Hlavní navigace

Dana Binderová, Generali: pojištění odpovědnosti by mělo být nutností

Autor: Depositphotos

Zimní sporty jsou každoroční oblíbenou aktivitou mnoha Čechů. Oblast pojištění ale někteří značně podceňují. Pak mohou být rozčarováni, když se stane nehoda a oni nemají žádné pojištění, nebo jej mají sjednané špatně. Jak tedy vybírat?

Doba čtení: 9 minut

O tom, že jet na hory bez cestovního pojištění se nemusí vyplatit, jsme psali už mnohokrát. Tentokrát jsme si s Danou Binderovou, manažerkou cestovního pojištění v Generali Pojišťovně, popovídali o tom, jaké chyby Češi při sjednávání cestovního pojištění dělávají. Nejčastěji je to absence pojištění odpovědnosti, která se pak při srážce s jiným lyžařem může pěkně prodražit.

Je rozdíl mezi „zimním“ a „letním“ cestovním pojištění? Standardně sjednané cestovní pojištění by přece mělo pokrýt rizika na pláži i na horách.

Vždy záleží na tom, do jaké destinace jedete a co přesně tam budete dělat. Z toho také vyplývají určitá specifika, jak si poskládat cestovní pojištění. Pak v podstatě nezáleží, v jakém ročním období jedete. Podstatné je, aby si cestovatel vybral vhodně výši pojistných limitů.

Vy nabízíte 3 varianty pojištění léčebných výloh. Ke stávajícím variantám 4 miliony a 100 milionů přibyla nová varianta 12 milionů korun. Kdy si mám vybrat kterou variantu?

Limit 4 000 000 Kč se hodí pro běžné dovolené v Evropě. Limit 12 000 000 Kč bych doporučila jednak pro běžnou dovolenou například pro oblast Asie, ale také pro adrenalinovou dovolenou v Evropě.

A limit 100 000 000 Kč je v podstatě nutností pro cesty do zemí, kde je extrémně drahé lékařské ošetření. Konkrétně jde o země jako Spojené státy, Kanada, Austrálie nebo Nový Zéland. Jen v Americe stojí den na jednotce intenzivní péče kolem 100 000 Kč.

Má zimní dovolená nějaká specifika oproti té letní?

Cesty za dovolenou na horách mají jedno důležité a podstatné specifikum – automatickou součástí cestovního pojištění by vždy mělo být pojištění odpovědnosti. Se zkušenostmi, které máme z případů našich klientů, kteří někoho srazili na svahu, mohu s klidným svědomím říct, že je opravdu moudré si pojištění odpovědnosti sjednat. Bez něj by lyžař nebo snowboardista neměl udělat ani oblouček.

Dana Binderová.

Dana Binderová.

Dana Binderová se v pojišťovnictví pohybuje od roku 2002 na různých pozicích souvisejících s neživotním pojištěním. Od roku 2018 zastává pozici manažerky cestovního pojištění Generali. V rámci produktového managementu cestovního pojištění úzce spolupracuje s asistenční službou při řešení pojistných událostí klientů.

Ve volném čase se ráda věnuje práci na zahradě, kde – jak říká – jsou výsledky práce vidět hned. Stejně tak jí dokáže dobít baterky pěší turistika a kvalitní čtení.

Bývají srážky na svahu opravdu tak časté?

Srážky na sjezdovkách skutečně nejsou ničím výjimečným. Když uvážíme, že se lyžaři běžně pohybují i rychlostmi kolem 60 km/h, následky bývají vážné nejen na sportovním vybavení, ale především na zdraví. I proto se takové situace v Rakousku hodnotí jako dopravní nehody. Řeší je pak dopravní policie, která má pro takové momenty vyčleněné kapacity.

Můžete uvést z praxe příklady, které vaše pojišťovna řešila? 

V praxi jsme řešili i několik událostí, kde naši klienti byli skutečně uznáni jako viníci takové srážky. Nejčastější příčinou střetů bylo policií vyhodnoceno jako bezdůvodné zastavení uprostřed svahu, nepřizpůsobení rychlosti podmínkám svahu a předjíždění jiného lyžaře bez ponechání dostatku místa pro toho druhého.

Jaké jsou reálné výše pojistného plnění na škodách z odpovědnosti?

Požadavky na úhradu újmy se podle našich zkušeností pohybují od 10 000 eur, výjimkou ale nejsou ani trojnásobně vysoké požadavky poškozených.

Na co se tedy zaměřit při výběru cestovního pojištění?

Doporučila bych zaměřit se na odpovídající výši pojistného limitu (pro Evropu stačí nižší, pro zbytek světa naopak vyšší) a rozsah pojistné ochrany (pojištění odpovědnosti, zavazadel, elektroniky atd.). A rozhodně stojí za pozornost podívat se na speciální připojištění, jako jsou pojištění storna cesty nebo pojištění spoluúčasti na věci půjčené.

