Partnerské sdělení

Zvoní stavebnímu spoření pro děti umíráček?

„Stavebko“ jako skvělé spoření pro děti se státní podporou? Bývávalo. S novým občanským zákoníkem se značně zpřísnily podmínky pro výběr naspořených prostředků u smluv uzavřených na nezletilé.

Stavební spoření není klasickým dětským finančním produktem, ale zhruba jedna třetina (31 %) Čechů se domnívá, že tomu tak je. Při dotazu „Co je dětský finanční produkt?“ se dalším 39 procentům z nás vybaví dětské konto a 17 procentům pak specializované dětské pojištění. Okrajově, 8, respektive 5 procent dotazovaných uvádí studentské konto a dnes již téměř raritní vkladní knížku, viz graf. Vyplývá to z Finančního barometru společnosti Partners realizovaného přes Instant Research od Ipsosu.

„Stavební spoření je v tuzemsku velice populární, byť svá nejlepší léta má již za sebou. K jeho popularitě nepochybně přispělo i to, že ho rodiče hojně uzavírali svým dětem jako střednědobě výhodné spoření,“ vysvětluje Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová specialistka Partners, a dodává: „Dokonce téměř každý druhý rodič, 48 procent, plánuje uzavřít finanční produkt potomkovi do půl roku po narození. Peníze pak použijí většinou při nástupu potomka do školy, kdy se na něj značně navyšují náklady.“ 

Stavební spoření na nezletilé lze vybrat až v jejich plnoletosti

Od začátku letošního stavební spořitelny, v návaznosti na nový Občanský zákoník, zpřísnily podmínky výběru finančních prostředků u smluv uzavřených na nezletilé děti. Peníze vložené na stavební spoření našich potomků jsou jejich výlučným vlastnictvím. Tak tomu sice bylo vždy, ale před rokem 2014 se s nimi dalo manipulovat bez větších omezení.  „Pokud rodiče opravdu chtěli dětem pomocí stavebního spoření spořit bez jakéhokoliv postranního úmyslu až do jejich plnoletosti, třeba jako základ pro vlastní bydlení či na studia, tak je vše v pořádku. Pokud je ale chtěli použít dříve, třeba na rekonstrukci dětského pokoje při nástupu do školy, tak se k nim už nedostanou. Peníze ze stavebního spoření nezletilého lze dnes získat pouze, jak ukazuje praxe, se souhlasem opatrovnického soudu,“ vysvětluje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.

Že se nejedná o plané varování, dokazuje i zkušenost rodiny Vlčkových, klientů Partners. Ti založili synu Petrovi stavební spoření krátce po jeho narození v roce 2009 s cílem po šesti letech, tedy po uplynutí vázací doby, peníze vybrat. „Měli jsme je našetřené na rekonstrukci Petrova pokojíčku při nástupu do první třídy. Každý rok jsme poctivě ukládali 20 tisíc, abychom dosáhli na nejvyšší státní podporu,“ vypráví Kamila, Petrova matka. Jenže k ukončení vázací doby došlo v roce 2014, to už byl v platnosti nový Občanský zákoník. A stavební spořitelna použila klauzuli o opatrovnickém soudě. „Nic jsme o této novince nevěděli, obrátili jsme se tedy pro radu na našeho finančního poradce Lukáše Urbánka z Partners. Měli jsme v podstatě dvě možnosti: nechat peníze tam, kde jsou až do Petrových osmnáctin, nebo to zkusit u opatrovnického soudu,“ říká Kamila. 

Společně s Lukášem Urbánkem se tedy domluvili, že to zkusí u opatrovnického soudu. Naspořeno měli už přes 130 tisíc, což mělo na změnu potřeb nastupujícího školáka stačit. „Rodiče soudu předložili kompletní rozpočet, který obsahoval položku po položce. včetně stavebního návrhu přestavby pokoje. Přesto vydal soud zamítavé rozhodnutí. Moji klienti, respektive dnes malý školák Petr, se k naspořeným prostředkům dostane až v osmnácti letech,“ shrnuje finanční poradce. „Vlčkovým jsem doporučil už nadále na stavební spoření peníze neposílat a zvážit jiné formy spoření.“

Není to ale zdaleka jediné rozhodnutí tohoto typu. „Mohu potvrdit, že opravdu drtivá většina, určitě přes 90 procent, rozhodnutí soudu je zamítavá. Od letošního roku se takto řeší všechny smlouvy o stavebním spoření uzavřené na nezletilé, některé spořitelny to vyžadují u všech smluv, jiné pak dle výše naspořené částky,“ upřesňuje Lucie Drásalová.

