Hlavní navigace

Banky účtují poplatek za předčasné splacení špatně. Přiznat to ale nechtějí

Autor: Depositphotos
Gabriela Hájková

Stanovisko ČNB o obsahu poplatku za předčasnou splátku hypotéky zamotalo bankám hlavu. I když většina z nich možná bude muset poplatek změnit, přiznat to nechtějí.

Doba čtení: 5 minut

Sdílet

Jak už jsme vás informovali v článku Co přesně vám banka může naúčtovat za předčasnou splátku hypotéky?, vydala Česká národní banka (ČNB) stanovisko s upřesněním, co patří a nepatří do poplatku za předčasnou splátku spotřebitelského úvěru na bydlení. Ačkoli ho zveřejnila 7. března, banky jej podle vlastních odpovědí dosud analyzují a nechtějí nic říci k tomu, zda budou muset měnit konstrukci daného poplatku.

Mlha přede mnou, mlha za mnou

I když banky mlží, víme, že mnohé budou muset obsah poplatku skutečně upravit. Sdílné o tom, co všechno do něj zahrnují, nebyly obecně nikdy. O tom nás přesvědčily jejich odpovědi při zpracovávání článku Banky mlží o nákladech na předčasnou splátku hypotéky. I z těch pár konkrétních zpráv se dá vyvodit, že banky často do poplatku zahrnují například část provize zprostředkovateli nebo náklady na financování úvěru.

Na tom, kolik toho banky k tématu chtějí prozradit, se od konce roku 2016, kdy zmiňovaný článek vyšel, nic nezměnilo. Většina z nich se v reakci na námi zaslané otázky vzácně shodovala v tom, že stanovisko analyzují, a proto více neřeknou.

Náklady financování ne, administrativu ano

Sepsaný dokument centrální banky je přitom poměrně přesný a informace stanovuje, na rozdíl od daného paragrafu zákona o spotřebitelském úvěru, jasně. Poplatek podle něj smí obsahovat hlavně administrativní náklady přímo spojené se zpracováním předčasné splátky, tedy:

  • náklady na plat na zaměstnance, který zpracovává tuto žádost,
  • hrazené poplatky katastru nemovitostí,
  • poštovné,
  • náklady na tisk a kopírování dokumentů,
  • telefonní poplatky,
  • spotřebované kancelářské potřeby,
  • případné poplatky za notářské úkony, které si předčasné splacení vyžádalo.

Banky možná analyzují, co přesně by pro ně mohlo znamenat, že ČNB ve stanovisku připouští vznik i dalších nákladů, které by mohly v souvislosti s předčasným splacením vzniknout.

Přesné formulace centrální banky najdete v článku Co přesně vám banka může naúčtovat za předčasnou splátku hypotéky?

Většina z nich totiž do poplatku v současnosti zahrnuje i náklady na financování zdrojů, ze kterých byl úvěr poskytnut. ČNB ale přitom ve stanovisku uvádí, že do poplatku se nesmí zahrnovat snížení úrokových výnosů ani úrokové náklady poskytovatele z jeho dluhů, protože v prvním případě jde o ušlý zisk a ve druhém o marně vynaložený náklad na poskytnutí spotřebitelského úvěru. Podle ČNB zde chybí zákonem požadovaná souvislost s předčasným splacením. Nad administrativní náklady je možné zahrnout jen náklady vynaložené: s péčí řádného hospodáře, který předem počítá s tím, že spotřebitel svého práva na předčasné splacení může využít. Podle ČNB nesmí jít o finanční náklady vynakládané bez ohledu na to, zda je úvěr předčasně splacen, či nikoli.

Vydaný dokument centrální banky je přitom pro banky závazný. Postup v rozporu s příslušným ustanovením zákona (ve smyslu výkladového stanoviska) bude ČNB řešit prostřednictvím nástrojů, který jí zákon svěřuje, což je například opatření k nápravě, pokuta atd., potvrdila pro server Měšec.cz mluvčí centrální banky Petra Vodstrčilová.