Jaká pojistná částka je odpovídající pro zimní sporty?

Pro Evropu se hodí základní limit ve výši 4 000 000 Kč. To platí pro případ, že jedete lyžovat a neplánujete žádné extrémní aktivity. Pokud máte v úmyslu užít si freeride nebo snowtubing a další podobné adrenalinové záležitosti, doporučila bych limit navýšit na 12 000 000 Kč. Rozdíl v ceně pojištění není nijak propastný.

Pro zbylé světové lokality doporučujeme vybrat limit 100 000 000 Kč.

A v tom Češi chybují?

Lidé mnohdy vybírají cestovní pojištění podle klíče „čím víc si toho pojistím, tím lépe jsem chráněný“. A to aniž by se seznámili s tím, co to které připojištění kryje. Je to začátečnická chyba. Přitom pročíst si stručné charakteristiky jednotlivých připojištění zabere chvilku. Nebudete pak rozčarovaní, když vám na promenádě upadne mobilní telefon, rozbije se jeho displej a vy budete vědět, že z připojištění elektroniky se taková situace nárokovat nedá. Protože se zkrátka vztahuje na úplně jiné situace.

Co ještě Češi v oblasti cestovního pojištění podle vás podceňují?

V zimním období vidíme především snahu ušetřit na cestovním pojištění tím, že si na dovolenou s lyžemi lidé mnohdy nesjednávají odpovědnostní pojištění. Přitom, jak jsme si řekli, jde o zásadní položku, když vyrazíte do Alp nebo Tater.

U cest za exotikou se pak setkáváme s tím, že se lidé hodně doptávají na aktivity, které na dovolené plánují dělat. Což je jedině dobře, podle programu dovolené by se limity speciálně u pojištění léčebných výloh měly vybírat. Pro tzv. válecí dovolenou u moře je ideální limit 12 000 000 Kč, pokud lidé volí trochu dobrodružnější cestu, kterou si organizují sami, doporučila bych limit 100 000 000 Kč.

Kdybychom si měli uvést modelový příklad – jak vypadá správně sestavené cestovní pojištění na hory, například u dovolené v Alpách pro rodinu s dvěma dětmi, kde všichni plánují lyžovat?

Pokud jde o „běžnou lyžařskou dovolenou“, kdy se rodina bude pohybovat po upravených sjezdovkách, tak u léčebných výloh stačí limit 4 000 000 Kč. Naprostou nutností je pojištění odpovědnosti, a to i pro děti. A dále také úrazové pojištění a pojištění zavazadel.

Pokud se dovolená kupuje v předstihu, zvážila bych pojištění storno cesty – už jen proto, když by děti před odjezdem onemocněly a kvůli tomu se dovolená musela rušit.

Pojištění storna cesty jsme už několikrát zmínili. Nově ho nabízíte i se 100% plněním, tedy s nulovou spoluúčastí. Jak funguje v praxi situace, že si chci toto pojištění sjednat samostatně mimo cestovní pojištění, jaké nabízíte?

Pojištění storna je vhodné pro ty, kteří kupují například letenky v předstihu nebo drahé zájezdy. Možnosti, které jim naše pojištění storna cesty nabízí, jsou v zásadě dvě. První je, že si toto pojištění sjedná klient v běžném produktovém balíčku.

Druhou možností je uzavřít toto pojištění úplně samostatně. Tady bych upozornila na to, že pojištění storna cesty musí být sjednané nejpozději tři dny po zaplacení například letenky nebo poslední splátky zájezdu. Pojištění platí pro Evropu a zbytek světa. Stejně tak je možné ho sjednat jen pro Českou republiku.

Jak jsou řešení spolucestující?

Dám vám jednoduchý příklad: tři kamarádi si zaplatí dovolenou. Když jeden z nich onemocní, dva se ještě na cestu mohou vydat. Když ale onemocní dva, bereme v úvahu, že cestovat o samotě nedává obvykle lidem příliš smysl. I pro takovou situaci pojištění storna cesty tedy platí.

Jak správně zjistit, zda mi pojištění bude v dané destinaci platit? Je důležitá maximální výška hory? Musím tyto údaje sledovat?

Pokud jedete na hory, skutečně bych doporučila si ověřit, do jaké nadmořské výšky cestovní pojištění platí. Některé svahy mohou být v nadmořské výšce nad 3000 metrů a tam se vyplatí připlatit si pojištění sportovních nebo rizikových aktivit. Toto připojištění se vztahuje na aktivity do 5000, respektive 6000 m nad mořem.

