Navigátor bezpečného úvěru: jak se vyznat a co všechno hodnotí?
Navigátor bezpečného úvěru chce pomoci zájemcům o půjčku tím, že je nasměruje k bezpečným věřitelům. Dalším cílem je upozornit na ty nebezpečné – spíše než jejich názvy a jména však ukáže na jejich praktiky, protože takových subjektů jsou u nás tisíce a všechny je vyjmenovat není v zásadě možné. Tento článek stručně představí, jaká kritéria Navigátor zkoumá a jak s nimi pracuje. Zjednodušeně řečeno hodnotí tento komplexní žebříček tři oblasti:
- Kontrolu, pod kterou subjekt nabízející půjčky spadá (regulace), a informace, které klientovi poskytne nebo je od něj žádá ještě před podpisem smlouvy
- Jak vypadá úvěr, který klientovi poskytne
- Důsledky, kterým bude muset klient čelit v okamžiku, kdy nebude schopen své závazky splácet
Výsledkem je stupnice od jedné do deseti. Pokud je výsledné hodnocení mezi pětkou a desítkou, jedná se o bezpečného věřitele, pokud je výsledek Navigátoru nižší než pět, jde o predátora, na kterého by si měli dát lidé pozor a být velmi opatrní, když si od něj budou půjčovat peníze.
Regulace věřitele a informace, které klientovi poskytne
Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů se dají rozdělit do čtyř základních skupin podle stupně kontroly, které podléhají:
1) Silný stupeň kontroly – subjekty pod dohledem České národní banky (ČNB), které jsou auditovány TOP auditorskou společností,
2) Střední stupeň kontroly – subjekty sdružené v České leasingové a finanční asociaci (ČLFA) nespadající pod dohled ČNB, které jsou auditovány TOP auditorskou společností,
3) Slabý stupeň kontroly – subjekty mimo ČLFA (málo transparentní věřitelé, kteří mají uvedené odpovědné osoby v Obchodním rejstříku, nabízí oddlužení a mají webové stránky, kde jsou kontakty na odpovědné osoby),
4) Minimální stupeň kontroly – subjekty, které nesplňují žádné z výše uvedených kritérií, a nejsou tedy transparentní.
Toto rozdělení je velmi důležité z pohledu zájemců o půjčení peněz. Obecně totiž platí, že aktivity subjektů pod kontrolou regulačního orgánu (například pod dohledem ČNB či ČLFA) jsou důsledně monitorovány. Existuje u nich tedy menší riziko nekalých praktik než u těch, které nikdo aktivně nehlídá. Teoreticky je pro zájemce o půjčku nejrizikovější subjekt, který stojí mimo Českou finanční a leasingovou asociaci, protože není de facto vůbec regulován a ani není povinen dodržovat etické zásady této asociace.
Druhá charakteristika v této části Navigátoru se věnuje tomu, zda potenciální věřitel poskytne žadateli o půjčku dostatek relevantních informací, aby se mohl správně rozhodnout (aby učinil informované rozhodnutí?). Do Navigátoru byly zařazeny následující otázky:
- Požaduje věřitel potvrzení o výši příjmu potenciálního dlužníka?
- Slibuje věřitel poskytnutí půjčky bez nahlížení do registru?
- Nabízí věřitel on-line kalkulačku pro výpočet parametrů úvěrů?
Podoba produktu
V této části Navigátor hodnotí tato kritéria:
1) Jaká je cena produktu (celková částka, kterou je třeba zaplatit)?
2) Jaká je RPSN (%)?
3) Nabízí věřitel formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru?
Je třeba upozornit, že podle §5 odst. (1) Zákona o spotřebitelském úvěru má věřitel povinnost poskytnout spotřebiteli relevantní informace před uzavřením smlouvy. V případě, že tomu tak není, takovýto úvěr by měl být úročen diskontní sazbou ČNB. Nicméně tyto informace dlužníci ne vždy získají (zejména u věřitelů se slabou či minimální kontrolou).
4) Nabízí věřitel možnost pojištění proti neschopnosti splácet?
Možnost pojištění nesplácení úvěru snižuje negativní důsledky nesplácení pro dlužníka, proto byla tato proměnná zařazena jako jedno z kritérií Navigátoru.
Důsledky, kterým bude muset klient čelit v okamžiku, kdy spadne do dluhové smyčky
Tato část hodnotí pět následujících oblastí:
1) Hodnocení věřitelů podle množství klientů v oddlužení a klientů v konkurzu,
2) Hodnocení věřitelů podle množství zadlužených klientů Asociace občanských poraden,
Jednou z možností, jak ohodnotit potenciálního věřitele, je počet klientů, kteří se po poskytnutí úvěru dostali do problému se splácením. Určitým vodítkem například může být počet klientů, kteří se v období květen – prosinec 2010 obrátili s žádostí o radu na Asociaci občanských poraden.
3) Rozhodčí doložka ve smlouvě,
Obecně se má za to, že rozhodčí doložka je v neprospěch dlužníka, zejména s ohledem na způsob jmenování rozhodců ze strany věřitele a jejich rozhodování. Přitom Navigátor zohledňuje, jestli má klient možnost rozhodčí doložku odmítnout.
4) Využití úpravy úroku z prodlení nad zákonný limit,
Toto kritérium reflektuje praktiky některých věřitelů, kteří používají vysoké sankce za nesplácení úvěru.
5) Výše náhrady nákladů při předčasném splacení úvěru (dodržení zákonného limitu).
Výpočet navigátoru
Hodnota Navigátoru je vážený průměr výše uvedených dvanácti dílčích kritérií, přičemž váhy autoři stanovili podle expertního odhadu a na základě statistických metod. Kritéria v oblasti kontroly, pod kterou subjekt nabízející půjčky spadá, mají váhu 40 %, kritéria z oblasti podoby produktu mají také váhu 40 % a kritéria z oblasti důsledků, kterým bude muset klient čelit v okamžiku, kdy se dostane do dluhové spirály, mají váhu 20 %.
