Spočítejte si...

Zavřít

Zvyšte svoji šanci na hypotéku!

Hypotečním úvěrem se snaží vyřešit svou bytovou situaci zejména mladé páry. Jejich šance na získání hypotečního úvěru ale závisí na výši příjmů, která dosahuje závratných výšek jen velmi zřídka. Zeptali jsme se proto odborníků, jak mohou mladí své šance na hypotéku zvýšit.

Odborníkům z vybraných hypotečních bank jsme položili jednoduchou otázku: Jak mají mladí lidé postupovat, aby zvýšili svou šanci na získání hypotéky a čeho se mají naopak vyvarovat? Odpověď na ni ale zdaleka tak jednoduchá není. Přesto možnosti na zvýšení šancí na získání hypotéky jsou… tak proč jich nevyužít?

Roman Brychnáč - KB

Roman Brychnač, vedoucí Řízení aktivních obchodů – občané, Komerční banka

Možností, jak zvýšit svou šanci na získání hypotéky, je hned několik. Komerční banka umožňuje sčítat při žádosti o hypotéku příjmy více osob, což znamená, že je možné získat více peněz na koupi nemovitosti. Příjmy mladých manželů mohou posílit třeba rodiče některého z nich, celkem tedy dvě domácnosti. Další možností je hypotéka s delší dobou splatnosti, 25 až 30 let, kdy dojde ke snížení měsíční splátky a mladí lidé si již mohou dovolit zatížit touto částkou svůj rodinný rozpočet. Rovněž uzavření rizikového životního pojištění může snížit měsíční splátku i výši úrokové sazby.

Mladí lidé by měli na začátku dobře uvážit svou finanční situaci a již existující závazky, aby nedošlo k nadměrnému zatížení jejich rodinného rozpočtu. Neméně důležité je seznámit se s právním stavem dané nemovitosti, zda není například zatížena zástavním právem, věcným břemenem nebo dalšími závazky, a prověřit si důvěryhodnost prodávajícího.

Radomíra Papoušková - Hypoteční banka

Radomíra Papoušková, ředitelka odboru Řízení produktů Hypoteční banky

Základem pro získání hypotéky je dostatečná výše příjmů, tzv. bonita. Bonitu si klienti mohou zvýšit například přistoupením dalšího spoludlužníka – partnera, partnerky, rodičů. Rovněž rozložení splácení hypotéky na více let (až 30 let) umocňuje šance na získání úvěru. Měsíční splátky jsou pak nižší a dlužník může mít i nižší momentální příjmy. Nutné je rovněž zvážit výběr fixace úrokové sazby, tedy dobu, na níž je platnost zvolené úrokové sazby nastavena. Sazby na kratší dobu, např. jeden rok, jsou sice na první pohled nejvýhodnější, ale už další rok se nemusí vyplatit. S ohledem na budoucí vývoj je proto asi nejzajímavější fixovat sazby na tři až pět let.

Zvýšit šanci na získání hypotéky lze i vhodnou volbou měsíčních splátek. Vedle standardních (anuitních), které se po celou dobu fixace sazby nemění, je zejména pro mladé lidi s aktuálně nízkými příjmy vhodné sáhnout pro progresivním způsobu, který nabízí Hypoteční banka. V tomto případě jsou počáteční splátky nižší a postupně meziročně rostou, podobně jako se s kariérním postupem zvyšují i příjmy příjemce hypotéky. Tento typ splácení hypotéky sumožňuje pořídit si bydlení i těm, kdo by na úvěr se standardním způsobem splácení nedosáhli.

Ke speciálním produktům pro mladé lidi do 36 let patří také hypoteční úvěr kombinovaný s nízkoúročeným úvěrem od Státního fondu rozvoje bydlení. Požádat o něj mohou mladé rodiny i jednotlivci, pokud trvale pečují nejméně o jedno nezletilé dítě. Ke klasické hypotéce z banky tak může stát poskytnout úvěr ve výši maximálně 300 000 Kč splatný nejdéle do dvaceti let, který je úročený dvěma procenty ročně.

