Spočítejte si...

Zavřít

Žili z od výplaty k výplatě. Nyní mají rezervu a spoří na byt

Také se vám zdá, že peníze se každý měsíc rozkutálejí a šetření nepomáhá? Možná není nutné jen šetřit, ale spíše změnit tok peněz.

O finančních poradcích se často hovoří jen v negativních souvislostech, a není se čemu divit. Toto řemeslo má asi takovou reputaci jako práce taxikáře. Ohlížení se jen na vlastní kapsu a jak vytřískat maximum na provizích. Všichni ale nejsou špatní, a přestože čtenář tohoto textu bude oprávněně kriticky naladěn k práci finančního poradce, na tomto reálném příběhu si ukážeme, jak může zodpovědná práce finančního poradce pomoci lidem, kteří si sami neumí naplánovat svůj rodinný rozpočet.

Rodina s příjmem vyžije tak tak

Petře je 31 let a její manžel Roman je o dva roky starší. Žijí spolu již 6 let a vychovávají dva syny. Prvnímu je šest let, druhému necelý rok. Rodina bydlí v olomouckém sídlišti Povel v bytě 2+1 o velikosti 55 m2.

Petra je doma a pobírá rodičovský příspěvek ve výši 7600 Kč měsíčně. Náklady rodinného života tak leží především na bedrech Romana, který je řidičem autobusu olomouckého dopravního podniku a s přesčasy domů přinese okolo 20 000 Kč čistého. Jejich čistý měsíční příjem je tedy okolo 27 600 Kč.

Životní minimum rodiny je stanoveno na 9450 Kč. Rodina nedostává přídavek na děti, protože pro jeho výplatu je stanoven strop ve výši 2,4násobku životního minima, tedy v tomto případě 22 680 Kč. Příjem rodiny je však o cca 4920 Kč měsíčně vyšší, přičemž se pro výpočet nároku počítá i rodičovský příspěvek.

Když sečtou příjmy a výdaje, zůstává rodině cca 300 Kč. Na nějaké zajištění či zadní vrátka už příjmy nejsou. Rodina by chtěla spořit, ale moc se jí to nedaří, není prostě z čeho.

Úkol pro poradce byl tedy jasný:

  • musí rodině najít cestu k vytvoření finanční rezervy
  • a ideálně jí pomoci i k lepšímu bydlení.

Cíle rodiny:

  • Vytvořit si finanční rezervu.
  • Výhledově mít vlastní byt.

Hlavní finanční rizika:

  • Výpadek příjmu manžela.

Delší nemocenská by způsobila finanční krizi

V případě, že by Roman byl na nemocenské (viz kalkulačka nemocenské), dojde k razantnímu poklesu příjmů rodiny. Pro konkrétní představu, při 14denní pracovní neschopnosti se jeho příjem sníží o cca 7000 Kč. Tato částka u takto napjatého rodinného rozpočtu už může citelně chybět.

Pro nalezení úspor je potřeba mj. zrevidovat stávající platby pojištění. Neznamená to pojištění zrušit a zřídit nové, jak občas bývá mylně interpretováno poradci. Hlavní důraz je potřeba klást na kvalitní a smysluplné pojištění, které pokryje vážná rizika a umožní finanční zajištění při jejich nečekaném výskytu.

Tím, že Petra a Roman nemají příliš prostoru na tvorbu rezerv, nabízí se cesta pro ochranu příjmů. Roman z pozice živitele rodiny by měl Petru zajistit pro případ své smrti a invalidity, zvláště, je-li řidičem z povolání, a tedy riziko je pro něj výrazně vyšší.

Z drahého investička chytrá rizikovka

Stávající životní pojištění obou manželů umožňuje průběžné změny sjednaných rizik. Zatímco předchozí poradce manželům nastavil pojistky tak, aby jejich prostřednictvím hlavě investovali (a to byla chyba), pojistky lze naštěstí změnit tak, aby naopak umožnily větší pojistnou ochranu a za méně peněz. Nebudou se proto rušit (jak jsem už psal, jsou dobré), ale dojde k jejich změně.

Změnu životních pojistek ale musejí manželé provést osobně na pobočce banky, protože jejich nový poradce nemá oprávnění do pojištění zasahovat a starý už dvakrát změnil barvu poradenské společnosti. Nový poradce jim proto vypočítal, jak je potřeba nastavit nové limity pojištění. Romanovi se pojistné zlevní o 200 Kč a přitom se mu zvýší částka, na kterou bude pojištění v případě smrti, trvalé invalidity a trvalých následků s progresivním plněním. Jeho pojištění tak bude fungovat jako čistě rizikové pojištění, kdy už nebude prostor pro další zhodnocení peněz.

Naopak Petra nepotřebuje pomocí pojistky investovat, ani být pojištěná na vysokou sumu, proto dojde ke snížení pojistného krytí, a tím i ke snížení placeného pojistného. Úspora z původně placené tisícovky činí 500 Kč měsíčně. Pojistka Petru bude jistit hlavně na trvalé následky způsobené úrazem. I přes nižší pojistné zbude dostatek pojistné ochrany pro děti, které tak lze přidat do Petřiny pojistky a kvalitně a přitom levně je pojistit na úrazová rizika.

Pojištění majetku revidujte každoročně

U pojištění auta Roman platí zbytečně drahé připojištění čelního skla, má i dražší asistenční služby, přestože, jak sám lidově říká, „jezdí jen okolo komína“. S pojistkou navíc nijak nehýbal tři roky a platí vždy, co mu pojišťovna zašle. Porovnáním povinného ručení na internetu poradce zjistil, že jeho auto může být pojištěno lépe a levněji. Navíc Roman získá připojištění všech skel a ne jen čelního skla. Rozdíl v pojistném přitom činí vysokých 3856 Kč ročně. Výročí smlouvy je v srpnu, proto již nyní může zaslat výpověď smlouvy, nechat ji doběhnout a zároveň si sám sjednat levnější pojištění.

