Hlavní navigace

Jaký produkt vám u pojišťoven chybí? Několik nás jich napadlo

Autor: Depositphotos
Vladimír Kutálek

Uzavřeli byste pojištění, které vaše dítě chrání od početí až do hrobu? A co třeba pojištění na vícečetné těhotenství nebo pojištění občanské odpovědnosti s neomezeným limitem? Přemýšleli jsme, které produkty na českém trhu chybí.

Doba čtení: 8 minut

Sdílet

V minulém díle jsem popisoval podobnosti mezi zdravotní daní, pojištěním a charitou, viz článek Komentář: pojištění versus charita a zdravotní daň („pojištění“) na příkladu. V dnešním článku bych se rád zaměřil na situace, kde mi chybí pojištění, resp. kde často působí charita, samopojištění, resp. samopřekvapení, a přitom by šlo situaci řešit jinak, možná lépe, systémově.

Sbírky na vícečetná těhotenství

Občas bývají sbírky na vícečetná těhotenství. Zvláště ta rekordní jako paterčata jsou mediálně zajímavá (nebo světově sedmerčata) a mnoho lidí jim přispěje, protože si představí, co to musí být za zátěž naráz se starat o tolik dětí. Ale popravdě i taková běžná dvojčata jsou zátěž, ale ta příliš sbírek nemají.

Osobně si myslím, že by mohl být zájem o pojištění vícečetných těhotenství, taková sázka na vícečetné těhotenství. Lidé by si před otěhotněním (např. v době, kdy se sestěhují, či se svatbou) uzavřeli pojištění vícečetného těhotenství. A pojišťovna by jim plnila, když by se jim narodilo více než jedno dítě současně kdykoliv v budoucnosti.

Výše pojistného by patrně závisela na rodinné anamnéze, stáří rodičky, počtu dosud porozených dětí a samozřejmě na využití umělého oplodnění – to vše jsou parametry zvyšující pravděpodobnost vícerčat.

A sám jsem zvědav, jaké druhy plnění by pojišťovna udělala. Jednorázové plnění? Pravidelná renta? Plnění po porodu, nebo i během těhotenství? Asistenční služby (laktační poradkyně, au-pair, lékař na telefonu,…)? Bylo by plnění progresivní s počtem současně narozených dětí? Vracela by pojišťovna pojistné, když by se další dítě nekonalo, nebo by poskytovala nějaké plnění i pro případ narození jednoho dítěte? Nebo by pojišťovna organizovala sdílení věcí jako dvojkočárek či šátek pro nošení v tandemu? Pomohla by pořídit nové auto, v mnoha případech dodávku? Nevím, nechám se překvapit.

Také by mě zajímalo, jestli a jakou formu spoluúčasti by pojišťovna zavedla (např. když by nabízela asistenční službu pomoci v domácnosti (takovou, kterou měla paterčata), zřejmě by chtěla, aby zde byla nějaká spoluúčast), aby umožnila zlevnit pojištění těm, co mají zázemí příbuzných, a tedy mnohé pojištěné služby by si zařídili svépomocí. A nejvíc by mě zajímalo, jaký poměr by se nastavil mezi pojistným a pojistným plněním.

Smlouva o budoucí pojistné smlouvě

Dále mi chybí produkt, který bych nazval jako smlouva o budoucí pojistné smlouvě. Takovou smlouvou rozumím to, že klienti např. řeknou, že chtějí od narození potomka pojistit svou smrt a jako pojistné plnění by rádi měsíční rentu svému dítěti, která bude nějak definována (např. jako průměrná mzda v té době nebo nějakou částkou). Nebo chtějí od 18 let pro své dítě nějaké dospělé pojištění. A to vše bez ohledu na to, jak se zraní do té doby, jestli dostane nemoc, např. rakovinu, nebo ne. Ale nemusí chtít pojistit jen budoucí dítě, mohou chtít při sjednání hypotéky, kterou plánují v budoucnu, být pojištěni na rizika smrti, invalidity na pojistnou částku odpovídající výši budoucí hypotéky plus např. 1 mil. Kč, a to až třeba na 30 let. A pojišťovna je pojistí v budoucnu za současně nějak definovaných podmínek, i když mezitím klient prodělá třeba infarkt nebo bude mít vážnou nehodu.