Využít výhod hypotečních úvěrů je jednou stranou mince, tou druhou je vyvarovat se kroků, které by v budoucnosti mohly zkomplikovat život. Hypotéka je závazek na dlouhou dobu a je třeba počítat i s tím, aby v rodinném rozpočtu zůstávala určitá finanční rezerva ať už na „horší časy“, nebo na neočekávané situace. S odhadem současných i budoucích možností klientům rádi pomohou odborníci z banky.

S rozmyslem je nutné vybírat i nemovitost, do níž se investuje. Její cena by měla odpovídat reálné tržní ceně. Pak banka může poskytnout úvěr až ve výši celé kupní ceny.

Chtějí-li mladí (a nejen ti) žádat o hypoteční úvěr, měli by zvážit využití půjček, které nutně nepotřebují – například k pořízení spotřebního zboží či dovolené. Výši hypotéky, kterou je klient schopen splácet, totiž neovlivňují jen jeho příjmy, ale i výdaje. Všechny své finanční závazky je rovněž třeba splácet řádně a včas. Bankovní registry dávají bankám jednoznačný obrázek o platební morálce klienta a jeho zadluženosti.

Helena Suchánková - Živnostenská banka

Helena Suchánková, ředitelka odboru řízení segmentů Živnostenské ban­ky

Mladým lidem, kteří zvažují pořízení nemovitost hypotékou, doporučuji, aby se zamysleli nad dobou splatnosti úvěru, která přímo ovlivňuje výši měsíční splátky. Platí, čím delší doba splatnosti, tím nižší měsíční splátka, a tím větší pravděpodobnost, že klient dostane hypotéku v takové výši, kterou pro pořízení svého bydlení potřebuje. Živnostenská banka poskytuje úvěry až do splatnosti 30 let, při této splatnosti mohou na hypotéku na startovací bydlení dosáhnout mladí lidé s čistým příjmem od 10 tisíc Kč. Pokud se později zvýší příjem klienta, může při každé nové fixaci úrokové sazby předčasně splatit část úvěru, případně celý úvěr, a to bez jakéhokoli poplatku. Alternativou je možnost sjednání progresivního splácení již předem, kdy klient splácí klasickou anuitní splátku, která se pak postupně zvyšuje.

Mladým lidem, kteří žijí ve společné domácnosti, určitě doporučíme požádat o hypoteční úvěr společně, protože díky součtu disponibilních příjmů mohou zvýšit maximální poskytnutelnou částku úvěru.

Redakce

Způsobů, jak zvýšit šanci na získání hypotečního úvěru, není mnoho, přesto nějaké možnosti existují. Pomineme-li alternativu zvýšení vlastního příjmu, která není vždy dosažitelná, nabízí se možnost volby delší doby splatnosti hypotéky a přibrání více spoludlužníků k úvěru.

Zatímco prodloužení splatnosti hypotečního úvěru je poměrně snadné a jeho největší nevýhodou je zvýšení objemu zaplacených úroků, přizvání dalšího spoludlužníka bývá problematické. Přizvaný dlužník má vůči bance stejné závazky jako mladý pár, a krom finančních závazků v případě, že primární příjemci hypotéky nebudou splácet, blokuje svou možnost pořízení hypotečního úvěru i některých dalších úvěrových produktů.

Velmi podnětná je připomínka pí. Papouškové Hypoteční banky ohledně využívání dalších úvěrových produktů. Pokud žadatel o hypotéku čerpá jakýkoli jiný úvěr, jeho splátky snižují disponibilní příjem a tím bonitu a maximální výši hypotečního úvěru. K obdobnému snížení bonity může dojít i při využívání stavebního spoření – bez ohledu na skutečnost, že klient spořit nemusí.

Splňuje-li mladý pár navíc podmínky pro získání podpory ze Státního fondu rozvoje bydlení, je vhodné ji využít. Přestože nedosahuje zpravidla potřebného objemu, je dobrým základem, navíc takto získané prostředky jsou velmi levné.

Anketa

Jak řešíte svou bytovou situaci?