Podobnou revizí prošlo pojištění domácnosti. Stávající pojištění za 5800 Kč ročně sice nabízelo náhradní ubytování v případě neobyvatelného bytu, ale neobsahovalo pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě. To je přitom velmi důležité. Navíc v případě potřeby by rodina mohla nouzově nějakou dobu přečkat u rodičů v rodinném domě, proto takové pojistné riziko krýt nepotřebuje.

Výsledkem bylo nové pojištění u stejné pojišťovny s odloženým počátkem pojištění a se stejnou pojistnou částkou, které bylo o cca 2500 Kč levnější a obsahovalo i pojištění odpovědnosti, protože pojišťovna právě měla cenovou akci. Další úspora se tak našla a výpověď stávající smlouvy byla na cestě.

Vyberte si levnějšího dodavatele energií, ale nejen podle ceny

Finanční poradce se poté zaměřil na úsporu v oblasti energií. Záloha na plyn ve výši 170 Kč měsíčně je sice takřka zanedbatelná, ale záloha na elektřinu ve výši 1400 Kč je už finančně cítit. Jednoduchým porovnáním nabídek dodavatelů energií poradce zajistil oběma manželům finanční úsporu ve výši 250 Kč měsíčně na zálohách, protože nový dodavatel je výrazně levnější. Navíc nový dodavatel automaticky nabízí i asistenční službu pro domácnost např. při poruše plynu, topení či zabouchnutých dveřích, takže manželé nemusí takovouto asistenci poptávat u své pojišťovny a tedy za ni platit.

Jejich stávající, mimochodem také alternativní, dodavatel energií naštěstí neměl žádnou smluvní pokutu za výpověď smlouvy, proto změna mohla proběhnout za tři měsíce po doručení výpovědi původnímu dodavateli.

Změna bankovního účtu a refinancování úvěru

Petra s Romanem měli dva účty u jedné banky, hlavně ze setrvačnosti, jak říkali. Zatímco jeden účet jen tak existoval, z druhého se platilo vše. Sloučení obou účtů v jeden a změnou poplatkového tarifu došlo k úspoře 320 Kč měsíčně (2× 160 Kč). Nyní mají jeden účet a bez běžných poplatků.

Úvěr na auto měl úrokovou sazbu 13,90 % p.a. Při současné nabídce bank a nebankovních společností jej nebylo obtížné refinancovat s novou úrokovou sazbou 8,9 % p.a. Roman tak získal nižší splátku při stejné době splácení.

Výdaje rodiny Před revizí finančního poradce Po revizi finančního poradce
Potraviny a běžné výdaje 12 500 Kč 12 180 Kč
Nájem a služby 6200 Kč 6200 Kč
Energie 1550 Kč 1300 Kč
Životní pojištění Petry 1000 Kč 500 Kč
Životní pojištění Romana 1000 Kč 800 Kč
Pojištění domácnosti 480 Kč 276 Kč
Povinné ručení 665 Kč 343 Kč
Splátka na auto 2900 Kč 2670 Kč
Dovolená 1000 Kč 1000 Kč
Stavební spoření 0 Kč 1000 Kč
Spořicí účet 0 Kč 500 Kč
Navýšení rozpočtu nebo investování 0 Kč 500 Kč
VÝDAJE CELKEM 27 295 Kč 27 269 Kč

Vytvoření finanční rezervy

Změnou toku financí se podařilo v příjmech rodiny najít navíc 2081 Kč. Dalším snížením provozních výdajů, které si už musí zvážit rodina sama (např. jinou volbou potravin, omezení cest autem apod.) by mohla získat ještě 500 Kč. Co s těmito prostředky?

Poradce doporučil založit spořicí účet se zhodnocením přes 1 % p.a. pro vybudování krátkodobé rezervy, na kterou mohou manželé kdykoli sáhnout. Na něj si budou posílat 500 Kč.

Tisícovku pak doporučil zasílat na stavební spoření jako střednědobou rezervu. Nutná šestiletá vázací doba navíc spolehlivě zamezí případné chuti vybrat naspořené prostředky jen na spotřebu a efektivní úroková sazba i s poplatky značně převyšuje inflaci (cca 3,7 % p.a.). Po šesti letech může rodina přemýšlet, zda naspořené prostředky vyberou, nebo zda je investují třeba do bydlení. Navíc se manželům otevře cesta k úvěru ze stavebního spoření, případně k překlenovacímu úvěru, pokud by nové bydlení spěchalo a na hypotéku by nedosáhli.

O zbývající pětistovku mohou navýšit své běžné výdaje, takže se nemusí zásadně omezovat. Finanční poradce však doporučil tuto částku pravidelně investovat do podílových fondů jedné banky, která je prodává bez vstupních a výstupních poplatků. Roman si s internetem tyká, není pro něj proto problém se občas přes web podívat, jak si jeho investice vede a zda by ji neměl změnit.

Výsledek

Místo původních 300 Kč měsíčně Petra a Roman mají nově k dispozici dvě tisícovky. 1500 Kč si začali odkládat na budování rezervy a o zbývajících 500 Kč si mohou rozšířit svůj životní standard, anebo je pravidelně investovat do podílových fondů.

Při stejném rozpočtu se finanční ochrana jejich rodiny výrazně zvýšila a nesplnitelným snem už není ani vlastní byt, přestože si na něj pár let budou spořit.

22 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 9. 6. 2015 8:06