Spočítejte si...

Zavřít

Zapomeňte na banky. Půjčte si přímo od lidí a za lepší úrok

Nechoďte tam, kde jste řadoví pěšáci. Sepište svůj příběh, kvůli kterému potřebujete půjčit, a získejte peníze přímo od lidí.

Jste plní nápadů, ale chybí vám peníze? Potřebujete si dojet autem z Prahy do Ostravy, ale je vám líto tolik utrácet za benzín, anebo vůbec zvažujete koupi auta z obavy, že nebude plně využité? Na tato a podobná volání peněženek nemusí odpovědět (a často také nijak zajímavě neodpovídá) nabídka velkých zavedených firem. Originální řešení místo toho může nabídnout P2P sdílená ekonomika, které Češi pomalu začínají přicházet na chuť.

A přesně na ni byla zaměřena konference P2P sdílená ekonomika, kterou pořádal server Měšec.cz. Potkaly se zde příběhy lidí, které neuspokojila stávající nabídka možností na trhu, a tak si vymysleli vlastní řešení. A protože to byl moc fajn nápad, začal se šířit, leckdy i nad rámec původních představ.

Postupně vám tyto projekty na Měšci představíme v příštích článcích a kdo ví, třeba zjistíte, že přesně tahle služba chyběla i vám.

P2P půjčky trochu jinak

Když jste šéfredaktorkou prestižního média, snadno si zvyknete na to být v bance váženým klientem. Nepříjemné vystřízlivění může přijít v momentě, kdy lukrativní pozici opustíte s plány rozjet vlastní podnikání a chcete si koupit třeba nové auto. Pro banku jste najednou řadový pěšák. A nejen to. Nejste v manželském svazku, bydlíte v podnájmu a ještě k tomu jste OSVČ. Jeden by nad takovým skóringem skoro zaplakal bez ohledu na to, kým jste byli v minulosti nebo jaké kvality máte. A tak jdete a vymyslíte si raději vlastní projekt, kde běžní lidé půjčí na auto nejen vám, ale začnou si půjčovat navzájem, rozpovídala se na úvod Lucie Tvarůžková, bývalá šéfredaktorka iHNed.cz a nyní tvář P2P platformy Zonky.

Přesně tento příběh stojí za vstupem Zonky na trh sdílené ekonomiky, konkrétně P2P půjček. P2P lending už v ČR nějakou dobu funguje. Do širšího povědomí se ale dostává až nyní. Zonky navíc přistupuje ke zprostředkování půjček mezi lidmi a firmami jinak než konkurence.

Lucie Tvarůžková, jedna ze zakladatelek Zonky

Lucie Tvarůžková, jedna ze zakladatelek Zonky

Protože si tvůrci projektu předsevzali, že za investory bude řešit problémy se splácením přímo platforma, jdou „štěstí naproti“ a zaměřují se na prevenci, tedy důkladný skóring. Kromě způsobů, které aplikují banky, se snaží historii potenciálních dlužníků zkoumat například i na sociálních sítích. Po skórovacím procesu je žadatelům o půjčku přidělen rating, kterému odpovídá úroková sazba. Lidé si na Zonky dnes průměrně půjčují za úrok 9,1 % ročně, což strčí do kapsy leckterou banku a drtivou většinu ostatních P2P platforem pro zprostředkování půjček, které si s hodnocením žadatelů hlavu tolik nelámou a svými sazbami často konkurují spíš nebankovním věřitelům. Zonky je také jako jediná platforma členem nebankovního registru NRKI.

Zhruba za dva měsíce své existence platforma nasbírala 957 investorů (aktivních asi 550) a dalších 824 jich čeká na waiting listu, protože na Zonky se investoři i žadatelé o úvěr pouští postupně.

Zájemci o půjčku zde své záměry prezentují formou příběhu. Peníze chtějí třeba na operaci zraku, refinancování úvěru, rozjezd podnikání nebo třeba nový skútr.

Zájemci o úvěr prezentují svůj záměr formou příběhu
Autor: Zonky

Zájemci o úvěr prezentují svůj záměr formou příběhu

Věřitelé kvůli snížení rizika mohou do jednoho projektu vložit maximálně 5000 Kč. Průměrně na jeden příběh jeden investor poskytne 1200 Kč. Zatím platforma neeviduje žádné problémy se splácením.

O principu P2P půjček jsme informovali v článku P2P půjčky: vynechte a půjčujte si přímo mezi sebou.

