Problémy se splácením?
V posledních dnech média informovala o tom, že podle registru dlužníků, který provozuje společnost Czech Credit Bureau, nesplácí své dluhy více než rok již zhruba 36 000 lidí. Dalších téměř 60 000 lidí zpožďuje své splátky o více než tři měsíce. Samotná úvěrová databáze registruje i dalších 300 000 Čechů, kteří měli ke konci června ve splácení alespoň měsíční zpoždění. Tito lidé však většinou jen zapomenou uhradit splátku.
Nejčastější příčinou neschopnosti splácet úvěry je podle bank ztráta zaměstnání a v důsledku toho nenadálý pokles příjmů. Nejčastějšími důvody pro neplacení úvěrů je právě ztráta zaměstnání nebo jeho změna a s ní spojené snížení příjmu, které má za následek neschopnost splácet,
uvádí k této problematice Kateřina Bednářová, mluvčí ČSOB. Právě tato banka začala nově bankopojištění nabízet.
I z tohoto důvodu existuje na trhu produkt tzv. bankopojištění, o němž vyšel na stránkách Měšce v nedávné době samostatný článek. Ne v každé bance a ne ke každému produktu ovšem pojištění získáte. Přesto se situace postupem času zlepšuje a možnost pojistit se proti nezaviněné ztrátě zaměstnání nabízí stále více bank.
Kde je pojištění ztráty zaměstnání dostupné?
V současné době ho například stále nenabízí eBanka, Volksbank, Citibank, HVB Bank a překvapivě ani Česká spořitelna (zároveň největší poskytovatel hypotečních úvěrů). V těchto bankách tak zpravidla zakoupíte pouze různé varianty životních pojistek, které mohou zahrnovat i pojištění pracovní neschopnosti. Žádný z těchto produktů ovšem nepředstavuje zástupný produkt k bankopojištění.
Další skutečností je to, že i když banky pojištění ztráty zaměstnání nabízejí, není tomu tak pro všechny druhy úvěrů, které mají ve svých portfoliích. Zpravidla se lze pojistit při čerpání spotřebitelského úvěru, avšak například u hypotéky již ne.
Subjekt | Ke kterým produktům | Který subjekt produkt zajišťuje |
---|---|---|
Bawag Bank | ke spotřebitelským úvěrům (Osobní půjčka, IQpůjčka) | Cardif pro Vita |
ke kreditním kartám | Cardif pro Vita | |
připravuje i u hypoték (do konce roku 2006) | Cardif pro Vita | |
Raiffeisenbank | ke spotřebitelským úvěrům (Osobní půjčka, IQpůjčka) | UNIQA |
ke kreditním kartám | Cardif pro Vita | |
Živnostenská banka | ke spotřebitelským úvěrům | Cardif pro Vita |
ke kreditním kartám | Cardif pro Vita | |
k hypotékám | Cardif pro Vita | |
Komerční banka | ke spotřebitelským úvěrům | Komerční pojišťovna |
ke kreditním kartám | Komerční pojišťovna | |
GE Money Bank | ke spotřebitelským úvěrům | Cardif pro Vita |
ke kreditním kartám | Cardif pro Vita | |
k hypotékám | Cardif pro Vita | |
ČSOB | ke spotřebitelským úvěrům | ČSOB Pojišťovna |
* pojištění zahrnuje i další rizika (smrti, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti)
** jedná se o připojištění zahrnující i riziko pracovní neschopnosti
Zdroj: Banky
Pouze Živnostenská banka a GE Money Bank nabízejí pojištění ztráty zaměstnání pro kreditní karty, spotřebitelské úvěry i hypotéky. BAWAG Bank se k oběma bankám zařadí v brzké době. Komerční banky a Raiffeisenbank nabízí bankopojištění ke kreditním kartám a ke spotřebitelským úvěrům. Pouze ke spotřebitelským úvěrům je pojištění možné získat u ČSOB.
Nejčastěji ho pro banky zajišťuje pojišťovna Cardif pro Vita, nicméně konkuruje jí i pojišťovna Uniqa a některé dceřiné pojišťovny bank.
Cena pojištění
Další otázkou je to, za kolik je bankopojištění k dostání. V tomto případě se odpověď nehledá snadno, protože většina bank prodává celé pojistné balíčky zahrnující i životní pojistku proti různým dalším rizikům, jakými je riziko smrti, pracovní neschopnosti či trvalé invalidity. A aby bylo srovnání ještě složitější, uvádí banky pojistné různými způsoby. Buď jako procento z čerpané částky či splátky, nebo jako paušální poplatek.
Subjekt | Měsíční pojistné pro kreditní karty | Měsíční pojistné pro hypotéky |
---|---|---|
Živnostenská banka )* | 0,209% z čerpané částky | 0,0585% z čerpané částky |
GE Money Bank )* | 99 Kč | 5,9 % ze splátky |
Bawag Bank)** | 0,4 % z čerpané částky, | – |
Raiffeisenbank )** | 30 Kč (pro karty typu Gold 90 Kč) | – |
Komerční banka )** | zdarma | – |
Zdroj: Banky )* pojištění zahrnuje i další rizika (smrti, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti) )** jedná se o připojištění zahrnující i riziko pracovní neschopnosti
Pro kreditní karty ani pro hypotéky nelze (jak překvapivé, pozn. autora) srovnání objektivně provést. Buď je mezi bankami rozdíl v tom, která všechna rizika pojistný balíček zahrnuje, nebo v tom, z čeho se pojistné určuje. Jediný množný způsob, jak srovnání provést, je učinit ho na konkrétním příkladu. Nejvhodnější bude spotřebitelský úvěr, u něhož lze bankopojištění využít u nejvíce bank.
Subjekt | Měsíční pojistné při spotřebitelském úvěru ve výši | ||
---|---|---|---|
20000 Kč (splatnost 5 let) | 50000 Kč (5 let) | 150000 (6 let) | |
Bawag Bank )* | 29 – 31 Kč | 68 – 72 Kč | 174 Kč |
Raiffeisenbank )** | 84 Kč | 84 Kč | 84 Kč |
Živnostenská banka )* | 41,80 Kč | 104,50 Kč | 313,50 Kč |
Komerční banka )* | zdarma | zdarma | zdarma |
GE Money Bank )* | 139 Kč | 139 Kč | 5,9 % z měs. splátky |
ČSOB )* | 37 Kč | 92 Kč | 217 Kč |
Zdroj: Banky )* pojištění zahrnuje i další rizika (smrti, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti) )** jedná se o připojištění zahrnující i riziko pracovní neschopnosti
Ze srovnání vychází nejlépe Komerční banka. Ta poskytuje ke spotřebitelským úvěrům balíček pojištění, včetně ztráty zaměstnání, zdarma. Ostatní banky jej zpoplatňují. Z nich nejvýhodněji pro klienty vychází BAWAG Bank, nejméně výhodně pak GE Money Bank a pro vyšší částky Živnostenská banka.
Poznámka na závěr
Přesto přese všechno je poměrně překvapivé, že tři největší banky v Česku, zároveň i věřitelé, nenabízí stále ke kreditním kartám ani k hypotékám pojištění ztráty zaměstnání, ačkoliv jde o nejvyšší riziko toho, že klient úvěr nesplatí.