DESETNÍK 142/2008 (1. 9. 2008 – 14. 9. 2008)
Hýbající se sazby spořicích účtů
Srpnové zasedání bankovní rady ČNB trh s napětím očekával. Tehdy překvapivě sílící koruna vyčkávala možné snížení úrokové sazby vyhlašované ČNB. A stalo se. mBank reagovala rychle a již koncem srpna oznámila, že od 1. září snižuje sazbu oblíbeného spořicího účtu eMax na 3,3 % p.a. Na jejím vlastním mFóru někteří její klienti toto rozhodnutí napadali a padala dokonce slova jako zrada. Naproti tomu finanční skupina Fio po několika váhajících měsících zvýšila úrokovou sazbu spořicího účtu Fio konto na 3,5 % p.a.
Převádíte pravidelně svoje spořicí depozita podle výše úrokové sazby?
Můžeme jen spekulovat, zda to byl záměr, anebo nečekali krok mBank v podobě snížení sazby. Zatímco mBank srovnala krok s úročením účtů konkurenčních bank, Fio vyletělo okamžitě výš a mnoho klientů mBank se nechalo slyšet, že své volné prostředky obratem přesouvají na lépe úročené Fio konto. Ale ani Fio není králem, stejnou sazbu drží od počátku spořicí účet u BAWAG Bank a ještě vyšší sazbu (3,75 % p.a.) má spořicí účet družstevní záložny UNIBON, to vše při zachování stejných parametrům, tj. bez výpovědní doby. Moravský Peněžní Ústav zase prodloužil akci s lákadlem na mobilní telefon, když depozita přesunete k nim.
Tato pestrá konkurence ukazuje, že u spořicích účtů nemůže být o loajalitě klientů řeč. Jakmile jeden úrokové sazby sníží, část klientů převede přebývající finance jinam, zvláště, jsou-li dobře dostupné přes internetové bankovnictví. Kdo nabídne lepší sazbu nebo lepší služby, vyhrává. Tato hra na škatulata má zajímavý podtext. mBank byla některými klienty ostře kritizována za snížení sazeb spořicího účtu, ale tito klienti si už nevšimli, že zároveň došlo ke snížení sazeb hypotéčních úvěrů. A to nejen od mBank.
<chart id=„3“></chart>
Nešťastné konverzní poplatky
Slovo „poplatek“ už samo o sobě znamená výraz pro něco nepříjemného, ale povinného, co bude naši peněženku stát peníze. Když finanční server Měšec.cz jako první upozornil na účtování konverzních poplatků při platbě kartou v zahraničí, opět vznikla vášnivá diskuze na téma výhodnosti platby kartou. Musíme se však na tento problém podívat ze dvou úhlů.
Přestože se nám to nemusí líbit, Citibank existenci a dokonce i výši tohoto poplatku uvádí ve svém sazebníku. A stejně tak činí i mBank, která českou veřejnost s jejich existencí seznámila jako první při své nástupu na český trh. Citibank patří mezi velké vydavatele kreditních karet a její současná nabídka patří stále mezi špičku, u konkurence embosovanou kreditní kartu zdarma bez jakýchkoliv dalších podmínek prostě neseženete. A přiznejme si, kolikrát kdo a jaké částky platí v zahraničí? To, že ostatní banky konverzní poplatky neúčtují, neznamená, že jejich kurzy jsou nejlepší. Poplatky se obecně velmi často rozpouštějí ve spreadu, karetní transakce z toho nevyjímaje. Tato data jsou neveřejná. Budou-li transakce kartami Citibank v zahraničí skutečně nevýhodné, není nic snazšího, než v zahraničí použít kartu konkurenční banky. A kdo má kreditní kartu Citibank, nepochybně má i kartu její konkurence. Naprosté většiny jejích klientů se však tyto konverzní poplatky nedotknou. Proč? Protože tyto „drobnosti“ neřeší a nejspíše nebudou mít chuť ani čas porovnávat výsledný kurz na výpisu z karetních transakcí. Nehledě na to, že u významných klientů a částek Citibank umí stanovovat individuální kurzy.
V zahraničí je docela problém najít banku, která konverzní poplatky neúčtuje, tyto poplatky jsou naprosto běžné (ale ne příjemné). Přesto jejich načasování právě ze strany Citibank není zrovna šťastné. Do jisté míry však činí medvědí službu a je otázkou času, která banka tyto poplatky začne uvádět jako třetí.
<chart id=„9“></chart>
Vychytralé převody z chytrých kreditek
Jen co GE Money Bank oznámila spuštění možnosti zadávat příkazy k úhradě z jejich kreditních karet, našly se způsoby, jak na převodu docela snadno vydělat. Jde to docela snadno: z dostupného limitu kreditní karty se převede částka na dobře úročený spořicí účet konkurenční banky. Peníze z kreditky se neúročí, jako bezhotovostně čerpané spadají do bezúročného období. Naproti tomu na spořicím účtu úroky přibývají. Celý vtip je v tom, že se úročí peníze banky, ne klienta. Podle výše převedeného limitu už nejde o nezanedbatelné částky. Například, při vyčerpaném limitu 50 000 Kč se jeho měsíční „ohřátí“ na spořicím účtu se sazbou 3,5 % odmění ziskem cca 124 Kč (již po zdanění). S vyšším limitem stoupá zisk.