První vlaštovka

Jediná Česká spořitelna na rovinu uvedla, že poplatek mění: Respektujeme nová doporučení ČNB a do poplatku za předčasnou splátku hypotéky už nově zahrnujeme pouze účelně vynaložené náklady, což znamená pouze administrativní náklady ve výši 700 Kč. Před vydáním aktuálních doporučení jsme výši poplatku stanovovali individuálně a z velké míry odvisela od nákladů na financování konkrétního úvěru, uvedl pro server Měšec.cz mluvčí Filip Hrubý.

Z došlých odpovědí se vymyká ještě Airbank, která sice do poplatku, který účtuje pouze v případě refinancování hypotéky u jiné banky, zahrnuje právě náklady zajištění úroku (ale nemá zde naopak obsažené žádné administrativní náklady), takže ho do budoucna pravděpodobně také bude muset změnit. Spolu s Českou spořitelnou ale jako jediná uvedla konkrétní informace. V tomto případě konkrétní vzorec a proměnnou, se kterou si mohou klienti poplatek snadno vypočíst. V současnosti činí hedge cost 0,3 % p.a.

Zástupci ČSOB, pro kterou zajišťuje hypotéky Hypoteční banka ze stejné finanční skupiny, uvedli, že podle jejich názoru je složení jejich poplatku v souladu se zákonem a v blízké době ho měnit neplánují. I zde do něj ale zahrnují kromě těch administrativních také finanční náklady.

FIN18_tip_v_clanku_obecny

V tabulce pod textem najdete, jak přesné jsou údaje o výši tohoto poplatku v cenících bank. Klienti se z nich nic moc nedozví, podobně jako my. Konkrétnější informace najdou až v předsmluvní dokumentaci.

Současná podoba poplatku za předčasné splacení hypotéky (po 30. 11. 2016)
Banka Stanovení poplatku za předčasné splacení hypotéky v platném sazebníku
Air Bank (hedge cost × jistina na začátku fixace/12) × počet splátek do konce fixace
hedge cost = 0,3 % p.a.
- platí se při refinancování do jiné banky před koncem fixace jako náhrada nákladů na fixaci úrokové sazby
ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna  - administrativní náklady spojené s vyřízením žádosti o předčasné splacení a samotným splacením,
- finanční náklady (po mimořádné splátce zbudou bance do původního data přecenění úvěru původní finanční zdroje, které musí použít na financování nového. Pokud je cena zbylých finančních zdrojů vyšší, než je aktuální cena nových finančních zdrojů na trhu, je tento rozdíl vyčíslen jako finanční náklad)
Česká spořitelna 700 Kč – administrativní náklady
Equa bank stanovuje se ve smlouvě
Fio banka – poplatek účtován max. do výše úroků, které by klient zaplatil za období od provedení mimořádné splátky do konce fixace
(platí se pouze při refinancování)
Komerční banka stanovuje se ve smlouvě, klíčová je mj. i cena zdrojů pro daný úvěr
mBank – administrativní poplatek,
náklady na alokaci peněz po dobu fixace úrokové sazby,
- případně další individuálně vypočtené náklady
MONETA Money Bank – administrativní náklady spojené s předčasným ukončením úvěru,
- náklady na pořízení finančních zdrojů
 = násobek výše předčasně splacené jistiny, zbývajících let do konce fixace a výše takzvaného úrokového swapu platného k datu vzniku smlouvy anebo k datu poslední otočky úrokové sazby
Oberbank úhrada vícenákladů, které bance předčasné splacení způsobí
Raiffeisenbank – finanční náklady na cenu peněz
Sberbank stanovuje se ve smlouvě
UniCredit Bank – fixní administrativní náklady a rozdíl současné hodnoty úrokového výnosu z úrokové sazby úvěru a současné hodnoty úrokového výnosu při umístění předčasně splacené jistiny na finančním trhu za tržní sazbu při zohlednění sjednaného data ukončení platnosti úrokové sazby úvěru a původního splátkového kalendáře předčasně splacené jistiny úvěru.

Zdroj: Ceníky bank.