Dnešní zájemce o hypotéku je jiný, než v minulosti

Statistiky za první pololetí naznačují, že letošní rok bude pro hypoteční financování opět mimořádně úspěšný a výrazně předčí i velmi dobré výsledky roku minulého. Hypotéku si letos vzalo už více než třicet tisíc lidí. To znamená, že v Česku čerpá hypoteční úvěr přes dvě stě tisíc lidí. Do konce loňského roku banky na hypotékách půjčily 226 miliard korun, letos by to mohlo být dalších 90 miliard. Počet Čechů s hypotékou by mohl dosáhnout čtvrt miliónu. Jak dnes vypadá obvyklý zájemce o hypotéku?

Odpověď najdeme už v rekapitulaci příčin tak mimořádného růstu zájmu o hypotéky. Jednou z hlavních je bezesporu neustále rostoucí nabídka bytů i plynulý růst jejich cen. Důležitou skutečností je také fakt, že banky jsou dnes schopny a ochotny dát hypotéku na širší spektrum účelů a půjčit až 100% kupní ceny. Na druhé straně roste počet lidí se silným ekonomickým zázemím, kteří hypotékou financují nejen své bydlení, ale především si na hypotéku pořizují nemovitosti jako investici. Podstatnou motivací k pořízení vlastního bydlení je strach z deregulace nájmů a vyššího zdanění bytů od roku 2008. Vůbec nejdůležitější je demografické hledisko – silné populační ročníky z poloviny 70. let minulého století už několik let pracují, mají rodinu a pomocí hypoték si pořizují buď své první vlastnické bydlení nebo modernější bydlení. A nesmíme zapomenout ani na stále příznivé úrokové sazby hypoték a na skutečnost, že investice do bydlení je obecně považována za bezpečnou, racionální a prestižní. O hypotéku se dnes mohou zajímat navíc i lidé, kteří si o ní ještě nedávno mohli nechat jen zdát. Mluvíme o těch, kteří nemají našetřenu žádnou hotovost. Zatímco před pár lety hradila většina zájemců až třetinu ceny ze svého, dnes si stále více lidí půjčuje osmdesát až sto procent potřebné částky.

Kdo si dnes bere hypotéku

Typického klienta hypotečních bank je možné definovat jako ženatého muže nebo vdanou ženu ve věku 30–34 let (nejčastěji sezdaný nebo nesezdaný pár), se středoškolským vzděláním, zaměstnané ve službách či obchodě. Běžně jsou však hypotéky poskytovány zájemcům v širokém rozpětí od 20 do 55 let. Dá se očekávat, že bude pokračovat trend ve snižování průměrného věku žadatelů. V některých zemích EU se u mladých lidí (zejména u těch, kteří vystudovali nebo se studiem připravují na perspektivní povolání) při posuzování bonity nehodnotí jejich současná finanční situace, ale zohledňuje se pravděpodobnost růstu jejich příjmů v budoucnu. Největší zájem o hypoteční úvěry mají podle údajů ministerstva pro místní rozvoj a bank Pražané a lidé z jihu Moravy a Středních Čech. Průměrná výše půjčky během posledních čtyř let vzrostla o polovinu a blíží se 1,5 miliónu korun.

Jak budou vypadat hypotéky budoucnosti?

I v oblasti hypoték je a bude co zlepšovat. Ti, kteří pořízení vlastní nemovitosti zvažují, mohou být nepříjemně zaskočeni některými podmínkami bank. Například stále se zvyšujícími poplatky za schválení hypotečního úvěru, za vedení hypotečního účtu i za jednotlivé položky, které musejí klienti platit. Mnohde je zpoplatněn i běžný provoz na hypotečním účtu, který čítá tři stále se opakující automatické operace – příchozí platbu na hypoteční účet a dvě odchozí platby za měsíční splátku jistiny a platbu úroků.

Samostatnou kapitolou jsou pak dlouhé lhůty Katastrálních úřadů (nejhorší situace je stále na Katastrálním úřadu v Praze). Zápisy do něj tady trvají neúměrně dlouho, což ztěžuje život nejen klientům, ale zejména stavebním a realitním společnostem.

I přes tyto dílčí nedostatky se většina odborníků shoduje na tom, že i nejbližší léta budou pro hypoteční financování velmi příznivá. Česká republika stále výrazně zaostává za průměrem EU jak v počtu hypoték, tak i v jejich objemu, ačkoli se i u nás jedná o produkty velmi oblíbené a standardně užívané. Poskytování hypoték a dalších úvěrů na bydlení bude stále transparentnější. Česká bankovní asociace se totiž připojila k evropským pravidlům pro poskytování informací klientům při sjednávání úvěrů na bydlení. Klienti, kteří žádají o úvěr či hypotéku na bydlení, mají od příštího roku hned u přepážky dostat veškeré informace o všech nákladech a poplatcích.

Pokud jde o rozvoj v oblasti jednotlivých bankovních produktů, je dění na hypotečním trhu v plném proudu. Úvěr lze žádat již i bez doložení příjmů. V případě příjmů z podnikání je pro posouzení bonity za určitých okolností možné započítat část obratu do příjmů. Dá se kombinovat účelový a neúčelový úvěr atd.

Změnu a nové konkurenty tuzemským bankám připraví v budoucnu evropská legislativa. Poskytování hypotečních úvěrů a institut eurohypotéky povedou k dalšímu zvýšení konkurence v rámci českého hypotečního trhu. Eurohypotéka se bude řídit jednotnými pravidly v rámci celé Evropské unie, takže klient bude moci podle stejných předpisů žádat o hypotéku u české, německé i anglické banky. Tento režim by měl přinést snížení cen hypoték v rámci celé EU.

Autor : Milan Roček, předseda představenstva společnosti Hyposervis, a.s.