Životní pojištění pro děti

Stejně jako na našem trhu existuje celá řada produktů životních pojištění pro dospělé, lze najít i takové produkty, které se zaměřují na ochranu těch nejmenších. Tedy, někdy i těch největších, protože pojišťovny zpravidla v rámci těchto produktů považují za děti všechny, kterým ještě nebylo 25 let.

Proč…
Dětské životní pojistky slouží několika účelům. V prvé řadě by měly zajistit dítěti vstupní finanční prostředky do života. Rodiče platí během dětství svých dětí pojistné (bývá možnost i jednorázového pojistného – např. Pojišťovna ČS) s tím, že si mohou v jejich dospělosti konečně finančně oddychnout (např. svatebním pojištěním mohou rodiče zajistit své dceři slušné věno).

Pojistky plní kromě výše uvedené spořící funkce i funkci ochrannou. Pravidlem bývá pojištění pro případ smrti nebo vážné choroby dospělého (např. ČSOB Pojišťovna), kdy dítěti náleží sjednaná pojistná částka a další pojistné je obvykle placeno již pojišťovnou. Pojistka si tedy klade za cíl udržet alespoň částečně životní standard dítěte i při případné smrti některého z rodičů (popř. živitelů).

Pojistníkem v takovýchto pojistkách bývá rodič (popř. jiná dospělá osoba), dítě je v roli pojištěného. Rodič tedy sjednává smlouvu a platí pojistné, pojistné plnění ale dostane ve sjednaném věku dítě (zpravidla v 18 – 25 letech).

Kapitálové nebo investiční
Jelikož jde o kapitálové (popř. investiční) životní pojištění, může jako takové požívat mnoha výhod s ním spjatých. Často bývá možné v průběhu pojištění dospořovat různé částky, v některých případech je možné si je i během spořícího cyklu vybírat (např. ČSOB Pojišťovna).

Jde-li o kapitálové životní pojištění, pojišťovny zpravidla slibují technickou úrokovou míru ve výši 3 % p. a., ve svých propočtech pak zpravidla kalkulují s výnosy přesahujícími 5 % p. a. Klienti mají samozřejmě právo na podíly na zisku pojišťovny, předpoklad 5 % výnosnosti se ale zdá být přeci jenom poněkud odvážný.

Určitě je nutné zdůraznit, že chce-li někdo pořídit svému dítěti životní pojistku, rozhodně se nedočká žádných daňových úlev. Muselo by totiž jít o pojistku, u které by bylo placeno pojistné až do 60ti let věku „dítěte“. A to je poněkud úsměvné.

Kdy pojištění sjednat
Zpravidla je možné sjednat pojistku dítěti již od narození, ne však později, než v jeho 15 letech. Pojistné plnění pak bývá limitováno povinností dosáhnout alespoň 18 let věku, samotné pojištění musí obvykle trvat alespoň 10 let.

Chtěl-li by někdo životní pojištění (se spořící složkou) s dobou trvání dva roky, zřejmě by se divil, kolik by mu pojišťovna nabídla jako odbytné. Takové věci se prostě vyplatí nedělat a kdo chce životní pojistku, musí si na výnos nějaký ten pátek počkat.

Uveďme si nyní několik příkladů dětských životních pojistek:

Kooperativa, pojišťovna – Svatební pojištění BUDOUCNOST

ČSOB Pojišťovna – Čtyřlístek

Česká pojišťovna – Sdružené pojištění dětí a mládeže

ING – Investiční pojištění Junior

Pojišťovna ČS – Kapitálové životní pojištění Junior

Pojistné se liší pro vstupní věky dětí i dospělých, rozdíly v cenách se projevují i v závislosti na pohlaví, a to jak dětí, tak rodičů (úmrtnost mužů je vyšší než úmrtnost žen). Vyplacená částka na konci doby pojištění závisí na očekávané výkonnosti pojišťovny (nelze na ni spoléhat).

Spořit lze i jinak
Životní pojištění pro děti představuje spořící produkt kombinovaný s pojistnou ochranou. Než ho ale svým potomkům pořídíte, zvažte, zda-li představuje opravdu nejvhodnější výběr. Kdo chce pro své dítě pouze spořit, existuje pro něj na trhu mnoho alternativních a výhodnějších produktů. Kdo chce ale své dítě i pojistit, pro toho jsou tato pojištění tím pravým.