Kromě toho ale standardně pojištění platí pro jízdu po vyznačených sjezdovkách nebo v označených snowparcích. Vydat se mimo ně je risk nejen zdravotní, ale také finanční. Pokud se totiž něco stane, úhrada za léčbu půjde z kapsy pojištěného. Možná si řeknete „Kdo by něco takového dělal?“ Z praxe ale známe spoustu případů, kdy si lidé chtěli lyžování zpestřit jízdou pod lanovkou nebo lesem. A nedopadlo to dobře.

Co znamená pojem vysokohorská turistika? Jsou to už Tatry nebo spíše až Himaláje? Lze se u vás pojistit, když bych chtěla vystoupit na Mount Everest?

Z našeho pohledu se o vysokohorskou turistiku jedná v momentě, kdy se vydáte do výšky nad 5000 m nad mořem. Pro takový případ je potřeba sjednat si připojištění rizikových sportovních aktivit, které platí do 6000 metrů nad mořem. Takže na Mt. Everest to za standardních podmínek není. Je dobré vědět, že výstupy do takhle vysoké nadmořské výšky by měly být vždy s průvodcem.

Pro nadmořské výšky mezi třemi a pěti tisíci metry nad mořem musí mít cestovatel sjednané připojištění sportovní činnosti. V těchto výškách už stoupá riziko úrazu a jeho následků, stejně jako se zásah záchranářů nebo asistenční služby stává výrazně komplikovanějším.

Pro vysokohorskou turistiku by pak měli cestovatelé vždy volit vyšší než základní limity.

Jaké extrémní situace či sporty vůbec nepojišťujete?

Standardně nepojišťujeme ty aktivity, které nám skutečně připadají mimořádně nebezpečné. Patří mezi ně především pohyb v opuštěných nebo řídce osídlených oblastech. Když to vztáhnu na konkrétnější oblasti, pak jde třeba o arktické, ty v hlubokých pralesech nebo v nadmořské výšce převyšující 6000 metrů. V těchto lokalitách jsou záchranné akce někdy de facto neproveditelné.

U zimních sportů se automaticky bavíme o pojištění do ciziny. Některé pojišťovny však nabízejí jednorázové pojištění platné v České republice. Není to spíše vyhození peněz? Vždyť jsem zdravotně pojištěna, mám i třeba úrazové pojištění apod.

Domácí cestovní pojištění – jak tomuto produktu říkáme – má bezesporu své opodstatnění. Jde o extrémně výhodné krátkodobé pojištění, které si dospělí mohou pořídit za 4 Kč a pro děti za 3 Kč za den. Přitom rozsah krytí, které domácí cestovko poskytuje, je opravdu široké: kryje trvalé následky úrazu, smrti, pobyt v nemocnici a bez zajímavosti není ani pojištění odpovědnosti. Protože ani v Česku se nevyhýbají lyžařům situace, kdy někoho na svahu nebo při dojíždění k vleku srazí a zraní.

Navíc tuzemské dovolené už dávno nejsou levnou záležitostí. Proto i v domácím cestovním pojištění si můžete sjednat pojištění zrušení nebo přerušení cesty. Pojišťovna pak proplatí 80 nebo 100 % již vynaložených nákladů na dovolenou.

Vaše inovované cestovní pojištění umožňuje připojistit sportovní výbavu, například lyžařskou výbavu a jízdní kola. V současné době stojí kvalitní elektrokolo i přes 50 000 Kč. Svojí neopatrností při nějakém sjezdu hory ho rozbiji. Umíte jej na toto pojistit?

Tady právě narážíme na důležitost seznámit se s tím, na co přesně se připojištění vztahuje. V případě pojištění sportovní výbavy jde o momenty jeho ztráty nebo odcizení, poškození a zničení přírodní katastrofou. I tady funguje zdravý selský rozum – když necháte lyže zapíchnuté před restaurací bez dozoru, žádná pojišťovna takovou situaci nebude akceptovat. Pokud si sportovní náčiní poškodíte vlastní vinou, pojištění se na takovou situaci nevztahuje.

V pojistných podmínkách se uvádí, že pojistné plnění je horní hranicí plnění. Tomu rozumím. Když na vašem webu pojistím rodinu na cestu do Chorvatska a vyberu si předdefinovaný limit plnění 4 miliony korun, znamená to, že jde o tuto horní hranici plnění pro všechny osoby. Je to tak? A pokud bych chtěla limit vyšší, tedy aby každá osoba byla pojištěna lépe, měla bych zvolit větší limit?

dan_z_prijmu

Nikoli. Pojistný limit (v tomto případě 4 miliony korun) se vztahuje na každého pojištěného zvlášť. Každý z cestovatelů je tak krytý samostatně právě do zvoleného limitu. Výši limitu si vybírá v rámci online sjednání pojištění, připraveni jsme i na chatu našeho webu nebo na messengeru našeho facebookového profilu. Nebo je možné samozřejmě individuální potřeby vyřešit na našich pobočkách.

Děkuji vám za rozhovor.