Hlavní navigace

Cesta ke snadnější správě peněz drhne. Banky se přenosům dat z účtů otevírají pomalu

Autor: Karel Choc
Jiří Hovorka

Na konferenci Otevřené cesty hledali experti odpovědi na otázky spojené se směrnicí PSD2. Podle nich se bankovnictví otevře již brzy a pomůže lidem se správou financí.

Doba čtení: 6 minut

Bankovnictví se otevírá pomalu, protože jde o složitý proces, ve kterém nejsou zatím jasně stanovená pravidla, a banky se navíc na začátku roku 2018 více soustředily na zavádění GDPR. Vliv evropské směrnice PSD2 se ale v příštích měsících začne stále více projevovat.

Klientům bank by to mělo zpřehlednit jejich finance a v nejlepším možném případě přinést i výrazné úspory. Shodli se na tom řečníci na konferenci Otevřené cesty, kterou na konci května 2018 pořádal finanční server Měšec.cz.

Ambice PSD2 je velice dobrá. Chce bankovnictví otevírat, zprůhledňovat a tím snižovat poplatky. V praxi ale zatím naráží na velmi komplikovaný bankovní systém. Implementace není jednoduchá a zpožďuje se to. Banky, které chtějí, se ale otevírají. Další na tom pracují, shrnul Martin Vurm, senior manažer v oddělení poradenství se specializací na finanční služby ze společnosti PwC Česká republika.

Konkrétně to s převáděním PSD2 do praxe vypadá tak, že i když v účinnost vstoupila v polovině ledna, data pro třetí strany zatím otevřelo jen šest bank. Jde o Českou spořitelnu, Air Bank, Fio banku, MONETA Money Bank, Equa bank a Banku CREDITAS. Komerční banka a ČSOB se podle Vurma otevřou v příštích týdnech a například UniCredit Bank má vše připraveno a čeká se zveřejněním svého API (aplikace, která umožní přístup třetím stranám) jen na svolení od vlastníka.

Zpoždění se podle Vurma netýká jen Česka. Pravidla PSD2 včas do svých legislativ transponovalo jen 12 zemí EU.


Autor: Karel Choc

Ambice PSD2 je velice dobrá, říká Martin Vurm z PwC.

Různé přístupy

Problémem je také to, že banky stále čekají na prováděcí předpis od evropského bankovního regulátora. Konkrétní pravidla pro otevřené bankovnictví budou známá až od září roku 2019. A i když si konkrétně banky v Česku na půdě České bankovní asociace dohodly společný standard pro otevření dat, v praxi se přístup stále liší.

Například Česká spořitelna připravuje pro své klienty možnost náhledu i na účty v jiných bankách pro druhou polovinu letošního roku. Připravovali jsme nyní dvě banky. Obě se hlásí k dohodnutým standardům, ale u jedné se ze sta zaváděných řádků jeden od tohoto standardu odlišoval, u té druhé to naopak bylo 99 odlišností, řekl Martin Medek, manažer otevřeného bankovnictví České spořitelny.

Takovéto těžkosti ve finále vedou k tomu, že i když bankovnictví má být otevřené od poloviny ledna, v praxi si na něj klienti musí ještě počkat. Své účty ve vybraných konkurenčních bankách mohou přes internetové bankovnictví ovládat zatím jen klienti Banky CREDITAS a klienti MONETA Money Bank. Například ve spořitelně čekají na to, až svá API zveřejní i další velké banky.


Autor: Karel Choc

Otevřené bankovnictví je v situaci, kde bylo před deseti lety internetové bankovnictví, říká Martin Medek z České spořitelny.

Pomalá ČNB

Zpoždění v otevírání bankovnictví se projevuje i na zájmu třetích stran – klasicky fintechových firem – o licenci od České národní banky. Tu firmy potřebují k práci s bankovními daty, která získají přes API. Požádali o ni zatím český fintechový startup Spendee, který se soustředí na správu financí, a platební instituce Roger, která nabízí malým a středním firmám rychlý factoring. Za úplatu jim proplácí do tří dnů faktury od velkých odběratelů, kteří mají dlouhou, například 90denní, splatnost.

Zájem o licence je nižší, než jsem předpokládal, říká Vurm. Podle něj je to ale právě tím, že banky zatím nejsou otevřené a fintechové firmy tak zatím váhají, zda má smysl se do nových projektů pouštět.

