Životní pojištění: Mýty a skutečnost

Mýty kolem životního pojištění

V současnosti se v oblasti životního pojištění vyskytují určitá dogmata, která se odlišují od reálného základu.

Prvním mýtem je domněnka, že životní pojištění je vlastně spoření. I když to tak může vypadat (zejména díky kapitálovému a investičnímu typu), prvotním účelem životního pojištění je především krytí rizik spojených se smrtí či jinou vážnou událostí blízké osoby.

Životní pojištění je na prvním místě pojistný produkt, jehož prvoplánovým posláním je chránit osoby blízké pojištěnému před finančními důsledky nějaké nahodilé nešťastné události, jednak finančně pomoci samotnému pojištěnému v případě, že dojde k nějaké závažné změně v jeho postavení ve společnosti,“ vysvětluje prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSC., člen vědeckého grémia České bankovní asociace, přednášející na katedře bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické. A tak by se na životní pojištěn mělo dívat především.

Další celkem mylnou představou mnoha již pojištěných Čechů je to, že jsou pojištěni dostatečně. Zdaleka ne vždy tomu tak doopravdy je. Pojistná částka plně závisí na pojistníkovi, což může paradoxně právě spolutvořit podpojištěnost. Mnoho lidí si neuzavírá životní pojištění z toho důvodu, aby byli oni či jejich blízcí finančně kryti v nejtěžších životních situacích, nýbrž například jako povinné krytí při žádosti o hypotéku.

Dalším motivem pro sjednání životního pojištění je zákonem umožňovaný daňový odpočet. Zejména tito pojištěnci jsou pojištěni na velice nízkou částku, která je (či jejich blízké) v těžké životní situaci ochrání pravděpodobně jen z části.

Životní pojištění je dlouhodobého charakteru. Je třeba si proto uvědomit, že se podmínky pojištěnce i banky postupem času mění, a budou tedy jiné v době uzavření pojištění než třeba za dvacet let. Je vhodné sjednat spíše smlouvu na delší časové období v nižším věku za plného zdraví než po 20 letech zjistit, že vás už nikdo nepojistí, nebo jen za mnohem méně výhodných podmínek.

Situace v ČR

A jak se vyvíjí trh životního pojištění v ČR? V České republice je stav pojištěnosti životního pojištění oproti vyspělých zemím (EU, USA) nízký. Zatímco se vyspělých zemích větší podíl z celkového předepsaného pojištění zastává životní pojištění, v ČR je to naopak, tedy neživotní pojištění vede.

Důvodů může být mnoho – jedním z důsledků je například relativně vysoký stupeň sociálního zabezpečení v dobách komunismu.

Na rozdíl od neživotního pojištění (míra růstu v letech 2004 až 2005 – 5,2 %) předepsané pojistné životního pojištění stouplo pouze o 1,6 % na 44,9 miliard korun.

Největší růst zaznamenalo životní pojištění ke konci devadesátých let, kdy rostlo rychleji než pojištění neživotní. V současnosti však roste velice pomalu. V roce 2005 činil ukazatel poměru životního pojištění na HDP 1,5 %, přitom světový průměr je 4,6 %, v EU 5,2 %.

Zdroj: AMCICO AIG Life

Vyplatí se mi to?

Životní pojištění může být dobrou volbou, pokud chcete zabezpečit své blízké pro případ vaší smrti či následků těžkého úrazu. Podle toho, zda je pro vás přednější spíše investice ve smyslu spoření, či pojistná ochrana, si můžete vybrat mezi investičním, kapitálovým nebo rizikovým pojištěním.

Typické životní pojištění je specifické v tom, že neochraňuje přímo vás, nýbrž vaše blízké. Dalším specifikem je téměř jistá nemožnost pojistného podvodu. Události, které nastanou v tak dlouhodobém časovém horizontu, se dají jen velice těžko předvídat, a tudíž jim lze jen velice těžko předcházet jako u jiných produktů.

Je dobré si uvědomit, že stejně jako jakékoliv jiné pojištění, životní pojištění existuje proto, aby vydělalo peníze své pojišťovně. Pojišťovna zkoumá a upravuje pojistné podmínky dle regionu, věku klienta, rizikovosti jeho počínání a jiných faktorů. Klienty, kteří se pojišťovně nevyplatí, jednoduše nepojistí (např. lidé s vážnými zdravotními problémy).