Spočítejte si...

Zavřít

Získejte dům, peníze pro děti a ještě ušetřete. Jde to

Mít vlastní bydlení, zaplatit studia dětem a získat finanční polštář na stáří lze zvládnout i z běžného platu. Ukážeme vám cestu, jak.

Finanční otázky patří mezi ty nejcitlivější, proto je při práci finančního poradce nezbytná maximální důvěra mezi poradcem a klientem. Další reálný příběh finančního poradce představuje rodinu z Kladna, jejíž snem je odejít z nájmu a mít vlastní dům se zahrádkou.

Martinovi je 40 let a pracuje jako hlavní mistr v menší továrně.  Jeho manželce Martě je 35 let a učí v mateřské škole. Oba manželé mají dvě děti ve věku 7 a 9 let a bydlí v nájemním bytě 3+1 v Kladně. Marta navíc zdědila práva k družstevnímu bytu po dědečkovi ve stejném městě, ale stěhovat se manželé nechtějí. Raději by chtěli bydlet v rodinném domě poblíž města.

Sledování příjmů a výdajů

Pro kvalifikovanou radu musí finanční poradce nejprve provést detailní analýzu příjmů a výdajů rodiny. Martin vydělá 26 tisíc měsíčně, jeho manželka má necelých 18 tisíc.

Za nájem bytu včetně služeb měsíčně zaplatí 12 tisíc korun, další tři tisíce je stojí nevyužitý byt po dědečkovi. Na stavební spoření spoří opět celkem tři tisíce korun, životní pojištění mají každý po tisícovce. Přes dvacet tisíc měsíčně je stojí jídlo, zábava, hobby a další.

Příjmy rodiny měsíčně tedy činí 44 tisíc korun, výdaje 41 tisíc. Měsíčně jim zůstanou cca tři tisícovky.

Kromě toho mají aktivní stavební spoření, kde mají naspořeno dvakrát 150 tisíc. Na běžném účtu jen tak leží 100 tisíc, na spořícím dalších dvacet. Rodina je bez půjček, což bude mít velmi dobrý vliv na její bonitu, protože půjčka na vysněný dům bude nezbytná.

Manželé se poradci svěřili, že mimo jiné chtějí dětem šetřit na studijní léta a nechtějí slevit ze svého životního standardu.

Novým domem vše teprve začíná

Prvním krokem k pořízení vlastního domu v hodnotě 2,5 milionu korun je prodej družstevního bytu po dědečkovi. Ten by podle tržní ceny bylo možné prodat za max. 800 tisíc korun.  Chybějících 1,7 milionu pokryje hypotéka nebo úvěr ze stavebka. Pokud by si manželé vzali výše zmiňovanou hypotéku na 30 let, stála by je cca 7000 Kč měsíčně.

Pro děti chtějí naspořit půl milionu. Tato částka by děti měla zabezpečit během plánovaných vysokoškolských studií. Peníze budou, podle věku dětí, potřebovat asi za 12 let. Aby půl milion měli, musejí začít každý měsíc odkládat 3 tisíce, ne však ale do slamníku nebo na běžný účet, ale zhodnocovat je.

Cesta k jejich zhodnocení vede pomocí složeného portfolia střednědobých a dlouhodobých investičních nástrojů, další alternativou je založení stavebního spoření přímo dětem. To má však nevýhodu v případě, že by, třeba z vážných důvodů, takto spořené peníze potřebovali vybrat. Peníze spořené na rodné číslo dítěte patří totiž vždy dítěti.

Rekapitulace

Měsíční příjem Martina 26 000 Kč
Měsíční příjem Marty 18 000 Kč
Nájem a služby 12 000 Kč
Náklady na byt po dědečkovi 3000 Kč
Stavební spoření 3000 Kč
Životní pojistky 2000 Kč
Jídlo, koníčky, spotřeba 21 000 Kč
Příjem celkem 44 000 Kč
Výdaje celkem 41 000 Kč
Zbytek 3000 Kč

Ochraňte svůj příjem

Aby oba manželé zvládli dlouhodobě naplňovat své vytyčené cíle, musí mít nástroj, kterým své příjmy ochrání. K tomu existují opět dva tipy: dostatečná finanční rezerva a k ní dobré pojištění.

Ideální výše finanční rezervy je 12násobek měsíčních výdajů rodiny. Jinými slovy, rok byste měli být schopni přežít po výpadku příjmů, ale je jasné, že realita je často jiná  a běžná rodina by po výpadku příjmů finančně přežila zhruba jen tři měsíce. V případě rodiny Martina a Marty by jejich finanční rezerva měla činit 468 tisíc při jejich výdajích ve výši 39 tisíc měsíčně.

Dostatečná finanční rezerva je často opomíjena a jen málokdo na ní myslí. V případě ztráty zaměstnání nebo při delší nemoci, náhlém úrazu pak nastanou problémy a často jsou řešitelné jen obtížně, anebo vůbec.

V případě pojištění je proto žádoucí, aby se lidé pojišťovali nejen pro případ úrazu, ale i invalidity (ta může být třeba z nemoci, a tedy mimo úrazové pojištění) a samozřejmě smrti.

Pokud rodina Martina a Marty nezanedbá finanční rezervu a pojištění, i při nečekaných životních situacích si udrží svůj životní standard. Nakonec zbývá správně pojistit majetek, tj. rodinný dům, domácnost a nezapomenout na odpovědnost za škody v občanském životě.

Přes pojistku nespořte

V případě Martina a Marty finanční poradce upravil jejich stávající životní pojištění, protože to jim poskytovalo jen minimální pojistnou ochranu a drtivá většina peněz odcházela na „spoření“ do fondů, či přesněji byla investována (po odečtení poplatků). Jednou z možností bylo stávající nevýhodnou pojistku převést do splaceného stavu, nebo výrazně snížit pojistné.

widgety

Pokud jde o finanční rezervu, tu manželé již měli, resp. mají vytvořenou pomocí stavebního spoření, přesně jde o 400 tisíc jako kombinace stavebka a běžného účtu. To je dostatečná částka.

Po zajištění hypotéky manželé získali vysněný dům, ve kterém bydlí. Spoří na studia dětí  a měsíčně jim zůstane o dvě tisícovky více, tedy pět tisíc místo původních tří.

Anketa

Jaké finanční poradce preferujete?

78 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 8. 8. 2015 20:57