Odhlédnuto od podstaty problému, jenom myšlenka. Kdyby půjčky měly nižší RPSN, vzrostla by také schopnost je splácet ne? Současné RSPN je kolem 15 – 20%, což takhle nabízet úvěry s RPSN 3 – 5% ? To bych si pro něj běžel i já, ačkoli mám provozních peněz dost a úvěry nesnáším. Klidně bych i strpěl, že by to bylo třeba omezené částkou. Čili hlavním důvodem skrytým za bláboly o rizicích bych viděl snahu bohatnout. A to hodně! Ne nadarmo naše banky zachraňují svoje matky. Viz. třeba nesmírně zisková Spořka, která zachránila Erste. Minimálně od dalších problémů.
Problém je samozřejmě s existujícími půjčkami, ne (doufejme) s nově zřizovanými.
Případů, kdy by snížení splátky o 10–20% způsobilo, že klient bude splácet (a jinak by nesplácel ani korunu) nebude moc. Takže když české banky mají úrokovou marži (po odpočítání předpokládaných úvěrových ztrát) několik málo procent, snížení účtovaného úroku u všech existujících půjček o 10 a více procent by zaručilo, že banka bude ve ztrátě.
Takže jediná smysluplná cesta je snižovat úrokovou sazbu jen těm, kteří už mají se splácením potíže (nebo např. odložit splácení jistiny). To samozřejmě (aspoň některé) banky dělají.
Aha, omlouvám se, myslel jsem tím, že by banky měly v nějaké omezené míře u nově sjednávaných úvěrů snížit přechodně RPSN u půjček. Jinak bych osobně nepředpokládal uvěrové ztráty nijak dramatické. Rozhodně to nejsou takové částky, které by ospravedlňovaly desítky procent RPSN u půjček. Minulý rok to bylo tuším pár procent z celkového počtu, ovšem to samozřejmě nic nevypovídá.
Nu, příteli, jednak nepodnikám už, ale o to nejde. Spořka má významné zisky například z poplatků, které jsou někdy dost nekřesťanské. A jsou to tuším desítky miliard. Také neříkám, že vysoké RPSN je špatné, jenom tvrdím, když je ekonomika dole, že by na snižování úrokové sazby strany centrální banky měly reagovat i komerční banky, jinak to občanům ani firmám nepomůže a jenom a pouze to zvyšuje zisky bank, pohříchu zahraničních. Kapišto?
Nu, podnikal jsem. Úvěry jsem neměl, ono se to z toho obratu nakonec nějak udělalo samo. Ale to je vedlejší. Bláboly o úvěrových rizicích to samozřejmě jsou, jde i o to, že centrální banka snižuje sazby a bankám rostou zisky. Zadarmo. To není podnikání, to je zlodějina. Osobně si nemyslím, že nějaké rozumné, cílené a zajištěné úvěry v určité omezené míře by mohly mít nízké RPSN. Občas jsem prodával také bez marže a vždycky se mi to v konečném součtu vyplatilo. Ono sedět na penězích s RPSN 20% v době recese a nebo už i krize a spoléhat na rostoucí zisky z poplatků se může nakonec nevyplatit. To ekonomiku nerozhýbá.
Nu, taky jsem nemínil primárně neplatiče ale spíše nové klienty. Já bych si třeba nějaký úvěr vzal, ale štve mne, že i přes krizi a přes snahu centrální banky mají komerční banky RPSN kolem 20%. A ještě víc mne štve, když to vysvětlují navýšením rizikovosti půjček. A udivuje mne, že jim to spousta mamlasů ještě žere. Byť se ohánějí ekonomickým vzděláním a nebo němčinou. Krizi primárně způsobily banky, resp. jejich způsob hodnocení úvěrových rizik. Takže tak, jako stát vyhlašuje centrální úrokovou sazbu tak by měl vyhlašovat i maximální RPSN. Je to sice omezení podnikání, ale hodně těch znárodněných bank v USA se na to třáslo jako sulc. A k nám to přijde taky, byť v omezené míře. Dnešní příliš vysoké RPSN znamená útlum byznysu zítra. Mít tuším ty dvě miliardy na tu kapitálovou zálohu, tak si banku založím.