Hlavní navigace

Jak dlouho trvá převod peněz z banky do banky?

Autor: Depositphotos
Dalibor Z. Chvátal

Kdy se peníze připíšou na účet ve druhé bance či záložně? Jako dlouho maximálně může platba trvat? A jak urychlit převod peněz bez vysokých poplatků? Některé banky jsou totiž brzdy. Peníze by mohly posílat rychleji, ale trvá jim to den.

Doba čtení: 5 minut

Po zadání platebního příkazu a jeho odesláním se započne proces s přesně danými termíny, které každá banka a záložna musí splnit.

Vše definuje Zákon o platebním styku, který od §168 a dál definuje lhůty platebního styku.

Když peníze posíláte do jiné banky

Zákon uvádí toto:

Poskytovatel plátce zajistí, aby částka platební transakce byla připsána na účet poskytovatele příjemce nejpozději do konce následujícího pracovního dne po přijetí platebního příkazu.

V překladu to znamená, že když v pracovní pondělí zadáte příkaz k úhradě, v úterý do 23:59 musejí být peníze připsány na účtu příjemce. Když peníze z vašeho účtu odejdou v pátek, příjemce je musí dostat v pondělí. O víkendu totiž nefunguje clearingové centrum České národní banky, přes které vždy peníze jdou.

Zjednodušeně se takové platbě říká D+1, tedy DEN platby PLUS jeden DEN navíc, kdy peníze musejí být na účtu příjemce.

Pokud vám tedy někdo tvrdí, že na peníze čekal tři dny, týden, měsíc…, nemusí lhát, ale chyba není na straně banky, ale nejspíš na straně odesílatele. Tedy že je včas neposlal. (A asi vám nemluví pravdu.)

Nic není dokonalé, a pokud dojde ke zpoždění platby chybou banky a vlivem toho např. promeškáte důležitý termín (za který třeba následuje sankce), platbu můžete reklamovat a žádat náhradu vzniklé škody. K těmto případům sice dochází, ale velmi ojediněle.

ČNB zlevnila, banky ale spí

Česká národní banka od ledna 2017 zvětšila objem prvního pásma pro mezibankovní platby, při nichž si účtuje nejnižší základní poplatek (viz box níže). Toto pásmo začíná od 17. hodiny dne zadání platby do 13. hodiny dne připsání platby.

V praxi to znamená, že když vám banka odešle platbu v pondělí v 17 hodin a připíše se až v úterý ve 14 hodin, má s ní naprosto stejné náklady, jako kdyby platbu odeslala v úterý ve 12 hodin a ta se připsala již za dvě hodiny ve stejný den.

Jinými slovy, poplatky ČNB už nebrání tomu, aby banky mohly platby odesílat v režimu D+0 během dopoledních hodin. Pokud to nedělají, je to jen jejich obchodní politikou.

Psali jsme: Banky mohou zrychlit převody. Některé si radši nechají zaplatit expresní platbu

Když na peníze čekáte z jiné banky

Zákon uvádí toto:

Poskytovatel příjemce neprodleně poté, kdy byla částka platební transakce připsána na jeho účet, nebo provádí-li směnu měn jinou než mezi měnami členských států, do konce pracovního dne následujícího po dni, kdy byla částka platební transakce připsána na jeho účet,
a) připíše částku platební transakce na platební účet příjemce, nebo
b) nevede-li příjemci platební účet, dá příjemci částku platební transakce k dispozici.

V překladu je to obdobné, jako v předchozí pasáži o odeslání platby. Když vám někdo ve středu poslal peníze, budete (musíte!) je mít na svém účtu nejpozději ve čtvrtek ve 23:59 hodin.

Když si někdo stěžuje na situaci, že platba sice v daný den podle výpisu skutečně dorazila, ale on se o ní dozvěděl až následující (tedy třetí) den, může to tak být. Banka nemá povinnost vás o dané příchozí platbě informovat, přestože ji fakticky připsala včera. Typickým představitelem je Komerční banka. Peníze vám uvolní ihned po obdržení platby (třeba v 10 dopoledne), ale zpráva o platbě vám přijde až druhý den ráno. V internetovém bankovnictví ale platbu vidíte ihned.