Stavební spoření je rizikový produkt

Ukazuje se tedy, že stavební spoření se stává velmi rizikovým článkem portfolia každé domácnosti. Vlivem neustálých změn podmínek u stavebního spoření, které začaly v roce 2004 prodloužením vázací lhůty z pěti na šest let a pokračovaly v roce 2011 snížením ročního státního příspěvku z 3000 na 2000 korun zpětně u všech smluv a následně 15procentním zdaněním výnosů. Proto není možné se dlouhodobě na stavebko spolehnout. Jedním z posledních kroků stavebních spořitelen bylo plošné vypovídání smluv s výhodným úrokem pro střadatele a zamezení refinancování překlenovacích úvěrů s nevýhodným úrokem pro dlužníky. Poslední změnu, tedy rozhodnutí opatrovnického soudu v případě smluv na nezletilé, sice spořitelny samy nezavedly, ale dopad na podmínky střadatelů, i retrospektivně, nepochybně má.

„Je třeba poznamenat, že možnost opatrovnického soudu tu byla vždy, ale spořitelny ji používaly jen ve sporných případech, kdy hrozilo, že peníze nebudou použity na dítě. Jednalo se třeba o případy rozvodů a podobně. Od ledna ho ale využívají v téměř všech případech,“ připomíná analytička.

Jak tedy spořit dětem?

 „Stavební spoření uzavírané na rodná čísla dětí nedoporučujeme, respektive určitě ne u mladších 15 let. Pokud už chtějí rodiče využít stavební spoření, tak jim ho doporučujeme sjednat na jejich rodné číslo. Manipulace s penězi pak bude daleko snazší,“ doporučuje Lucie Drásalová z Partners.

Na dlouhodobém horizontu jsou pak mnohem efektivnější další možnosti spoření, respektive investování. Jednou z možností jsou třeba pravidelné investice, kam lze ukládat již od několika málo stovek měsíčně, a výběry jsou v případě potřeby možné bez omezení. Navíc na jedno rodné číslo lze uzavřít více smluv za stejných podmínek.

Stavební spoření není klasickým dětským finančním produktem, ale zhruba jedna třetina (31 %) Čechů se domnívá, že tomu tak je. Při dotazu „Co je dětský finanční produkt?“ se dalším 39 procentům z nás vybaví dětské konto a 17 procentům pak specializované dětské pojištění. Okrajově, 8, respektive 5 procent dotazovaných uvádí studentské konto a dnes již téměř raritní vkladní knížku, viz graf. Vyplývá to z Finančního barometru společnosti Partners realizovaného přes Instant Research od Ipsosu.

„Stavební spoření je v tuzemsku velice populární, byť svá nejlepší léta má již za sebou. K jeho popularitě nepochybně přispělo i to, že ho rodiče hojně uzavírali svým dětem jako střednědobě výhodné spoření,“ vysvětluje Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová specialistka Partners, a dodává: „Dokonce téměř každý druhý rodič, 48 procent, plánuje uzavřít finanční produkt potomkovi do půl roku po narození. Peníze pak použijí většinou při nástupu potomka do školy, kdy se na něj značně navyšují náklady.“

Stavební spořitelna

Pravomocné rozhodnutí opatrovnického soudu v případě ukončení smluv nezletilých není nutné, pokud…

Platí od…

Buřinka (Česká spořitelna)

1.je nutné plošně u všech smluv bez výjimky.

1. ledna 2014

Raiffeisen stavební spořitelna

1.na účtu stavebního spoření klienta je částka nižší či rovna 5 000 Kč; 

2.v případě převodu celého zůstatku na novou nebo stávající smlouvu klienta.

1. září 2014

Modrá pyramida (Komerční banka)

1.na účtu stavebního spoření klienta je částka nižší či rovna 5 000 Kč; 

2.v případě převodu celého zůstatku na novou nebo stávající smlouvu klienta.

2. září 2014

Wüstenrot

1.na účtu je záporný zůstatek. V tomto případě musí být na formuláři Výpověď smlouvy o stavebním spoření podpis zákonného zástupce, který smlouvu uzavíral. 

2.na účtu je minimální zůstatek, maximálně do 10 000 korun. V tomto případě musí být na formuláři Výpověď smlouvy o stavebním spoření ověřené podpisy obou zákonných zástupců.

17. října 2014

Českomoravská stavební spořitelna

1.na účtu stavebního spoření klienta je částka nižší či rovna 5 000 Kč; 

2.v případě převodu celého zůstatku na novou nebo stávající smlouvu klienta.

pravděpodobně od 1. ledna 2015

Zdroj: Partners a stavební spořitelny

Viola Baštýřová

Autorka se věnuje už přes deset let oboru public relations, a to oblasti finančních klientů.

57 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 10. 2015 19:51