Spočítejte si...

Zavřít
Partnerské sdělení

Zkušenost klienta Partners: Je cosi shnilého v mojí bance

S refinancováním hypoték se od loňského roku díky nízkým úrokům roztrhl pytel. Zájem o ně měli lidé s končícími tříletými a pětiletými fixacemi. Jenže některé banky zaspaly dobu.

Masivní pokles úrokových sazeb, který zatím končí na 2 procentech, čekal na jaře loňského roku málokdo. Zejména velké bankovní domy a stavební spořitelny v prvních měsících nedokázaly na nově vzniklou situaci reagovat. Klienti, kterým v té době končily tří a pětileté fixace, se najednou odmítali smířit s úrokem okolo 4,5 až 6 procent, vždyť z reklam na ně magicky svítila 3 procenta. Jenže, jak se přesvědčili manželé Martin a Petra Svačinovi, reklama je jedna věc, jednání v bance druhá.

„Brali jsme se jako velice mladí. Petra otěhotněla již během mých studií na vysoké škole. Studoval jsem operátora lesní výroby na Mendelově univerzitě, takže po dokončení školy jsme se rozhodli přestěhovat za prací na venkov. Zděděný byt jsme vyměnili za domek doslova na samotě u lesa,“ vzpomíná Martin Svačina. 

Hypotéka výměnou za exotickou dovolenou 

Peníze z prodeje dvojgarsonky rozhodně nepokryly náklady na koupi domu. Svačinovi se tedy rozhodli zbytek peněz financovat hypotékou. Vše si zajišťovali sami v bance, kde měli osobní účty. Z prodeje bytu získali 485 000 korun, cena domu včetně pozemku byla 2 miliony. Byl tedy nutný úvěr nejméně ve výši 1 515 000 korun. Nakonec si vzali hypotéku na 1 550 000 korun. Dostali úrok 5,9 procenta s dobou splatnosti třicet let a fixací na pět let. V té době celkem standardní nabídka. 

„Hypotéka pro nás znamenala splnění jednoho našeho snu – vlastního bydlení v přírodě. Vše jsme si spočítali, naše příjmy na splátky stačily, ale už se nám nedařilo spořit. To málo úspor, co jsme našetřili před založením rodiny, padlo na vybavení domácnosti. Smířili jsme se s tím, že budeme žít skromně a jeden splněný sen jsme vyměnili za jiný – exotickou dovolenou v Jižní Americe,“ popisuje Petra.

Příjmy Svačinových

Výdaje Svačinových

Mzda Martina

21 500 Kč

Splátka hypotéky

  9 194 Kč

Rodičovská Petry

  6 111 Kč

Výdaje za provoz domu

  6 190 Kč

Jídlo

  5 000 Kč

Doprava do zaměstnání

  1 000 Kč

Telefon

     800 Kč

Ostatní výdaje

  4 871 Kč

Příjmy celkem

27 611 Kč

Výdaje celkem

27 055 Kč

Celková měsíční bilance

+ 556 Kč

Tabulka č. 1: měsíční příjmy a výdaje Svačinových

Finančního poradce doporučil kolega z práce

„Myslím, že to bylo někdy minulý rok, když jsem se po práci zapovídal s jedním z kolegů. Mluvili jsme o našich financích a z diskuze vyplynulo, že v té době úroky dosahují historického minima. Kolega toho náležitě využil a svou hypotéku refinancoval. Zmínil se o zkušenosti s finančním poradcem a o jeho pomoci při vyjednávání s bankou. Do té doby mi byla služba finančního poradenství cizí. Nechápal jsem, v čem by mi mohl někdo neznámý radit s financemi. Řekl jsem si, že prostě a jednoduše zajdu do banky a uvidím, co se dá dělat,“ vypráví Martin.

Poprvé šel do banky zcela sám a jednání ho tak zaskočilo, že podruhé si přizval na pomoc manželku Petru. Přesto se jim nepodařilo dosáhnout kýženého výsledku. „Poprvé mi paní na přepážce řekla, že refinancování nepřichází v úvahu, nejsme dostatečně bonitní a zajímaví klienti. Budu prý rád, když vůbec dostaneme podmínky, jako máme teď,“ líčí Martin a pokračuje: „Podruhé jsme šli už přímo za hypotečním specialistou banky a ten nám nabídl sice nižší sazbu, 4,9 procent, ale pořád byla velmi vysoká. Jednali s námi jak s obtížným hmyzem, a přitom jsme celých pět let platili bez potíží a dalších 25 jsme ještě platit chtěli. Tak mne to zhnusilo, že ještě z banky jsem zavolal kolegovi a poprosil ho o číslo na poradce Partners.“

