Spočítejte si...

Zavřít

Zaplatit dovolenou na úvěr? - Rada odborníků

Úrokové sazby klesají a banky i společnosti splátkového prodeje se stále předhánějí, kdo nabídne lepší podmínky při poskytnutí úvěru. Zeptali jsme se proto odborníků, jaký úvěr je na financování dovolené nejvhodnější a jaký násobek příjmu domácnosti by neměl přesáhnout.

Tomáš Halla - ČS

Ing. Tomáš Halla, ředitel odboru úvěrové obchody České spořitelny

Spotřebitelský úvěr je jednou z možností financování výdajů souvisejících s dovolenou. Vzhledem k rychlému a jednoduchému vyřízení bych zájemcům o úvěr doporučil využít hotovostní bezúčelový úvěr, který jim umožní financovat jak náklady spojené s cestou a pobytem, tak i nákup valut na běžné výdaje. Do částky 100 tisíc Kč stačí klientům ČS, kterým je na účet převáděna mzda, k získání úvěru jen občanský průkaz. Aby klienti nemuseli v zahraničí manipulovat s větší částkou hotovosti, a snížili tak riziko případného odcizení peněz, je vhodné další náklady spojené s nákupy v zahraničí apod. hradit prostřednictvím mezinárodních kreditních a debetních platebních karet.

V případě úvěru na dovolenou doporučuji klientům volit spíše kratší splatnosti úvěru, ale pochopitelně záleží na klientovi a jeho záměrech, pokud chce někdo realizovat nákladnější dovolenou, kterou nepodniká každý rok, je možné využít i úvěr s delší splatností.

Výše úvěru závisí na posouzení celkových příjmů a výdajů klienta, a nelze tedy jednoduše stanovit, kolik násobků rodinných příjmů by úvěr neměl přesáhnout.

Jan Klouček - ČSOB

Jan Klouček, manažer útvaru bydlení a úvěry ČSOB

Na pořízení samotné dovolené považujeme nejvhodnější využít ČSOB Půjčku na cokoliv. Její výhodou je, že si klienti mohou zvolit výši splátky dle svých možností. Již za 464 Kč měsíčně si lze pořídit rodinnou dovolenou v hodnotě 20 tisíc Kč. ČSOB Půjčku na cokoliv je možné splácet až pět let a u úvěrů do výše až 200 tisíc není nutné zajištění. Na další výdaje spojené s dovolenou, ať už plánované nebo neočekávané, je vhodné pořídit si ČSOB Kreditní kartu.

A jak vysoký by měl úvěr být v porovnání s měsíčním příjmem domácnosti? To je velmi individuální: záleží na více faktorech – jak často chce člověk na dovolenou jezdit, na zvolené době splatnosti úvěru a pochopitelně na příjmech apod. Například rodina s 2 dětmi a čistým měsíčním příjmem 18 000 Kč, která chce jezdit na dovolenou každý rok, by mohla uvažovat o úvěru ve výši jedno až dvojnásobku čistého měsíčního příjmu.

Petr Blažek - KB

Petr Blažek, vedoucí Řízení segmentu – občané, Komerční banka

Pro tento účel bych doporučoval využít neúčelový hotovostní úvěr Perfektní půjčka. Částka, kterou lze získat, se pohybuje od 30 000 Kč do 150 000 Kč se splatností až 6 let. U tohoto úvěru banka nemusí vyžadovat zajištění, v případě požadavku na zajištění si klient může zvolit mezi ručitelem, stavebním spořením u Modré Pyramidy nebo vkladem u KB (termínovaný nebo spořící vklad).

Úvěr je vyřízen včetně připsání peněz na účet klienta zpravidla během 24 hodin. Výhodou je, že pro stejnou částku a splatnost jsou pro všechny klienty nastaveny totožné splátky, to znamená, že klient zná výši splátky předem a může se rozhodnout, zda odpovídá jeho finančním možnostem. Například úvěr ve výši 30 000 Kč lze splácet 24 měsíčními splátkami ve výši 1 497 Kč. A navíc je úvěr zcela bez poplatků (za vyřízení žádosti, za vedení úvěrového účtu).

Jestliže má klient zájem o částku nižší, než je spodní hranice Perfektní půjčky, tedy méně než 30 000 Kč, nebo chce mít v zahraničí dostupnou finanční rezervu, můžeme nabídnout kreditní kartu či povolený debet.

Pokud jde o posuzování příjmu domácnosti – KB provádí u každého žadatele o úvěr individuální skoring, do kterého příjem domácností vstupuje jako důležitý, ale nikoliv jediný údaj. Na základě tohoto skoringu pak banka rozhodne, zda a v jaké výši je klient schopen úvěr splatit. Obecně platí, že pravidelné měsíční příjmy domácnosti očištěné o pravidelné měsíční výdaje musejí být vyšší než požadované splátka úvěru. Pochopitelně doporučujeme klientům ponechat si vždy určitou finanční rezervu na nepředpokládané výdaje, ale tato rezerva je spíše individuální a záleží na konkrétní situaci konkrétního klienta, jak velkou rezervu by si měl na tyto výdaje ponechat.

Libor Svoboda - Poštovní spořitelna

Libor Svoboda, manažer rozvoje produktů Poštovní spořitelny

Poštovní spořitelna nabízí řadu produktů, které lze využít na nákup dovolené. Pro částku nižší než 20 tisíc Kč je vhodný Poštovní úvěr Čtyřlístek, který je možné získat velmi rychle, už v den podání žádosti – úvěr mohou navíc získat i neklienti Poštovní spořitelny. Pro potřebu klienta převyšující 20 tisíc Kč nabízí Poštovní spořitelna neúčelové spotřebitelské úvěry, jimiž je možno profinancovat prakticky cokoli od 20 tisíc Kč do 500 000 Kč se splatností až 5 let.