Od partnerství k přátelství

S myšlenkou poskytovat půjčky jinak, než je v Čechách zvykem, si hráli několik let. Až v roce 2014 své plány dotáhli do konce a založili českou „akciovku“, ze které vzešla další z nejnovějších platforem pro P2P půjčky Benefi. Dlouholeté obchodní partnerství mezitím ze dvou zakladatelů platformy udělalo skvělé přátele. Jedním z nich je internetový podnikatel Pavel Matoušek, který je produktovým nadšencem co rád zkouší nové věci. Je posedlý kvalitou, kterou se snaží vnést i na trh poskytování půjček.

I platforma Benefi kromě Zonky umožňuje dosáhnout na nižší úrok než konkurence. S nabídkou začíná na 6 %. Rozptyl možné výše úvěru a délka splatnosti se liší podle toho, zda žadatel dodá výpis z registru dlužníků či nikoli. Benefi nepůjčuje dlužníkům v exekuci či insolvenci ani občanům jiných zemí a vyžaduje potvrzení o příjmu, což opět není pravidlem. Není zde možné ručit nemovitostí ani osobou blízkou.

Platforma funguje jako prostředník zastupující obě strany. Po vyplnění dotazníku žadatel obdrží informaci o ročním úroku a maximální měsíční splátce. Pokud je akceptuje, zveřejní se žádost o úvěr formou aukce, která trvá 10 až 30 dnů. V aukci může dlužník získat lepší sazbu, než mu přidělila platforma, nemá ale možnost odmítat jednotlivé nabídky investorů (může jen zrušit aukci). Aukci lze úspěšně ukončit po dosažení 75 % z požadované částky. Po ukončení aukce má zájemce o úvěr 14 dní na to, aby nabídky přijal nebo odmítl (vždy jen všechny najednou). Platforma umožňuje využít úvěr i k refinancování či konsolidaci.

Od finančního poradenství k P2P půjčkám

O historii další P2P platformy na poskytování půjček na konferenci hovořil i Roman Vyorálek, který spolu s Markem Galetkou založil aukci půjčkek FinGOOD. K P2P lendingu se dostali po zkušenostech s finančním poradenstvím, práci v bance i velké české pojišťovně. Jako jeden z mála finančních poradců se může chlubit i certifikátem EFPA.

Roman Vyorálek, jeden ze zakladatelů FinGOOD

Roman Vyorálek, jeden ze zakladatelů FinGOOD

Přípravě projektu a zejména jeho právní stránce podle svých slov věnovali rok života, takže zde nenajdete ustanovení, která by odporovala českým zákonům. O řadě jiných platforem na P2P půjčky se toto bohužel prohlásit nedá.

Více informací o kvalitě jednotlivých platforem, které na českém trhu fungují, najdete v článku P2P půjčky: Platformu vyberte pečlivě, rozhodne o vašem úspěchu.

Tato platforma poskytuje půjčky formou aukce, což je princip, na kterém fungují i ostatní P2P platformy. Žadatel o úvěr zde sám zadává své představy o parametrech úvěru, tedy i maximální akceptovatelnou úrokovou sazbu, za kterou by si chtěl půjčit, délku splatnosti a případně i možné zajištění, které může investorům nabídnout.

Podle zajištění úvěru a množství informací, které je o sobě žadatel ochoten sdělit, se pak uchází o tři typy úvěrů.

Do 75 tis. Kč si mohou půjčit ti, kteří prokáží své příjmy za poslední rok nebo doloží výpisy z bankovního a nebankovního registru (BRKI a NRKI). Sazba se pak pohybuje od 29 do 70 % p.a. Žadatel, který doloží příjmy i výpis z registrů, může dosáhnout na úvěr do 400 tis. Kč s nižší sazbou (9 – 70 % p.a.) a ten, kdo dá do zástavy nemovitost, si může půjčit částku do 5 mil. Kč za 6 – 70 % p.a. (od 400 tis. úvěru je zástava nemovitostí povinná).

Samotná aukce trvá buď 7, 14, nebo 21 dní. Po jejím ukončení má dlužník 72 hodin na to, aby jednu nebo i všechny nabídky přijal (max. do 100 % hodnoty úvěru).

FinGOOD nabízí také odměnu za řádné splácení. Pokud budete příkladní, vrátí vám 30 % z poplatku, který si strhává při poskytnutí úvěru (5 % z dlužné částky). Třetinu poplatku získáte zpět, i pokud se jednou opozdíte se splátkou. V případě vysokých poskytnutých částek platforma snižuje i provizi, kterou strhává investorům.

27 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 3. 2016 5:14
Zasílat nově přidané názory e-mailem