Hlavní navigace

3 novinky, které zdraží povinné ručení

Gabriela Hájková

Připravte si peněženky, nízké ceny povinného ručení se stanou minulostí. Očekávané se stalo skutečností, pojišťovny totiž zákonné změny dotovat nebudou.

Doba čtení: 5 minut

Radostné období, kterého si nějaký čas užívaly peněženky motoristů, je pravděpodobně pryč. Kromě toho, že konkurenční boj na trhu s povinným ručením už stlačil ceny na minima, budou na zvyšování ceny vyvíjet tlak hned tři novinky.

Drahá trojkombinace

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, lidově řečeno povinné ručení, zdraží hned tři legislativní novinky. 

Do ceny promluví nová povinnost pojišťoven platit hasičskému záchrannému sboru (HZS) za zásahy u dopravních nehod, odvody do Fondu zábrany škod i nový občanský zákoník (NOZ). 

Platby hasičům za výjezdy k dopravním nehodám

Povinnost pojišťoven platit paušální úhrady nákladů zásahu hasičů byla zavedena už 1. září 2013. Za každý výjezd platí v rámci paušálu likvidační a záchranářské náklady, tedy například pohonné hmoty, použití techniky a materiálu, platy atd. Za každou započatou hodinu zásahu je pojišťovnám účtována fixní sazba 5600 Kč. 

Podle odhadů České asociace pojišťoven (ČAP) a České kanceláře pojistitelů (ČKP) se náklady pojišťoven kvůli tomuto opatření zvýší zhruba o 200 mil. Kč ročně.

Odvody do Fondu zábrany škod

Další zákon pojišťovnám ukládá od 1. ledna 2014 odvádět 3 % z ročního přijatého pojistného z povinného ručení do Fondu zábrany škod (FZŠ). Tento fond bude spravovat ČKP a prostředky z něj budou děleny takto: 

  • min. 60 % z celkového objemu prostředků poputuje k hasičům (z toho 20 % je nutné poukázat dobrovolným hasičům),
  • min. 15 % je určeno pro integrovaný záchranný systém (Policie ČR, záchranáři),
  • min. 15 % prostředků bude věnováno na prevenci škod, tedy na projekty pro zvýšení bezpečnosti na silnicích, 
  • případných zbylých 10 % bude do jednotlivých kapitol přerozděleno dle potřeb a uvážení.

Podle odhadu ČKP a ČAP toto opatření zvýší náklady pojišťoven v příštím roce oproti tomu letošnímu zhruba o 600 mil. Kč ročně.

Nový občanský zákoník a náhrady za škodu

Nový občanský zákoník ovlivní mnoho oblastí a výjimkou nebude ani pojištění. Nejvíce NOZ ovlivní povinné ručení v oblasti náhrady škod za poškození zdraví. 

Ročně se z povinného ručení hradí škody zhruba za 260 tis. Kč. Ačkoli škody na zdraví činí jen 4,3 % z nich (asi 11 300 škod), náhrady za ně jsou mnohem vyšší než náhrady za škodu na majetku (podle ČKP a ČAP 420 tis. Kč vs. 31 tis. Kč).

Nový zákon totiž zruší vyhlášku, která obsahovala tabulky, bodová ohodnocení a další vodítka, ze kterých bylo odvozováno, kolik by měl člověk odpovědný za smrt či poškození zdraví jiné osoby zaplatit na náhradách. Detailně jsme se novince věnovali v článku Cena života podle nového občanského zákoníku? Záleží, kolik si vyhádáte

Místo toho se bude výše náhrady odvozovat od § 2958 NOZ: Při ublížení na zdraví odčiní škůdce újmu poškozeného peněžitou náhradou, vyvažující plně vytrpěné bolesti a další nemajetkové újmy; vznikla-li poškozením zdraví překážka lepší budoucnosti poškozeného, nahradí mu škůdce i ztížení společenského uplatnění. Nelze-li výši náhrady takto určit, stanoví se podle zásad slušnosti.

Ona „zásada slušnosti“ je jedním z mnoha nedefinovaných pojmů NOZ, jejichž význam určí až konkrétní rozhodnutí soudů.