Hypotéka

Úroková sazba

Doba splatnosti

Měsíční splátka

Dlužná částka po fixaci

Původní hypotéka

– 1 550 000 Kč

5,90 %

30 let

9 193,62 Kč

1 440 548,46 Kč

Hypotéka navrhovaná bankou

– 1 440 548,46 Kč

4,90 %

25 let

8 337,59 Kč

1 273 995,29 Kč

Refinancovaná hypotéka Partners

– 1 440 548,46 Kč

2,54 %

25 let

6 491,60 Kč

1 220 561,00 Kč

Tabulka č. 2: tři nabídky hypotečních úvěrů

Nevěřící Tomáš jménem Martin

Jiří Šrámek, finanční poradce Partners, se „případu“ rodiny Svačinových ujal. S podobnými zkušenostmi za ním přišlo více klientů. „Až na jeden případ, kdy se jednalo o velice komplikovanou situaci s dědickým řízením, se mi podařilo klientům pomoci a výrazně jsme ušetřili. A tím myslím v řádu stovek tisíc na jednu hypotéku,“ shrnuje poradce. Nejprve se se situací rodiny seznámil a provedl důkladný audit jejich rodinných financí. „Martin a Petra sice žili, až na tu hypotéku, bez dluhů, ale zároveň neměli vůbec žádné rezervy, ani pořádné pojištění. Pohybovali se na velmi tenkém ledu, a kdyby se cokoli nečekaného stalo, jejich životní úroveň by se rázem změnila. Bylo vidět, že správě peněz příliš nerozumí,“ vypočítává Jiří Šrámek. Po sérii několika schůzek navrhl celkem tři řešení, která se věnovala celkové situaci Svačinových. Všechny varianty ušetřily Svačinovým peníze. Nakonec se rozhodli pro nabídku Hypoteční banky včetně pojištění nemovitosti, dále samostatného spoření a životní pojistky pro Martina od Metlife. 

„Pojištění nemovitosti je jedna z podmínek, kterou musí splnit každý žadatel o hypoteční úvěr. Tato pojistka musí být tzv. vinkulována ve prospěch banky, což za běžných podmínek znamená návštěvu pojišťovny, a poté opět banky. Manželé Svačinovi ovšem využili navrhované varianty a pojištění si uzavřeli v bance, společně s hypotečním úvěrem, což znamenalo nejen slevu na úrokové sazbě, ale i úsporu času,“ vysvětluje Šrámek. 

Vyvážení rodinného rozpočtu je pro mladé rodiny klíčová a často obtížně dosahovaná potřeba.

Vyvážení rodinného rozpočtu je pro mladé rodiny klíčová a často obtížně dosahovaná potřeba.

Nutnost ochránit svůj příjem cítil nejen Martin, ale i jeho manželka. Finanční poradce pamatoval i na tuto oblast a manželům Svačinovým navrhnul kombinaci životní pojistky ČSOB, která kryje výši úvěru, s doplňujícím životním pojištěním, které bude krýt ostatní výdaje rodiny. Tato kombinace zajišťuje cenovou efektivitu a zároveň komplexní ochranu. Posledním „střípkem", který souvisí s navrhovaným finančním plánem, je samostatné spoření, které tvoří nejen finanční rezervu, ale zároveň umožní manželům Svačinovým hypoteční úvěr předčasně splatit, a tak ještě více ušetřit na úrocích a dalších poplatcích spojených se splácením úvěru. Na základě investičního profilu manželů Svačinových, přístupu k riziku a investičnímu horizontu byla zvolena investice do podílových fondů od společnosti AXA.

Varianta 1 – Hypoteční banka

Varianta 2 – Komerční banka

Varianta 3 – UniCredit Bank

Základní úrok – 5 let fix, LTV do 75 %

3,39 %

3,69 %

Základní floatová sazba

3,49 %

Slevy z úrokové sazby za:

Běžný účet u banky (domicilace)

0,15 %

0,5 %

0,5 %

Pojištění úvěru

0,5 %

Životní pojištění

0,1 %

0,1 %

Pojištění nemovitosti

0,1 %

Kreditní karta

0,1%

Akční + individuální sleva Partners

0,3 % + 0,2 %

0,3 %

0,3 %

Výsledná úroková sazba po slevách

2,54%

2,79%

2,09%

Splátka úvěru

6 491,60 Kč + životní pojištění 321 Kč

6 674,94 Kč + životní pojištění 360 Kč

6 169,14 Kč + pojištění úvěru 185,86 Kč

Tabulka č. 3: tři návrhy řešení refinancování hypotéky

Martin k tomu dodává: „Na začátku jsem byl nevěřícím Tomášem. V podstatě jsem panu Šrámkovi volal ze zoufalství, moc jsem nedoufal, že nám výrazně pomůže. Teď, když vidím, že na hypotéce dokázal ušetřit 2 702 korun měsíčně na splátkách, jsem pochopil, že v „naší bance“ bylo cosi shnilého. Navíc nás upozornil na další rizika a nastavil spoření. Vyřídil i všechno papírování. Teď souhlasím s kolegou, i moje zkušenosti s finančním poradcem jsou dobré.“

Původní výdaje

Výše platby

Nové výdaje

Výše platby

Splátka hypotéky

9 193,62 Kč

Splátka hypotéky

6 491,60 Kč

Pojištění k hypotéce

   321 Kč

Výdaje za provoz domu

6 190 Kč

Výdaje za provoz domu

6 190 Kč

Jídlo

5 000 Kč

Jídlo

5 000 Kč

Doprava do zaměstnání

1 000 Kč

Doprava do zaměstnání

1 000 Kč

Telefon

   800 Kč

Telefon

   800 Kč

Ostatní výdaje

4 871 Kč

Ostatní výdaje

4 871 Kč

Spoření

1 500 Kč

Životní pojištění Martin

  429 Kč

Původní celkové výdaje

27 054,62 Kč

Nové celkové výdaje

26 602,60 Kč

Celková měsíční bilance

+ 1008,40 Kč

Tabulka č. 4: změny rodinného rozpočtu po zásahu finančního poradce

Simona Mrázková

Autorka je šéfredaktorkou portálu JsmePartners.cz.
49 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 6. 2014 22:00