Každá životní etapa je spojena s určitým finančním rozhodnutím – ať špatným nebo dobrým. Vybíráme si zpravidla z produktů, které jsou nám nejblíže, které známe nebo které nám vnutí dravý agent pojišťovny či spořitelny. Většinou si pak vybereme něco, co se nám nehodí, na čem zřejmě proděláme.
Jak předejít této situaci je velice jednoduché. Nejprve je nutné si ujasnit své potřeby a cíle, a potom na jejich základě z nabídky trhu zvolit vhodné finanční produkty šité na míru.
Podívejme se na jednotlivé etapy v lidském životě z hlediska výhodnosti toho či onoho finančního produktu.
1. ETAPA – STUDIUM 15 – 19 (26) let
V této první životní etapě člověk teprve začíná rozhodovat o svých osobních financích. Je zpravidla ještě plně finančně závislý na rodičích, ale díky různým studentským brigádám a kapesnému už může rozhodovat o svých penězích.
Co lze doporučit
Studentům lze doporučit zřízení studentského běžného účtu spolu s kontokorentním úvěrem. V mnohých situacích může být vhodný i nákup na splátky. Doporučit lze v případě většího přebytku peněz stavební spoření, které bývá zřízeno za zvýhodněných podmínek.
Na co si dát pozor
Z důvodů nízkých a často nepravidelných příjmů hrozí zadlužení a nesplácení úvěrů a splátek. V žádném případě nelze doporučit sjednání dlouhodobých spořících produktů typu penzijního připojištění a kapitálového životního pojištění.
2. ETAPA – NÁSTUP DO ZAMĚSTNÁNÍ 18 – 26 let
Nástup do zaměstnání nastává zpravidla po ukončení studia, kdy mladý člověk poprvé nastupuje do zaměstnání, plně začíná rozhodovat o svých financích, stává se finančně nezávislým.
Co lze doporučit
V každém případě je nutné začít myslet na zajištění budoucího bydlení a tím i vytvoření dostatečných zdrojů. Nemít stavební spoření je přímo hřích. Doporučit lze i jako vedlejší produkt otevřené podílové fondy peněžního či dluhopisového trhu.
Na co si dát pozor
Zbytečný nákup spotřebního zboží na splátky či drahých dovolených, oddalování cílevědomého spoření na bydlení a utrácení prvních výplat v zaměstnání.
3. ETAPA – ZALOŽENÍ RODINY, POŘÍZENÍ BYDLENÍ 25 – 40 let
Zpravidla v této době dochází k založení rodiny, kdy manželé si společně pořídí bydlení na úvěr ze stavebního spoření či hypotéku. Je to období i příchodu malého potomka na svět a tím i nižších příjmů rodiny z důvodů mateřské a zvýšených nákladů na splátky úvěru, pojištění nemovitosti či splátek spotřebního zboží.
Co lze doporučit
Využívat v souvislosti s bydlením stavební spoření či hypotéku. V každém případě je nutné myslet na pojištění nové nemovitosti a domácnosti. Rozumně dle momentální finanční možnosti lze doporučit nákup spotřebního zboží na splátky či auta na leasing.
Na co si dát pozor
Hrozí poměrně velké nebezpečí neschopnosti splácet dluhy, která může být způsobena snížením příjmů rodiče na rodičovské dovolené nebo většího množství velkých splátek najednou. Nevhodné je i sjednání penzijního připojištění a kapitálového životního pojištění.
4. ETAPA – KONEC ZADLUŽOVÁNÍ 40 – 50 let
V tomto období se rodina postupně zbavuje dluhů z minulosti, které souvisely převážně s bydlením nebo pořízením vybavením domácnosti, a postupně se začíná věnovat spoření na stáří a vytváření úspor.
Co lze doporučit
Má-li rodina dostatek finančních prostředků a nemusí se věnovat splátkám úvěru, lze vřele doporučit sjednání stavebního spoření za účelem spoření, penzijního připojištění nebo kapitálového životního pojištění. Zboží je výhodné pořizovat z vlastních úspor, ne prostřednictvím úvěrových produktů.
Na co si dát pozor
Důležité je, aby v této době nedocházelo k dalšímu zbytečnému zadlužování. Je nejvyšší čas začít přispívat do systému penzijního připojištění nebo nějakým způsobem vytvářet kapitálové portfolio.
5. ETAPA – PŘEDDŮCHODOVÝ VĚK 50 – 65 let
Na počátku druhé poloviny života, kdy děti odrůstají a osamostatňují se a oba manželé jsou na vrcholu nejen pracovní kariéry, ale i výše výdělku, je právě ta nejvhodnější doba k budování portfolia, které poslouží k zajištění slušné životní úrovně ve stáří a vytvoření rezervy pro vnoučata.
Co lze doporučit
V každém případě je výhodné mít sjednané penzijní připojištění, stavební spoření či investovat do otevřených podílových fondů. Máte-li dostatek peněz, lze doporučit i nákup nemovitosti, zvláště v lukrativních oblastech.
Na co si dát pozor
Nebezpečné je spoření na stáří velmi nízkou částkou nebo investování do nevhodných produktů na trhu. V každém případě se vyvarujte nákupu na splátky, leasingu a spotřebitelského úvěru.
6. ETAPA – DŮCHODOVÝ VĚK nad 65 let
V této době už nehrozí nějaké zadlužování ani výrazné zvýšení nákladů, ale snížení příjmů. Důchodce je tak v nejhorším případě odkázán na starobní důchod, v lepším případě využívá dříve vytvořené kapitálové portfolio.
Co lze doporučit
V této době by mělo docházet k výplatám z penzijního fondu, z kapitálového životního pojištění nebo z jiného portfolia, které bylo vytvořeno v minulosti. Má-li penzista nějaký přebytek peněz, je vhodné je investovat do stavebního spoření nebo do otevřených podílových fondů, případně se může založit i penzijní připojištění. Ani nyní nelze doporučit žádný z úvěrových produktů, který by vedl k zadlužování.
Na co si dát pozor
I v důchodovém věku je nutné s penězi hospodařit rozvážně, aby nenastala doba, kdy starému člověku zůstane jen od státu malý starobní důchod.
Volba konkrétního produktu a konkrétní finanční instituce je velmi komplikovaná a závisí na mnoha faktorech. Nelze udat bližší obecně platný přehled, protože potřeby každého člověka a každé rodiny jsou různé, stejně jako finanční situace.