Podle Jakuba Sechtera (úvodní foto), jednoho ze spoluzakladatelů Spendee, je navíc pomalý i samotný proces udělení licence. Jeho firma žádost podala už před třemi měsíci, rozhodnutí od České národní banky zatím nemá. Za příklad přitom dává Británii. Tam šlo o licenci požádat i dopředu a první společnosti ji tam obdržely už v lednu, říká Sechter. Než licenci dostanou, musí se jeho firma spolehnout na stávající cesty pro získávání dat. Nejčastěji jde o takzvaný screen scraping. Klient se přihlásí do své internetové banky a aplikace si z ní stáhne údaje o platbách.

Také Roger na udělení licence stále čeká. Jemu ČNB poslala k žádosti o licenci připomínky, které nyní musí firma vypořádat. Adam Šoukal, šéf a spoluzakladatel Rogera, si myslí, že až otevřené bankovnictví bude fungovat naplno, může to vést ke konci manuálního zadávání plateb ve firmách ze strany účetních. Jeho aplikace už dnes umí firmám, které jsou do ní zapojené, automaticky posílat peníze na základě toho, že na dálku „čte“ data z objednávek a faktur.


Autor: Karel Choc

Účetní už nebudou muset zadávat platby, říká Adam Šoukal z Rogera.

Vše na jednom místě

Podle průzkumu společnosti PwC je zájem o správu financí na jednom místě, což otevřené bankovnictví výrazně podporuje, v Česku velký. Tři čtvrtiny Čechů mají zájem mít jednu aplikaci, ve které budou spravovat všechny bankovní účty a všechny finance. Pět procent lidí je navíc ochotných za takovou aplikaci platit, říká Vurm.

Zhruba pět procent z 200 tisíc aktivních klientů po celém světě si připlácí za výkonnější verzi aplikace i u Spendee. Aplikace na základě výdajů, splácených půjček či naspořených peněz ohodnocuje finanční zdraví klienta a dává mu doporučení, jak ho zlepšit. Uživatel se tak může například dozvědět, že utrácí příliš peněz za kafe a od aplikace může dostat cíl pro další týdny, aby tyto útraty snížil. Aplikace také porovnává třeba ceny obědů v různých restauracích, kam její uživatel chodí. Zaměřuje se samozřejmě i na prodej klasických finančních produktů, jako je konsolidace půjček.

Až bude mít Spendee licenci pro zpracování bankovních dat, umožní to aplikaci jednodušší přístup k bankovním účtům klientů (ti k tomu musí dát souhlas). To povede ke zdokonalení přehledu o výdajích a celkové finanční situaci uživatele.

Banky v Česku v internetovém bankovnictví také nabízejí přehledy výdajů a domácího rozpočtu. Konkrétně Česká spořitelna právě nyní spustila oficiálně nové internetové a mobilní bankovnictví George, které chce být také aktivním finančním rádcem. I bankám se tak hodí přehledy o dalších účtech. Klientům má otevřené bankovnictví zjednodušit správu financí právě tím, že si snadněji vytvoří komplexní přehled na jednom místě.

Otevřené bankovnictví je v situaci, kde bylo před deseti lety internetové bankovnictví. Tehdy o něm bankéři mluvili jako o alternativním distribučním kanálu. V roce 2017 se přes něj ale prodalo 20 procent nezajištěných úvěrů a dnes už by to alternativou nikdo nenazval, říká Medek.


Autor: Karel Choc

Budoucnost je podle Davida Brendla ze společnosti Visa v jednoduchých mobilních platbách.

Čím dřív…

Banky i fintechové firmy přitom může tlačit čas. Bude totiž důležité, přes koho se spotřebitelé naučí ovládat všechny své účty jako první. Ukazuje to například zkušenost karetní společnosti Visa s platbami kartou přes mobilní aplikace. V 80 procentech případů lidé platí tou, kterou si do aplikace uložili jako první.

I v oboru platebních karet jde vývoj rychle dopředu. Stále více se prosazují mobilní platby a pro ně je třeba najít co nejjednodušší způsob vydávání digitálních karet. Karetní společnosti tak chystají nový standard zabezpečení. Takzvaný Secure Remote Commerce má do Česka přijít v příštím roce.

Cílem je zcela se zbavit čísel karet na internetu a udělat platbu na jedno tlačítko, říká David Brendl, manažer pro inovace ve firmě Visa. Nový platební prostředek pro mobilní a internetové platby bude spojený s e-mailovou adresou, na kterou budou chodit i potvrzovací kódy.

Našli jste v článku chybu?