouhodobě téměř nemění

Ceny cestovního pojištění jsou dlouhodobě téměř konstantní a k žádným výrazným výkyvům v cenách tu nedochází.

Index úspory a indexy útraty u cestovního pojištění.
Autor: Index24

Index úspory a indexy útraty u cestovního pojištění.

Oproti předchozím rokům má největší potenciál ušetřit mladý pár, který vyrazí na prodloužený eurovíkend. Tady je cestovní pojištění vyjde o 30 % levněji než před 3 lety. Cestovní pojištění v rámci Evropy totiž výrazně zlevnilo. K růstu dochází pouze u kategorie seniorů, ale jsou to jednotky procent.

Rozdílná cena ale může být v případě pojištění na exotickou dovolenou, například USA apod. Tady může být nárůst až 15%. Průměrná výše úspory při přechodu na nejvýhodnější variantu činí přibližně 1600 Kč. Největší potenciál ušetřit mají v tomto případě rodiny s dětmi, kde by roční úspora mohla dosáhnout až 1800 Kč. Naopak u singles domácností, kde se předpokládá cesta do USA, by se roční úspora pohybovala v průměru okolo 1400 Kč.

Za elektřinu zaplatí nejvíce senioři

U elektřiny a plynu je v posledních letech poměrně velká fluktuace odběratelů. Mnoho Čechů totiž často svého dodavatele mění. Podle statistik Index24 byl jen v lednu 2018 počet Čechů měnících dodavatele oproti roku 2017 dvojnásobný. Důvodem je zvyšující se cena energií, především elektřiny, která tak lidi nutí hledat výhodnější nabídky. Věk tu naopak nehraje žádnou roli, takže v tomto případě je spíše důležité sledovat velikost vytápěné plochy a lokalitu.

Běžná domácnost si v roce 2018 připlatí za elektřinu 5 % a za plyn 2 %. Opět se ale výdaje liší podle typu domácnosti.

Index úspory a index útraty u plynu.
Autor: Index24

Index úspory a index útraty u plynu.

V případě plynu nejvíce utratí kategorie mladých lidí žijících samostatně. Tuto kategorii ale můžeme zobecnit na ty, kteří žijí v menším bytě do 50 m2 v Praze a plyn užívají k topení a vaření. Ti mají také největší potenciál na úsporu, a to v průměru 4900 Kč ročně. Naopak rodiny s dětmi, tedy kategorie těch, kteří bydlí v rodinném domě o 200 m2 a plyn používají jen k vaření, platí jedny z nejnižších cen na trhu a v případě optimalizace na nejlevnější variantu by ušetřili ročně přibližně 1300 Kč.

U elektřiny ale mají nejvyšší ceny překvapivě senioři, obecně řečeno ti, kteří využívají jen elektřinu a bydlí v rodinném domě na vesnici.

Index úspory a index útraty u spotřeby elektřiny.
Autor: Index24

Index úspory a index útraty u spotřeby elektřiny.

V letošním roce má pak podobně vysokou spotřebu i mladý pár žijící v samostatné domácnosti. U těch se předpokládá bydlení v bytě o 40 m2 s tím, že rovněž využívají jen elektřinu. Nejnižší ceny za elektřinu naopak platí mladí lidé žijící v domácnostech jednotlivce.

Hypotéky

U hypotečních úvěrů došlo ke zdražení zejména po nárůstu úrokových sazeb, které se na přelomu roku 2016 a 2017 odrazily ode dna. Úrokovým sazbám jsme se podrobně věnovali v článku Úrokové sazby hypoték rostou. Je lepší čekat, nebo využít toho, že ještě není tak zle?

Růst úroků se ale předpokládá i do budoucna, a tak budou hypotéky nadále zdražovat. Ekonomové proto často radí fixaci hypotéky na co nejdelší dobu, ideálně i na 15 let dopředu.

Na druhou stranu banky ve sledovaném období často odpouštěly nejrůznější poplatky, například za sjednání hypotéky, vedení účtu atd. Další banka nabízela odhad nemovitosti bezplatně. Snaha o co nejnižší úrok sice vedla k téměř sjednoceným cenám napříč trhem, ale i tak jste se mohli k ještě lepším cenám dostat přes hypotečního poradce.

Index úspory a index spotřeby u hypotečních úvěrů.
Autor: Index24

Index úspory a index spotřeby u hypotečních úvěrů.

Nejdražší hypotéky má v tomto sledovaném segmentu rodina s dětmi. Tam je hypotéka nastavena na 2 500 000 Kč se splatností na 25 let a fixací na 5 let. Při přechodu na nejlevnější variantu na trhu by rodina ušetřila 1500 Kč. Nejnižší ceny platí statisticky lidé žijící v samostatné domácnosti, tedy lidé s hypotékou na 1 500 000 Kč se splatností na 30 let a fixací na 5 let. Jejich průměrná úspora při změně banky by činila pod 1000 Kč.

Spotřebitelské úvěry

Poslední sledovanou kategorií jsou spotřebitelské úvěry. Tam sazby na rozdíl od hypotečních úvěrů spíše klesaly. Zejména pak klesaly úrokové sazby u půjček v hodnotě 500 000 Kč, kde se dostaly až pod 5 % p.a. Ceny úvěrů ve sledovaných letech klesaly u všech kategorií.

Index úspory a index útraty u spotřebitelských úvěrů.
Autor: Index24

Index úspory a index útraty u spotřebitelských úvěrů.

V grafu jsou zahrnuty především větší úvěry s delší dobou splatnosti. Oproti roku 2013 lidé ušetří i 18,7 %. Banky navíc začaly ke klientům přistupovat trochu jinak a začaly je lákat na výhodnější podmínky, jako například bezplatné vedení účtu apod.

diners2018

Chystá se i další porovnání

Vyznat se v číslech a konkrétních kategoriích může být trochu složité, na druhou stranu ale projekt slouží jako dobré porovnání vývoje cen jednotlivých produktů a nabízí možnost srovnání s ostatními lidmi se stejným produktem.

V rámci projektu byly sledovány i další produkty jako běžné účty, kreditní karty, spořicí účty a další, ale u nich zpracovávání dat zatím ještě probíhá.

Našli jste v článku chybu?