Domácí finanční inventura před koncem roku

Nejen váš soukromý a pracovní život, ale také rodinná kasa si zaslouží roční bilanci. Znáte to, peníze často bývají až na prvním místě. Zkuste si tedy najít čas zastavit se před koncem roku a zrekapitulovat, jak si stojíte, co zůstalo zanedbáno a co naopak dobře zafungovalo a vyplatilo se. Udělejte si pořádek ve svých financích a zadejte si novoroční předsevzetí také pro svou peněženku.

Inventuru začněte u bankovních účtů – neplatíte více než je třeba, využíváte bonusy, které banka nabízí a jste u své banky spokojeni? Neleží vám zbytečně na běžném účtu peníze, které by jinde mohly vydělávat? Máte své peníze neustále pod kontrolou? Pokračovat můžete přes kontrolu platnosti a výši plnění svých pojistek a spořících smluv. Kryje vaše pojistka opravdu takové události, které předpokládáte? Ověřte si, zda za služby finančním institucím neplatíte více než je nezbytné, a přitom dostáváte možné maximum. Spočítejte si také, na kolik vás v uplynulém roce přišlo bydlení, kolik asi za uplynulý rok zaplatíte na daních a případně jaké ještě máte možnosti daně legálními způsoby snížit.

Kde začít, abyste si v roce 2005 polepšili? Zeptali jsme se několika odborníků na finance.

1. Vybírejte účet i podle poplatků

„Ze srovnání nákladů na vedení běžných účtů vyplývá, že při průměrném počtu transakcí u nejlevnějšího účtu platíme měsíčně okolo 100 Kč, u nejdražšího účtu při stejných transakcích i přes 300 Kč. Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším účtem tak může činit přes 2400 Kč za rok. To již pravděpodobně představuje částku, nad kterou není člověk ochoten jen tak mávnout rukou. Proto doporučuji pečlivě zvážit, zda platíte za služby, které opravdu využíváte či zda zbytečně neplatíte tzv. „výhodný“ balíček, který ve skutečnosti nevyužijete. Banky často nabízejí různá časově omezená zvýhodnění, která se většinou týkají poplatků. Některé banky však nabízejí za určitých podmínek dokonce trvalé vedení účtu zdarma. Při výběru účtu však hraje také roli pohodlí jeho obsluhy. Do popředí zájmu se proto stále více dostává nabídka přímého bankovnictví, které umožní pracovat s účtem a mít o něm přehled doslova z každého místa na světě. Nehledě na to, že ne každý má čas s každou složenkou běhat na poštu. Čas jsou přece peníze…“

2. Na běžném účtu nezbytné minimum díky inteligentnímu účtu

„První variantou, po které stále většina z nás sahá, pokud potřebuje uložit peníze, jsou termínované či spořící účty. Spořící účet zakládáte na dobu neurčitou a můžete na něj kdykoliv vkládat další prostředky, naproti tomu termínovaný vklad otevíráte s fixně stanovenou částkou na dobu určitou. Při současných úrokových sazbách termínované vklady ztratily na své někdejší atraktivitě. Přesto mají smysl, především pro velmi krátkodobé několikatýdenní až měsíční uložení peněz. Termínované vklady jsou navíc ze zákona pojištěny. Zkuste ale využívat tzv. inteligentní účet, který dokáže hlídat vámi nastavenou výši peněz, které potřebujete mít na účtu na běžné výdaje, a přebytek automaticky převádí na revolvingový (tj. automaticky se obnovující) termínovaný vklad, který je lépe úročen. Při nedostatku prostředků na účtu naopak odebírá peníze z termínovaného vkladu a doplňuje je k běžnému použití.“

3. Kontrola pojistek

„Zub času pracuje i na pojistkách. Většina velkých pojišťoven se průběžně stará o aktualizaci podmínek a zasílá vám nové možnosti a nabídky. Obecně platí, že produkty nové generace především v oblasti životního pojištění jsou postupem let stále pružnější a umožňují svým majitelům měnit v průběhu trvání smlouvy její parametry, aniž by bylo třeba složitě uzavírat dodatky, vypovídat smlouvu či přicházet o bonusy. V oblasti majetkového pojištění pro aktualizaci hovoří současná hodnota pojištěného majetku. Příznačným impulsem pro rekapitulaci pojistek byla pro většinu lidí náhrada povodňových škod. Kontrola se vyplatí. Pokud ovšem nejste hazardéři a nějakou majetkovou pojistku vůbec máte.“

