Spočítejte si...

Zavřít

Životní pojištění: Proč a jaké?

Co dělat, když si chci pojistit život? Spoléhat na štěstí, nebo svůj osud svěřit do rukou finančních institucí? Existuje nepřeberné množství produktů a vše je nutné řádně zvážit. Špatně zvolené životní pojištění nás nejspíš finančně nezruinuje, ale i tomu je samozřejmě dobré se vyhnout.

Oheň v kamenném krbu dohasíná a lord v křesle přikrytý skotským plédem popíjí dobrou whisky. Ruka mu najednou poklesne a whisky se pomalu ze sklenice vylévá a vsakuje do perského koberce. Jeho věrný sluha Bolton mu už pouze zatlačí víčka. Potomci hrdého rodu jen doufají, že lord uzavřel životní pojistku.

Takovýto příběh se u nás mohl jen těžko stát. Není to nepřítomností krbů nebo nedostatkem dobré whisky. Problémem je informovanost o produktech životního pojištění. Česká veřejnost také příliš nedůvěřuje mnohým finančním produktům. Stát nám po dlouhá desetiletí sliboval zaopatření. Nikdo tehdy nepotřeboval individuální zajištění pro případ nenadálých okolností. Určitá životní úroveň byla zajištěna všem. Ta úroveň však nebyla příliš vysoká a málokdo si mohl vlastním (samozřejmě čestným a legálním) úsilím polepšit.

Všichni máme jistoty

V posledních sedmnácti letech se na individuální odpovědnost klade větší význam. Náš sociální systém je ale i tak dost štědrý a počítá s velkým množstvím dávek a příspěvků. Pro lidi, kteří se nechovají asociálně, je téměř nemožné touto sítí propadnout.

Sociální jistoty garantované státem ovšem nejsou dlouhodobým řešením. Lidé se nestanou žebráky a hlad jistě také mít nebudou. V případě úmrtí živitele rodiny je ale ohrožena například možnost kvalitního vzdělání dětí. Takové rodiny se dostávají do svízelné situace, v nebezpečí jsou například vyhlídky členů rodiny na kariéru. V první řadě je důležité zajistit finanční situaci rodiny, bez ohledu na zdroj prostředků. Noví živitelé rodiny tak přijímají méně kvalifikovanou práci, která jim nemusí zabezpečit kariérní postup a vývoj. Nevýznamné není ani sociální vyloučení rodiny.

Všechny tyto případy by měli brát v úvahu odpovědní živitelé rodin. Nejedná se v žádném případě o malování čerta na zeď. Je-li příjem jednoho člena jediným příjmem rodiny a ostatní členové se z důvodu věku nebo těhotenství nemohou výdělečné činnosti účastnit, je téměř povinností myslet i na neočekávané události.

Řešením by mohly být produkty finančních institucí, které se zabývají životním pojištěním. Skoro všechny instituce, které působí u nás, nabízejí životní pojištění (nebo podobný produkt).

Pojištění úvěrové je zajímavé v případě, že rodina ve výše uvedené situaci má například hypotéku na byt a žádné jiné finanční zdroje. V případě neočekávané události by se také ocitla v obtížné situaci.

Kapitálové či investiční životní pojištění umožňuje navíc ještě s pojištěním spořit. Důchodové pojištění je také pojištění spořící, které zajistí stálý objem důchodu. V případě smrti může být důchod vyplacen i pozůstalým. Toto pojištění však nemá nic společného s penzijním připojištěním se státním příspěvkem.

Životní pojištění v roce 2007 – zeptejte se na cokoli ohledně životního pojištění. Odpoví vám Robert Pavlát, pověřený řízením úseku životního pojištění AXA životní pojišťovny.

Široký výběr

Pojišťovny nabízejí široké spektrum produktů životního pojištění. Každý kombinuje mnoho variant výhod, způsobů zhodnocení a možností plateb. Zákazník může mít pojistnou částku, která je konstantní. Je možné pojistnou částku lehce navyšovat s ohledem na inflaci. Inflace by se nám jinak mohla postarat o snížení reálné hodnoty částky, kterou bychom při neočekávané události získali.

U úvěrového pojištění naopak pojistná částka klesá lineárně. To je sice jednoduché pro výpočet, ale nemusí to zohledňovat splácení úvěru. Proto je zde možnost o něco složitějšího anuitního klesání pojistné částky, které kopíruje splácení hypotečního úvěru.

„Flexibilní“ produkty

Pojišťovny nechávají své zákazníky, aby si sami zvolili výši pojistného. Uvádějí možnost svobodného navyšování i snižování pojistného. Zde je však nutné dávat pozor, jestli tato „flexibilita“ nás nebude stát peníze navíc. Většinou ano, proto je dobré si vše dopředu rozmyslet a výhledově zhodnotit vlastní finanční situaci.

Zákazník si dnes dokonce může vybrat i zhodnocení své investice. Finanční instituce nabízejí různé programy, ze kterých si zákazník vybere ten nejlepší pro svou situaci. V tomto případě je rozumné poradit se s odborníkem, jestli službu vůbec využít.

Dále existuje i životní pojištění placené jednorázově. To je určeno pro ty, kteří mají finanční hotovost, chtějí ji zhodnotit a zároveň se pojistit. Dohodnutá částka se vyplácí na konci zároveň s výnosy, ale bez zmínky nesmíme nechat vyplácení pravidelného důchodu. Klienti si mohou vybrat z různých kombinací pojištění, či si sami určit specifické podmínky.

Děti nezůstanou stranou

Zajímavou mutací životního pojištění je pojištění pro děti (i tady se názvy různí, to samé znamená pojištění na stipendium či jiné zdrobněliny zvířat a věcí). Zde se splácení a výplata nepočítají od dospělosti do stáří, nýbrž od útlého věku do dosažení dospělosti. Ve prospěch dítěte ho může uzavírat téměř kdokoliv.

Pojištění se nezaměřuje pouze na fyzické osoby, ale už i na společnosti. Odpočet je možný pro zaměstnance ze základu daně do výše 12 000 Kč, pro příspěvek zaměstnavatele je daňovým nákladem až 8 000 Kč (obě hodnoty za jeden rok).

Závěrem

Potenciální zájemce by měl výběru pojišťovacího produktu věnovat dostatek času a síly. Životní pojištění není úvěr, takže podpis pojistné smlouvy není typickým upsáním se ďáblu. Naopak – dobře zvolený druh pojištění může pomoci (při nepřízni osudu) dostat se takovému ďáblu ze spárů. Ovšem i pojistka by mohla být nevýhodná, byť ne s tragickými následky, a přinést zbytečné finanční ztráty.

Anketa

Máte uzavřené životní pojištění?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 28. 5. 2007 14:11