Klient získá možnost za současných zdravotních podmínek uzavřít pojištění, které ví nebo předpokládá, že bude potřebovat v budoucnu. Částečně už toto některé pojišťovny umožňují pomocí tzv. opce – pojišťovna umožní navýšit pojistnou částku existujícího pojištění o nějakou relativně malou částku při určitých událostech (např. svatba, dítě) bez zkoumání zdravotního stavu. Ale aby si klient sám řekl, jaké pojištění by chtěl nově v budoucnu sjednat, nebo si říct, že bude potřebovat navýšit pojistnou částku významně o milióny potřebné pro hypotéku, o takové možnosti nevím.

Pro klienty přínosné. A pro pojišťovnu?

Přínosy pro klienta vidím jasně. Klienty, kteří jsou zvyklí plánovat, taková smlouva zaujme, klient se vyhne situaci, že chtěl být pojištěný, ale mezitím se mu něco stalo. A pro pojišťovnu to bude zajímavé také, protože bude mít klienta dřív, než to současná konkurence umožní.

Především to bude zajímavé pro první pojišťovnu, která tohle vše umožní. Bude to stačit jako motivace pro pojišťovnu? Co když se masově budou klienti pojišťovat na 100 miliónů Kč? Budou počítat s tím, že když budou v čase aktivace pojištění (např. v době sjednání hypotéky) v terminálním stádiu nějaké nemoci, tak by chvíli platili pojistné na tak vysokou částku, aby jeho rodina inkasovala vysoké pojistné plnění, které zaplatí hypotéku, a v případě, že by v době aktivace pojištění byl zdravý, tak by si pojistnou částku upravil na menší. To by pojišťovnu lehce zruinovalo.

Musí zde být nějaká motivace nevolit přílišné pojistné částky. Možná smlouva bude závazná pro klienty se všemi zápory. Možná klienti budou platit pojistné zprůměrované na celou dobu pojištění, opět se všemi zápory. Nejmenším zlem se mi zdá placení něčeho na způsob rezervačního poplatku, popř. nevratných záloh na pojistné. Ale možná pojišťovny vymyslí něco lepšího, jak se ochránit před dopředným sjednáním pojištění, které by si klienti neuzavřeli vždy.

Celoživotní pojištění

Dále mi chybí celoživotní pojištění od početí do smrti. Existuje životní pojištění dětí, které je výrazně levnější než pojištění dopělých. Existuje životní pojištění dospělých. Nicméně neexistuje životní pojištění plodů, a už vůbec není propojené životní pojištění dětí a dospělých.

Co myslím tím, že není propojené? Dítě (dle podmínek pojišťovny, třeba i 25leté) je pojištěno pojištěním dětí (u některé pojišťovny dokonce lze pokračovat dál za cenu dětského, ale prvním pojistným plněním pojištění skončí), ale není zaručen přechod na pojištění dospělých. Co to znamená v praxi, že není zaručen přechod? Pokud to dítě má nějaké zdravotní komplikace za sebou, může být nepojistitelné pojištěním dospělých.

A teď babo raď, pojistit např. v 18 letech člověka dospělým pojištění, tj. dráž, nebo mu ponechat levnější dětské pojištění, ale s rizikem, že pak nebude pojistitelné dál, když se nějak zraní nebo se u něj projeví nějaká nemoc mezi 18. rokem a koncem dětského pojištění? Nemluvě o riziku, že když skončí dětské pojištění, nějakou dobu trvá, než si klient udělá čas sjednat dospělé pojištění, protože má důležitější věci na práci.

Co hrozí? Např. na konci trvání dětského pojištění začnete mít zdravotní problémy, které ale nemusí být už důvodem pro pojistné plnění, nicméně jsou dostatečně podezřelé pro pojišťovnu, že vás odmítne pojistit. Takže s koncem dětského pojištění jste zůstali bez pojištění a nepojistitelní.