4. Co s daněmi? Pořiďte si penzijní připojištění nebo životní pojistku

„Utajenými poklady, neoprávněně ve stínu jiných spořících a pojišťovacích nástrojů, jsou penzijní připojištění a životní pojištění. Ty často vynáší i víc než masivně využívané stavební spoření. Kde se zhodnocení objeví? No přece na daních! Kromě přímé státní podpory (až 6000 korun ročně u penzijního připojištění) Vám každý z těchto dvou instrumentů umožní odečíst z daní až 12 000 korun ročně. Navíc pokud přimějete k daňově uznatelnému příspěvku i svého zaměstnavatele, na daních celkově ušetříte ještě více. Oba produkty jsou vhodné z hlediska vašich dlouhodobých plánů a přispějí k rodinnému klidu tím, že vás zajistí proti nepříjemným životním událostem.“

5. Máte již stavební spoření?

„Sice prošlo změnami, které jej staví do méně výnosného světla než v předchozích letech, přesto se stavební spoření stále řadí mezi nejvýhodnější způsoby zhodnocení peněz. Jeho výhodou je možnost spořit i malé částky (od sta korun měsíčně) při předem dané úrokové sazbě okolo 2 procent a s každoročním připsáním státního příspěvku 15 procent z naspořené částky, maximálně však 3 tisíce korun za rok z 20 tisíc. Spořit je třeba po dobu minimálně šesti let. Veškeré výnosy spoření – úroky a státní podpora – jsou osvobozeny od daní. Namítáte, že vy i vaši blízcí již stavební spoření máte? Pak se podívejte, zda spoříte dostatečně, abyste dosáhli na maximální státní podporu.“

6. V nájemním či ve vlastním?

„Spočítejte si, kolik jste za rok zaplatili za bydlení. Jen nájemné vás přišlo na více než sto tisíc za rok? Začněte uvažovat o změně. Možná vás překvapí, jak málo peněz dnes stačí pro bydlení ve vlastním. Na splátkách dvacetileté hypotéky na 1 milion korun zaplatíte méně než 7 tisíc korun měsíčně. Levnější to v dohledné době nebude, spíše naopak. Již nyní se oficiálně hovoří o tom, že úroky v dohledné době znovu porostou. Některé banky jsou navíc stále vstřícnější nejen pokud jde o potřebné formality i čas potřebný k vyřízení hypotéky, ale také pokud jde o podmínky odkladu splácení či naopak předčasných splátek. Hypotéka tak již dávno není „strašákem“, ale moderním investičním nástrojem, který se i v průběhu splácení přizpůsobí vaší aktuální finanční situaci. A jak dobře známo, kvalitní vlastní nemovitost je sama o sobě investicí, jejíž hodnota s časem pouze roste.“

7. Nebojte se investovat

„Investovat můžete prostřednictvím některého z podílových fondů. Platí zde samozřejmě pravidlo, že za vyšší potenciální výnos platíte vyšším rizikem. Pokud zvolíte akciové fondy, které s sebou nesou vysoké riziko, lze ve finále na investici do podílových fondů prodělat, ale také třeba i vydělat desítky procent ročně. Můžete si zvolit jeden fond nebo si vybrat některý z programů kombinujících různé fondy podle míry rizika a předpokládané doby investice. Výjimkou z hlediska rizika jsou fondy peněžního trhu, které investují podobně jako pojišťovny do termínovaných vkladů , bezpečných státních dluhopisů i dluhopisů bonitních společností. Očekávaný výnos fondů peněžního trhu je dvě až tři procenta ročně. A pozor – výnosy se u podílových fondů na rozdíl od termínovaných vkladů a výnosů z pojistného nedaní, pokud investice trvá déle než šest měsíců. Navíc získáváte vysokou likviditu! Investovat do fondů dnes můžete velmi snadno, některé investiční společností dokonce umožňují provádět nákupy i odkupy prostřednictvím přímého bankovnictví. I zde může opět dobře posloužit inteligentní účet.“

Co závěrem? Klidná rozvaha se vyplatí

Nemusíte být finančními specialisty, abyste si v klidu zvážili, co je pro vás podstatné a jakým situacím chcete předejít. Základní pravidlo zní: svou situaci zvažujte jako celek – jaké jsou vaše příjmy a další zdroje, jaká rizika chcete pokrýt, jaké máte závazky, kdo je závislý na vašem příjmu. Věnujte čas detailnímu prostudování smluvních podmínek jednotlivých produktů, jen tak se vyhnete nepříjemným překvapením a zklamáním.

Ne nadarmo se říká, že člověk není tak bohatý, aby si mohl dovolit levné věci.