Na druhé straně, všechny banky a záložny vám příchozí peníze okamžitě dají k dispozici po jejich přijetí, takže nemusíte na ně čekat až do půlnoci. V praxi se standardní tuzemské mezibankovní platby připisují v brzkých ranních hodinách, takže téměř ve všech případech u ranní snídaně máte peníze na svém účtu připsané (ale termín je až do půlnoci toho dne).

Kolik platí banky za převody?

Za každou neprioritní (tedy běžnou) platbu si Česká národní banka od bank naúčtuje 0,09 Kč. Pokud vám banka za odchozí či příchozí platby neúčtuje poplatky, vezme si je jinak, z něčeho žít musí. Ani pro ni zadarmo nejsou.

Jde to i rychleji a ve stejný den

Platba v rámci stejné banky

Pokud se platba posílá v rámci stejné banky, podle zákona musí být příjemci připsaná do konce téhož (pracovního) dne. Peníze odeslané v pondělí z BANKY ABC musejí být příjemci připsané ve stejné BANCE ABC do 23:59 hodin téhož dne. Tolik teorie.

V praxi peníze budete mít volně k dispozici v řádu vteřin, spíše jednotek minut a jen ojediněle do hodiny.

Platba z či do jiné banky

Banky a záložny však samy aktivně přecházejí na zrychlené platby, které provádějí automaticky a neúčtují si za ně žádné příplatky. V praxi se vám proto může stát, že vám protistrana v 11 hodin pošle peníze z Banky A a vy je v Bance B máte už za půl hodiny. A zadarmo. Jak je to možné? Protože Banka A platby obratem posílá do clearingu ČNB a nečeká až na noční dávku.

Takto ale nefungují všechny banky, dokonce některé tuto službu ani oficiálně nenabízejí, přestože funguje. V praxi jsme proto vypozorovali nejzazší časy, do kdy musíte zadat platbu, aby ji příjemce v jiné bance obdržel ještě ve stejný den. Časy ukazuje tabulka níže.

diners2018

Nejzazší termíny pro zadání platby D+0 (bez příplatků)

Oficiální časy bank pro zadání plateb, aby odešly z účtu v daný pracovní den a příjemci z jiné banky se připsaly příjemci stejný den (D+0). Uvedené časy platí při použití internetového nebo mobilního bankovnictví.

Banka Nejzazší čas pro D+0
Air Bank 11:30 hod.
Banka CREDITAS 12:30 hod.
Česká spořitelna 12:00 hod.
ČSOB a Poštovní spořitelna 12:00 hod.
Equa bank 10:30 hod.
Expobank 12:00 hod.
Fio banka 12:00 hod.
mBank 08:00 hod.
MONETA Money Bank 12:00 hod.
Raiffeisenbank 08:00 hod.

Nejzazší termíny pro zadání platby D+1

Oficiální časy bank a družstevních záložen pro zadání plateb, aby odešly z účtu v daný pracovní den a příjemci z jiné banky se připsaly následující pracovní den (D+1). Uvedené časy platí při použití internetového a mobilního bankovnictví.

 Banka/záložna Nejzazší čas pro D+1
Air Bank 23:59 hod., v pátek do 16:30 hod.
Artesa, spořitelní družstvo 17:00 hod.
Banka CREDITAS 23:59 hod.
Citfin, spořitelní družstvo 16:30 hod.
Česká spořitelna 23:00 hod.
Československé úvěrní družsvo 08:00 hod.
ČSOB/Poštovní spořitelna 20:00 hod.
Equa bank 23:55 hod.
Expobank 19:00 hod.
Fio banka 23:50 hod.
ING Bank 16:00 hod.
Komerční banka 20:30 hod.
J & T Banka 20:00 hod.
mBank 16:00 hod.
MONETA Money Bank 17:00 hod.
Moravský Peněžní Ústav 17:00 hod.
NEY spořitelní družstvo 17:00 hod.
Oberbank 16:30 hod.
Peněžní dům, spořitelní druzžstvo 16:45 hod.
PPF banka 18:00 hod.
Raiffeisenbank 23:59 hod.
Sberbank 18:00 hod.
UniCredit Bank 20:00 hod.
Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz 16:00 hod.
Waldviertler Sparkasse Bank 16:00 hod.
Wüstenrot hypoteční banka 23:50 hod.
Našli jste v článku chybu?