Platební systém PaySec rovněž má jednu skvělou vlastnost, díky níž lze nejen slušně úročit peníze z kreditní karty na spořicím účtu, ale hlavně lze sbírat bonusy věrnostních programů. Zajímavé jsou zvláště karty vracející procentní částky zpět. Funguje to takto: založíte si konto na portále PaySec, dobijete si konto kreditní kartou v částce 25 000 Kč. Vzápětí si tyto peníze z PaySecu pošlete na svůj účet v bance, ideálně v ČSOB (je to rychlejší, ale ne nutné). Konto zrušíte, a to vše můžete opakovat donekonečna. Celý proces trvá asi 10 minut. Limit 25 000 Kč je maximální limit pro roční vybíjejí bez tzv. ověření (což nechceme, že?) A první dobití účtu PaySec je zdarma. Při dobité částce 25 000 Kč může být zisk i 250 Kč (1 %) a více korun. A to se vyplatí, za pár kliknutí navíc. Držitel karty je spokojený, penízky se sypou, vydávající banka rovněž nemá nic proti, jenom ČSOB coby provozovatel systému musí nést všechny nemalé náklady.
Tyto dva návody jsou zcela legální. A ukazují na jedinečnou schopnost nás, Čechů, najít způsoby, které by pro jiné národy byly z etického hlediska naprosto nepřijatelné. Je jen věcí bank a provozovatelů platebních systémů, zda se podle toho zařídí a dají svým službám taková pravidla a parametry, aby je bylo možné využívat k účelu, k jakému byly stvořeny. Jinak se může stát, že dobrá myšlenka dobrého projektu skončí po jednoduché analýze skutečného ekonomického a obchodního přínosu. A pochybuji, že tyto a další podobné služby existují jen z lásky ke klientům.
PŘEHLED FINANČNÍCH UDÁLOSTÍ
Banky
HSBC Bank otevřela kontaktní centrum v Brně.
Za posílání výplaty vám Raiffeisenbank připíše symbolické peníze.
Servis 24 od České spořitelny nově umí tzv. eFakturu, elektronické zasílání faktur. Nově lze u České spořitelny podávat telefonické pokyny pro nákup a prodej akcií.
Citibank začala účtovat konverzní poplatky za platbu kartou v zahraničí.
Platební karty GE Money Bank a Poštovní spořitelny nově umí z bankomatů zadávat příkazy k úhradě.
ABN AMRO Bank dostala nového vlastníka.
České dráhy ve svém online obchodě umožňují nově platbu přes PaySec.
Témata
- Jakým směrem půjde bankovnictví?
- Placení kartou má šetřit čas, ale někdy dokáže rozčílit
- Platíme šekem (2) – druhy šeků
- Google Chrome: jak důležitý je prohlížeč pro internetové bankovnictví?
- Transparentní účet, levná cesta skoro bez poplatků
Investice a spoření
Česká spořitelna nabízí nový zajištěný fond.
ČSOB představila další dva nové zajištěné fondy.
Témata
- Co byste měli vědět o podílových fondech
- Víno je bezpečnější než akcie
- Trhy i fondy si sáhly na letitá minima
Úvěry
Úrokové sazby mBank u spořicích účtů i hypoték klesly, úroky snížila i Raiffeisenbank, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna.
Při otevření „modrého“ účtu láká Modrá pyramida na slevu úroku.
Kreditní karty začínají nabízet i realitní kanceláře.
U vybraných půjček za vás GE Money Bank zaplatí splátku sama.
Na slevy investičních úvěrů láká Poštovní spořitelna.
Pojištění
Za uzavření stavebního spoření můžete mít roční cestovní pojištění.
Za každé další pojištěné vozidlo nabídne DIRECT Pojišťovna slevu.
Pojištění pravidelných plateb lze nově sjednat ke kreditním kartám Citibank.
Témata
Dění v ekonomice
Vláda podpořila rozšíření zákazu jízdy kamionů.
Meziroční inflace zpomalila na 6,5%.
Česká národní banka varuje před aktivitami společnosti Business Angels Investment.
Témata
Legislativa
Špidla by rád viděl mateřskou ve výši posledního platu.
Témata
- Kdo má nárok na vrácení DPH při koupi vozu?
- Rozhodčí doložky v úvěrové smlouvě
- Budou prostitutky platit daně?
- Domácí vězení jako alternativní trest
Vaše peněženka
Důchody by se měly zvýšit o dalších pár set korun.
Po roamingových hovorech by měly zlevnit i SMS.