Klienti Poštovní spořitelny mohou využít také povoleného přečerpání postžirového účtu, jehož limit je už od dvou tisíc Kč. Úvěr od 15 tisíc do čtvrt milionu Kč nabízí také Kreditka Poštovní spořitelny.

Nelze tedy obecně říct, který produkt je pro nákup dovolené nejvhodnější – záleží na finančních potřebách a možnostech klienta.

České domácnosti jsou ve srovnání např. se západní Evropou stále ještě podúvěrované – u většiny z nich nehrozí nebezpečí „přeúvěrování“.

Andrea Dobšíková - HomeCredit

Andrea Dobšíková, tisková mluvčí Home Credit Finance

Pro financování dovolené na splátky bych doporučila spotřebitelský úvěr, který poskytujeme ve spolupráci s renomovanými cestovními kancelářemi. Výhodou tohoto úvěru je nejenom jednoduchost a rychlost vyřízení, ale i jeho výhodné úročení. Klient si přímo v CK nebo z katalogu vybere zájezd. Smlouvu o poskytnutí úvěru sjednává přímo na pobočce cestovní kanceláře. Konkrétně naše společnost nabízí u našich partnerských CK i produkt s nulovým navýšením (0 % RPSN). Akontace je stanovena od 10 % z ceny zájezdu. Varianty úvěru vychází z nabídky jednotlivých touroperátorů. Výše měsíční splátky se odvíjí od počtu splátek (5 nebo 10) a také od výše akontace. Díky této variabilitě si klient může zvolit optimální měsíční splátky, přičemž úvěr splatí do nadcházející sezóny.

Rodina by měla zvážit, jaké má finanční možnosti. Tedy sečíst veškeré příjmy domácnosti a porovnat je s běžnými měsíčními výdaji. Za nutné výdaje je považován součet částek životního minima jednotlivých členů domácnosti a zároveň částky životního minima na vedení domácnosti. K této částce je třeba přičíst další závazky (jako například jinou půjčku) a ponechat si rezervu na neočekávané výdaje. Zbytek mohou věnovat například na splácení dovolené. Obecně lze doporučit, aby splátky úvěrů výrazně nepřekročily asi pětinu příjmů domácnosti.

Petr Bláha - Cetelem

Petr Bláha, ředitel obchodního úseku Praha, Cetelem

V současné době bych zájemcům doporučil zakoupit dovolenou na splátky přímo v cestovní kanceláři. Splátkové společnosti mají pro své klienty připravenu řadu zajímavých produktů a například společnost Cetelem nabízí nyní ve spolupráci s cestovní kanceláří Exim Tours úvěr bez navýšení. Klienti v tomto případě zaplatí 30 % z ceny zájezdu přímo v cestovní kanceláři jako přímou platbu a dalších sedm měsíců splácí vždy 10 %. Celkem tedy zaplatí rovných 100 % ceny zájezdu a úvěr mají zdarma (RPSN 0 %).

Další možnost úvěru bez navýšení nabízíme ve spolupráci s cestovní kanceláří Fischer, kde klient platí přímou platbu ve výši 10 % z ceny zájezdu, a pokud doplatí úvěr do tří měsíců, má ho rovněž bez navýšení. Tyto úvěry bez navýšení představují v současné době nejvýhodnější variantu financování dovolené.

Každý klient by měl vždy spočítat všechny pravidelné výdaje své domácnosti a odečíst je od příjmů domácnosti, aby si uvědomil, jaká částka mu zbývá k dispozici. I tak bych doporučil schovat si část této disponibilní částky na nečekané výdaje a neplánovat splátky úvěru v celé její výši.

Redakce

Na dovolenou vám dnes půjčí téměř každý. Banky pro tento účel vyčleňují nejčastěji neúčelové úvěry a v menší míře kreditní karty, společnosti splátkového prodeje pak spolupracují přímo s cestovními kancelářemi, jejichž zájezdy financují.

Narozdíl o institucí, které poskytují půjčky, bychom spíše nedoporučovali zadlužit se z důvodu dovolené. Úvěr má obecně význam, pokud umožní financovat prostředky dlouhodobé spotřeby, a jeho splatnost by neměla přesáhnout životnost úvěrované věci.

Nicméně i úvěr na dovolenou může mít pro nemalou skupinu klientů význam, zvláště pokud je poskytován „zdarma“ (viz příspěvky společností splátkového prodeje). V takovém případě je ale obzvlášť důležité srovnání ceny zájezdu s konkurencí, zda není úvěr placen místo úrokové sazby vyšší cenou dovolené.

Kreditní karta, která má sloužit jako rezervní zdroj prostředků pro nenadálé události, může být vhodným řešením. Disponibilní prostředky na běžném účtu nemusí být po zakoupení zájezdu dostatečné a kontokorentní úvěr je úročen od prvního dne, proto pokud má rodina k dispozici kreditní kartu, jejíž zůstatek hodlá po návratu z dovolené splatit, může posloužit v případě nouze velmi dobře. Je vhodné ji ale uchovávat stranou od cestovních dokladů a hotovosti, neboť zmíněnou „nouzí“ bývají krádeže a ztráta hotovosti.

Dotaz jsme položili i společnostem nabízejícím rychlé úvěry „na zavolanou“, bohužel jsme dosud jejich odpovědi neobdrželi.

Anketa

Považujete dovolenou na dluh za rozumný nápad?