V případě, že se tedy s pojišťovnou viníka nedohodnete na výši náhrady škody, půjde váš případ k soudu, který bude muset zkoumat výši jednotlivých náhrad podle vaší individuální situace. Dá se předpokládat, že výsledkem bude zvýšení náhrad škod, růst počtu soudních sporů, ale i zdlouhavější proces likvidace škod. 

Nová právní úprava tedy v oblasti povinného ručení: 

  • individualizuje odškodňování bolesti a ztížení společenského uplatnění, 
  • dereguluje jednorázové odškodnění pozůstalých při usmrcení,
  • nově zavádí nárok na odškodnění duševních útrap rodinných příslušníků a blízkých osob těžce zraněných poškozených, 
  • rozšíří skupinu osob oprávněných nárokovat nemajetkovou újmu, 
  • nově zavede nárok na náhradu za práce poskytované poškozeným třetí osobě, 
  • upřesní terminologii v oblasti odškodnění nákladů spojených s péčí o zdraví (tzv. výpomoc v domácnosti).

Výpomocí domácnosti by se mohla podle výkonného ředitele ČKP Jakuba Hradce myslet například situace, kdy pro vaši firmu manželka zdarma vedla účetnictví a po škodné události už toto není možné. Vám tak vznikne kromě jiného i náklad na to, že budete muset platit i za služby účetního.

Sleva na povinné ručení

Najděte si nejlevnější povinné ručení. Pomůže vám k tomu srovnávač cen na serveru Měšec.cz

S růstem náhrad se zvýší i pojistné

Ve většině evropských zemí již platí obdobná právní úprava soukromého práva a podobný přístup k odškodňování. Odškodnění nemajetkové újmy ale bývá na vyšší úrovni. To ale platí i pro ceny pojistného. Například ve Slovinsku nedávno soud stanovil odškodnění pozůstalých po muži zemřelém při autonehodě ve výši 500 000 Kč každému z rodičů a 400 000 Kč každému ze sourozenců. Pozůstalí v ČR by dle stávající legislativy byli odškodněni zhruba poloviční částkou, uvedl příklad Hradec z ČKP.

Podle odhadů ČKP a ČAP by se mohly průměrné náhrady za škody na zdraví v roce 2014 zvýšit zhruba o 24 %. v nákladech pojišťoven by se to mohlo odrazit částkou 2 mld. Kč.


Autor: ČKP a ČAP

Odhadované roční navýšení závazku škod na zdraví z důvodu NOZ

Vzhledem k tomu, že se v ČR cena povinného ručení za posledních 7 let výrazně snížila (celkově o 29 %), bylo by naivní očekávat, že se tyto legislativní změny neprojeví růstem ceny.


Autor: ČKP a ČAP

Průměrná sazba na pojištěné vozidlo od roku 2006

Potvrzuje to i následující graf, který naznačuje ekonomiku produktu povinného ručení, která byla cenovou válkou stlačena až do červených čísel.

diners2018


Autor: ČKP a ČAP

Rozdělení příjmů z pojistného na povinné ručení

Suma sumárum by se mohly pojišťovnám zvýšit v příštím roce náklady zhruba o 3 mld. Kč. Podle ČKP a ČAP to odpovídá 20% růstu nákladů. Jakým způsobem pojišťovny promítnou cca 20% nárůst nákladů do cen, je zcela na jejich rozhodnutí, pravděpodobně se však neobejdou bez významné úpravy výše pojistného, odhaduje Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven. 

Zdražení povinného ručení o celou pětinu je ale málo pravděpodobné, protože do tvorby cen může (tak jako v poslední době) promluvit i konkurenční boj. Jenže i konkurenční boj má své limity a třeba za poslední rok zdražily i tzv. levné pojišťovny Slavia a Triglav. V současné době už proto nelze označit nějakou pojišťovnu za nejlevnější, protože cenu pojistného čím dál více ovlivňuje i riziková skupina pojistníka. Kdo bude chtít platit levnější pojistné, bude si muset dávat velký pozor na hlášení pojistných událostí a jezdit bez nehod.

Našli jste v článku chybu?