Pojištění před přidělením rodného čísla je zatím problém

Bohužel nelze dítě pojistit až do důchodu naráz, tím pádem se vyhnout riziku, že nepůjde pojistit. A to nemluvím o problému pojistit dítě před přidělením rodného čísla, tj. prvních pár dní po porodu je prakticky nepojistitelné (obvykle dva týdny). Pokud dělá matrika z nějakého důvodu problémy (např. domácí porod, kde rodička nemá dle matriky dost důkazů, že to dítě je její), může být dítě i déle bez rodného čísla, a tedy bez pojištění. Naštěstí v případě nutnosti si alespoň lze vyžádat rodný list bez jména jen s rodným číslem a po vyřešení problému si vyžádat plnohodnotný rodný list. Bez rodného čísla řešíte i plnění ze zdravotní daně, viz článek Bejby, máme problém, aneb Kdo platí péči o dítě bez rodného čísla.

Přemýšlím, proč by nešlo pojistit dítě od početí až (téměř) do hrobu? Prostě rodiče ještě před početím svého dalšího dítě by jej pojistili. Vyplnila by se rodinná anamnéza rodičů (např. jaké vážné choroby byly v rodině, jestli rodiče kouří, pijí nebo fetují) a to je tak vše. Žádná výluka na zdravotní stav před pojištěním, protože zdravotní stav plodu před početím není. Žádná výluka na aktuální zdravotní stav, protože opět plod není.

Uvedení do praxe?

Představuji si to takto: Pár se rozhodne mít dítě a chce ho pojistit. Zajde na pojišťovnu a uzavře smlouvu o budoucí pojistné smlouvě na první své společné dítě. Řeknou si, že chtějí např. pojistit:

  • 1. těhotenství na denní odškodné (v případě rizikového těhotenství, aby nechyběly peníze),
  • 2. operovatelné vady plodu v těhotenství a krátce po porodu i v zahraničí,
  • 3. samotný porod (např. smrt rodičky během porodu, trvalé následky z porodu)
  • 4. právní asistenci např. v případě problémů s lékaři (pokažený porod, hádání se s lékaři skrz odnášení dítěte, právo na přítomnost rodinných příslušníků apod.), matrikou, zdravotní pojišťovnou,
  • 5. invaliditu dítěte až do 65 let na rentu ve výši x tisíc korun měsíčně.
  • 6. od sjednání hypotéky pojistit dítě na smrt, invaliditu ve výši hypotéky + 1 milion korun, a to na dobu hypotéky (max. 30 let).
  • 7. od početí vnoučete dítětem navýšit pojištění smrti a invalidity o částku obvyklého výživného např. do doby zletilosti.
  • 8. v případě problému s početím dítěte pojištění umělého oplodnění.

Asi by pojišťovna chtěla nějaké první zvýšené pojistné hned při sjednání smlouvy o budoucí pojistné smlouvě a pak by se čekalo na početí, resp. lékařské potvrzení, v kolikatém měsíci je, vyrovnalo by se pojistné za již uplynulou dobu těhotenství a pak by se dál platilo měsíční pojistné dle právě aktivních pojištění.

Dobrý, nebo špatný nápad?

Zdá se vám to na hlavu, před početím plánovat a zajišťovat celý jeho život dopředu, když ještě ani nevzniklo? Možná máte pravdu, ale obávám se, že jinak některá rizika obtížně či draho pojistíte. Chcete mít nyní jistotu, že až budete chtít pojistku, budete pojistitelní na smrt? Tak si sjednejte pojištění smrti pro jistotu v 18 letech a na 10 000 000 Kč a plaťte ho. Hypotéku si pak třeba sjednáte ve 30 letech.

Pak mi chybí už jen drobnosti. U pojištění občanské odpovědnosti mi chybí vyšší limit než 50 000 000 Kč, nejlépe neomezený. Proč vyšší limit? Protože i dítě je účastníkem provozu, i dítě může být viníkem nehody, a tedy může způsobit škodu v řádu miliónů především na zdraví.

FIN19

Nebo mi chyběl produkt, který v případě nemoci dítěte zaplatí to, že rodič zůstane doma, aby ho ošetřoval – i takový produkt už v ČR je. Na trhu je už bohatá nabídka pojištění, někdy i dle mě nesmyslných pojištění, ale když si to někdo sjedná, a tedy stojí mu to za to, proč ne.

A co vy? Zaujalo vás některé mnou poptávané pojištění? Chybí vám jiné pojištění? Podělte se v diskuzi, co byste rádi pojistili. Třeba se pojišťovny nechají inspirovat.